Tôi đã nghiên cứu một số dữ liệu về nghỉ hưu gần đây và thành thật mà nói, nhiều người có thể đang tự hỏi liệu họ có đang đi đúng hướng với khoản tiết kiệm 401(k) của mình không. Vấn đề là, so sánh số dư 401k của bạn theo độ tuổi với người khác có thể thúc đẩy bạn hoặc gây căng thẳng, nhưng đây là những gì các số liệu thực tế cho thấy.

Theo dữ liệu từ Fidelity và Vanguard—hai trong số những nhà quản lý 401(k) lớn nhất quản lý hàng triệu tài khoản—hầu hết mọi người thực sự đang làm tốt hơn họ nghĩ trong thời kỳ thị trường không chắc chắn. Fidelity quản lý hơn 21 triệu người tham gia qua các kế hoạch của họ, và dữ liệu khá thú vị. Vào đầu năm 2022, tỷ lệ tiết kiệm tổng cộng trên tất cả các kế hoạch họ quản lý đạt mức kỷ lục 14%, kết hợp cả đóng góp của nhân viên và nhà tuyển dụng. Điều đó rất tốt.

Nhưng đây là nơi mọi thứ trở nên phức tạp hơn. Khi bạn xem xét số dư 401k theo phần trăm độ tuổi, bạn bắt đầu thấy bức tranh thực sự. Trung bình có thể gây hiểu lầm vì sẽ có một số tài khoản lớn kéo các con số lên, nhưng cũng có những người mới vào làm việc với số dư bằng 0. Riêng đối với thế hệ Z, Fidelity có 1,2 triệu người tham gia với số dư trung bình khoảng 5.300 đô la, nhưng phần trăm thứ 90 của nhóm này chỉ đứng ở mức 13.700 đô la. Điều đó nói lên điều gì đó.

Điều tôi thấy thú vị nhất là cách mọi người giữ vững phân bổ tài sản của họ. Dù mọi thứ đang diễn ra như thế nào, chỉ có 5,6% người tiết kiệm 401(k) thực sự đã thay đổi phân bổ tài sản của họ trong khoảng thời gian đó. Và trong số những người đã thực hiện thay đổi, hơn 80% chỉ thực hiện một điều chỉnh duy nhất. Đó là kiểu kỷ luật thực sự hiệu quả.

Bây giờ, sự thật không thoải mái: số dư 401(k) của bạn không kể hết câu chuyện về khả năng nghỉ hưu của bạn. Bạn có thể có IRA, tài khoản của cựu nhà tuyển dụng, bất động sản hoặc các nguồn thu nhập khác. 401(k) chỉ là một phần của bức tranh.

Về các mục tiêu, Fidelity đề xuất hướng tới 1 lần lương vào tuổi 30, 2 lần vào tuổi 35, và tăng lên đến 10 lần vào tuổi 67. Nhưng thành thật mà nói, đó chỉ là hướng dẫn hơn là quy tắc cứng nhắc. Điều quan trọng hơn là duy trì tỷ lệ tiết kiệm đều đặn—hầu hết các chuyên gia đề xuất 15% lương của bạn hàng năm. Nếu điều đó nghe có vẻ cao, ít nhất hãy đảm bảo bạn tận dụng phần đóng góp của nhà tuyển dụng. Đó là tiền miễn phí nằm trên bàn nếu bạn không lấy.

Một điều mọi người thường bỏ qua: ngay cả những khác biệt nhỏ về tỷ lệ chi phí quỹ cũng cộng dồn theo thời gian một cách đáng kể. Vanguard đã tính toán trên một danh mục $100k với lợi nhuận hàng năm 6% trong 30 năm—chỉ trả thêm 0,37% mỗi năm cũng khiến bạn mất hơn $55k vào cuối kỳ. Đó là lý do tại sao các quỹ phân loại tổ chức qua kế hoạch của nhà tuyển dụng lại quan trọng.

Thắng lợi thực sự ở đây là sự nhất quán. Fidelity theo dõi những người tham gia giữ nguyên kế hoạch của họ suốt 15 năm liên tiếp—số dư trung bình của họ tăng từ khoảng $65k vào đầu năm 2007 đến gần $483k vào đầu năm 2022. Đó là sức mạnh của việc kiên trì qua mọi thứ.

Kết luận: đừng quá lo lắng xem số dư 401(k) theo phần trăm độ tuổi của bạn có phù hợp với người hàng xóm không. Hãy tập trung vào những gì bạn có thể kiểm soát—tỷ lệ đóng góp của bạn, giữ chi phí thấp, và đừng hoảng loạn khi thị trường giảm. Đặt tự động đóng góp, chọn quỹ đa dạng chi phí thấp, và để thời gian làm phần còn lại. Đó mới là cách thực sự để bạn đến đích.