Fermsy

婴儿潮一代可以转向债券，锁定5.5%的收益率，每年提取17万美元，再加上免费的医保，以及一套已经还清贷款的房子。
平均30岁的人有$2M 存款，没有养老金，只有一个选择：继续持有股票，抱希望。
同一个市场。两种完全不同的游戏。

我算了一下我的“好工作”，现在脑子里一直停不下来。
82,000美元的薪资。护理执照。十年的求学和认证，才走到今天。
扣除税款、401k和医疗保险后：到手4,650美元。
房租：1,900美元。汽车：420美元。学生贷款：480美元。保险：210美元。
这还没吃上一顿饭，就已经花掉了3,010美元。
还剩1,640美元，而我的工作班次是12小时，并且经常会变成14小时。
我得到的不仅仅是“一份工作”。
我拿到了一张执照。一项认证。一个专业方向。以及人生中的十年。
这和一个什么都没有的人，算出来的结果一样。
我的收入低，不是因为我不够努力。
我的收入低，是因为“足够努力”从来就不是决定因素。

我告诉我弟弟，爸爸去世后我不打算和他平分爸爸的医疗债务，我是不是混蛋？
爸爸的遗产基本上等于零。有4万美元的医疗债务，一辆价值6,000美元的车，没有房子。
我弟弟想让我们“平摊差额”，在遗产认证结束前，每人自掏15,000美元，替爸爸还清催收机构那边的债务。
我告诉他，在大多数州，医疗债务通常会随债务人去世而终止，遗产只能用现有资产尽力偿还，仅此而已。法律上我们没有义务承担这笔债务。
他说这不是法律问题，而是“不让爸爸的名字进入催收记录”。
我说我有两个孩子，还要还房贷，我不会为了维护一个已故之人的信用评分而开出15,000美元的支票。
他已经一周没跟我说话了。
我是不是混蛋，还是说悲伤让他忽视了整个局面中唯一的好消息？

姐姐：“妈妈需要一名居家护理员。每月4,800美元。我们三个人平摊，也就是每人1,600美元。”
我：“我每个月拿不出1,600美元。我还有两个孩子要送日托。”
姐姐：“那怎么办，难道就让她进护理机构？”
我：“我没这么说。我是说我负担不起1,600美元。”
姐姐：“所有协调工作都是我在做。你至少应该支付你那份。”
我：“我从没说过我不帮忙。我是说我帮不起那个数额。”
姐姐：“那你能出多少？”
我：“400美元。要是我削减一些开支，也许能出500美元。”
姐姐：“这连我承担金额的三分之一都不到。”
我：“我知道。我不知道你想让我说什么。”
姐姐：“我想让你想办法。她也是你的母亲。”
我挂断电话时，感觉自己像是一个故事里的恶人，可实际上没有人做错任何事。
我们争的不是爱，而是这笔钱无法在三个收入不同的人之间被平均分摊。

我哥哥希望我们共同签署一笔45,000美元的贷款，这样他的儿子就能完成学位，而不用以12%的利率申请私人贷款。
我44岁，他47岁。我们每人都有大约30,000美元的存款，彼此之间也没有其他债务。
他的儿子还差一年毕业。如果不共同签署，他要么申请掠夺性私人贷款，要么在只差一个学期时辍学。
我哥哥说：“我们当初起步时也得到过帮助。既然我们可以阻止他背负一笔会跟着他20年的债务，我们怎么能眼睁睁看着他承担呢？”
我理解这一点。
但我一直在想，如果他的儿子还不起，这笔贷款落到我头上，记在我的信用记录上，而那时我正到了最需要为退休努力储蓄的年纪，该怎么办？
他说他的儿子会还钱，他很有责任心，也有计划。
我说，裁员会让计划无法维持，而且我以前见过别人家的孩子发生完全一样的事。
然后他问了我一个让我无法给出明确答案的问题：
“如果是你女儿距离拿到学位只差一年，你还会说不吗？”
这句话击中了我。
因为他说的可能是对的。
但我也不认为，成为家人就意味着每当我所爱的人陷入困境，我的退休生活就要充当抵押品。
从那以后，我们几乎没有再说过话。
他觉得我是在用金钱而不是亲情做选择。
我觉得他是在要求我拿自己的未来去保障他儿子的未来。
我已经不知道谁才是对的了。

