Итак, я начал разбираться, как на самом деле работает социальное обеспечение, и это гораздо сложнее, чем думают большинство людей. Все задают один и тот же вопрос: если я зарабатываю $100k в год, сколько я реально получаю от социального обеспечения? Ответ? Это совсем не так просто.

Вот что нужно знать о доходах по социальному обеспечению и о том, как рассчитывается ваша пенсия. Дело не только в том, сколько вы зарабатываете сейчас. Они смотрят на ваши 35 самых высоких доходных лет, скорректированных с учетом инфляции, но есть лимит базы заработка каждый год, который ограничивает, сколько из вашего дохода действительно учитывается. Так что даже если вы зарабатываете $100k в год, только часть этого входит в формулу.

Затем есть фактор возраста. В зависимости от того, когда вы родились, ваш полный пенсионный возраст находится где-то между 66 и 67 годами. Но вы можете подать заявление в любой момент с 62 до 70 лет. Если подать раньше? Ваша выплата навсегда уменьшается. Подождете дольше? Она увеличивается на 8% в год до 70. Это огромная разница за всю жизнь.

Позвольте мне привести конкретный пример. Предположим, вы зарабатывали в среднем $100k в год на протяжении всей карьеры (используя 2020 год как ориентир). Администрация социального обеспечения преобразует это в средний индексированный ежемесячный заработок примерно в $8,333. Затем они применяют следующую формулу: 90% от первых $960, затем 32% от следующего блока до $5,785, затем 15% от суммы выше этого. Для человека с доходом в диапазоне $100k , примерно, вы будете получать около $2,790 в месяц при полном пенсионном возрасте.

Это звучит неплохо, пока не посчитаешь. $2,790 в месяц — это около $33,480 в год. Если вы зарабатывали $100k, это заменяет примерно треть вашего дохода. Большинство финансовых советников говорят, что нужно заменять 70-80% дохода, чтобы поддерживать свой уровень жизни. Так что только социальное обеспечение? Не хватит, особенно для тех, кто зарабатывает больше. Вся система на самом деле ориентирована на работников с низким доходом, поэтому и формула выплат устроена именно так.

Вот что сбивает с толку: если вы не работали постоянно 35 лет, они заполняют пропущенные годы нулями. Работали 30 лет и вышли на пенсию? Ваш средний доход значительно снижается. Поэтому важна концепция лимита доходов по социальному обеспечению — дело не только в том, сколько вы зарабатываете сейчас, а в вашей полной трудовой истории и том, сколько из каждого года дохода действительно учитывается при расчете вашей пенсии.

Главный вывод? Не рассчитывайте на социальное обеспечение как на единственный источник пенсии. Это основа, а не вся конструкция. Особенно для тех, кто зарабатывает $100k , вам нужны другие сбережения и инвестиции, чтобы действительно выйти на пенсию комфортно.