Gate Research : PayFi : redéfinir l’intégration Web2–Web3

Entre 2025 et 2026, PayFi évolue d’un outil de paiement crypto vers un moteur de paiement et financier de nouvelle génération, les stablecoins atteignant une échelle significative dans les paiements à haute fréquence et transfrontaliers, et démontrant des avantages clairs en termes d’efficacité et de coûts par rapport aux systèmes traditionnels. À mesure que Web2 et Web3 continuent de converger, des institutions telles que Visa, PayPal et les néobanques émergentes deviennent des passerelles clés vers l’adoption grand public, tandis que la combinaison des stablecoins, des actifs réels (RWA) et de l’IA façonne l’architecture fondamentale de PayFi en permettant un règlement automatisé et permanent, la mobilité des actifs et la gestion des risques. En se projetant vers 2026, la clarté réglementaire, la tokenisation d’actifs à grande échelle et la maturité des systèmes financiers pilotés par l’IA seront les principaux déterminants du paysage concurrentiel de PayFi et des barrières à long terme.

• Paysage macro de PayFi : PayFi évolue d’une « application de paiement crypto » de niche vers une couche de valeur fondamentale connectant paiements, règlement et services financiers. Son innovation principale ne réside pas dans la modification de la forme du paiement, mais dans la valorisation du temps de l’argent au sein des flux transactionnels. À mesure que l’infrastructure de règlement des stablecoins se développe, que la scalabilité de la blockchain s’améliore et que les cadres réglementaires se précisent progressivement, PayFi s’apparente de plus en plus à une évolution structurelle de l’infrastructure financière qu’à une expérimentation périphérique de la fintech. La convergence entre Web2 et Web3 s’accélère, les rails de paiement traditionnels et les couches de règlement on-chain commençant à fonctionner en parallèle, permettant ainsi aux activités de paiement et aux services financiers de fusionner dans un cycle de valeur unifié.
• Principaux indicateurs des stablecoins : Les stablecoins sont passés d’instruments de trading à des outils de paiement et de règlement à haute fréquence. En 2025, le volume annuel des transactions on-chain en stablecoins a atteint environ 33 000 milliards de dollars, dépassant le volume de traitement combiné des principaux réseaux mondiaux de cartes et soulignant leur utilité croissante dans les paiements. Dans les usages transfrontaliers, les délais de règlement sont passés de T+2/T+3 à une quasi-finalité en temps réel, tandis que les coûts ont diminué d’un ordre de grandeur. Ce changement d’efficacité positionne les stablecoins comme une couche de règlement neutre à l’échelle mondiale. À mesure que l’adoption s’élargit et que la clarté réglementaire progresse, les stablecoins évoluent d’outils internes de liquidité crypto vers une infrastructure de mouvement monétaire interopérable et trans-juridictionnelle.
• Développements de l’écosystème RWA et IA : Du côté des actifs, les recherches d’institutions telles que McKinsey et ARK Invest suggèrent que les actifs réels tokenisés pourraient atteindre plusieurs milliers de milliards de dollars d’ici 2030, avec des instruments hautement conformes et générateurs de flux de trésorerie — tels que les obligations d’État, les parts de fonds et le crédit privé — en tête de l’adoption initiale. Sur la couche d’intelligence, Grand View Research prévoit une croissance soutenue des services financiers pilotés par l’IA, où les systèmes d’IA soutiennent de plus en plus l’optimisation de l’acheminement des paiements, la détection de fraude et le suivi de la conformité. Au fil du temps, des agents IA opérant dans des paramètres de risque définis pourraient gérer de manière autonome l’allocation et l’exécution du capital. Les RWA introduisent du collatéral générant du rendement dans les systèmes on-chain, tandis que l’IA améliore l’efficacité du capital — approfondissant ensemble la financiarisation des réseaux PayFi.
• Infrastructure et participation institutionnelle : Les acteurs financiers établis et émergents jouent le rôle de ponts clés pour l’adoption de PayFi par le grand public. Visa intègre le règlement en stablecoins dans son réseau mondial, PayPal étend la connectivité marchande via ses propres initiatives stablecoin, et JPMorgan Chase combine les systèmes de dépôt avec une infrastructure de règlement basée sur la blockchain — chacun reflétant une intégration institutionnelle proactive plutôt qu’un remplacement. Par ailleurs, les réseaux blockchain natifs se rapprochent du commerce réel : Solana met l’accent sur les cas d’usage de paiement grand public à haut débit, tandis que XRP Ledger continue de se concentrer sur la connectivité de règlement transfrontalier. Ainsi, la dynamique concurrentielle de PayFi s’oriente vers des capacités d’infrastructure globales définies par la préparation réglementaire, l’échelle des actifs et l’automatisation financière intelligente, et non vers des applications isolées.

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Équipe Gate
6 février 2026

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