Fermsy

40,000 美元的学生贷款。
按照 7.1% 的利率，采用标准的 20 年还款计划，你每月需要支付 312.53 美元。
20 年内偿还的总额：75,006.03 美元。
这笔 40,000 美元的贷款最终让你付出 75,006.03 美元。其中 35,006.03 美元是纯利息，几乎再次等于原始贷款金额。
联邦学生贷款的资金来源，是政府借入的资金，或政府创造出放贷的权限，而对于贷款方而言，实际成本几乎为零。
如果学生必须预先现金支付学费，价格就不得不下降，因为在没有融资支持的情况下，没人会以这样的价格入学。
大多数人认为，学生贷款旨在帮助他们接受教育。
但并非如此。
它们旨在将一种公共物品转化为一项持续 20 年的收入来源，而所谓的“帮助”只是可有可无的附带效果。

我那位婴儿潮一代的妈妈告诉我，只要攒够首付，就应该尽快买房。
经典建议，所以我算了一笔账。
她在1987年买一套72,000美元的房子时，首付是7,200美元。按今天的购买力计算，大约相当于20,000美元。
如果我买一套410,000美元的入门级住房，首付将是82,000美元。
她用更低的薪水，在更短的时间里，攒下了一个更小的数字，而我光是想迈进这扇门，就需要攒这么多。
但这甚至还不是最糟的部分。
她的房贷利率是9%，但房价只是她年薪的5倍。我的利率会是7%，但房价超过我年薪的6倍。
她攒够钱后，在26岁买了房，并在51岁前还清了贷款。
我还在攒钱，却被告知应该“等利率降下来再说”，好像真正的问题不是房价一样。
同样的建议，完全不同的数字，而她仍然认为只是因为我还不够努力攒钱。

“买二手车就行”，他们说。
所以，这就是2026年的二手车：
二手车平均价格：$30,200
二手车平均贷款：按11%的年利率计算，每月$529
平均贷款期限：65个月
与此同时，2010年的一辆新车售价约为$28,000，贷款利率只有现在的一半。
所以，如今这个“经济实惠的选择”的价格，大约相当于15年前一辆全新车的价格，只不过车上已经有10万英里的里程，还附带了别人的各种问题。
“买二手车”曾经是个靠谱的建议。
它大概在2022年左右就失效了，只是没人更新这套说辞。

“买二手车就行”，他们当时这么说。
所以，这就是 2026 年的一辆二手车：
二手车平均价格：$30,200
二手车平均贷款：按 11% 年利率计算，每月 $529
平均贷款期限：65 个月
与此同时，2010 年一辆新车的价格约为 $28,000，贷款利率只有现在的一半。
所以，如今的“经济实惠之选”价格，差不多相当于 15 年前一辆全新车的价格，只不过车上已经跑了 100,000 英里，而且还附带别人留下的问题。
“买二手车”曾经是个靠谱的建议。
它大概在 2022 年左右就失效了，只是没人更新这套说辞。

现在没有人过得顺遂。
在支付其他任何开支之前，房租就已经占据了平均工资的40%。
一笔400美元的紧急支出，就会让37%的美国人陷入困境。
对数百万人来说，仅学生贷款利息每月就要吞掉200-300美元，还没算本金。
医疗保险的费用年年上涨，而保障却越来越少。
自1979年以来，工资上涨了18%。生产率上涨了64%。其中的差额并没有凭空消失。
但不知怎的，每个人还是在打卡上班。
还是在养育孩子。还是在尽力支付账单。还是在群聊里微笑着出现。
没有人在生活中失败。
每个人都在一个竭力让人把“生存”误以为“失败”的体系中，成功地活了下来。
请对现在的人们温柔一些。
他们中的大多数人距离一场糟糕的周就让一切彻底失控，只差一步，但即便如此，他们仍然在努力维持这一切。

