Chỉ mới nhận ra điều gì đó đã hoàn toàn thay đổi cách tôi nghĩ về tình hình nghỉ hưu của mình. Hầu hết mọi người đều cho rằng bạn cần phải sở hữu nhà của mình hoàn toàn trước khi nghỉ việc, đúng không? Ừ, tôi cũng từng nghĩ vậy. Nhưng đây là chuyện thực sự đã xảy ra trong trường hợp của tôi.

Chúng tôi đã di chuyển rất nhiều trong những năm qua—đúng 24 lần—nên chưa bao giờ có cơ hội trả hết nợ thế chấp trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Trong thời gian dài, điều này làm tôi căng thẳng. Thật sự, khiến tôi mất ngủ. Rồi tôi xem xét các con số thực tế và mọi thứ đã thay đổi.

Hóa ra tôi không phải là người duy nhất. Khoảng 10,5 triệu người trên 65 tuổi ở Mỹ vẫn còn mang nợ thế chấp. Vậy là, đúng vậy, chúng tôi có một nhóm người trong tình cảnh này.

Điều khiến tôi hiểu ra là: Tôi đã nhìn vào khoản thanh toán hàng tháng của mình và phàn nàn về việc nó quá cao so với nơi cũ. Nhưng khi tôi ngồi xuống xem các hóa đơn, tôi nhận ra thuế nhà và bảo hiểm nhà chiếm gần bằng tổng số tiền gốc và lãi vay. Điều này có nghĩa là ngay cả khi chúng tôi trả hết nợ thế chấp vào ngày mai, chúng tôi chỉ loại bỏ được khoảng một nửa khoản thanh toán nhà ở. Thuế và bảo hiểm? Những khoản đó vẫn phải trả dù thế nào đi nữa.

Thêm vào đó, lãi suất vay thế chấp của chúng tôi thực ra thấp hơn mức trung bình chúng tôi đã đầu tư trong suốt vài thập kỷ qua. Chỉ số S&P 500 đã mang lại lợi nhuận khoảng 10,3% mỗi năm trong 30 năm, hoặc 7,6% sau khi trừ lạm phát. Lãi suất vay thế chấp của chúng tôi không thể sánh được với mức đó. Vậy nên, về mặt toán học, việc tiếp tục đầu tư còn hợp lý hơn là dồn hết vào trả nợ thế chấp.

Nhưng điều thực sự khiến tôi cảm thấy yên tâm khi mang nợ thế chấp vào tuổi nghỉ hưu là: chúng tôi đang trở nên quyết liệt hơn trong việc loại bỏ tất cả các khoản nợ khác. Năm ngoái, tôi đã nghiêm túc xử lý các khoản nợ nhỏ hơn còn lại. Đã trả xong khoản vay xe, và dự kiến trong khoảng một năm nữa sẽ hoàn toàn không còn nợ nần—ngoại trừ khoản vay thế chấp. Khoản nợ đó thì manageable.

Khi tôi cộng tất cả lại—An sinh xã hội, lương hưu, một khoản thu nhập từ bản quyền, và các khoản rút tiền từ đầu tư—chúng tôi thực sự có thể sống thoải mái đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ dù vẫn còn khoản thanh toán thế chấp đó. Chúng tôi sẽ không giàu có, nhưng cảm giác thoải mái chính xác là điều chúng tôi hướng tới.

Theo cách nhìn của tôi bây giờ, có khoản vay thế chấp khi nghỉ hưu không phải là lý tưởng, nhưng hoàn toàn có thể chấp nhận được nếu bạn lên kế hoạch đúng đắn. Chìa khóa là đảm bảo tất cả các khoản nợ khác đã được thanh toán và bạn đã xây dựng đủ các nguồn thu nhập để trang trải. Đó là điều giúp tôi yên tâm về toàn bộ chuyện này.