Fermsy

婴儿潮一代在房价还负担得起时买了房，眼看房产价值暴涨，随后几十年来一直把住房当作投资，而不是居住的地方。
如今，他们中的一些人反对新建住房，抵制增加住房密度，还抱怨年轻一代不够努力，买不起房。
他们的房子从$180k 涨到$750k ，而他们并没有做任何了不起的事。
与此同时，年轻人需要两份收入、一大笔首付和一笔30年期抵押贷款，才有机会实现同一个梦想。
然后他们还要问，为什么现在没人想要孩子了。
你不能抬高整整一代人未来生活的成本，然后又责怪他们买不起。

来电者：我18岁。大学一年级。预计毕业时已经会背上10万至12万美元的学生贷款。
戴夫·拉姆齐：好。还有什么情况？
来电者：我花了3万美元买了一辆车。现在我还欠$41k 这辆车的贷款。车登记在我妈妈名下，因为我父母分开了，她的信用受到了影响——我一直在付12%的利息，却没意识到。
戴夫·拉姆齐：这辆车值多少钱？
来电者：车商给我的置换报价是28,700美元。私人出售的话，也许能卖30,500美元。
戴夫·拉姆齐：所以你还是个大一新生，却买了一辆倒欠12,300美元的车。
来电者：我在零售业工作，每月收入1,000至2,000美元。
戴夫·拉姆齐：光车贷月供就快1,000美元了。剩下的钱连汽油、食物和其他任何开销都不够。
来电者：在这之前，我存了70,000美元。疫情期间，我从14岁开始在网上转卖手机壳，赚了这些钱。
戴夫·拉姆齐：后来这些钱怎么了？
来电者：父母离婚后，我把大部分钱给了妈妈。
戴夫·拉姆齐：你才18岁，眼看就要背上六位数的学生债务，车贷还倒欠12,000美元，收入连月供都负担不起，而且你已经把自己还是个孩子时挣来的70,000美元挥霍一空。
一个18岁的女孩，没有信用记录，没有存款，六位数的债务在大一还没结束前就已经越积越多。
这不是钱的问题。这是没人教你算清这些账，银行就把笔递给你之后会发生的事。

我的房屋保险从2019年的1,200美元涨到了2025年的4,800美元。
同一栋房子。同一片屋顶。一次理赔都没申请过。
每年光是为了满足房贷的法律要求，就要付4,800美元，而这房子我每年还得照常缴税。
那我倒要捋清楚了。
买房时，我交了产权转让税。
每年，我交房产税来保住房子。
每个月，我交保险费，以防房子出什么事。
每次维修，我都得自己掏钱，不管有没有保险，因为免赔额比大多数损失还高。
一栋房子。房贷之外，还叠着四项开销。
而且真遇上风暴后，保险公司照样可以因为我申请过理赔而把我拒保。
在美国，你从来不是真的拥有一栋房子。
你只是得对所有与“拥有房子”这件事挂钩的账单负责。
永远如此。

我健身房有个女人，开着宾利进代客泊车区，锻炼一个小时，然后有人趁她在里面时帮她把车精洗一遍。
与此同时，我还在心算这周花15美元买日票值不值，还是干脆免费去户外跑步。
我总看到有人晒自己第三套度假屋，吃顿饭就花800美元，跟吃零食似的；孩子上每年4.5万美元的学校，眼睛都不眨一下。
而我还在根据40美分的差价，纠结该买名牌还是普通牌子的花生酱。
说真的，这些人到底是做什么工作的？要么就是没人告诉我还有这么一条职业道路，要么就是谁家祖父拥有过一个小国，只不过没人明说。💀

美国的住房市场有些地方已经说不通了。
一个年收入$50k 的家庭，连一套普通住宅都难以负担。
与此同时，在一个大多数居民收入低于$700k 的小镇，一套$60k 的房子甚至还没建完就卖出去了。
这市场究竟是为谁打造的？
不是教师。
不是护士。
也不是经营当地商店的人。
让这些小镇得以正常运转的人，几乎负担不起在这里生活。
总有一天，我们必须问：
如果在一个小镇工作的人都负担不起住在这里，那住房市场究竟是在服务谁？

我叔叔每个月能领到2,700美元的养老金。一辈子都有。无论市场如何波动，这笔钱都有保障。
如果他今天想通过私人年金买到同样有保障的终身收入，一次性预付现金大概要花500,000美元。
他没有攒下500,000美元。他在一个如今已不复存在的工会岗位上工作了32年。
45岁以下的人，没人能享受到这样的待遇。运气好的话，我们能拿到401k雇主配比缴款，还得靠自己从零开始攒出500,000美元，而且没有任何保障。
还是那个“努力工作，安稳退休”的故事。
只是如今，这个故事的代价完全不同了。

