Bạn đã từng xem xét về các khoản annuities để nghỉ hưu và cảm thấy hoàn toàn bối rối chưa? Tôi đã dành thời gian tìm hiểu về chúng và muốn phân tích một điều thường xuyên xuất hiện - giai đoạn tích lũy. Thực ra nó đơn giản hơn bạn nghĩ nhiều.

Vậy annuity là gì? Cơ bản đó là một hợp đồng với công ty bảo hiểm, trong đó bạn đưa tiền cho họ và họ hứa sẽ trả cho bạn một dòng thu nhập đều đặn sau này, thường là khi nghỉ hưu. Bạn có thể gửi một khoản tiền lớn một lần hoặc thực hiện các khoản thanh toán định kỳ theo thời gian. Đến đây khá rõ ràng rồi.

Bây giờ đây là phần giai đoạn annuity trở nên thú vị. Có hai loại chính - cố định và biến đổi. Annuities cố định cung cấp các khoản thanh toán đảm bảo, vì vậy bạn biết chính xác mình sẽ nhận được gì. Annuities biến đổi liên kết lợi nhuận của bạn với các khoản đầu tư cơ sở, điều này có nghĩa là rủi ro cao hơn nhưng có thể trả cao hơn. Công ty bảo hiểm cũng sẽ cho phép bạn quyết định khi nào muốn bắt đầu nhận thanh toán - ngay lập tức hoặc khi bạn nghỉ hưu.

Giai đoạn tích lũy về cơ bản là giai đoạn bạn đang đóng góp vào đó. Nếu bạn thực hiện các khoản đóng góp hàng tháng, toàn bộ thời gian đó bạn đang đóng góp được tính là giai đoạn tích lũy. Ngay cả sau khi bạn đã kết thúc việc đóng góp nhưng chưa bắt đầu nhận thanh toán - đó vẫn là một phần của nó. Giai đoạn kết thúc ngay khi khoản thanh toán đầu tiên của bạn bắt đầu theo hợp đồng.

Để tôi đưa ra một ví dụ thực tế về cách một giai đoạn annuity có thể hoạt động. Giả sử bạn quyết định đầu tư 500 đô la mỗi tháng trong 15 năm và muốn bắt đầu nhận thanh toán khi 65 tuổi. Giai đoạn tích lũy bắt đầu từ khoản thanh toán đầu tiên đó và kéo dài cho đến khi bạn đủ 65 tuổi và bắt đầu nhận tiền. Rất rõ ràng.

Một điều thu hút sự chú ý của tôi - trong giai đoạn tích lũy, số tiền của bạn phát triển theo chế độ hoãn thuế. Đó là một lợi ích tốt vì bạn không phải trả thuế trên lợi nhuận đó cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Nhưng đây là điều mà ít người nói đủ: nếu bạn không sống đủ lâu để lấy lại số tiền của mình, thì số đó sẽ biến mất. Đó là một rủi ro thực sự cần cân nhắc.

Thành thật mà nói, giai đoạn annuity bản thân nó không phức tạp sau khi bạn hiểu rõ. Phần khó là xác định xem annuity có phù hợp với tình hình của bạn hay không. Có nhiều yếu tố cần xem xét về chiến lược nghỉ hưu tổng thể của bạn. Nếu bạn nghiêm túc về điều này, việc nói chuyện với ai đó hiểu rõ về kế hoạch nghỉ hưu có thể giúp bạn tránh những sai lầm. Họ có thể giúp bạn xem annuity có phù hợp với 401k, IRA và các tài khoản nghỉ hưu khác của bạn không. Nên nghiên cứu kỹ trước khi cam kết với bất cứ điều gì.