Thêm 2 mục nữa, danh sách “tiêu cực” về bảo hiểm nhân thọ tiếp tục được mở rộng: bảo hiểm y tế có mức miễn trả quá cao, tỷ lệ bồi thường quá thấp, không được! Bảo hiểm chia thưởng cũng không thể “vẽ bánh vẽ”

Mỗi Kinh phóng viên｜Tô Ảnh Hạo　　　Mỗi Kinh biên tập｜Liêu Đan

Phóng viên của “Tin tức Kinh tế Hằng ngày” được biết, Bộ phận Bảo hiểm nhân thân của Ủy ban Giám sát Ngân hàng và Bảo hiểm mới đây đã ban hành “Danh mục (tiêu cực) đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ‘danh sách âm’ (phiên bản 2026)” (sau đây gọi là “danh sách âm”).

Kể từ khi ban hành “Danh sách (tiêu cực) đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thân” lần đầu tiên vào năm 2018, cơ quan quản lý liên tục cập nhật và hoàn thiện danh sách này, từ 52 điều ban đầu dần mở rộng lên 103 điều của phiên bản năm 2025, trở thành công cụ cốt lõi để chỉnh đốn tình trạng hỗn loạn trên thị trường và hướng ngành quay về cội nguồn bảo đảm.

Giới trong ngành cho rằng, lần sửa đổi này bám sát những trục trặc mới nhất của ngành, tiếp tục nhắm thẳng vào các vấn đề như thiết kế trách nhiệm của sản phẩm bảo hiểm y tế, biến tướng của bảo hiểm sinh mạng suốt đời tăng thêm số tiền, giả định tính toán không hợp lý về mặt thống kê tính toán, việc thực thi “báo hành hợp nhất” chưa đạt yêu cầu, v.v.; đường đỏ quản lý lại tiếp tục được siết chặt, yêu cầu về chuẩn mực sản phẩm của ngành sẽ nghiêm ngặt hơn.

Nhắm thẳng vào việc miễn trừ quá cao của bảo hiểm y tế, quyền lợi trợ cấp quá thấp, v.v.

Phiên bản 2026 của “danh sách âm” dựa trên 103 điều của phiên bản 2025, bổ sung 2 điều và cụ thể hóa nhiều quy định, cuối cùng hình thành 105 điều khoản cấm, bao quát bốn phần gồm: cách diễn đạt điều khoản sản phẩm, thiết kế trách nhiệm sản phẩm, xác định biểu phí sản phẩm và giả định tính toán, quản lý nộp báo cáo sản phẩm.

Ở phần diễn đạt điều khoản sản phẩm, bổ sung “Quy định thỏa thuận đối với bảo hiểm y tế về việc xét duyệt đơn thuốc không hợp lý: thỏa thuận rằng chủ thể xét duyệt đơn thuốc là bên cung cấp dịch vụ thứ ba, không phải tổ chức bảo hiểm; không nêu rõ trách nhiệm xét duyệt mà công ty bảo hiểm phải chịu”.

Ở phần thiết kế trách nhiệm sản phẩm, trên cơ sở của “danh sách âm” trước đó về “chức năng bảo đảm của sản phẩm bảo hiểm bị suy yếu; sản phẩm bảo hiểm chăm sóc chỉ bao gồm trách nhiệm chăm sóc phát sinh do tai nạn; sản phẩm bảo hiểm niên kim không có cả chức năng bảo đảm lẫn chức năng tích lũy”, bổ sung các nội dung như “Thiết lập khoản miễn trừ quá cao hoặc tỷ lệ bồi thường quá thấp đối với bảo hiểm y tế; Bảo hiểm số tiền đối với sản phẩm trợ cấp y tế trả tiền cố định dạng định mức quá thấp”…

Ông Dương Phàm, Tổng giám đốc Công ty TNHH Đại lý bảo hiểm Xếp Hạng Xếp Hàng (Bắc Kinh), cho rằng, việc mở rộng danh sách âm này nhắm trực tiếp vào khiếm khuyết mang tính cấu trúc trong thiết kế sản phẩm bảo hiểm y tế, lấy chi phí thu hút khách hàng thấp để che đậy hiệu quả bảo đảm thấp. Việc quy định miễn trừ không hợp lý, tỷ lệ bồi thường quá thấp và hạn mức trợ cấp lệch nghiêm trọng khỏi khoảng hợp lý về thực chất làm suy yếu chức năng đối trọng rủi ro cốt lõi của bảo hiểm; các sản phẩm dạng này dễ biến thành công cụ “dẫn lưu” giá rẻ ở đầu bán hàng.

Trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bệnh tật, bản gốc là “Sản phẩm bảo hiểm bệnh tật bao gồm trách nhiệm chi trả tiền sinh tồn hoặc trách nhiệm tử vong do tai nạn”, điều chỉnh thành “Sản phẩm bảo hiểm bệnh tật bao gồm trách nhiệm chi trả tiền sinh tồn”. Phiên bản 2026 xóa trách nhiệm tử vong do tai nạn, là sự “nới lỏng” đối với trách nhiệm bảo hiểm bệnh tật. Theo quy định của “Biện pháp quản lý bảo hiểm sức khỏe”, sản phẩm bảo hiểm bệnh dài hạn có thể bao gồm trách nhiệm bảo hiểm tử vong, và số tiền chi trả tử vong không được cao hơn số tiền chi trả tối đa của bệnh.

Đối với điều khoản “thiết kế theo hình thức tăng thêm của bảo hiểm niên kim, bảo hiểm toàn diện, bảo hiểm chăm sóc không phải là bảo hiểm suốt đời nhưng lại so chiếu với bảo hiểm sinh mạng suốt đời tăng thêm số tiền”, ông Long Kê, Phó giám đốc Trung tâm nghiên cứu đổi mới và quản lý rủi ro thuộc Đại học Kinh tế và Thương mại đối ngoại, cho biết: sự biến tướng của sản phẩm là căn bệnh nan y tồn tại lâu dài trong ngành bảo hiểm nhân thọ, đồng thời cũng là trọng điểm trong lần giám sát lần này; trên cơ sở năm 2025 đã cấm thiết kế bảo hiểm niên kim và bảo hiểm toàn diện so chiếu với bảo hiểm sinh mạng suốt đời tăng thêm số tiền, lần này bổ sung việc cấm bảo hiểm chăm sóc không phải suốt đời tiến hành thiết kế theo dạng như vậy, qua đó chặn triệt để “lỗ hổng biến tướng thành tăng thêm suốt đời”.

Bảo hiểm dài hạn đồng thời nộp nhiều kênh, cần đáp ứng “báo hành hợp nhất”

Ở phần xác định biểu phí sản phẩm và giả định tính toán, việc điều chỉnh tham chiếu bảng nhân sinh. Phiên bản 2026 của “danh sách âm” điều chỉnh thành: việc sử dụng bảng nhân sinh không nhất quán với các yêu cầu trong “Thông báo của Tổng cục Giám sát quản lý tài chính quốc gia về các vấn đề liên quan đến việc triển khai và phát hành sử dụng ＜Bảng nhân sinh kinh nghiệm ngành bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc (2025)＞”. Không đánh giá thận trọng theo yêu cầu về rủi ro chính của sản phẩm và lựa chọn loại bảng tỷ lệ xảy ra phù hợp. Đối với trách nhiệm bảo hiểm y tế bù đắp chi phí trong bảo hiểm sức khỏe, các giả định đánh giá liên quan đến chi phí y tế không xem xét yếu tố lạm phát chi phí y tế theo yêu cầu.

Được biết, “Bảng nhân sinh kinh nghiệm ngành bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc (2025)” là bộ bảng nhân sinh kinh nghiệm kinh nghiệm thứ tư của ngành bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc, phản ánh việc cải thiện tỷ lệ tử vong của nhóm người được bảo hiểm (tuổi thọ dự kiến tiếp tục kéo dài), và chính thức có hiệu lực từ ngày 1/1/2026.

