Fermsy

现在没有人过得顺遂。
在支付其他任何开支之前，房租就已经占据了平均工资的40%。
一笔400美元的紧急支出，就会让37%的美国人陷入困境。
对数百万人来说，仅学生贷款利息每月就要吞掉200-300美元，还没算本金。
医疗保险的费用年年上涨，而保障却越来越少。
自1979年以来，工资上涨了18%。生产率上涨了64%。其中的差额并没有凭空消失。
但不知怎的，每个人还是在打卡上班。
还是在养育孩子。还是在尽力支付账单。还是在群聊里微笑着出现。
没有人在生活中失败。
每个人都在一个竭力让人把“生存”误以为“失败”的体系中，成功地活了下来。
请对现在的人们温柔一些。
他们中的大多数人距离一场糟糕的周就让一切彻底失控，只差一步，但即便如此，他们仍然在努力维持这一切。

公司在2010年代开始把员工称为“独立承包商”。
他们说，这样更加灵活。做自己的老板。想什么时候工作都可以。
但他们没说的是：
没有医疗保险。没有带薪病假。如果他们明天把你的工时削减到零，你也没有失业救济。无论你实际工作多少小时，都没有加班费。
以前：雇主承担一半的工资税，支付你的保险，还会给你一份可以据此安排生活的工作时间表。
后来：两部分税款都由你自己承担，保险也要按全价自行购买，而在你上班前一小时，应用程序才决定你的工作时间。
他们没有给你自由。他们把过去由自己承担的所有风险都转嫁给了你，却保留“灵活”这个标签，好让你对此心怀感激。
过去，公司会与你共同承担雇用你的风险。
现在，所有风险都由你一个人承担，而他们仍然称之为合作关系。

我叔叔于1988年开始在他的公司工作。
起薪：28,000美元。
电影票：4.00美元。
他的房租：400美元。
他于1991年买下了第一套房子。
我于2021年开始在我的公司工作。
起薪：52,000美元。
电影票：14.00美元。
我的房租：1,650美元。
我从未攒够过首付，甚至连接近都没有。
他的收入比一张电影票的价格高出24,000美元，相当于7,000张电影票。
我赚52,000美元，这笔钱大约只能买3,700张电影票，而房租在我拿到一美元之前就几乎把它全部吞掉了。
同样的努力。同样每周40小时的工作。同样的公司忠诚——他曾告诉我要如此。
他60岁退休时，房贷已经还清，还有一份至今每月给他发放养老金的退休金计划。
我有一个无力存满额度的罗斯个人退休账户，还有一张贴在门上的涨租通知。
我们并没有变得更懒。
我们只是被排除在那个被告知只要努力工作就能拥有的生活之外。

我表弟23岁，没上大学，而是学了一门手艺。
没有任何债务，靠自己经营一个小型电工团队，一年赚$71k ，基本没有什么开销，还住在家里。
他刚贷款租了一辆每月1,200美元的卡车，说自己“工作需要”，但车上的后排座位他只用过两次。
我绝不会当面这么说，但说真的，光是这笔月供，18个月后本来都能攒出一笔首付了 😬

我的订婚戒指花了大约 $6,500。
我本来可以把这 $6,500 投入指数基金，按每年 7% 的平均回报计算。
20 年下来，那笔钱大约会变成 $25,000，就这么放在那里持续复利。
戒指不会复利。它要么待在盒子里，要么戴在手指上；如果发生什么情况，它值多少钱取决于当时当铺愿意报价多少，通常只是零售价的一小部分。
所以，也许戒指在任何财务意义上都算不上“投资的象征”。
也许这只是唯一一种购买：当你问“这是明智之举吗”时，别人会觉得你完全没明白它的意义。

我的邻居告诉我，他的儿子要退出硕士项目。
学费和杂费：每年 $34,000。
联邦贷款可覆盖其中的 $20,500，这是法律规定的上限。剩下的 $13,500，只能来自储蓄、私人贷款，或在全日制就读期间工作。
他算了算完成学业的成本：还要再读两年，再增加 $27,000 的私人贷款，加上本科阶段的 $41,000 债务。由于私人贷款没有补贴，利率超过 8%。
他所在领域的起薪：$58,000。
总计 $68,000 的债务按 8% 利率计算，每月还款额约为 $825。
他看着父亲说：“我每月要还的贷款，比我每月能为买房存下的钱还多，而这个学位本来应该是让我买得起房子的东西。”
我们不只是把大学变得昂贵。
我们还建立了这样一个体系：完成学位的成本，可能高于它本应为你带来的加薪。

