Gần đây tôi đã tìm hiểu về các khoản annuities và nhận ra rằng nhiều người thực sự không hiểu rõ cách hoạt động của giai đoạn tích lũy của một khoản annuity. Vì vậy, hãy để tôi giải thích rõ hơn vì nó thực sự khá quan trọng nếu bạn đang nghĩ về việc nghỉ hưu.

Về cơ bản, một khoản annuity chỉ là một hợp đồng bạn ký với một công ty bảo hiểm. Bạn đưa tiền cho họ, và họ hứa sẽ trả cho bạn một khoản thu nhập đều đặn sau này. Nghe có vẻ đơn giản đúng không? Điều quan trọng là, có một giai đoạn gọi là giai đoạn tích lũy của annuity mà nhiều người bỏ qua.

Đây là những gì đang xảy ra: khi bạn gửi tiền vào một khoản annuity, dù đó là một khoản tiền một lần hoặc các khoản thanh toán hàng tháng, đó chính là giai đoạn tích lũy của bạn. Nếu bạn đóng góp hàng tháng, giai đoạn này bắt đầu ngay khi bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên và tiếp tục cho đến khi bạn hoàn tất việc đóng góp. Ngay cả khi bạn chưa bắt đầu nhận thanh toán, số tiền của bạn vẫn đang tăng trưởng trong thời gian này. Giai đoạn tích lũy kết thúc vào ngày bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm.

Có hai loại chính bạn sẽ thấy - cố định và biến đổi. Annuities cố định cung cấp các khoản thanh toán đảm bảo, khá đơn giản. Annuities biến đổi liên kết lợi nhuận của bạn với các khoản đầu tư cơ sở, vì vậy có nhiều rủi ro hơn nhưng tiềm năng lợi nhuận cao hơn. Bạn cũng có thể chọn bắt đầu nhận thanh toán ngay sau khi đóng góp, hoặc chờ đến sau này, như khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu.

Hãy để tôi đưa ra một ví dụ cụ thể. Giả sử bạn quyết định đầu tư $500 mỗi tháng trong 15 năm, và bạn muốn các khoản thanh toán bắt đầu khi bạn tròn 65 tuổi. Giai đoạn tích lũy của bạn bắt đầu từ khoản $500 đầu tiên và kéo dài cho đến sinh nhật lần thứ 65 của bạn. Sau đó, giai đoạn tích lũy của annuity kết thúc và bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán theo lịch trình. Toàn bộ dòng thời gian này được ghi rõ trong hợp đồng của bạn từ trước, vì vậy sẽ không có gì bất ngờ.

Một lợi thế trong giai đoạn tích lũy là lợi nhuận của bạn tăng trưởng không bị đánh thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Điều này rất có lợi cho kế hoạch nghỉ hưu.

Nhưng có một điều cần lưu ý - khi bạn qua đời, các khoản thanh toán sẽ dừng lại. Vì vậy, nếu bạn không sống đủ lâu để lấy lại số tiền bạn đã đóng góp, đó là số tiền mà người thừa kế của bạn sẽ không nhận được. Đó là một sự đánh đổi mà bạn cần cân nhắc.

Giai đoạn tích lũy của một khoản annuity về lý thuyết thì đơn giản, nhưng quyết định xem một khoản annuity có phù hợp với tình hình tài chính của bạn hay không lại phức tạp hơn nhiều. Nếu bạn thực sự nghiêm túc về kế hoạch nghỉ hưu, có thể đáng để nói chuyện với ai đó hiểu rõ về lĩnh vực này. Họ có thể giúp bạn xác định xem annuity có phù hợp với bức tranh tài chính lớn hơn của bạn và loại nào thực sự phù hợp với bạn.