【iDeCo】Hãy suy nghĩ về hoạt động dựa trên "thời gian hoạt động" và "cách nhận nó" | Hãy xây dựng tài sản trong khi tiết kiệm thuế | Manekuri Monex Securities thông tin đầu tư và phương tiện truyền thông hữu ích cho tiền bạc
iDeCo (イデコ, quỹ hưu trí định kỳ cá nhân) là một công cụ để tạo ra quỹ hưu trí dài hạn. Bạn sẽ tự chọn các quỹ đầu tư hoặc tiền gửi có kỳ hạn để quản lý, và vì nguyên tắc là không thể rút tiền cho đến khi 60 tuổi, nên tự nhiên sẽ là một sự quản lý dài hạn. Khi tôi làm giảng viên trong các buổi hội thảo, tôi thường nhận được câu hỏi như "Có nên thay đổi quà tặng tùy theo tình hình thị trường không?".
Tiếp tục tích lũy một cách bình tĩnh mà không bị dao động bởi biến động thị trường
Khi đầu tư dài hạn, có thể sẽ xảy ra những lần thị trường chứng khoán sụp đổ như vào tháng 4 năm 2025 hoặc tháng 8 năm 2024. Trong những lúc như vậy, thường có ý kiến như "Liệu giá cổ phiếu có tiếp tục giảm nữa không? Có lẽ tốt hơn nên tạm thời chuyển đổi tài sản iDeCo sang gửi tiết kiệm hoặc những hình thức khác". Tuy nhiên, việc dự đoán tương lai của thị trường là điều khó khăn. Hãy tiếp tục duy trì khoản tích lũy của mình một cách bình tĩnh theo chính sách mà bạn đã đặt ra khi bắt đầu iDeCo.
Đây là tài khoản để xây dựng quỹ hưu trí lâu dài, vì vậy việc sử dụng phương pháp giảm thiểu rủi ro trong tài khoản iDeCo là rất quan trọng. Tuy nhiên, điều đó không nên được đánh giá dựa trên thị trường mà cần phải xem xét trong mối quan hệ với thời gian đầu tư.
Trong thời gian đủ dài, không cần phải thường xuyên thay đổi quà tặng. Ví dụ, nếu bạn đang đầu tư vào quỹ đầu tư chứng khoán toàn cầu và thực hiện việc mua hàng tháng, bạn chỉ cần tiếp tục thực hiện theo chính sách đó một cách bình tĩnh.
Khi bước vào giữa độ tuổi 50, hãy suy nghĩ về tiền bạc
Khi thời gian trôi qua và thời gian vận hành còn lại ngày càng ít, cần phải dần dần thay đổi phân bổ tài sản để giảm thiểu rủi ro trong danh mục đầu tư. Điều này là do, khác với NISA (chế độ miễn thuế cho đầu tư nhỏ), iDeCo có thời gian vận hành hạn chế.
Tài sản đã được quản lý cần phải bắt đầu nhận bằng một khoản tiền một lần hoặc lương hưu từ 60 tuổi đến 75 tuổi.
Do đó, khi bạn bước vào giữa 50 tuổi,
① Sắp xếp số tiền nhận được sau 60 tuổi
② Trên cơ sở đó, chính sách đầu tư của iDeCo
Hãy xem xét về điều này.
Sắp xếp tiền bạc nhận được sau 60 tuổi
Phương pháp nhận iDeCo không chỉ liên quan đến tài sản của iDeCo mà còn liên quan đến sự tồn tại của bảo hiểm hưu trí công cộng, trợ cấp hưu trí một lần, lương hưu của doanh nghiệp, thời điểm nhận và số tiền. Do đó, khi bạn ở độ tuổi 50, hãy cố gắng sắp xếp số tiền bạn sẽ nhận được sau 60 tuổi. Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ xem xét bạn sẽ làm việc bao nhiêu tuổi và bạn có thể kiếm được bao nhiêu.
[Hình 1]
Nguồn: tác giả biên soạn
thực hiện việc quản lý phù hợp với thời gian nhận và mục đích của iDeCo
Trên cơ sở đó, hãy xem xét thời gian có thể vận hành trong tài khoản iDeCo và cách nhận. Cách nhận sẽ ảnh hưởng đến việc vận hành từ giữa thập kỷ 50 trở đi.
