Fermsy

我叫了个水管工，本以为只是个简单的堵塞问题。他进来，看了两分钟，疏通后递给我一张385美元的账单。
我问他，为什么两分钟的维修要收这么多钱。
“卡车就是一只会移动的工具箱，要把它配齐得花60,000美元。我的责任保险每月要交2,200美元，因为一次严重的洪水索赔就可能让一个单干的水管工破产。还有执照、每年要求完成的继续教育课时，以及专程赶到这里所耗的汽油费。”
然后他又说：“你付的不是这两分钟的钱，而是他花了十五年才知道该把哪两分钟用在什么地方。”
我以前从没这样想过。账单上的并不只是这次工作，而是之前每一份工作——正是那些工作教会了他如何快速完成这一份。

这简直悄悄疯狂得离谱，却没人对此展开讨论……
根据 Edmunds 的数据，目前新车贷款平均利率为：9.8%。
对于 $41,000 的贷款，按 72 个月计算，每月还款约为 $857。
按 2021 年 4.1% 的平均利率计算，同一笔贷款每月还款约为 $650。
也就是说，每年要额外支付 $2,484，而这辆车在你开出停车场的那一刻，价值就已经低于你的欠款了。
没人把贷款成本高于车辆折旧这件事纳入预算。

我以前总觉得承包商收费高得离谱。
直到我真正开始了解经营一家承包业务需要付出什么成本。
卡车不是免费的。
工具不是免费的。
保险不是免费的。
燃油不是免费的。
许可证不是免费的。
员工也不是免费的。
花在提供报价、往返不同工作地点、购买材料、接听电话和处理错误上的时间，同样不是免费的。
所以，当有人为一项耗时 3 小时的工作收取 800 美元时，这并不意味着他们每小时赚 267 美元。
这 800 美元需要维持整个企业的运转。
我们太习惯只看最终价格，以至于忘了这笔价格背后还有一整家企业。
发票会显示金额，但很少会显示运营成本。

我的邻居是一名产品经理，收入为 $140k 。她在社区聚会上抱怨说，自己“只要少领一次工资就会陷入灾难”。
她实际每月的开销：
• 每周5天在精品健身房咖啡馆购买6美元的蛋白奶昔
• 每月920美元租赁一辆全新的SUV
• 每月3,200美元租住一套有门卫的两居室公寓
• 大多数晚上都点DoorDash当晚餐，“累得没力气做饭”
她直截了当地对我说：“$140k 现在连基本生活开销都快覆盖不了了。中产阶级正在消失。”
她没在聚会上说，但我想在这里说：
你不是收入有问题。你的消费模式看起来和陷入危机一模一样，直到有人真的把账算清楚。
觉得是我不讲道理吗？

60岁以上的父母中，有37%在过去一年里给过成年子女钱，平均每人7,000美元，而且他们往往是从退休储蓄中拿出这笔钱的。
我爸爸就是其中之一。我妹妹的车报废后，保险赔偿金不够买一辆替代车辆，他给了她15,000美元买车。
他没有问我这样做是否明智，也没有咨询顾问。他只是说：“难道我要眼睁睁看着她走路去上班吗？”
他64岁。那15,000美元原本相当于他两年的退休取款。
没人会为这一项开支做规划。任何退休计算器里都没有它。但几乎每个家庭都会遇到这种情况，而且往往正好发生在财务规划终于开始步入正轨的时候。

学生贷款账本，已还款 11 年：
2013 年：借款 $32,000
2014-2024 年：每月还款 $420 × 132 个月 = $55,440
2024 年：当前余额 = $28,900
实际偿还本金：$3,100
“享有借款资格的费用”：$52,340
按此还款速度，还需再还款 68 个月才能全部还清。
一笔 $32,000 贷款的终身总成本：约 $83,000。
我不是在寻求同情。我只是想让人解释一下，究竟是什么服务的成本会比其本身高出 $51,000。

对于会贬值的资产，按 7% 的利率贷款买车，实际上是在保证银行获得一笔回报，而这辆车本身永远不可能接近产生这笔回报；而且如果你漏还一期，他们还可以直接收回车辆。
仔细想想，这相当荒谬。除非你需要靠它通勤上班，否则现在很难为任何带轮子的东西办理融资找到合理 justification.