我邻居以前通过市政部门交垃圾清运费，每月 22 美元。今年一下涨到了 68 美元。
他打电话询问，自己的服务是不是有什么变化。垃圾桶还是那些，仍然每周清运一次，路线也没变。
客服代表解释说，两年前，为了弥补预算缺口，市政府把垃圾清运合同卖给了一家私人运输公司。
新东家在基础费率上加了“燃油附加费”“车队维护费”，还有一项叫作“监管合规调整费”的费用。他追问时，对方却没有进一步解释这些费用。
卡车还是那些卡车。工作人员还是那些人。垃圾还是运到同一个垃圾填埋场。
私募股权公司收购的早已不只是医院和公寓楼。
他们还在收购那些市政服务合同——你根本没有合法的替代选择，因为你无法拒绝垃圾清运服务，更不可能拒绝垄断。

为什么没人告诉我，医疗债务不会自动转到配偶名下？
我阿姨于 2024 年去世时，还欠着 41,000 美元的医院账单。
我姨父好几个月来一直以为这笔债现在该由他负责。他不再下馆子，还接了周末的班，差点把他们的共同存款都掏空来还债。
最后，一位朋友告诉他去查查所在州的法律。结果发现，大多数医疗债务会随遗产一同消失，而不是转到配偶名下，除非配偶共同签署了相关文件，或者居住在夫妻共同财产制州。
他一边为她的离世悲伤，一边为了自己实际上根本不欠的债，几乎把自己逼到破产。
最可怕的不是债务，而是有多少人直到已经被本不该由自己承担的债务压得喘不过气、满心愧疚时，才知道相关规定。

有个男的开着一辆$140K 路虎揽胜来到我孩子的学校，送孩子进去后就开走了，轻松得就像开着本田思域一样。
与此同时，我在接送孩子的车队里查看银行App，祈祷油量警示灯别在周五前亮起来。
我总能看到有人名下有好几处房产、一艘船、三个孩子的私立学校学费，还每两年换一辆新车。
而我坐在这里算着$40够不够买一周的菜。
说真的，到底什么工作能赚到这么多钱？要么是我22岁时选错了职业，要么就是有人在晚宴上把“家族财富”说得太轻描淡写了。 💀

妈妈有一家价值230万美元的企业。
她把它卖了。
她将230万美元投入了一个年均回报率为8%的多元化投资组合。
$184K 每年，这比那家企业在扣除开支和烦心事后为她带来的收益还多。
230万美元仍在那里持续增长，没有工资单，没有凌晨2点的电话，也没有风险。
拥有这家企业并不是梦想。
拥有退出的主动权才是。

“婴儿潮一代毁了我们的经济”
随便一个26岁的人：
•3年内换了两次工作，并在此过程中谈下了总计$31k 加薪
•通过免费的YouTube教程学会了编程，现在靠副业自由职业每月赚取$2k
•22岁时开设了Roth IRA，靠每月$200的投入，如今里面已有$14k
•谈成了远程办公，每月省下$400，不用通勤
•一边什么都没做他祖父不得不做的事情，一边还在抱怨这个制度被操纵了

我叔叔居住的辅助生活机构去年被一家私募股权公司收购了。
月费从 3,800 美元涨到了 6,200 美元。员工与住户的比例几乎被砍掉了一半，还是那些员工，只是在照看两倍数量的房间。
当他的女儿询问涨价原因时，她收到了一封信，里面写着“护理基础设施升级投资”。餐厅仍然供应同样的食物。走廊自 2019 年以来仍然没有重新粉刷。
实际发生的情况是：新业主通过举债为收购本身融资，然后提高收费来偿还这笔债务——这种做法叫杠杆收购，而住户就是用来偿还债务的抵押品。
他已经 84 岁了。身处衰退期的他，不可能正好在这个时候到处寻找其他选择。
这正是他们所指望的。短时间内你无法“更换服务提供商”，因为另一种选择是让正处于危机中的父母搬家。
他们并没有改善护理服务。他们只是找到了唯一一个无法离开的客户群体。

问题：急诊护理是什么时候不再“紧急”，而开始变成捞钱工具的？
我妈妈去的那家急诊诊所——她已经去了十年，而两年前被一家私募股权支持的连锁医疗网络收购。
起初还是同样的医生。同样的楼。
然后变化开始了：
就诊费从 $120 涨到 $275，还在医生诊费之外另收一项“设施费”。
等待时间变成原来的三倍，因为他们削减了现场工作人员，并通过呼叫中心集中安排预约。
以前在诊所内完成的常规血液检查，现在被送到一家同样由这家私募股权公司拥有的实验室，费用另行收取。
实际的医疗服务没有任何改变。楼还是那栋楼。候诊室的椅子还是那些椅子。
改变的是由谁来决定价格，而他们不需要向患者负责。他们要向投资者负责，而投资者要求他们在某个特定季度之前实现回报。
这已经不再是医疗保健了。这是一座戴着听诊器的收费站。

