Vậy bạn đang nghĩ đến việc mở một thẻ tín dụng mới? Tôi hiểu rồi—có thể có một khoản thưởng đăng ký hấp dẫn hoặc bạn muốn nhận phần thưởng tốt hơn. Nhưng đây là điều mà hầu hết mọi người thắc mắc: việc mở thẻ tín dụng mới có làm giảm điểm tín dụng của bạn không? Câu trả lời ngắn gọn là có, nhưng thường không tệ như bạn nghĩ, và lợi ích lâu dài thực sự có thể có lợi cho bạn.

Hãy để tôi phân tích những gì thực sự xảy ra khi bạn nộp đơn.

Đầu tiên, có tác động ngay lập tức. Mỗi lần bạn đăng ký thẻ tín dụng, nhà phát hành sẽ thực hiện một cuộc điều tra tín dụng gọi là kiểm tra cứng trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều này khác với khi bạn tự kiểm tra điểm của chính mình—đó là kiểm tra mềm và không ảnh hưởng gì. Một cuộc kiểm tra cứng từ việc đăng ký thẻ tín dụng mới thường làm giảm điểm của bạn khoảng 5 đến 10 điểm. Khá nhỏ phải không? Nhưng đây là nơi thời điểm quan trọng.

Nếu bạn dự định nộp đơn vay một khoản lớn như thế chấp trong thời gian tới, bạn có thể muốn chậm lại. Hầu hết các khoản vay thế chấp thông thường yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620. Nếu điểm của bạn là 624 và bạn bị trừ 10 điểm khi mở thẻ tín dụng mới, điểm của bạn có thể rơi xuống dưới ngưỡng đó. Đó là một vấn đề thực sự. Nhưng nếu điểm của bạn đã ở mức 720 hoặc cao hơn, một chút giảm nhẹ sẽ không ảnh hưởng nhiều.

Còn một yếu tố khác nữa. Mở thẻ mới làm giảm tuổi trung bình của tất cả các tài khoản của bạn. Nếu bạn có bảy thẻ đã giữ hơn một thập kỷ, việc thêm một thẻ mới sẽ không gây hại nhiều. Nhưng nếu bạn chỉ có hai thẻ cũ hơn? Thì tài khoản mới đó có thể tạm thời kéo giảm tuổi trung bình và ảnh hưởng đến điểm của bạn một chút.

Bây giờ đây là phần thú vị. Nếu bạn không tiêu xài quá mức trên thẻ mới đó, việc mở thẻ tín dụng mới thực sự có thể giúp điểm của bạn cải thiện theo thời gian. Lý do? Tỷ lệ sử dụng tín dụng. Đây là tỷ lệ phần trăm số tiền bạn đang sử dụng so với hạn mức tín dụng khả dụng của bạn, và nó ảnh hưởng rất lớn đến điểm của bạn—có thể còn quan trọng hơn cả thời gian bạn đã có tín dụng.

Để tôi cho bạn một ví dụ. Giả sử tổng hạn mức tín dụng của bạn là 10.000 đô la và bạn đang nợ 3.500 đô la. Đó là tỷ lệ sử dụng 35%, khá cao và sẽ làm giảm điểm của bạn. Mọi thứ dưới 30% được xem là lành mạnh. Nhưng nếu bạn mở một thẻ mới với hạn mức 3.000 đô la, tổng hạn mức tín dụng của bạn sẽ tăng lên 13.000 đô la. Đột nhiên, cùng số dư 3.500 đô la đó chỉ chiếm 27% hạn mức sử dụng. Điểm của bạn sẽ được nâng lên.

Vậy bạn có nên làm không? Nếu bạn không dự định nộp đơn vay lớn trong vài tháng tới và có thể giữ số dư trên thẻ mới đó thấp, việc giảm điểm tín dụng ban đầu có thể đáng giá. Bạn sẽ phục hồi, và hạn mức tín dụng tăng lên thực sự có thể nâng cao điểm của bạn hơn là tác động của kiểm tra cứng. Chỉ đừng mở năm thẻ cùng lúc—đó là chuyện khác.