Ví dụ, trong trường hợp "nhận một khoản tiền một lần khi 60 tuổi", thì sao?
「Mục tiêu số tiền đã đạt được nên tôi sẽ chuyển sang hình thức bảo đảm vốn trước 60 tuổi」
「Từ 58 tuổi, hãy chuyển đổi định kỳ vào tài khoản tiết kiệm một phần 24 mỗi tháng trong vòng 24 tháng」
Có thể nghĩ đến như vậy.
hoặc nếu bạn hoãn lại lương hưu công cộng và nhận tài sản iDeCo theo hình thức lương hưu trong 5 năm trước đó, thì bạn sẽ phải rút tiền trong khi đầu tư.
「Chuyển đổi từ quỹ đầu tư cổ phiếu sang quỹ đầu tư cân bằng với rủi ro thấp」
「(Những người muốn xác định số tiền) chuyển sang gửi tiết kiệm có bảo đảm gốc」
Có thể nghĩ đến như vậy.
Mặt khác, có thể có những người không có lương hưu công lớn và muốn nhận tài sản đã được iDeCo quản lý trong một thời gian dài ngoài lương hưu công cộng dưới hình thức niên kim. Trong trường hợp đó, có thể chấp nhận một số rủi ro nhất định sau 60 tuổi và rút nó trong khi đầu tư vào một quỹ tương hỗ.
DC (quỹ hưu trí xác định đóng góp (doanh nghiệp/cá nhân (iDeCo))) có lợi ích là có thể chuyển đổi.
Theo cách này, cho đến khi xem xét việc phân bổ lại iDeCo ở giữa độ tuổi 50, có lẽ bạn chỉ cần tiếp tục vận hành một cách bình tĩnh mà không thay đổi chính sách, ngay cả khi có một số cú sập nhỏ. Điểm tốt của iDeCo là có thể thực hiện việc chuyển đổi (điều mà NISA không làm được). Bạn có thể thay đổi sang quà tặng phù hợp với thời gian hoạt động và cách thức nhận.
Hãy tự thiết kế cách nhận lương hưu công và lương hưu tư
Gần đây có một quan điểm gọi là WPP. Làm việc càng lâu càng tốt khi còn có thể (Work longer), nối tiếp bằng các quỹ hưu trí tư nhân cho đến khi bắt đầu nhận lương hưu công (Private pensions), và hoãn việc nhận lương hưu công một chút để kết thúc cuộc sống bằng việc nhận lương hưu trọn đời (Public pensions) (tham khảo Biểu đồ 2).
[Hình 2]
Nguồn: Tác giả biên soạn từ "Hội nghị thường niên của Hội Khoa học Hưu trí Nhật Bản năm 2018" về "Hướng tới Kiểm tra Tài chính năm 2019"
Về cơ bản, bạn nhận lương hưu công từ 65 tuổi, nhưng bạn có thể chọn thời điểm bắt đầu nhận lương hưu từ 60 đến 75 tuổi. Tương tự, iDeCo có thể được nhận dưới hình thức thanh toán một lần hoặc lương hưu trong độ tuổi từ 60 đến 75 (tùy thuộc vào tổ chức tài chính, có thể nhận được cả khoản thanh toán một lần và niên kim). Trong nhiều trường hợp, bạn có thể chọn độ tuổi và thời gian mà bạn sẽ nhận được các khoản lương hưu khác của công ty.
Bây giờ, cả lương hưu công và lương hưu tư đều là thời đại mà bạn tự thiết kế cách nhận tiền. Tiền đã được quản lý qua NISA cũng sẽ được thêm vào. Hãy hình dung về hình ảnh bạn muốn (bạn sẽ sống ở đâu, với ai, và như thế nào) và sau khi nắm vững kiến thức tối thiểu về thuế, hãy xem xét thời gian và phương thức nhận tiền của iDeCo. Và điều quan trọng là thực hiện quản lý phù hợp với thời gian quản lý và phương thức nhận tiền.
