Vừa giúp một số bạn cựu chiến binh điều hướng thị trường vay vốn cổ phần VA, tôi nhận ra nhiều người chưa hiểu rõ sức mạnh thực sự của sự kết hợp này. Nếu bạn có khoản vay VA và đã tích lũy vốn chủ sở hữu trong nhà của mình, bạn đang nắm trong tay một công cụ tài chính mà phần lớn mọi người bỏ qua.

Dưới đây là điều về các khoản vay cổ phần VA và HELOC cùng nhau. Bạn nhận khoản vay VA mà không cần đặt cọc, không phải trả PMI làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn, và có điều khoản ưu đãi. Sau đó, khi bạn trả hết khoản thế chấp đó và nhà của bạn tăng giá trị, bạn tích lũy vốn chủ sở hữu. Đó là lúc chiến lược vay cổ phần VA phát huy tác dụng. Thay vì để vốn đó chỉ nằm đó, bạn có thể khai thác nó bằng HELOC để sửa chữa nhà, hợp nhất nợ hoặc dự phòng khẩn cấp.

Hãy để tôi phân tích những gì các nhà cho vay thực sự tìm kiếm. Đầu tiên, bạn cần xác nhận bạn đủ điều kiện vay VA - nghĩa là lịch sử phục vụ của bạn hợp lệ và bạn có Giấy chứng nhận đủ điều kiện. Đó là nền tảng. Đối với phần vay cổ phần, các nhà cho vay thường muốn thấy khoảng 15-20% vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Họ cũng sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn (thường tối thiểu 620), tỷ lệ nợ trên thu nhập (hầu hết giới hạn ở 41%), và đảm bảo thu nhập của bạn đủ ổn định để trả các khoản thanh toán.

Điều thực sự hấp dẫn của việc kết hợp này là tính linh hoạt. Với cấu hình vay cổ phần VA, bạn không bị ràng buộc phải vay một số tiền cố định. Bạn rút ra bao nhiêu cần, trả lãi trên số tiền bạn sử dụng, và có thể vay lại khi đã trả hết. Trong giai đoạn rút tiền ban đầu, một số kế hoạch cho phép bạn chỉ trả lãi, giúp giảm áp lực dòng tiền. Lãi suất thường thấp hơn thẻ tín dụng hoặc vay cá nhân, và nếu bạn dùng số tiền đó để cải thiện nhà, bạn còn có thể được trừ thuế phần lãi.

Nhưng đây là điều tôi thường nói với mọi người - không phải không có rủi ro. Lãi suất HELOC thường biến động, nghĩa là chúng có thể tăng khi lãi suất thị trường tăng. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn không cố định. Cũng có rủi ro tâm lý về việc vay quá nhiều vì số tiền đó nằm trong tầm tay. Và điều đặc biệt quan trọng đối với người sở hữu vay VA: việc đặt một khoản thế chấp thứ hai trên tài sản của bạn qua vay cổ phần VA có thể làm phức tạp các lựa chọn tái cấp vốn trong tương lai cho khoản vay VA ban đầu của bạn. Đó là điều bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng.

Quy trình đăng ký khá đơn giản nhưng cẩn thận. Xác nhận đủ điều kiện VA của bạn, định giá số vốn cổ phần, làm rõ hồ sơ tài chính, tìm các nhà cho vay hợp tác với các tài sản VA, và nộp hồ sơ. Hầu hết các nhà cho vay muốn có bằng chứng thu nhập, báo cáo tài chính, và chi tiết về khoản vay VA hiện tại của bạn.

Nếu bạn là cựu chiến binh đang xem xét con đường này, chiến lược vay cổ phần VA thực sự có thể mang lại lợi ích cho bạn. Bạn tận dụng các lợi ích được thiết kế đặc biệt cho bạn - lợi thế không cần đặt cọc và không phải trả PMI - rồi dùng vốn chủ sở hữu tích lũy để tiếp cận vốn khi cần. Chỉ cần đảm bảo bạn thoải mái với lãi suất biến động và hiểu rõ cách nó ảnh hưởng đến tổng thể tài chính của bạn cũng như các lựa chọn tái cấp vốn trong tương lai. Thật sự nên trao đổi với một cố vấn tài chính hiểu rõ về vay VA trước khi quyết định.