Fermsy

有人能解释一下，工薪家庭到底该怎么负担得起这些开销吗？
你想要个孩子。
然后你开始算账。
托儿费：在某些地区，每月要花几千美元。
医疗保健：保险费、免赔额，还有意料之外的账单。
住房：你需要更大的空间。
食品杂货：又是一笔不断增加的开销。
如果一方家长留在家里照顾孩子，家庭就会失去一整份收入。
于是，夫妻推迟生育、依靠家人帮忙，或者花上好几年琢磨自己是否负担得起真正想要的生活。
然后人们问，为什么出生率在下降。
也许更该问的是，为什么组建一个家庭已经变成了如此重大的财务决策。

老一辈总爱说：“没人白送我们任何东西。我们靠努力才有了今天的一切。”
好吧，但你们买第一套房时，房价还没达到年薪的 8 倍。
你们的大学学费也没让你们背上几十年的债务。
你们的房租也没占去工资的一半。
你们也不需要六位数的收入，才能觉得财务状况稳定。
Z 世代并不怕努力工作。
他们正在努力工作，可在如今的经济环境下，就算事事都做对，也未必能过上体面的生活。
别再拿如今的经济现实，去和一个早已不复存在的经济时代相比较。

我申请了一份零售业的入门级工作。不是管理岗，而是上货架。
经历了两轮面试、一次门店参观，还有一次关于排班的沟通。最后还是没拿到这份工作。
后来我才知道，这个职位的招聘信息已经挂了六周，而公司整个期间都在内部“暂停”了这个岗位。它从来就没有真正开放过，只是挂在那里，给他们的招聘网站充数。
原来这如今已经是个真实存在、有记录可查的现象。经济学家称之为“幽灵职位”。
与此同时，我却总听到企业说自己“招不到人”。
数百万人在申请从一开始就不真实的职位，而企业却借此声称劳动力短缺——可这种短缺根本不存在。
这到底该叫什么？

有人能解释一下，为什么还债感觉就像在跑步机上原地踏步吗？
你的信用卡欠款是 $8,000，年利率为 25%。
你还了 $300。
大约 $167 用来支付当月利息，只剩下约 $133 用于减少欠款。
这 $300 是你辛苦挣来的。
你把它交给了银行。
其中一大笔甚至没有减少你的欠款。
现在想象一下，你还得同时支付房租、购买食品杂货，还要缴纳汽车保险。
没错，高利息债务确实代价高昂。
但为什么我们总觉得，所有深陷债务的人都只是不会理财？

没人谈论真正买下房子有多贵，而不只是还房贷。
你负担得起每月 $2,800 的房贷……
但成交费用、房屋检查费、评估费、预缴税款、预付保险费，再加上 20% 的首付，加起来要 $94,000，而且在他们把钥匙交给你之前就得付清。
你不是买不起这套房子。
你是拿不出那 $94,000——光是为了获得开始还房贷的资格，就得先付这么多。

Z世代和千禧一代需要就社会保障进行一场令人不安的对话。
我们今天缴纳的钱，用来供养今天已经退休的人。
但等我们退休时，这个制度可能没有足够的钱，兑现对我们的全部承诺。
我们被告知要为退休储蓄、投资股市、支付账单，并为未来做好准备。
与此同时，我们还在为一个等到我们需要时可能面目全非的退休制度出资。
所以，真正的问题是：
为什么年轻一代要为一个立法者至今仍未保障的未来做规划？

想象一下，你64岁，距离退休还有一年，却眼睁睁看着股市让你的401(k)缩水35%。
40年的储蓄。
40年的工作。
市场糟糕透顶的一年。
转眼间，你的退休计划就和六个月前大不一样了。

想象一下，你有一份工作，每周都去上班，把该做的事都做好，却仍然只要遇上一场紧急状况，就可能陷入财务困境。
一位沃尔玛员工每周工作 29 小时，时薪 16 美元。
税前月收入大约是 2,010 美元。
房租就要 1,400 美元。
她还没买菜、没交电费、没给车加油，也没付手机费。
难怪员工会感到沮丧。
你可以有工作、勤奋努力、对财务负责，但仍然赚不到足够的钱来维持基本生活。
我们究竟要到什么时候才会停止告诉人们要更努力工作，转而开始追问：为什么光靠工作还不够？