Nội dung chỉ mang tính chất tham khảo, không phải là lời chào mời hay đề nghị. Không cung cấp tư vấn về đầu tư, thuế hoặc pháp lý. Xem Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm để biết thêm thông tin về rủi ro.
【iDeCo】Hãy suy nghĩ về hoạt động dựa trên "thời gian hoạt động" và "cách nhận nó" | Hãy xây dựng tài sản trong khi tiết kiệm thuế | Manekuri Monex Securities thông tin đầu tư và phương tiện truyền thông hữu ích cho tiền bạc
iDeCo (イデコ, quỹ hưu trí định kỳ cá nhân) là một công cụ để tạo ra quỹ hưu trí dài hạn. Bạn sẽ tự chọn các quỹ đầu tư hoặc tiền gửi có kỳ hạn để quản lý, và vì nguyên tắc là không thể rút tiền cho đến khi 60 tuổi, nên tự nhiên sẽ là một sự quản lý dài hạn. Khi tôi làm giảng viên trong các buổi hội thảo, tôi thường nhận được câu hỏi như "Có nên thay đổi quà tặng tùy theo tình hình thị trường không?".
Tiếp tục tích lũy một cách bình tĩnh mà không bị dao động bởi biến động thị trường
Khi đầu tư dài hạn, có thể sẽ xảy ra những lần thị trường chứng khoán sụp đổ như vào tháng 4 năm 2025 hoặc tháng 8 năm 2024. Trong những lúc như vậy, thường có ý kiến như "Liệu giá cổ phiếu có tiếp tục giảm nữa không? Có lẽ tốt hơn nên tạm thời chuyển đổi tài sản iDeCo sang gửi tiết kiệm hoặc những hình thức khác". Tuy nhiên, việc dự đoán tương lai của thị trường là điều khó khăn. Hãy tiếp tục duy trì khoản tích lũy của mình một cách bình tĩnh theo chính sách mà bạn đã đặt ra khi bắt đầu iDeCo.
Đây là tài khoản để xây dựng quỹ hưu trí lâu dài, vì vậy việc sử dụng phương pháp giảm thiểu rủi ro trong tài khoản iDeCo là rất quan trọng. Tuy nhiên, điều đó không nên được đánh giá dựa trên thị trường mà cần phải xem xét trong mối quan hệ với thời gian đầu tư.
Trong thời gian đủ dài, không cần phải thường xuyên thay đổi quà tặng. Ví dụ, nếu bạn đang đầu tư vào quỹ đầu tư chứng khoán toàn cầu và thực hiện việc mua hàng tháng, bạn chỉ cần tiếp tục thực hiện theo chính sách đó một cách bình tĩnh.
Khi bước vào giữa độ tuổi 50, hãy suy nghĩ về tiền bạc
Khi thời gian trôi qua và thời gian vận hành còn lại ngày càng ít, cần phải dần dần thay đổi phân bổ tài sản để giảm thiểu rủi ro trong danh mục đầu tư. Điều này là do, khác với NISA (chế độ miễn thuế cho đầu tư nhỏ), iDeCo có thời gian vận hành hạn chế.
Tài sản đã được quản lý cần phải bắt đầu nhận bằng một khoản tiền một lần hoặc lương hưu từ 60 tuổi đến 75 tuổi.
Do đó, khi bạn bước vào giữa 50 tuổi,
① Sắp xếp số tiền nhận được sau 60 tuổi
② Trên cơ sở đó, chính sách đầu tư của iDeCo
Hãy xem xét về điều này.
Sắp xếp tiền bạc nhận được sau 60 tuổi
Phương pháp nhận iDeCo không chỉ liên quan đến tài sản của iDeCo mà còn liên quan đến sự tồn tại của bảo hiểm hưu trí công cộng, trợ cấp hưu trí một lần, lương hưu của doanh nghiệp, thời điểm nhận và số tiền. Do đó, khi bạn ở độ tuổi 50, hãy cố gắng sắp xếp số tiền bạn sẽ nhận được sau 60 tuổi. Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ xem xét bạn sẽ làm việc bao nhiêu tuổi và bạn có thể kiếm được bao nhiêu.
