Je fais beaucoup de recherches sur les hypothèques dernièrement et j'ai réalisé que la plupart des gens n'ont aucune idée du pourcentage de leur revenu net qui devrait réellement aller vers un paiement immobilier. Il s'avère qu'il n'y a pas de chiffre magique unique, mais il existe quelques cadres solides que tout le monde devrait connaître.

Le plus courant que je vois est la règle des 28 % - disant essentiellement que votre mensualité hypothécaire (y compris taxes et assurance) ne devrait pas dépasser 28 % de votre revenu brut. Donc si vous gagnez 7 000 $ par mois avant impôts, vous regardez environ 1 960 $ maximum pour votre paiement. Assez simple.

Mais c'est là que ça devient plus nuancé. Certains prêteurs privilégient le modèle 28/36, qui dit que 28 % va à votre hypothèque et 36 % de votre revenu total couvre toutes vos dettes - cartes de crédit, prêts auto, tout. Cela vous donne un peu plus de marge de manœuvre pour voir quel pourcentage de votre revenu net vous pouvez raisonnablement consacrer au logement tout en gérant d'autres obligations.

Ensuite, il y a l'approche 35/45. Celle-ci est intéressante car elle considère soit 35 % de votre revenu brut, soit 45 % de votre revenu net réel consacré à la dette totale. L'angle du revenu net est important parce que c'est ce que vous dépensez réellement, pas un chiffre théorique avant impôts.

Honnêtement, si vous voulez l'approche la plus conservatrice, le modèle de 25 % après impôts vaut la peine d'être considéré. Il utilise votre revenu net - ce que vous voyez réellement sur votre compte après impôts et déductions - et dit que seulement 25 % devrait aller à votre hypothèque. C'est la plus stricte, mais aussi la plus sûre si vous avez d'autres dettes qui pèsent sur vous.

Les prêteurs utilisent généralement votre ratio d'endettement par rapport au revenu pour décider ce qu'ils vous approuvent. Ils additionnent tout ce que vous devez mensuellement et le divisent par votre revenu brut. Visez quelque part entre 36 % et 43 % - c'est ce que la plupart des prêteurs considèrent comme sain. Mais honnêtement, plus vous pouvez le garder bas, meilleures sont vos chances d'être approuvé.

La vraie clé est de faire les calculs en fonction de VOTRE situation réelle. Prenez vos fiches de paie récentes, listez toutes vos dettes actuelles, calculez combien vous pouvez raisonnablement mettre de côté, puis faites les calculs en utilisant le modèle qui vous semble le plus adapté. Rappelez-vous juste - ce qu'un prêteur vous approuve pour un montant donné ne signifie pas que vous devez le maximiser. Parfois, acheter une maison moins chère que ce pour quoi vous êtes approuvé est la décision la plus intelligente.

Si vous voulez réduire votre paiement, les options évidentes fonctionnent : trouver une propriété moins chère, économiser pour un apport plus important, ou travailler à améliorer votre score de crédit pour obtenir un meilleur taux d'intérêt. Même rembourser une partie de vos dettes existantes avant de postuler peut aider votre ratio d'endettement et potentiellement vous qualifier pour de meilleures conditions. Tout est connecté.