公司在2010年代开始把员工称为“独立承包商”。
他们说，这样更加灵活。做自己的老板。想什么时候工作都可以。
但他们没说的是：
没有医疗保险。没有带薪病假。如果他们明天把你的工时削减到零，你也没有失业救济。无论你实际工作多少小时，都没有加班费。
以前：雇主承担一半的工资税，支付你的保险，还会给你一份可以据此安排生活的工作时间表。
后来：两部分税款都由你自己承担，保险也要按全价自行购买，而在你上班前一小时，应用程序才决定你的工作时间。
他们没有给你自由。他们把过去由自己承担的所有风险都转嫁给了你，却保留“灵活”这个标签，好让你对此心怀感激。
过去，公司会与你共同承担雇用你的风险。
现在，所有风险都由你一个人承担，而他们仍然称之为合作关系。

我叔叔于1988年开始在他的公司工作。
起薪：28,000美元。
电影票：4.00美元。
他的房租：400美元。
他于1991年买下了第一套房子。
我于2021年开始在我的公司工作。
起薪：52,000美元。
电影票：14.00美元。
我的房租：1,650美元。
我从未攒够过首付，甚至连接近都没有。
他的收入比一张电影票的价格高出24,000美元，相当于7,000张电影票。
我赚52,000美元，这笔钱大约只能买3,700张电影票，而房租在我拿到一美元之前就几乎把它全部吞掉了。
同样的努力。同样每周40小时的工作。同样的公司忠诚——他曾告诉我要如此。
他60岁退休时，房贷已经还清，还有一份至今每月给他发放养老金的退休金计划。
我有一个无力存满额度的罗斯个人退休账户，还有一张贴在门上的涨租通知。
我们并没有变得更懒。
我们只是被排除在那个被告知只要努力工作就能拥有的生活之外。

我表弟23岁，没上大学，而是学了一门手艺。
没有任何债务，靠自己经营一个小型电工团队，一年赚$71k ，基本没有什么开销，还住在家里。
他刚贷款租了一辆每月1,200美元的卡车，说自己“工作需要”，但车上的后排座位他只用过两次。
我绝不会当面这么说，但说真的，光是这笔月供，18个月后本来都能攒出一笔首付了 😬

我的订婚戒指花了大约 $6,500。
我本来可以把这 $6,500 投入指数基金，按每年 7% 的平均回报计算。
20 年下来，那笔钱大约会变成 $25,000，就这么放在那里持续复利。
戒指不会复利。它要么待在盒子里，要么戴在手指上；如果发生什么情况，它值多少钱取决于当时当铺愿意报价多少，通常只是零售价的一小部分。
所以，也许戒指在任何财务意义上都算不上“投资的象征”。
也许这只是唯一一种购买：当你问“这是明智之举吗”时，别人会觉得你完全没明白它的意义。

我的邻居告诉我，他的儿子要退出硕士项目。
学费和杂费：每年 $34,000。
联邦贷款可覆盖其中的 $20,500，这是法律规定的上限。剩下的 $13,500，只能来自储蓄、私人贷款，或在全日制就读期间工作。
他算了算完成学业的成本：还要再读两年，再增加 $27,000 的私人贷款，加上本科阶段的 $41,000 债务。由于私人贷款没有补贴，利率超过 8%。
他所在领域的起薪：$58,000。
总计 $68,000 的债务按 8% 利率计算，每月还款额约为 $825。
他看着父亲说：“我每月要还的贷款，比我每月能为买房存下的钱还多，而这个学位本来应该是让我买得起房子的东西。”
我们不只是把大学变得昂贵。
我们还建立了这样一个体系：完成学位的成本，可能高于它本应为你带来的加薪。

如今，40.3%的美国房主已经完全拥有自己的住房。创历史新高。
65岁以上的房主中，64%已经还清房贷。
他们的孩子不会继承一套还要还贷款的房子。他们将继承一项已还清贷款、完全属于自己的资产，而他们自己在此期间还在租房。
不会有一场住房崩盘来解决这个问题。
只会有两种人：继承房子的人，以及到了40多岁还在努力攒钱买房的人。

我表妹31岁，年薪95,000美元。
她没有负债。没有信用卡欠款。也没有学生贷款，后者在她28岁时就还清了。
她已经为婚礼存下了$40K 美元，但她正在推迟婚礼。不是因为她不想结婚，而是因为如今一场婚礼的平均花费为33,000美元，而且这还没算上有人回复“携一位宾客”。
33,000美元比她大学毕业后第一年赚的还多。就为了这一天。
她收入不错。她很有责任心。从订婚后就一直在存钱。可她还是觉得自己负担不起婚礼。
六位数的年薪，怎么就变得连一天的婚礼都支付不起了？