我姐夫在2019年以265,000美元买了一套公寓，首付10%。每月房贷是1,340美元。
他还在原来的工作，税后到手收入是4,900美元。
买房时，HOA费用每月280美元。今年涨到了610美元，因为大楼拖了十年才进行屋顶维修，之后还征收了一笔特别摊派费。
重新评估后，房产税从2,400美元涨到了5,100美元。
去年利率短暂下跌时，他重新贷款了。现在的新月供（含HOA费用和房产税）是2,890美元。
车贷：410美元。学生贷款：320美元。食品杂货和水电费：650美元。
他每个月算下来大约还剩630美元，而HOA刚提到，电梯可能还要征收第二笔特别摊派费。
从纸面上看，这套房现在“值”410,000美元。
他没法卖房，因为楼里其他每套公寓都面临同样的特别摊派费；而租房同样贵，却一点房屋净值也积累不了。
所以他只能继续住在这里，每月精打细算，应付一笔随时可能再次上涨的账单；看着某个应用上的数字不断上升，自己的银行余额却始终原地踏步。

连续 11 年缴纳医疗保险，从来没有过重大理赔。
月保费：$420。总共就是 $55,440。
这些钱都去哪儿了？
并没有进到一个以我名字开立的账户里。保险不是储蓄计划——我当月缴的每一块钱，都在同一个月支付了别人的急诊、手术或化疗费用。
我身体健康，不代表我有权要求退款。这从来就不是当初的约定。
约定是：我缴钱进一个资金池，这样等哪一年轮到我时，资金池里就有钱。
可如果那一年一直没来，保费却照样年年上涨，这怎么看都不像一笔划算的交易。

我不希望房东破产，但我希望账面上的逻辑不再默认对他们有利。
现在，房东每年可以涨租 8%，一项维修都不做，仍然有十个申请人争着租这套房。
这不是健康的市场，而是一场被包装成供需关系的单方面谈判。
我希望租客重新拥有选择。我希望“那我就去别的地方找”这句话能真正管用。
但现在它不管用，因为别的地方租金也一样贵，甚至更贵。

有人能像给五岁孩子讲故事一样，给我解释一下吗？
社会保障信托基金将在2032年末耗尽。这已经得到确认，不是什么猜测，受托人报告里白纸黑字写着。
之后，它并不是“没钱了”。只是届时从当前工资税中收上来的钱，只够支付77%的福利。
那过去10多年里从我工资里扣走的钱呢？
早就花掉了，花在了现在已经退休的人身上。这就是这个制度一直以来的运作方式：现收现付，而不是一个写着我名字的个人储蓄账户。
也就是说，等我该领取福利的时候，我只能指望国会解决这个他们从1985年就知道、却至今都没动手处理的问题。
有人能解释一下，为什么这被当成意外，而不是紧急状况吗？

我的房东每月把我的房租涨了 400 美元，理由是“市场情况变了”。
我问他，我的公寓有什么变化。
油漆还是一样剥落。
厨房抽屉还是一样坏着。
暖气还是一样，响起来像直升机起飞。
他说，市场不在乎我的抱怨。
行吧。
于是我不再抱怨。
周六，我开始仔细阅读租约、大楼规定和当地的租户手册。
到了周日，我发现了三件事。
大楼向租户收取一笔月费，但有好几份租约里都没有列出这笔费用。
房东一直没有遵守一项适用于所有单元的维修规定。
还有他单独出租的那些停车位？其中一半并未获准用于商业用途。
我没有威胁他。
也没有在网上发帖。
我只是礼貌地发了一封邮件，请他在新房租生效前解释这些出入之处。
11 分钟后，他就回复了。
突然之间，他想“商量个办法”。
到了周一下午，他提出把我的涨租幅度降到 100 美元。
我告诉他我会考虑一下。
后来，我从邻居那里听说了一件有意思的事。
据说，他也收到了完全相同的邮件。
另外六个租户也收到了。
现在房东想在这个周五召开一次全楼会议。
邀请函上说，会议是为了“澄清租户的关切”。
真有意思。
上周，他还告诉我，市场不在乎我的抱怨。
这周，他却让大家都带上自己的租约。
我已经把我的打印出来了。
而且，今天早上敲我家门的邻居多得让我觉得，周五的会议会开得非常久。
你会私下协商，还是确保每个租户都知道你发现了什么？

婴儿潮一代在房价还负担得起时买了房，眼看房产价值暴涨，随后几十年来一直把住房当作投资，而不是居住的地方。
如今，他们中的一些人反对新建住房，抵制增加住房密度，还抱怨年轻一代不够努力，买不起房。
他们的房子从$180k 涨到$750k ，而他们并没有做任何了不起的事。
与此同时，年轻人需要两份收入、一大笔首付和一笔30年期抵押贷款，才有机会实现同一个梦想。
然后他们还要问，为什么现在没人想要孩子了。
你不能抬高整整一代人未来生活的成本，然后又责怪他们买不起。

