Gần đây thấy nhiều người bàn luận về cách vay tiền sao cho tiết kiệm hơn, thực ra chủ yếu có hai cách: vay theo kỳ hạn và tín dụng quay vòng. Hai phương thức này đều có ưu nhược điểm riêng, chọn sai có thể phải trả nhiều hơn.

Đầu tiên nói về vay theo kỳ hạn. Bạn nhận một khoản tiền mặt một lần, sau đó trả theo lịch cố định, mỗi tháng trả số tiền như nhau. Loại vay này có thể có thế chấp hoặc không — thế chấp như vay mua nhà, vay mua xe, không thế chấp như vay cá nhân thì không cần bạn đưa tài sản làm đảm bảo. Ưu điểm lớn nhất của vay theo kỳ hạn là lãi suất cố định, bạn có thể tính rõ tổng số tiền phải trả trước, thuận tiện cho lập kế hoạch. Ngân hàng thường cung cấp cho bạn một bảng phân bổ, chi tiết từng kỳ trả có bao nhiêu là lãi, bao nhiêu là gốc.

Tín dụng quay vòng thì khác. Đây là hạn mức tín dụng, bạn có thể vay bất cứ lúc nào trong hạn mức đó, trả bất cứ lúc nào. Thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng giá trị ròng của nhà (HELOC) đều thuộc loại này. Tín dụng quay vòng cũng có thế chấp và không thế chấp — thẻ tín dụng thường không thế chấp, chỉ cần qua kiểm tra tín dụng; còn có thế chấp như HELOC thì dùng chính tài sản nhà của bạn làm đảm bảo. Phương thức này thường có lãi suất biến động, sẽ thay đổi theo chỉ số thị trường.

Khi dùng tín dụng quay vòng, dù lý tưởng là mỗi tháng trả hết nợ, nhưng thực tế không bắt buộc. Bạn có thể chỉ trả tối thiểu, như vậy tài khoản vẫn duy trì trạng thái tốt. Ví dụ bạn nợ thẻ tín dụng 10.000 đô la, trả tối thiểu 2%, thì chỉ cần trả 200 đô la. Nhưng cái giá phải trả là lãi suất cao hơn, về lâu dài nợ sẽ tích tụ.

Về độ khó xin vay, cả hai đều khá tiện lợi. Vay theo kỳ hạn có thể xét duyệt trực tuyến hoặc sơ bộ, tiền về nhanh, có thể chỉ vài ngày là xong. Tín dụng quay vòng cũng hỗ trợ đăng ký trực tuyến, phê duyệt nhanh, thậm chí có nhiều trường hợp không cần kiểm tra tín dụng.

Nhưng chi phí thì khác nhau. Vay theo kỳ hạn có thể có phí đăng ký, như phí tất toán vay mua nhà thường là 3%-6% của khoản vay, phí mở khoản vay cá nhân có thể từ 1%-8%. Nếu là vay thế chấp, một khi không trả được có thể mất tài sản thế chấp. Tín dụng quay vòng cũng có rủi ro — thẻ tín dụng có thể thu phí thường niên (có cái bắt đầu từ 49 đô la), rút tiền mặt từ thẻ còn bị tính phí thêm, lãi suất cũng cao hơn. HELOC thì linh hoạt, nhưng ban đầu có thể có phí tất toán.

Khi nào dùng loại nào? Nếu bạn dự định làm dự án có chi phí không chắc chắn, như sửa nhà, không biết cuối cùng sẽ tốn bao nhiêu, tín dụng quay vòng phù hợp vì bạn có thể vay khi cần. Nhưng nếu rõ ràng biết cần bao nhiêu tiền, như mua xe hoặc thanh toán viện phí, vay theo kỳ hạn sẽ đáng tin cậy hơn — kế hoạch trả cố định giúp bạn sắp xếp tài chính ổn định hơn, lãi suất cũng dễ dự đoán hơn. Đặc biệt với mua lớn, vay theo kỳ hạn thường mang lại khoản trả hàng tháng tiết kiệm hơn.

Tổng thể, chọn vay cá nhân hay tín dụng quay vòng đều phụ thuộc vào mục đích vay và khả năng trả nợ của bạn. Hiểu rõ sự khác biệt của hai phương thức này sẽ giúp bạn tiết kiệm được khá nhiều tiền.