Đã nghĩ về chiến lược nghỉ hưu gần đây, và tôi cứ quay lại điều mà Dave Ramsey luôn nhấn mạnh - Roth IRA thực sự bị đánh giá thấp đối với hầu hết mọi người lên kế hoạch cho tương lai tài chính của mình.

Điều khiến tôi ấn tượng là: Roth IRA đã tồn tại từ năm 1997, nhưng vẫn có nhiều người coi chúng như một công cụ tài chính kỳ lạ. Không phải vậy. Chúng thực sự khá đơn giản, và thành thật mà nói, khi so sánh với IRA truyền thống, toán học dài hạn thường cho kết quả tốt hơn cho thu nhập khi nghỉ hưu của bạn.

Điều lớn nhất khi sở hữu Roth? Tiền của bạn phát triển hoàn toàn miễn thuế. Không chỉ hoãn thuế như 401(k) của bạn - thực sự miễn thuế. Vì vậy, khi bạn đến tuổi nghỉ hưu và bắt đầu rút các khoản phân phối đủ điều kiện (thường sau 59½), bạn không phải trả một xu thuế nào cho lợi nhuận đó. Nếu bạn dự đoán sẽ ở mức thuế cao hơn sau này, điều này trở nên cực kỳ quan trọng.

Rồi còn chuyện RMD nữa. Với IRA truyền thống hoặc 401(k), bạn buộc phải bắt đầu rút tiền khi 73 tuổi. IRS gần như nói 'bạn phải lấy số tiền này ra.' Còn Roth IRA? Không có yêu cầu đó trong suốt cuộc đời bạn. Đó là sự linh hoạt thực sự mà hầu hết mọi người không nhận ra cho đến khi họ thực sự nghỉ hưu.

Điều tôi cũng thích về cấu trúc Roth là bạn kiểm soát. Bạn chọn các khoản đầu tư của mình - cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ, bất cứ thứ gì phù hợp với chiến lược của bạn. Nó không bị giới hạn bởi kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng.

Một điều giúp ích nếu bạn lớn tuổi hơn: đóng góp bổ sung. Khi bạn đủ 50 tuổi, bạn có thể đóng thêm 1.000 đô la mỗi năm ngoài giới hạn tiêu chuẩn. Đến năm 2026, tổng cộng là 8.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Đó là hơn 15.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí bổ sung nếu bạn làm từ 50 đến 65 tuổi. Dave Ramsey chắc chắn nhấn mạnh điều này cho những người bắt đầu muộn.

Cũng đáng biết - bạn thực sự có thể rút tiền đóng góp của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt hay thuế. Các khoản đóng góp của bạn đã sau thuế, nên chúng là của bạn để truy cập. Rõ ràng, bạn không nên làm điều này trừ khi thực sự cần thiết, vì nó sẽ ảnh hưởng đến quỹ hưu trí của bạn, nhưng có tùy chọn đó là tốt.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc mở một tài khoản Roth, bạn cần có thu nhập kiếm được và phải nằm trong giới hạn thu nhập. Năm 2026, người độc thân tối đa khoảng 161.000 đô la và cặp vợ chồng kết hôn khoảng 253.000 đô la (giai đoạn giới hạn bắt đầu sớm hơn, nhưng đó là các mức cắt). Chỉ cần liên hệ với bất kỳ công ty môi giới lớn nào - Fidelity, Vanguard, Schwab, ai cũng được - và họ sẽ hướng dẫn bạn. Thông tin cơ bản, số an sinh xã hội, chi tiết ngân hàng, và xong.

Sau khi mở, hãy thiết lập đóng góp tự động hàng tháng nếu có thể. Nếu bạn hướng tới giới hạn 8.000 đô la mỗi năm, đó khoảng $667 mỗi tháng. Có thể nhàm chán? Có thể. Nhưng sự đều đặn đó chính là thứ giúp xây dựng sự giàu có thực sự theo thời gian.

Quan điểm của Dave Ramsey về tất cả những điều này khá hợp lý - khi bạn thực sự nghỉ hưu, có thể bạn sẽ ước gì đã chọn cấu trúc Roth thay vì theo đuổi khoản khấu trừ thuế ban đầu từ IRA truyền thống. Sự tăng trưởng miễn thuế tích tụ thành một thứ gì đó thực sự trong 20-30 năm.