Đang suy nghĩ về điều này gần đây và nhận ra có lẽ tôi không đơn độc. Rất nhiều người hiện có nhiều tài khoản tiết kiệm, nhưng đó có thực sự là bước đi đúng đắn không? Hóa ra câu trả lời không đơn giản như tôi nghĩ.

Theo các khảo sát gần đây, khoảng 83% người Mỹ có ít nhất một tài khoản tiết kiệm, điều này hợp lý. Nhưng đây là phần thú vị — khoảng 47% chỉ giữ một tài khoản, trong khi 35% có hai hoặc nhiều hơn. Một số người thậm chí còn điên cuồng với năm hoặc nhiều hơn các tài khoản. Câu hỏi thực sự là liệu bạn có thực sự cần nhiều như vậy không.

Hầu hết các chuyên gia tài chính dường như đồng ý về một điều: bạn có lẽ nên có ít nhất hai tài khoản tiết kiệm. Nghe có vẻ đơn giản đúng không? Tài khoản đầu tiên chắc chắn nên là quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn — đó là điều không thể thương lượng. Các cố vấn tài chính liên tục nói rằng quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn nên đủ để trang trải ít nhất ba đến sáu tháng chi phí và không nên bị sử dụng cho các khoản mua sắm ngẫu nhiên. Sau khi đã xây dựng được khoản đó, việc mở tài khoản thứ hai bắt đầu có ý nghĩa.

Tài khoản thứ hai? Đó là cho các mục tiêu khác của bạn. Nếu bạn là kiểu người gặp khó khăn trong việc giữ tiền riêng biệt hoặc thường xuyên vội vàng rút tiền tiết kiệm, việc có một rào cản tâm lý của một tài khoản khác thực sự hiệu quả. Ngoài ra, số lượng tài khoản ngân hàng bạn nên có thực sự phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn. Một số người có lợi khi tách quỹ dự phòng khẩn cấp, mục tiêu ngắn hạn như du lịch, mục tiêu dài hạn như tiền đặt cọc mua nhà, và tiết kiệm cho hưu trí thành các tài khoản riêng biệt. Điều này giúp theo dõi tiến trình và tránh vô tình tiêu tiền dành cho mục đích khác.

Tuy nhiên, không có con số ma thuật nào. Cuộc sống tài chính của mỗi người đều khác nhau. Một số chuyên gia đề xuất xem mỗi tài khoản như một chiếc heo đất hoặc hệ thống phong bì — bạn chỉ đơn giản phân chia tiền theo mục đích. Điểm mấu chốt? Càng mở nhiều tài khoản, việc quản lý càng trở nên khó khăn. Bạn cũng có thể kiếm ít lãi hơn vì các ngân hàng thường trả lãi cao hơn trên số dư lớn. Vì vậy, trong khi về lý thuyết không có giới hạn số lượng tài khoản bạn có thể có, thực tế vẫn quan trọng.

Nếu việc quản lý nhiều tài khoản nghe có vẻ quá tải, hãy tìm các ngân hàng cung cấp hệ thống phân nhóm. Điều này cho phép bạn tạo các mục tiêu tiết kiệm riêng biệt trong một tài khoản sinh lời cao, thực sự là một ý tưởng tuyệt vời để tổ chức mà không gây phiền hà.

Khi bạn thực sự đi tìm tài khoản, hãy chú ý đến lãi suất — chúng biến động nhiều hơn bạn nghĩ. Một số ngân hàng cung cấp khoảng 4%, số khác gần 1%. Sự khác biệt này tích tụ theo thời gian. Cũng kiểm tra phí, bảo hiểm FDIC lên tới 250.000 đô la, và xem ngân hàng có cung cấp công cụ lập ngân sách hoặc chuyển khoản tự động không. Các ngân hàng trực tuyến thường có lãi suất tốt hơn và phí thấp hơn vì họ không duy trì chi nhánh vật lý.

Một điều nữa đáng xem xét: chỉ có tài khoản tiết kiệm có thể không đủ nếu bạn nghĩ đến xây dựng tài sản dài hạn. Lãi suất của các khoản tiết kiệm truyền thống thường thấp hơn lạm phát, khiến tiền của bạn thực sự mất sức mua. Đối với các mục tiêu dài hạn nghiêm trọng, bạn có thể muốn khám phá các lựa chọn khác như CD, trái phiếu hoặc tài khoản đầu tư. Chỉ cần biết rằng những lựa chọn này đi kèm rủi ro cao hơn so với tài khoản tiết kiệm cơ bản.

Vậy thực sự, tôi nên có bao nhiêu tài khoản ngân hàng? Bắt đầu với ít nhất hai — một cho mục đích khẩn cấp, một cho các mục tiêu khác. Sau đó điều chỉnh dựa trên những gì thực sự giúp bạn tổ chức và duy trì kỷ luật với tiền của mình. Cấu trúc tài khoản tốt nhất là cấu trúc mà bạn thực sự sẽ duy trì được.