Chỉ mới nhận ra điều gì đó đáng để nói: cảnh quan về bảo hiểm HIV thực sự đã thay đổi khá nhiều trong những năm gần đây, và hầu hết mọi người có lẽ không nhận ra mức độ đã thay đổi như thế nào.

Trong nhiều thập kỷ, việc mua bảo hiểm nhân thọ khi bạn dương tính với HIV gần như là không thể. Các công ty bảo hiểm xem đó là quá rủi ro, và hầu hết các hồ sơ xin bảo hiểm đều từ chối trực tiếp những người dương tính với HIV. Nhưng điều khác biệt bây giờ là—điều trị y tế đã tiến bộ đến mức người sống chung với HIV có thể mong đợi sống gần như bằng người không mắc bệnh. 1,2 triệu người Mỹ được chẩn đoán mắc HIV? Họ không còn đối mặt với án tử hình như thời kỳ khủng hoảng AIDS những năm 1980 nữa.

Một số công ty bảo hiểm đã thực sự để ý đến điều này. American National, John Hancock, Prudential và Guardian Life đã bắt đầu mở cửa cho các ứng viên dương tính với HIV trong những năm gần đây. Giám đốc y tế của Guardian Life đã nói rõ ràng: những người khỏe mạnh sống chung với HIV hiện có thể tiếp cận cả bảo hiểm nhân thọ toàn phần và bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn. Đây là một sự thay đổi thực sự so với cách đây thậm chí chỉ một thập kỷ.

Tuy nhiên, đừng mong đợi điều này dễ dàng hoặc rẻ tiền. Nếu bạn dương tính với HIV và đang tìm bảo hiểm nhân thọ cho người mắc HIV, có thể bạn sẽ phải trả gấp 10 lần so với người có sức khỏe tuyệt vời trả cho cùng một chính sách theo kỳ hạn. Đó là một khoản phí bảo hiểm khổng lồ. Và các yêu cầu khá nghiêm ngặt—Guardian muốn ứng viên từ 20 đến 60 tuổi, ít nhất hai năm điều trị kháng retrovirus. John Hancock còn khắt khe hơn: từ 30 đến 65 tuổi, tối thiểu năm năm điều trị liên tục. Cả hai đều yêu cầu chăm sóc liên tục từ chuyên gia HIV.

Nếu bạn không đủ điều kiện để được bảo hiểm tiêu chuẩn, vẫn có các lựa chọn thay thế đáng để khám phá. Bảo hiểm nhân thọ nhóm qua công ty của bạn thường không yêu cầu khám sức khỏe, và đó thực sự là cơ hội tốt nhất mà hầu hết người mắc HIV có để có bảo hiểm. Các chính sách bảo hiểm bắt buộc cũng tồn tại, mặc dù hạn chế—thường giới hạn ở mức 25 nghìn đô la hoặc ít hơn, và bạn phải chờ hai năm trước khi quyền lợi tử vong bắt đầu có hiệu lực. Ưu điểm? Bạn có thể kết hợp các chính sách từ các công ty bảo hiểm khác nhau để tăng tổng quyền lợi của mình.

Điều thú vị là mọi thứ thực sự đang tiến triển theo hướng tốt hơn. California đã cấm các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm chỉ dựa trên kết quả xét nghiệm HIV bắt đầu từ năm 2023. Và FDA đã phê duyệt một phương pháp điều trị HIV tiêm hàng tháng như một lựa chọn thay thế cho thuốc uống hàng ngày, điều này có thể giúp nhiều người duy trì lịch sử điều trị liên tục mà các công ty bảo hiểm yêu cầu. Vì vậy, các rào cản để có được bảo hiểm nhân thọ cho người mắc HIV đang dần giảm xuống, dù giá cả vẫn còn phân biệt đối xử và quyền truy cập vẫn còn hạn chế so với dân số chung.

Câu hỏi thực sự bây giờ là liệu giá cả cuối cùng có trở nên bình thường hay không. Những chiến thắng về pháp lý là quan trọng, nhưng miễn là các công ty bảo hiểm vẫn có thể tính phí gấp 10 lần, chúng ta vẫn chưa thực sự giải quyết được vấn đề.