Đang suy nghĩ về những lợi ích và hạn chế của thẻ ghi nợ gần đây, đặc biệt sau khi bị giữ tiền không mong muốn tại cây xăng. Hóa ra còn nhiều thứ phải lo hơn chỉ phí quá hạn.

Điều đầu tiên khiến tôi bối rối là tình trạng giữ tiền tạm thời. Các trạm xăng giờ đây có thể giữ tối đa đến 175 đô la trên tài khoản của bạn khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ Visa hoặc MasterCard. Nếu bạn đang thiếu tiền trong tài khoản kiểm tra, khoản giữ tạm thời đó có thể kích hoạt phí quá hạn trước khi giữ tiền được giải phóng. Một số người không nhận ra điều này cho đến vài ngày sau khi đã rơi vào tình trạng âm. Cách giải quyết của hầu hết mọi người là trả tiền trong cửa hàng đúng với số tiền cần, nhưng thành thật mà nói, đó chỉ là một điểm ma sát khác với thẻ ghi nợ.

Tiếp theo là vấn đề giới hạn chi tiêu. Thẻ ghi nợ của bạn gần như bị ràng buộc với số dư trong ngân hàng. Nghe có vẻ hợp lý trong lý thuyết—ngăn chặn chi tiêu quá mức, đúng không? Nhưng chuyện gì xảy ra khi bạn thực sự cần nhiều hơn? Với thẻ tín dụng, bạn có thể gọi và yêu cầu tăng hạn mức. Với thẻ ghi nợ, bạn bị mắc kẹt. Vấn đề tương tự cũng xảy ra với giới hạn rút tiền tại ATM. Tôi biết một người điều hành một doanh nghiệp bán lại nhỏ và đã bỏ lỡ các giao dịch mua hàng tồn kho vì họ đã đạt giới hạn rút tiền ATM hàng ngày. Những hạn chế của thẻ ghi nợ thực sự thể hiện rõ trong những tình huống như vậy.

Chống gian lận thật sự khá yếu so với thẻ tín dụng. Nếu thẻ ghi nợ của bạn bị đánh cắp và bạn báo cáo trong vòng 2 ngày, bạn có thể chịu trách nhiệm tối đa 50 đô la. Chờ lâu hơn nữa, bạn có thể phải chịu trách nhiệm lên đến 500 đô la. Trong trường hợp tồi tệ nhất—nếu bạn không phát hiện trong hơn 60 ngày, bạn có thể phải chịu mọi khoản thiệt hại. Và ngay cả sau khi báo cáo, ngân hàng có thể mất tới 2 tuần để hoàn trả số tiền bị gian lận chi tiêu. Nếu bạn sống paycheck to paycheck, điều đó thật khó khăn.

Có lẽ tác động lâu dài lớn nhất là những gì thẻ ghi nợ KHÔNG làm cho bạn. Chúng không xây dựng điểm tín dụng của bạn. Ngân hàng không bao giờ báo cáo hoạt động thẻ ghi nợ của bạn cho các cơ quan tín dụng, vì vậy tất cả các giao dịch đó gần như không thể nhìn thấy đối với các nhà cho vay. Điều này quan trọng hơn nhiều so với mọi người nghĩ—điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến việc bạn có được chấp thuận vay tiền, đủ điều kiện thuê nhà, thậm chí đôi khi cả cơ hội việc làm.

Vậy nên, đúng vậy, thẻ ghi nợ có chỗ đứng nếu bạn cần giữ kỷ luật trong chi tiêu. Nhưng hiểu rõ lợi ích và hạn chế của thẻ ghi nợ giúp bạn đưa ra quyết định tốt hơn. Có thể đáng để giữ cả hai trong ví của bạn tùy theo tình huống.