Vừa mới xem lại lãi suất thế chấp từ tháng 9 năm 2023 và thật thú vị khi thấy mọi thứ đã thay đổi nhiều như thế nào. Lúc đó, lãi suất cố định 30 năm là 8,04% với 15 năm là 7,19%. Lãi suất jumbo khoảng 7,85%. Những con số này cho thấy thị trường rất biến động trong khoảng thời gian đó.

Điều khiến tôi chú ý là hiểu rõ điều gì thực sự thúc đẩy những lãi suất này. Không phải chỉ ngẫu nhiên—quyết định của Cục Dự trữ Liên bang và dữ liệu lạm phát đóng vai trò lớn. Khi Fed nâng lãi suất chuẩn, ngân hàng sẽ phải trả nhiều hơn để cho vay, điều này đẩy lãi suất thế chấp tăng lên. Ngược lại, khi lạm phát giảm nhiệt và lãi suất được cắt giảm, bạn thường thấy lãi suất cũng giảm theo.

Nếu bạn đã vay 100k vào thời điểm đó với lãi suất 8,04%, bạn sẽ trả khoảng 737 đô la mỗi tháng chỉ cho gốc và lãi, tổng cộng khoảng 165k tiền lãi trong 30 năm. Rất đáng kể. APR cũng khác với lãi suất niêm yết—là 7,99% khi lãi suất là 8,04%, vì APR bao gồm phí của nhà cho vay bên cạnh lãi suất cơ bản.

Đối với những ai cố gắng đủ điều kiện để có lãi suất tốt hơn, các yếu tố thông thường vẫn quan trọng: có điểm tín dụng trên 670, giữ tỷ lệ nợ trên thu nhập dưới 43%, và đặt cọc ít nhất 20% nếu có thể. Yếu tố cuối cùng này giúp bạn bỏ qua bảo hiểm thế chấp tư nhân hoàn toàn. Các loại khoản vay khác nhau cũng tạo ra sự khác biệt—khoản vay truyền thống, FHA, VA, USDA và jumbo đều có yêu cầu và lãi suất riêng.

Toàn cảnh về lãi suất thế chấp tháng 9 năm 2023 về cơ bản là một nghiên cứu điển hình về cách điều kiện kinh tế lan tỏa qua thị trường nhà ở. Lãi suất cao hơn so với trung bình lịch sử, và người vay phải chiến lược trong các quyết định của mình.