没人会提醒你，30多岁和40多岁时会遇到这些事：
•在你自己还需要帮助之前，父母就会需要你的帮助
•你的兄弟姐妹不可能都有同样的能力付出
•“一家人就该互相帮助”听起来很美好，直到有人不得不把数字说出来
•收入不同的人之间，根本没有公平分摊紧急开支的方式
•每个人都会在同一时刻觉得自己付出太多，或者还不够
没人教过我们该如何面对这些。我们只是突然接到了那通电话。

她：嘿，我能问你一件有点尴尬的事吗
我：当然
她：这个月你能帮我付一半房租吗？1,150美元。我发誓，15号还你
我：发生什么事了
她：他们又削减了我的工时。我现在每周大概只能上24小时班了
我：这是今年第三次了
她：我知道。我知道。我不是想给你添负担
我：你没有。我只是存款里有1,400美元，而且我的车需要换刹车
她：算了。我会想办法的
我：别这样
她：没事。我本来就不该开口
我：我能给你600美元
她：好。谢谢你。我会还你的
我把钱转了过去。然后我坐在那里，想着刹车的事。
这段对话里没有任何人做错什么。我们都是手头拮据的人，把仅有的一点东西来回传递，仿佛它会因此变多。

我和丈夫分别是58岁和56岁。我们为退休存了410,000美元，但理财顾问说，我们大约还差200,000美元。
我们的女儿31岁，已经订婚，也找到了一套她很喜欢的房子。她想让我们拿40,000美元帮她付首付款。她说，如果没有这笔钱，在房价不断上涨的情况下，他们还要再租五年。
我丈夫说：“我们供她上了大学，而且从那以后她从没向我们要过任何东西。我们怎么能拒绝？”
我一直在想，如果我们给了这笔钱，而我们退休那年市场下跌了，会发生什么。她会有一套房子，而我们的保障金会更少，也没有办法再把这笔钱赚回来。
他说：“她绝不会让我们陷入困境。”
我说，我不想成为让她不得不做出选择的原因。
然后他问：“如果你31岁时，是你的父母在帮你，你会接受这笔钱吗？”
而我确实接受过。1997年，在一套95,000美元的房子上，他们给了我10,000美元。当时感觉那根本不算什么。
如今，同样的帮助金额变成了四倍，而轮到我们来做决定。
我们争论的并不是她。我们争论的是，爱是否有一个价格标签，以及它有价格是否公平。

你的邻居在2021年以$300K 和3%的利率买下了房子。还款额：$1,265。
同一栋房子如今以约$420K 的价格出售，利率为6.5%。还款额：$2,655。
同一条街。同一扇前门。
他的还款额不到你的一半。

婴儿潮一代可以转向债券，锁定5.5%的收益率，每年提取17万美元，再加上免费的医保，以及一套已经还清贷款的房子。
平均30岁的人有$2M 存款，没有养老金，只有一个选择：继续持有股票，抱希望。
同一个市场。两种完全不同的游戏。

我算了一下我的“好工作”，现在脑子里一直停不下来。
82,000美元的薪资。护理执照。十年的求学和认证，才走到今天。
扣除税款、401k和医疗保险后：到手4,650美元。
房租：1,900美元。汽车：420美元。学生贷款：480美元。保险：210美元。
这还没吃上一顿饭，就已经花掉了3,010美元。
还剩1,640美元，而我的工作班次是12小时，并且经常会变成14小时。
我得到的不仅仅是“一份工作”。
我拿到了一张执照。一项认证。一个专业方向。以及人生中的十年。
这和一个什么都没有的人，算出来的结果一样。
我的收入低，不是因为我不够努力。
我的收入低，是因为“足够努力”从来就不是决定因素。

我告诉我弟弟，爸爸去世后我不打算和他平分爸爸的医疗债务，我是不是混蛋？
爸爸的遗产基本上等于零。有4万美元的医疗债务，一辆价值6,000美元的车，没有房子。
我弟弟想让我们“平摊差额”，在遗产认证结束前，每人自掏15,000美元，替爸爸还清催收机构那边的债务。
我告诉他，在大多数州，医疗债务通常会随债务人去世而终止，遗产只能用现有资产尽力偿还，仅此而已。法律上我们没有义务承担这笔债务。
他说这不是法律问题，而是“不让爸爸的名字进入催收记录”。
我说我有两个孩子，还要还房贷，我不会为了维护一个已故之人的信用评分而开出15,000美元的支票。
他已经一周没跟我说话了。
我是不是混蛋，还是说悲伤让他忽视了整个局面中唯一的好消息？