来电者：我18岁。大学一年级。预计毕业时已经会背上10万至12万美元的学生贷款。
戴夫·拉姆齐：好。还有什么情况？
来电者：我花了3万美元买了一辆车。现在我还欠$41k 这辆车的贷款。车登记在我妈妈名下，因为我父母分开了，她的信用受到了影响——我一直在付12%的利息，却没意识到。
戴夫·拉姆齐：这辆车值多少钱？
来电者：车商给我的置换报价是28,700美元。私人出售的话，也许能卖30,500美元。
戴夫·拉姆齐：所以你还是个大一新生，却买了一辆倒欠12,300美元的车。
来电者：我在零售业工作，每月收入1,000至2,000美元。
戴夫·拉姆齐：光车贷月供就快1,000美元了。剩下的钱连汽油、食物和其他任何开销都不够。
来电者：在这之前，我存了70,000美元。疫情期间，我从14岁开始在网上转卖手机壳，赚了这些钱。
戴夫·拉姆齐：后来这些钱怎么了？
来电者：父母离婚后，我把大部分钱给了妈妈。
戴夫·拉姆齐：你才18岁，眼看就要背上六位数的学生债务，车贷还倒欠12,000美元，收入连月供都负担不起，而且你已经把自己还是个孩子时挣来的70,000美元挥霍一空。
一个18岁的女孩，没有信用记录，没有存款，六位数的债务在大一还没结束前就已经越积越多。
这不是钱的问题。这是没人教你算清这些账，银行就把笔递给你之后会发生的事。

我的房屋保险从2019年的1,200美元涨到了2025年的4,800美元。
同一栋房子。同一片屋顶。一次理赔都没申请过。
每年光是为了满足房贷的法律要求，就要付4,800美元，而这房子我每年还得照常缴税。
那我倒要捋清楚了。
买房时，我交了产权转让税。
每年，我交房产税来保住房子。
每个月，我交保险费，以防房子出什么事。
每次维修，我都得自己掏钱，不管有没有保险，因为免赔额比大多数损失还高。
一栋房子。房贷之外，还叠着四项开销。
而且真遇上风暴后，保险公司照样可以因为我申请过理赔而把我拒保。
在美国，你从来不是真的拥有一栋房子。
你只是得对所有与“拥有房子”这件事挂钩的账单负责。
永远如此。

我健身房有个女人，开着宾利进代客泊车区，锻炼一个小时，然后有人趁她在里面时帮她把车精洗一遍。
与此同时，我还在心算这周花15美元买日票值不值，还是干脆免费去户外跑步。
我总看到有人晒自己第三套度假屋，吃顿饭就花800美元，跟吃零食似的；孩子上每年4.5万美元的学校，眼睛都不眨一下。
而我还在根据40美分的差价，纠结该买名牌还是普通牌子的花生酱。
说真的，这些人到底是做什么工作的？要么就是没人告诉我还有这么一条职业道路，要么就是谁家祖父拥有过一个小国，只不过没人明说。💀

美国的住房市场有些地方已经说不通了。
一个年收入$50k 的家庭，连一套普通住宅都难以负担。
与此同时，在一个大多数居民收入低于$700k 的小镇，一套$60k 的房子甚至还没建完就卖出去了。
这市场究竟是为谁打造的？
不是教师。
不是护士。
也不是经营当地商店的人。
让这些小镇得以正常运转的人，几乎负担不起在这里生活。
总有一天，我们必须问：
如果在一个小镇工作的人都负担不起住在这里，那住房市场究竟是在服务谁？

我叔叔每个月能领到2,700美元的养老金。一辈子都有。无论市场如何波动，这笔钱都有保障。
如果他今天想通过私人年金买到同样有保障的终身收入，一次性预付现金大概要花500,000美元。
他没有攒下500,000美元。他在一个如今已不复存在的工会岗位上工作了32年。
45岁以下的人，没人能享受到这样的待遇。运气好的话，我们能拿到401k雇主配比缴款，还得靠自己从零开始攒出500,000美元，而且没有任何保障。
还是那个“努力工作，安稳退休”的故事。
只是如今，这个故事的代价完全不同了。

我邻居以前通过市政部门交垃圾清运费，每月 22 美元。今年一下涨到了 68 美元。
他打电话询问，自己的服务是不是有什么变化。垃圾桶还是那些，仍然每周清运一次，路线也没变。
客服代表解释说，两年前，为了弥补预算缺口，市政府把垃圾清运合同卖给了一家私人运输公司。
新东家在基础费率上加了“燃油附加费”“车队维护费”，还有一项叫作“监管合规调整费”的费用。他追问时，对方却没有进一步解释这些费用。
卡车还是那些卡车。工作人员还是那些人。垃圾还是运到同一个垃圾填埋场。
私募股权公司收购的早已不只是医院和公寓楼。
他们还在收购那些市政服务合同——你根本没有合法的替代选择，因为你无法拒绝垃圾清运服务，更不可能拒绝垄断。