看到有人算过，卖掉车后把钱存起来赚利息。
储蓄账户里的28,000美元，从账面上看胜过一辆会贬值的车。
但电子表格无法把热腾腾的食物送到聚会上，还保证它坐了三趟公交后不会变凉。
它无法在晚上9点接你的孩子。
它无法装下那些形状奇怪、没法夹在腋下的圣诞礼物。
它无法一趟把一张桌子、一台打印机和六个箱子从办公室搬回家。
它无法运送覆盖物、狗，或任何重到不能用两只手搬的东西。
每年1,260美元的利息是真实的。你花在等待网约车上的每一个小时也是真实的，还有那些你从此……不会再去的地方。
有些资产本来就不是为了升值。它们的作用，是用时间而不是金钱，把你的生活还给你。

结账时，一名收银员停止扫描我的商品，指着屏幕说道：
“你没有为慈善捐款进行凑整。”
我说今天不打算捐。
他提高音量说道：“拜托，就68美分而已。”大到足以让身后的队伍听见。
我说，这家公司刚刚公布了219亿美元的年度利润，如果他们想向慈善机构捐更多钱，完全可以自己开支票，而不是让我每次捐68美分来承担。
他翻了个白眼，然后默默完成了交易。
拒绝一项印有企业品牌的捐款请求，什么时候变成了顾客必须为此辩解的事情？
一家年赚219亿美元的公司不需要我的零钱。它需要一个更好的借口。

我的车大约值28,000美元。
我可以把它卖掉。
把这28,000美元存入一个年利率为4.5%的高收益储蓄账户。
每年大约能赚取1,260美元的利息。
用这笔钱支付网约车和公共交通费用，而不是支付汽油、保险和维护费用。
10年后，我仍然会拥有接近原本28,000美元的资金，而不是一辆在贬值、维修以及贷款购车后五年的还款影响下可能只值9,000美元的车。
所以，也许拥有一辆车并不一定是在“积累资产”。
也许它只是唯一一笔大家都默认不该质疑的消费。

刚和一位同事聊过。
他的兄弟想租赁一辆新卡车。
现在的卡车已经付清，每月还款为 0 美元。
他想要的新车，在 9.8% 的利率下分 72 个月偿还，每月需要支付 980 美元。
他算了一笔账，把总利息、保险费用的上涨幅度，以及车辆第一天的贬值都给他看了。
他的兄弟说，他不在乎这些数字，他只想要那辆卡车，而他同事的工作就是“想办法解决”。
这就是如今很多家庭的现实。一个人负责算账，一个人负责想要，而不知为何，最后总是被说成是负责算账的那个人需要解决的问题。

我的婴儿潮一代叔叔说，黄金是“遗物”，股票市场才是一切。
于是我算了算他买的第一套房子。
1971年的新房中位价：$25,200。当年黄金价格：$35/oz。也就是说，这套房子相当于720盎司黄金。
如今的黄金价格：~$4,300/oz。720盎司 = $3,096,000。
如今的新房中位价：~$420,000。
没错，现在的房子更大了。但它们并没有大12倍。
他并不是因为理财聪明而变富的。
他只是赶在自己领到的美元变得一文不值之前买入了资产。

我和哥哥争论现在的汽车保险要多少钱，于是他翻出了自己2019年的旧保单。
相同的保障范围。同一辆车（已付清贷款、没有事故、没有罚单）。
2019年：每月89美元。
2026年：每月214美元。
他没有任何变化。没有理赔。没有违章。没有升级保单。
在同一辆车上享受完全相同的保障，却每月多付125美元。
他们告诉我们，这是因为芯片短缺。
然后他们又说，这是因为维修成本。
接着他们又说，这是因为“更严重的极端天气事件”。
与此同时，保险公司连续三年创下利润纪录。
真有意思，借口一直在变，但这个数字只会朝一个方向走。