姐姐：“妈妈需要一名居家护理员。每月4,800美元。我们三个人平摊，也就是每人1,600美元。”
我：“我每个月拿不出1,600美元。我还有两个孩子要送日托。”
姐姐：“那怎么办，难道就让她进护理机构？”
我：“我没这么说。我是说我负担不起1,600美元。”
姐姐：“所有协调工作都是我在做。你至少应该支付你那份。”
我：“我从没说过我不帮忙。我是说我帮不起那个数额。”
姐姐：“那你能出多少？”
我：“400美元。要是我削减一些开支，也许能出500美元。”
姐姐：“这连我承担金额的三分之一都不到。”
我：“我知道。我不知道你想让我说什么。”
姐姐：“我想让你想办法。她也是你的母亲。”
我挂断电话时，感觉自己像是一个故事里的恶人，可实际上没有人做错任何事。
我们争的不是爱，而是这笔钱无法在三个收入不同的人之间被平均分摊。

我哥哥希望我们共同签署一笔45,000美元的贷款，这样他的儿子就能完成学位，而不用以12%的利率申请私人贷款。
我44岁，他47岁。我们每人都有大约30,000美元的存款，彼此之间也没有其他债务。
他的儿子还差一年毕业。如果不共同签署，他要么申请掠夺性私人贷款，要么在只差一个学期时辍学。
我哥哥说：“我们当初起步时也得到过帮助。既然我们可以阻止他背负一笔会跟着他20年的债务，我们怎么能眼睁睁看着他承担呢？”
我理解这一点。
但我一直在想，如果他的儿子还不起，这笔贷款落到我头上，记在我的信用记录上，而那时我正到了最需要为退休努力储蓄的年纪，该怎么办？
他说他的儿子会还钱，他很有责任心，也有计划。
我说，裁员会让计划无法维持，而且我以前见过别人家的孩子发生完全一样的事。
然后他问了我一个让我无法给出明确答案的问题：
“如果是你女儿距离拿到学位只差一年，你还会说不吗？”
这句话击中了我。
因为他说的可能是对的。
但我也不认为，成为家人就意味着每当我所爱的人陷入困境，我的退休生活就要充当抵押品。
从那以后，我们几乎没有再说过话。
他觉得我是在用金钱而不是亲情做选择。
我觉得他是在要求我拿自己的未来去保障他儿子的未来。
我已经不知道谁才是对的了。

说实话，我都35岁了，到底是什么在阻止我干脆让学生贷款违约？
我的信用已经因为一笔我无力支付的医疗账单而彻底毁了。
按现在的利率，我反正永远也不可能获批房贷。
联邦层面的工资扣押上限大约是15%，而且还低于“负责任地”还款每个月已经从我这里拿走的钱。
至少这样一来，我可以停止为一笔无论如何都不会减少的债务支付利息。

我每月支付 2,400 美元的房租。
房东还要求我额外购买租客保险。
在我真正拥有所租房屋哪怕一平方英尺之前，我每年就要支付 28,800 美元。
无论我搬走时房屋状况如何，还要支付 500 美元的“搬出费”。
我不是在租房。
我是在为最终一无所有地离开这套房子预先付费。

40,000 美元的学生贷款。
按照 7.1% 的利率，采用标准的 20 年还款计划，你每月需要支付 312.53 美元。
20 年内偿还的总额：75,006.03 美元。
这笔 40,000 美元的贷款最终让你付出 75,006.03 美元。其中 35,006.03 美元是纯利息，几乎再次等于原始贷款金额。
联邦学生贷款的资金来源，是政府借入的资金，或政府创造出放贷的权限，而对于贷款方而言，实际成本几乎为零。
如果学生必须预先现金支付学费，价格就不得不下降，因为在没有融资支持的情况下，没人会以这样的价格入学。
大多数人认为，学生贷款旨在帮助他们接受教育。
但并非如此。
它们旨在将一种公共物品转化为一项持续 20 年的收入来源，而所谓的“帮助”只是可有可无的附带效果。