如今，40.3%的美国房主已经完全拥有自己的住房。创历史新高。
65岁以上的房主中，64%已经还清房贷。
他们的孩子不会继承一套还要还贷款的房子。他们将继承一项已还清贷款、完全属于自己的资产，而他们自己在此期间还在租房。
不会有一场住房崩盘来解决这个问题。
只会有两种人：继承房子的人，以及到了40多岁还在努力攒钱买房的人。

我表妹31岁，年薪95,000美元。
她没有负债。没有信用卡欠款。也没有学生贷款，后者在她28岁时就还清了。
她已经为婚礼存下了$40K 美元，但她正在推迟婚礼。不是因为她不想结婚，而是因为如今一场婚礼的平均花费为33,000美元，而且这还没算上有人回复“携一位宾客”。
33,000美元比她大学毕业后第一年赚的还多。就为了这一天。
她收入不错。她很有责任心。从订婚后就一直在存钱。可她还是觉得自己负担不起婚礼。
六位数的年薪，怎么就变得连一天的婚礼都支付不起了？

看到有人算过，卖掉车后把钱存起来赚利息。
储蓄账户里的28,000美元，从账面上看胜过一辆会贬值的车。
但电子表格无法把热腾腾的食物送到聚会上，还保证它坐了三趟公交后不会变凉。
它无法在晚上9点接你的孩子。
它无法装下那些形状奇怪、没法夹在腋下的圣诞礼物。
它无法一趟把一张桌子、一台打印机和六个箱子从办公室搬回家。
它无法运送覆盖物、狗，或任何重到不能用两只手搬的东西。
每年1,260美元的利息是真实的。你花在等待网约车上的每一个小时也是真实的，还有那些你从此……不会再去的地方。
有些资产本来就不是为了升值。它们的作用，是用时间而不是金钱，把你的生活还给你。

结账时，一名收银员停止扫描我的商品，指着屏幕说道：
“你没有为慈善捐款进行凑整。”
我说今天不打算捐。
他提高音量说道：“拜托，就68美分而已。”大到足以让身后的队伍听见。
我说，这家公司刚刚公布了219亿美元的年度利润，如果他们想向慈善机构捐更多钱，完全可以自己开支票，而不是让我每次捐68美分来承担。
他翻了个白眼，然后默默完成了交易。
拒绝一项印有企业品牌的捐款请求，什么时候变成了顾客必须为此辩解的事情？
一家年赚219亿美元的公司不需要我的零钱。它需要一个更好的借口。

我的车大约值28,000美元。
我可以把它卖掉。
把这28,000美元存入一个年利率为4.5%的高收益储蓄账户。
每年大约能赚取1,260美元的利息。
用这笔钱支付网约车和公共交通费用，而不是支付汽油、保险和维护费用。
10年后，我仍然会拥有接近原本28,000美元的资金，而不是一辆在贬值、维修以及贷款购车后五年的还款影响下可能只值9,000美元的车。
所以，也许拥有一辆车并不一定是在“积累资产”。
也许它只是唯一一笔大家都默认不该质疑的消费。

刚和一位同事聊过。
他的兄弟想租赁一辆新卡车。
现在的卡车已经付清，每月还款为 0 美元。
他想要的新车，在 9.8% 的利率下分 72 个月偿还，每月需要支付 980 美元。
他算了一笔账，把总利息、保险费用的上涨幅度，以及车辆第一天的贬值都给他看了。
他的兄弟说，他不在乎这些数字，他只想要那辆卡车，而他同事的工作就是“想办法解决”。
这就是如今很多家庭的现实。一个人负责算账，一个人负责想要，而不知为何，最后总是被说成是负责算账的那个人需要解决的问题。

我的婴儿潮一代叔叔说，黄金是“遗物”，股票市场才是一切。
于是我算了算他买的第一套房子。
1971年的新房中位价：$25,200。当年黄金价格：$35/oz。也就是说，这套房子相当于720盎司黄金。
如今的黄金价格：~$4,300/oz。720盎司 = $3,096,000。
如今的新房中位价：~$420,000。
没错，现在的房子更大了。但它们并没有大12倍。
他并不是因为理财聪明而变富的。
他只是赶在自己领到的美元变得一文不值之前买入了资产。