我们被教导，所谓成功意味着：
买一套属于自己的房子。
背上属于自己的房贷。
支付自己的账单。
养育自己的孩子。
独自养老。
与此同时，同一个家庭中的多人可能每个月都要为各自的屋顶、各自的水电，以及各自的一切支付数千美元。
如果下一代不再思考：
“什么是我的？”
而是开始问：
“我们能一起创造什么？”
并不是每个家庭都能住在一起。
但共同整合资源的想法并不疯狂。
尤其是住房往往是大多数家庭一生中将要面对的最大开支之一。

刚收到我的房屋保险续保通知。
一年8,400美元。
房子已经还清了。不需要抵押贷款机构要求购买。我每年都要完全自掏腰包支付这笔钱，只是为了在发生意外时保留重建的选择。
我明白保险必须承保真实存在的风险。但眼看着每月700美元从我的账户中流出，而这份保单我一次都没用过，房子也已经完全属于我，这感觉与其说是保护，不如说是一笔永远无法停止支付的租金。
靠固定收入生活的老年人，不应该为了保住自己花了一辈子还清的房子，而不得不在保险保障和日常食品之间做选择。

有人能解释一下，为什么我的“锁定”医疗保险计划费用还在不断上涨吗？
两年前加入该计划。
同一家雇主。同一档次。同一网络。
第1年保费：$280/月。
我什么都做对了——一直在网络内就医，完成年度体检，除了常规护理外没有任何理赔。
第2年续保：保费涨到$365/月。“医疗服务成本上升。”
第3年续保，本周：$460/月。同样的理由，不同的数字。
同一个计划。
同样的保障。
还是我，几乎没怎么使用它。
但现在，仅仅为了继续享有保险，每年就要多花$2,160，而这个计划的任何一项福利都没有改变。

我表姐在2020年以240,000美元买下了她的公寓。
她的房贷：每月1,010美元，利率3.1%。
楼上两层的同户型公寓刚以385,000美元售出。
买家的月供：每月2,650美元，利率6.9%。
同一栋楼。同样的户型。同样的 HOA。
在两人花一分钱买杂货之前，其中一人每月已经少支出1,640美元。
这个差距不会消失。这就是为什么她的邻居们不愿挂牌出售，也正是为什么这位新买家未来30年都会感受到这个决定的影响。

我叫了个水管工，本以为只是个简单的堵塞问题。他进来，看了两分钟，疏通后递给我一张385美元的账单。
我问他，为什么两分钟的维修要收这么多钱。
“卡车就是一只会移动的工具箱，要把它配齐得花60,000美元。我的责任保险每月要交2,200美元，因为一次严重的洪水索赔就可能让一个单干的水管工破产。还有执照、每年要求完成的继续教育课时，以及专程赶到这里所耗的汽油费。”
然后他又说：“你付的不是这两分钟的钱，而是他花了十五年才知道该把哪两分钟用在什么地方。”
我以前从没这样想过。账单上的并不只是这次工作，而是之前每一份工作——正是那些工作教会了他如何快速完成这一份。

这简直悄悄疯狂得离谱，却没人对此展开讨论……
根据 Edmunds 的数据，目前新车贷款平均利率为：9.8%。
对于 $41,000 的贷款，按 72 个月计算，每月还款约为 $857。
按 2021 年 4.1% 的平均利率计算，同一笔贷款每月还款约为 $650。
也就是说，每年要额外支付 $2,484，而这辆车在你开出停车场的那一刻，价值就已经低于你的欠款了。
没人把贷款成本高于车辆折旧这件事纳入预算。

我以前总觉得承包商收费高得离谱。
直到我真正开始了解经营一家承包业务需要付出什么成本。
卡车不是免费的。
工具不是免费的。
保险不是免费的。
燃油不是免费的。
许可证不是免费的。
员工也不是免费的。
花在提供报价、往返不同工作地点、购买材料、接听电话和处理错误上的时间，同样不是免费的。
所以，当有人为一项耗时 3 小时的工作收取 800 美元时，这并不意味着他们每小时赚 267 美元。
这 800 美元需要维持整个企业的运转。
我们太习惯只看最终价格，以至于忘了这笔价格背后还有一整家企业。
发票会显示金额，但很少会显示运营成本。