Tôi đã nghĩ về những gì thực sự cần để nghỉ hưu thoải mái, và con số có thể khiến bạn ngạc nhiên. Nếu bạn hướng tới mức thu nhập hưu trí 60.000 đô la mỗi năm, hãy cùng phân tích chính xác bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu trước khi nghỉ việc.

Đầu tiên, kiểm tra thực tế. Đối với hầu hết mọi người lên kế hoạch về số tiền để nghỉ hưu ở tuổi 60 hoặc hơn, 60.000 đô la mỗi năm đủ để trang trải các chi phí cơ bản — nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm và một khoản dự phòng cho các chi phí bất ngờ. Cục Thống kê Lao động cho thấy rằng người nghỉ hưu trung bình tiêu khoảng 55.000 đô la mỗi năm vào năm 2022, mặc dù điều này thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào nơi bạn sống và lối sống của bạn.

Đây là nơi An sinh xã hội đóng vai trò. Mức trợ cấp trung bình hàng tháng hiện nay khoảng 1.975 đô la, tổng cộng khoảng 23.700 đô la mỗi năm. Điều này hữu ích, nhưng hầu hết mọi người vẫn cần rút từ khoản tiết kiệm của riêng mình để đạt mục tiêu 60.000 đô la.

Bây giờ là công cụ lập kế hoạch chính: quy tắc 4%. Phương pháp này bắt nguồn từ nghiên cứu của William P. Bengen vào năm 1994, và nó đã giữ vững khá tốt. Ý tưởng cơ bản là đơn giản — nếu tiền của bạn được đầu tư vào một danh mục cân bằng gồm cổ phiếu và trái phiếu sinh lợi trung bình khoảng 7% mỗi năm, bạn có thể rút 4% mỗi năm một cách an toàn mà không lo hết tiền trong khoảng 30 năm. Phép tính đơn giản: 60.000 đô la chia cho 0,04 bằng 1,5 triệu đô la. Vậy nên, về lý thuyết, một khoản tiết kiệm 1,5 triệu đô la sẽ hỗ trợ mức chi tiêu đó.

Nhưng đây là vấn đề — thị trường không phải lúc nào cũng hợp tác. Nghiên cứu gần đây của Morningstar gợi ý rằng lợi nhuận trong tương lai có thể thấp hơn trung bình lịch sử, điều này có nghĩa là tỷ lệ rút an toàn có thể giảm xuống khoảng 3,7% thay vào đó. Việc linh hoạt và điều chỉnh kế hoạch theo điều kiện là rất đáng giá.

Giả sử bạn nghiêm túc về số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 60 hoặc bất cứ lúc nào. Nếu An sinh xã hội mang về 23.700 đô la mỗi năm, bạn chỉ cần khoản tiết kiệm của mình tạo ra thêm 36.300 đô la nữa. Điều này thay đổi phép tính đáng kể: 36.300 đô la chia cho 0,04 là khoảng 907.500 đô la cần thiết. Đó là một sự khác biệt lớn so với 1,5 triệu đô la.

Lạm phát là một phần khác của câu chuyện này. Trong 30 năm qua, lạm phát trung bình từ 2,5% đến 3% mỗi năm. Nếu điều đó tiếp tục, mức sống 60.000 đô la ngày nay của bạn có thể sẽ tiêu tốn khoảng 108.000 đô la trong 20 năm tới. Tin tốt là quy tắc 4% đã tính đến điều này, giả sử khoản đầu tư của bạn tăng trưởng đủ để trang trải cả rút tiền và chi phí tăng lên.

Các yếu tố khác cũng quan trọng. Tuổi nghỉ hưu của bạn là yếu tố then chốt — nghỉ hưu sớm hơn có nghĩa là tiền của bạn cần phải kéo dài hơn, đòi hỏi một khoản tiết kiệm lớn hơn. Lợi nhuận đầu tư rõ ràng đóng vai trò, và phong cách chi tiêu của bạn cũng vậy. Người sống tiết kiệm có thể làm cho khoản tiết kiệm của họ kéo dài lâu hơn người tiêu xài xa xỉ. Chi phí chăm sóc sức khỏe là một biến số lớn khác; các chuyên gia ước tính trung bình mỗi người tiêu khoảng 165.000 đô la cho chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Vậy làm thế nào để bạn xây dựng được điều này? Bắt đầu bằng cách tối đa hóa các tài khoản hưu trí như 401(k) và IRA, đặc biệt nếu công ty của bạn có chương trình đối ứng đóng góp. Đầu tư để tăng trưởng qua cổ phiếu khi còn trẻ — S&P 500 đã trung bình lợi nhuận khoảng 7-8% mỗi năm. Quan trọng nhất, hãy xem xét kế hoạch của bạn thường xuyên. Cuộc sống thay đổi, thị trường biến động, và chiến lược của bạn cần thích nghi theo thời gian.

Kết luận: nếu bạn muốn biết số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 60 với mức thu nhập thoải mái 60.000 đô la mỗi năm, bạn cần khoảng từ 900.000 đến 1,5 triệu đô la tùy thuộc vào tình hình An sinh xã hội và điều kiện thị trường. Bắt đầu sớm, duy trì đều đặn và điều chỉnh khi cần thiết. Đó chính là công thức thành công thực sự.