Đã xem lại xu hướng lãi suất thế chấp từ vài năm trước, và thật thú vị khi thấy mọi thứ đã thay đổi như thế nào. Vào tháng 5 năm 2023, lãi suất cố định 30 năm dao động quanh mức 6.94% theo các nhà cho vay lớn, với lãi suất 15 năm là 6.19%. Các khoản vay jumbo đứng ở mức 6.99% trong khi các sản phẩm ARM như tùy chọn 5/1 thấp hơn, ở mức 5.73%. Khoảng cách giữa các lãi suất thế chấp trong giai đoạn đó cho thấy các mẫu rõ ràng tùy thuộc vào loại khoản vay.

Điều khiến tôi chú ý là cách APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) thực sự kể một câu chuyện khác so với chỉ lãi suất đơn thuần. Với khoản vay 30 năm ở mức 6.94%, bạn đang trả khoảng $661 mỗi tháng trên mỗi $100k khoản vay - nhưng trong suốt thời gian vay, bạn sẽ trả tổng cộng khoảng $138k lãi suất tổng cộng. Tùy chọn 15 năm ở mức 6.19% sẽ trả $854 hàng tháng nhưng tiết kiệm đáng kể về lãi suất. Đối với những ai xem xét vay jumbo, các mức lãi suất đó khiến khoản thanh toán hàng tháng cho một khoản vay gần như $5k.

Bài học lớn hơn khi xem xét lãi suất thế chấp vào tháng 5 năm 2023 là hiểu rõ những gì thực sự ảnh hưởng đến khả năng chi trả - không chỉ là lãi suất. Thu nhập của bạn, nợ hiện tại, kích thước tiền đặt cọc và điểm tín dụng đều đóng vai trò. Đó là lý do tại sao so sánh APR giữa các nhà cho vay quan trọng hơn việc chỉ theo đuổi lãi suất quảng cáo thấp nhất. Lãi suất rõ ràng đã biến động kể từ đó, nhưng các nguyên tắc cơ bản về cách đánh giá một hợp đồng vay thế chấp vẫn không thay đổi.