Vậy đây là một điều về bảo hiểm nhà ở khiến mọi người gặp rắc rối: khi đồ đạc của bạn bị hư hỏng, bạn không phải lúc nào cũng nhận lại đúng những gì bạn nghĩ.

Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhà ở đều định giá mọi thứ được bảo hiểm. Nhưng có một điều cần lưu ý - nhà của bạn, nội thất, thiết bị gia dụng và mọi thứ trong đó đều mất giá theo thời gian. Sự mất giá này gọi là khấu hao, và nó rất lớn khi bạn nộp đơn yêu cầu bồi thường.

Khi bạn gửi yêu cầu bồi thường, hầu hết các công ty bảo hiểm hoàn trả dựa trên giá trị thực tế (ACV), không phải chi phí thay thế. Đây không phải là cùng một điều. Chi phí thay thế là số tiền thực tế để mua một mặt hàng mới ngày nay. ACV là chi phí thay thế trừ đi khấu hao. Sự khác biệt này rất quan trọng.

Hãy để tôi giải thích cách điều này diễn ra. Giả sử một cơn bão làm hỏng TV của bạn. Bạn mua nó cách đây hai năm với giá 2.000 đô la, và cùng mẫu vẫn bán với giá 2.000 đô la. Nhưng TV thường dùng được khoảng năm năm, mất khoảng 20% giá trị mỗi năm. Sau hai năm, giá trị thực tế của TV của bạn chỉ còn 1.200 đô la. Đó là 2.000 đô la trừ đi 800 đô la khấu hao.

Bây giờ đây là nơi loại chính sách của bạn quan trọng. Nếu bạn có bảo hiểm chi phí thay thế, bạn có thể được hoàn trả toàn bộ 800 đô la khấu hao cộng với 1.200 đô la ACV. Số 800 đô la này là khấu hao có thể thu hồi. Nhưng nếu chính sách của bạn cung cấp ít hơn khả năng thu hồi khấu hao, hoặc bạn chỉ có chính sách ACV cơ bản, bạn chỉ nhận được 1.200 đô la. Khoảng cách 800 đô la đó biến mất.

Tình huống về mái nhà còn rõ ràng hơn nữa. Chi phí thay thế mái nhà của bạn là 10.000 đô la. Nó được thiết kế để kéo dài 20 năm, mất giá 5% mỗi năm. Nếu mái đã 10 năm tuổi khi gặp thiệt hại, công ty bảo hiểm áp dụng khấu hao 50% (5.000 đô la). Giá trị ACV của mái nhà giảm xuống còn 5.000 đô la. Với chính sách chỉ trả ACV - nghĩa là ít hơn khả năng thu hồi khấu hao - bạn nhận được 5.000 đô la. Khoảng 5.000 đô la khấu hao còn thiếu? Bạn phải tự trả.

Đây là lý do tại sao việc hiểu rõ phạm vi bảo hiểm của bạn lại quan trọng. Các chính sách có ít khả năng thu hồi khấu hao hơn khiến bạn dễ bị thiệt hại lớn về chi phí tự trả khi có yêu cầu bồi thường. Sự khác biệt giữa chi phí thay thế và số tiền bảo hiểm thực tế chi trả có thể rất lớn, đặc biệt với các món đồ cũ hoặc các thành phần cấu trúc như mái nhà. Khi bạn mua bảo hiểm nhà ở, đây là điều đáng hỏi trực tiếp.