Então estás a verificar o saldo do teu 401(k) e a perguntar-te por que é que o meu 401k desceu quando o mercado tem estado a arrasar? Sim, percebo. Essa é a parte frustrante que ninguém realmente fala até acontecer contigo.

Acontece que há alguns culpados bastante comuns por trás disto. Os consultores financeiros apontam que a maioria das pessoas nunca tem realmente um plano definido desde o início. Simplesmente escolhem alguns fundos ao acaso e esperam pelo melhor, depois ficam chocados quando os retornos não correspondem ao que veem nas notícias. O S&P 500 e o Bitcoin estão a atingir recordes, mas a tua conta está apenas... ali parada. Essa desconexão geralmente significa que pulaste a fase de planeamento.

Aqui vai outra coisa - muitos de nós não têm ideia do que estamos realmente investindo. Os fundos padrão existem por uma razão, mas muitas vezes têm um desempenho medíocre. O mesmo acontece com as taxas. Essas pequenas cobranças acumulam-se ao longo do tempo e silenciosamente reduzem os teus retornos. É como um vazamento no teu balde que só percebes muito mais tarde.

Depois há a armadilha da sobrediversificação. Parece estranho, certo? Mas espalhar-te demasiado por todas as classes de ativos possíveis na verdade prejudica mais do que ajuda. Acabas por obter retornos medíocres em vez de sólidos. E se és do tipo que faz negociações constantes, isso provavelmente está a trabalhar contra ti também. Estudos mostram que as pessoas que negociam frequentemente acabam por ter um desempenho inferior. O teu 401(k) não é uma conta de day trading.

Uma coisa que vejo as pessoas fazerem é comparar os seus resultados com os de outros ou perseguir qualquer história de investimento quente que esteja a circular. O primo do teu vizinho triplicou o dinheiro dele? Provavelmente há algo que não estás a ouvir. A melhor estratégia é manter a disciplina, ter uma estratégia real, e verificar talvez uma vez por ano, em vez de obsessivamente acompanhar tudo.

Além disso - e isto é enorme - se não estás a receber a correspondência do teu empregador, estás literalmente a deixar dinheiro grátis na mesa. Essa é a forma mais fácil de obter um impulso.

O verdadeiro problema é que a maioria das pessoas não entende a sua própria tolerância ao risco ou quais são realmente os seus objetivos. Estás a poupar para crescimento ou estabilidade? A longo prazo ou a curto prazo? Escolhe fundos que correspondam a isso, não fundos aleatórios que parecem bons. E definitivamente verifica contra qual índice eles são comparados e qual é realmente a taxa de despesa.

Resumindo: o declínio do teu 401(k) pode não ser um problema de mercado - pode ser um problema de estratégia. Educa-te sobre o que possuis, garante que tens um plano que se encaixa no teu prazo, e considera falar com alguém que saiba disto se estiveres em dúvida. As contas que têm um bom desempenho geralmente não são aquelas que estão a ser mexidas constantemente.