我和哥哥争论现在的汽车保险要多少钱，于是他翻出了自己2019年的旧保单。
相同的保障范围。同一辆车（已付清贷款、没有事故、没有罚单）。
2019年：每月89美元。
2026年：每月214美元。
他没有任何变化。没有理赔。没有违章。没有升级保单。
在同一辆车上享受完全相同的保障，却每月多付125美元。
他们告诉我们，这是因为芯片短缺。
然后他们又说，这是因为维修成本。
接着他们又说，这是因为“更严重的极端天气事件”。
与此同时，保险公司连续三年创下利润纪录。
真有意思，借口一直在变，但这个数字只会朝一个方向走。

城市需要在就业岗位附近建设真正的单间公寓和一居室住宅，让年轻人真正有机会住在离工作地点近的地方。
但开发商却不断以每月 2,400 美元的价格建造“豪华”一居室，配备屋顶泳池和没人要求的宠物狗水疗中心。
每月 2,400 美元的单间公寓不算可负担住房。宠物狗水疗中心也不是基本需求。
土地成本和建筑成本确实上涨了。但每一个项目、每一次决策，也都选择了追求利润率而不是扩大供应量。
公寓应该是一个让人真正能够省下钱的地方，而不是让人只要经历一个糟糕的月份，就不得不搬回父母家住的价格。

今年我的电费上涨了80美元。但我家里什么都没变。
真正发生变化的是：预计到2030年，运行人工智能的数据中心将消耗全美高达15%的电力，而几年前这一比例几乎为零。
公用事业公司正投入数十亿美元建设新的发电厂和输电线路以满足需求，并将其中大部分成本转嫁给普通电费用户，而不是导致需求增长的科技公司。
这些公用事业公司在过去几年合计获得了1860亿美元的利润。
你支付更多，并不是因为你用得更多。
你是在补贴一座你永远看不到的服务器农场，而它服务的是一种你从未要求过的产品。

我再说一遍：
在结账时，仅仅因为有人选择“信用卡”而不是“借记卡”，就向其额外收费，应该属于违法行为。
无论哪种方式，银行卡组织都已经收取了它们的费用。商家也已经因为无需处理现金而节省了成本。
他们只是找到了一个你在收银台不会质疑的收费项目，并把它变成了每次刷卡都能获得的免费收入——每天数百万次。

我的互联网服务提供商今年把我的账单提高了40美元。
网速一样。路由器一样。每次下雨都会断网。
我打电话询问这次涨价是为了什么。
“基础设施投资和不断上涨的运营成本。”
于是我问，我的网速有没有变快。没有。
稳定性更好了吗？没有。
换了新设备吗？没有。
我只是每年多支付480美元，却享受着完全相同的服务，连参加一次 Zoom 视频通话都会卡顿。
我问，等他们的“成本”降下来后，价格会不会降回去。
客服代表居然嘲笑了我。就好像我问了什么愚蠢的问题。
这才是没人谈论的部分这些公司会以“成本上涨”为由提高价格，但成本下降后，价格却永远不会降回来。
它只会朝一个方向变动。

苏茜·奥曼让比在世的任何男性都更多的美国人变得退休富有，却也濒临无家可归。
我的同事丹妮丝连续19年把她的401(k)缴款额度全部缴满。从未错过一次缴款。她严格遵循“先支付给自己”的理财信条。到52岁时，那个账户里已经有$340,000。
公司在3月裁员。她的遣散费在6月用完了。7月房租到期。
她打电话给401(k)服务商，询问困难取款的事。申请获批，但金额立即少了30%。因为她52岁，还没到59岁半，所以要缴纳10%的提前取款罚金，以及联邦和州税。
她需要$12,000来支付四个月的账单。为了最终拿到$12,000，她必须取出$17,000。
退休讲座上没人解释的关键一点是：401(k)只针对一种结果进行了优化——让你一直工作到60岁。它不是应急基金，甚至完全算不上。税法就是故意惩罚那些因为任何原因需要提前动用这笔钱的人。
丹妮丝有$340,000，却无法动用，除非眼睁睁看着其中30%被扣掉；而她的支票账户里只有$900。
以下是同样的钱在我的生活中是怎么安排的：
退休账户只拿到雇主匹配缴款，在有6个月的生活费存放在某个高流动性账户之前，不再多存一分钱。超过雇主匹配部分的钱都投入应税券商账户。同样的市场，同样的增长，不受罚金，也不用等待批准就能动用自己的钱。
丹妮丝当时需要采取的步骤，按顺序是：
1. 在把任何账户缴满之前，先在高收益储蓄账户中建立6个月的缓冲金。雇主匹配缴款是免