[Hình 1]
Nguồn: tác giả biên soạn
thực hiện việc quản lý phù hợp với thời gian nhận và mục đích của iDeCo
Trên cơ sở đó, hãy xem xét thời gian có thể vận hành trong tài khoản iDeCo và cách nhận. Cách nhận sẽ ảnh hưởng đến việc vận hành từ giữa thập kỷ 50 trở đi.
Ví dụ, trong trường hợp "nhận một khoản tiền một lần khi 60 tuổi", thì sao?
「Mục tiêu số tiền đã đạt được nên tôi sẽ chuyển sang hình thức bảo đảm vốn trước 60 tuổi」
「Từ 58 tuổi, hãy chuyển đổi định kỳ vào tài khoản tiết kiệm một phần 24 mỗi tháng trong vòng 24 tháng」
Có thể nghĩ đến như vậy.
hoặc nếu bạn hoãn lại lương hưu công cộng và nhận tài sản iDeCo theo hình thức lương hưu trong 5 năm trước đó, thì bạn sẽ phải rút tiền trong khi đầu tư.
「Chuyển đổi từ quỹ đầu tư cổ phiếu sang quỹ đầu tư cân bằng với rủi ro thấp」
「(Những người muốn xác định số tiền) chuyển sang gửi tiết kiệm có bảo đảm gốc」
Có thể nghĩ đến như vậy.
Mặt khác, có thể có những người không có lương hưu công lớn và muốn nhận tài sản đã được iDeCo quản lý trong một thời gian dài ngoài lương hưu công cộng dưới hình thức niên kim. Trong trường hợp đó, có thể chấp nhận một số rủi ro nhất định sau 60 tuổi và rút nó trong khi đầu tư vào một quỹ tương hỗ.
DC (quỹ hưu trí xác định đóng góp (doanh nghiệp/cá nhân (iDeCo))) có lợi ích là có thể chuyển đổi.
Theo cách này, cho đến khi xem xét việc phân bổ lại iDeCo ở giữa độ tuổi 50, có lẽ bạn chỉ cần tiếp tục vận hành một cách bình tĩnh mà không thay đổi chính sách, ngay cả khi có một số cú sập nhỏ. Điểm tốt của iDeCo là có thể thực hiện việc chuyển đổi (điều mà NISA không làm được). Bạn có thể thay đổi sang quà tặng phù hợp với thời gian hoạt động và cách thức nhận.
Hãy tự thiết kế cách nhận lương hưu công và lương hưu tư
Gần đây có một quan điểm gọi là WPP. Làm việc càng lâu càng tốt khi còn có thể (Work longer), nối tiếp bằng các quỹ hưu trí tư nhân cho đến khi bắt đầu nhận lương hưu công (Private pensions), và hoãn việc nhận lương hưu công một chút để kết thúc cuộc sống bằng việc nhận lương hưu trọn đời (Public pensions) (tham khảo Biểu đồ 2).
[Hình 2]
Nguồn: Tác giả biên soạn từ "Hội nghị thường niên của Hội Khoa học Hưu trí Nhật Bản năm 2018" về "Hướng tới Kiểm tra Tài chính năm 2019"
Về cơ bản, bạn nhận lương hưu công từ 65 tuổi, nhưng bạn có thể chọn thời điểm bắt đầu nhận lương hưu từ 60 đến 75 tuổi. Tương tự, iDeCo có thể được nhận dưới hình thức thanh toán một lần hoặc lương hưu trong độ tuổi từ 60 đến 75 (tùy thuộc vào tổ chức tài chính, có thể nhận được cả khoản thanh toán một lần và niên kim). Trong nhiều trường hợp, bạn có thể chọn độ tuổi và thời gian mà bạn sẽ nhận được các khoản lương hưu khác của công ty.
Bây giờ, cả lương hưu công và lương hưu tư đều là thời đại mà bạn tự thiết kế cách nhận tiền. Tiền đã được quản lý qua NISA cũng sẽ được thêm vào. Hãy hình dung về hình ảnh bạn muốn (bạn sẽ sống ở đâu, với ai, và như thế nào) và sau khi nắm vững kiến thức tối thiểu về thuế, hãy xem xét thời gian và phương thức nhận tiền của iDeCo. Và điều quan trọng là thực hiện quản lý phù hợp với thời gian quản lý và phương thức nhận tiền.