Vậy là bạn đã trải qua việc tịch thu nhà và đang tự hỏi liệu bạn có thể đủ điều kiện vay thế chấp lần nữa hay không. Thật sự, điều đó không phải là không thể—thực sự có một con đường rõ ràng nếu bạn sẵn lòng nỗ lực. Tôi đã đọc rất nhiều về vấn đề này vì có vẻ như ngày càng nhiều người hỏi về việc có cơ hội vay thế chấp lần hai sau khi bị tịch thu, và câu trả lời phức tạp hơn chỉ đơn giản là chờ đợi.

Điều đầu tiên cần biết: việc tịch thu nhà không đeo bám báo cáo tín dụng của bạn mãi mãi. Nó sẽ bị xóa sau bảy năm kể từ lần bạn trễ hạn thanh toán đầu tiên. Đó là ngày quan trọng—lần trễ hạn đầu tiên, không phải ngày tịch thu thực sự hoàn tất. Các cơ quan báo tín dụng nên tự động xử lý việc xóa đó, nhưng nếu không, bạn có thể tranh chấp.

Bây giờ, tác động thực sự. Việc tịch thu làm giảm điểm tín dụng của bạn, đặc biệt nếu điểm của bạn ban đầu khá tốt. Nghiên cứu của FICO cho thấy những người có điểm ban đầu cao hơn thực tế lại thấy điểm giảm lớn hơn ban đầu, và trớ trêu thay, họ cũng mất nhiều thời gian hơn để phục hồi. Trong một số trường hợp, phải mất từ bảy đến mười năm để phục hồi hoàn toàn. Thật là thất vọng, nhưng đó là thực tế.

Điều thú vị bắt đầu khi bạn cố gắng được chấp thuận vay thế chấp lần hai sau tịch thu. Thời gian chờ đợi khác nhau rất nhiều tùy theo loại khoản vay. Vay thông thường qua Fannie Mae và Freddie Mac? Đó là chờ bảy năm kể từ khi hoàn tất tịch thu. Nhưng có thể rút ngắn còn ba năm nếu bạn có lý do đặc biệt—như mất việc, bệnh tật, tử vong của người trụ cột gia đình hoặc ly hôn mà thực sự nằm ngoài khả năng kiểm soát của bạn. Điều kiện là bạn cần có giấy tờ chứng minh, và phải chứng minh điểm tín dụng của bạn đã được xây dựng lại.

Vay FHA nhanh hơn. Chỉ cần ba năm, tính từ khi chuyển nhượng quyền sở hữu nhà. Vay VA? Chỉ hai năm, và có thể ngắn hơn nếu hoàn cảnh vượt ngoài kiểm soát của bạn. Vay USDA cũng yêu cầu tối thiểu là ba năm. Nếu bạn có các lựa chọn subprime, không có thời gian chờ cố định, nhưng bạn cần điểm tín dụng tối thiểu khoảng 500 và đặt cọc 20%.

Công việc thực sự bắt đầu khi bạn xây dựng lại điểm tín dụng. Bạn cần lấy báo cáo tín dụng của mình và kiểm tra lỗi—tranh chấp bất kỳ điều gì sai. Sau đó, theo dõi điểm của bạn thường xuyên hơn. Điều này có nghĩa là thanh toán đúng hạn mọi khoản, giữ số dư thẻ tín dụng thấp, và xây dựng một khoản tiết kiệm dự phòng. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng sự nhất quán mới là tất cả. Một số người còn nhờ người bảo lãnh cùng để tăng khả năng được chấp thuận, nhưng điều đó cũng đặt người bảo lãnh vào rủi ro.

Nếu bạn nghiêm túc muốn đủ điều kiện vay thế chấp lần hai sau tịch thu, thời gian phụ thuộc vào tình hình của bạn. Ít nhất là ba năm với FHA hoặc USDA nếu bạn có lý do đặc biệt đã được chứng minh. Bảy năm với khoản vay thông thường nếu bạn chỉ đang xây dựng lại. Hai năm với VA nếu bạn đủ điều kiện. Điều quan trọng là bắt đầu ngay bây giờ—các thói quen tín dụng tốt hơn, thanh toán đều đặn, và có giấy tờ chứng minh các hoàn cảnh dẫn đến tịch thu. Không phải là nhanh, nhưng hoàn toàn khả thi.