Có một chi tiết tài chính mà nhiều người dễ nhầm lẫn đó là số dư hiện tại (current balance) và số dư khả dụng (available balance) của tài khoản ngân hàng. Hai con số này trông có vẻ giống nhau, nhưng thực sự sẽ ảnh hưởng đến quyết định tiêu dùng hàng ngày của bạn.

Trước đây tôi đã từng gặp phải sai lầm này. Giả sử tôi hiển thị số dư là 500 đô la, tôi lập tức thanh toán khoản vay ô tô 350 đô la. Nhưng tôi lại bỏ qua việc hôm trước còn một khoản thanh toán thẻ tín dụng 200 đô la đang trong quá trình xử lý. Đến khi nhận ra thì tài khoản đã bị âm 50 đô la. Phí quá hạn của ngân hàng theo đó cũng không rẻ chút nào.

Sự khác biệt nằm ở đâu? Số dư hiện tại chính là tổng số tiền trong tài khoản của bạn, bao gồm cả những giao dịch chưa được thanh toán hoàn tất. Số dư khả dụng mới là số tiền bạn thực sự có thể tiêu, đã trừ đi tất cả các giao dịch đang chờ xử lý như chuyển khoản, séc hoặc thanh toán qua thẻ. Nếu bạn không có hoạt động nào trong tài khoản suốt một tuần, hai con số này có thể bằng nhau. Nhưng chỉ cần có các giao dịch gần đây, hai số dư này sẽ khác nhau.

Có nhiều lý do dẫn đến sự chênh lệch này. Ví dụ như bạn dùng thẻ ghi nợ mua hàng 150 đô la, hoặc đang chờ xử lý một khoản hoàn tiền. Những điều này đều khiến số dư khả dụng và số dư hiện tại không khớp nhau. Vì vậy, trước khi thực hiện các khoản tiêu lớn, tốt nhất là kiểm tra cả hai con số này cùng lúc.

Về mặt thực tế, số dư hiện tại phù hợp để lập ngân sách hàng tháng. Nhưng nếu bạn thường xuyên viết séc hoặc thanh toán qua thẻ, thì số dư khả dụng mới là thứ bạn cần chú ý. Hãy tưởng tượng, nếu bạn có một khoản lương lớn đang trong quá trình xử lý, số dư hiện tại sẽ hiển thị thấp hơn, còn số dư khả dụng có thể còn thấp hơn nữa vì bạn không thể sử dụng số tiền chưa về tài khoản đó.

Theo tôi, cả hai số dư đều có ích, không có cái nào hoàn toàn đáng tin cậy hơn. Nhưng nếu tuần tới bạn phải trả tiền thuê nhà hoặc khoản vay ô tô, thì xem số dư khả dụng sẽ an toàn hơn. Nó cho bạn biết chính xác số tiền bạn có thể tiêu một cách an toàn vào lúc này. Nếu chỉ nhìn vào số dư hiện tại, nguy cơ bị quá hạn hoặc thậm chí bị phí quá hạn sẽ cao hơn nhiều, đặc biệt là khi bạn đã tiêu xài khá chặt chẽ.

Làm thế nào để tránh bị phí quá hạn phiền phức đó? Cách đơn giản nhất là giữ sẵn một khoản tiền dự phòng. Như vậy, dù quên mất một khoản thanh toán đang chờ xử lý, bạn vẫn không dễ bị âm tài khoản. Một số ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo vệ quá hạn, có thể ngăn chặn các khoản thanh toán thất bại, nhưng phí của họ cũng không rẻ, cần phải xem kỹ. Nhiều lần, phí quá hạn còn vượt quá 30 đô la, nên phòng ngừa luôn tốt hơn là sửa chữa sau này.

Tổng thể, số dư hiện tại và số dư khả dụng đều phản ánh số tiền trong tài khoản của bạn, nhưng chỉ có số dư khả dụng mới bao gồm các giao dịch đang xử lý. Dù số dư hiện tại hữu ích cho việc lập ngân sách hàng tháng, nhưng số dư khả dụng phù hợp hơn để theo dõi chi tiêu hàng ngày. Thường xuyên chú ý đến số dư khả dụng sẽ giúp bạn tránh phí quá hạn và các rắc rối khác. Giữ thói quen này, cộng thêm dự phòng một khoản tiền nhỏ để đề phòng, tài khoản của bạn sẽ luôn khỏe mạnh.