Từ sau năm 2025, bảo hiểm chia lãi đã trở thành sản phẩm chủ đạo trên thị trường bảo hiểm nhân thọ, và các vấn đề tiềm ẩn về tư vấn sai lệch trong bán hàng đáng được quan tâm. Ở phần xác định biểu phí sản phẩm và giả định tính toán, phiên bản 2026 của “danh sách âm” bổ sung “tỷ lệ phân phối lãi được cam kết trong chính sách phân phối lãi của bản thuyết minh sản phẩm của bảo hiểm chia lãi, vượt quá mức tỷ lệ phân phối của lãi minh họa”.

Chuyên gia Mark của phép tính (Mark) khi tiếp nhận phỏng vấn của phóng viên “Tin tức Kinh tế Hằng ngày” cho biết, theo các yêu cầu trước đây của cơ quan quản lý, tỷ lệ phân phối của lãi minh họa được thống nhất ở mức 70%. Một số công ty vì muốn vượt qua giới hạn này đã định “điều chỉnh” trong bản thuyết minh sản phẩm bằng cách thêm một câu giải thích bổ sung, cam kết một tỷ lệ phân phối lãi cao hơn, từ đó làm cho sản phẩm hấp dẫn hơn. Nhưng điều này cũng khiến người tiêu dùng có kỳ vọng quá cao về phần chia lãi. Kết hợp với hướng dẫn cửa sổ giám sát gần đây, việc hạ lãi suất lãi minh họa chia lãi xuống 3.5%; trong tương lai, hành vi mà công ty bảo hiểm muốn minh họa mức chia lãi cao hơn hoặc gián tiếp cam kết với khách hàng kỳ vọng về phần chia lãi cao hơn sẽ bị cấm một cách nghiêm ngặt.

Ở phần quản lý nộp báo cáo sản phẩm, phạm vi sản phẩm về việc nộp tài liệu đã có thay đổi: ở bản “danh sách âm” cũ, phần diễn đạt “một số sản phẩm được nộp tài liệu hồ sơ đăng ký sản phẩm thông qua hệ thống truyền công văn điện tử” được đổi thành “một số sản phẩm được nộp tài liệu hồ sơ đăng ký sản phẩm thông qua hệ thống truyền công văn điện tử”; “một số tài liệu mà một số sản phẩm bảo hiểm nộp không thuộc phạm trù tài liệu đăng ký sản phẩm” đổi thành “một số tài liệu mà việc nộp của một số sản phẩm bảo hiểm không thuộc phạm trù tài liệu đăng ký sản phẩm”.

Được biết, ở các kênh khác nhau luôn tồn tại chênh lệch về mức phí; hoa hồng của kênh ngân hàng-bảo hiểm thường cao hơn, còn kênh internet tương đối thấp. Một số công ty khi đăng ký hồ sơ sản phẩm sẽ đồng thời nộp nhiều phiên bản của các kênh bán hàng, lấy danh nghĩa đăng ký đối với kênh có chi phí thấp, nhưng thực tế lại bán thông qua kênh có chi phí cao, cố gắng vượt qua giới hạn “báo hành hợp nhất”.

Trong các yêu cầu liên quan đến “báo hành hợp nhất”, “danh sách âm” phiên bản mới đặc biệt nêu ra bảo hiểm dài hạn. Diễn đạt trong “danh sách âm” cũ là: kênh bán hàng đồng thời nộp “đại lý cá nhân, đại lý internet, đại lý ngân hàng bưu chính, đại lý môi giới” trong nhiều loại, không phù hợp với yêu cầu liên quan đến “báo hành hợp nhất”. Trong “danh sách âm” phiên bản 2026, phần diễn đạt này biến thành: kênh bán hàng của bảo hiểm dài hạn đồng thời nộp “đại lý cá nhân, đại lý internet, đại lý ngân hàng bưu chính, đại lý môi giới” trong nhiều loại, không phù hợp với yêu cầu liên quan đến “báo hành hợp nhất”.

Nguồn ảnh bìa: Kho phương tiện truyền thông của “Mỗi Kinh”