说实话，我都35岁了，到底是什么在阻止我干脆让学生贷款违约？
我的信用已经因为一笔我无力支付的医疗账单而彻底毁了。
按现在的利率，我反正永远也不可能获批房贷。
联邦层面的工资扣押上限大约是15%，而且还低于“负责任地”还款每个月已经从我这里拿走的钱。
至少这样一来，我可以停止为一笔无论如何都不会减少的债务支付利息。

我每月支付 2,400 美元的房租。
房东还要求我额外购买租客保险。
在我真正拥有所租房屋哪怕一平方英尺之前，我每年就要支付 28,800 美元。
无论我搬走时房屋状况如何，还要支付 500 美元的“搬出费”。
我不是在租房。
我是在为最终一无所有地离开这套房子预先付费。

40,000 美元的学生贷款。
按照 7.1% 的利率，采用标准的 20 年还款计划，你每月需要支付 312.53 美元。
20 年内偿还的总额：75,006.03 美元。
这笔 40,000 美元的贷款最终让你付出 75,006.03 美元。其中 35,006.03 美元是纯利息，几乎再次等于原始贷款金额。
联邦学生贷款的资金来源，是政府借入的资金，或政府创造出放贷的权限，而对于贷款方而言，实际成本几乎为零。
如果学生必须预先现金支付学费，价格就不得不下降，因为在没有融资支持的情况下，没人会以这样的价格入学。
大多数人认为，学生贷款旨在帮助他们接受教育。
但并非如此。
它们旨在将一种公共物品转化为一项持续 20 年的收入来源，而所谓的“帮助”只是可有可无的附带效果。

我那位婴儿潮一代的妈妈告诉我，只要攒够首付，就应该尽快买房。
经典建议，所以我算了一笔账。
她在1987年买一套72,000美元的房子时，首付是7,200美元。按今天的购买力计算，大约相当于20,000美元。
如果我买一套410,000美元的入门级住房，首付将是82,000美元。
她用更低的薪水，在更短的时间里，攒下了一个更小的数字，而我光是想迈进这扇门，就需要攒这么多。
但这甚至还不是最糟的部分。
她的房贷利率是9%，但房价只是她年薪的5倍。我的利率会是7%，但房价超过我年薪的6倍。
她攒够钱后，在26岁买了房，并在51岁前还清了贷款。
我还在攒钱，却被告知应该“等利率降下来再说”，好像真正的问题不是房价一样。
同样的建议，完全不同的数字，而她仍然认为只是因为我还不够努力攒钱。

“买二手车就行”，他们说。
所以，这就是2026年的二手车：
二手车平均价格：$30,200
二手车平均贷款：按11%的年利率计算，每月$529
平均贷款期限：65个月
与此同时，2010年的一辆新车售价约为$28,000，贷款利率只有现在的一半。
所以，如今这个“经济实惠的选择”的价格，大约相当于15年前一辆全新车的价格，只不过车上已经有10万英里的里程，还附带了别人的各种问题。
“买二手车”曾经是个靠谱的建议。
它大概在2022年左右就失效了，只是没人更新这套说辞。

“买二手车就行”，他们当时这么说。
所以，这就是 2026 年的一辆二手车：
二手车平均价格：$30,200
二手车平均贷款：按 11% 年利率计算，每月 $529
平均贷款期限：65 个月
与此同时，2010 年一辆新车的价格约为 $28,000，贷款利率只有现在的一半。
所以，如今的“经济实惠之选”价格，差不多相当于 15 年前一辆全新车的价格，只不过车上已经跑了 100,000 英里，而且还附带别人留下的问题。
“买二手车”曾经是个靠谱的建议。
它大概在 2022 年左右就失效了，只是没人更新这套说辞。

现在没有人过得顺遂。
在支付其他任何开支之前，房租就已经占据了平均工资的40%。
一笔400美元的紧急支出，就会让37%的美国人陷入困境。
对数百万人来说，仅学生贷款利息每月就要吞掉200-300美元，还没算本金。
医疗保险的费用年年上涨，而保障却越来越少。
自1979年以来，工资上涨了18%。生产率上涨了64%。其中的差额并没有凭空消失。
但不知怎的，每个人还是在打卡上班。
还是在养育孩子。还是在尽力支付账单。还是在群聊里微笑着出现。
没有人在生活中失败。
每个人都在一个竭力让人把“生存”误以为“失败”的体系中，成功地活了下来。
请对现在的人们温柔一些。
他们中的大多数人距离一场糟糕的周就让一切彻底失控，只差一步，但即便如此，他们仍然在努力维持这一切。

公司在2010年代开始把员工称为“独立承包商”。
他们说，这样更加灵活。做自己的老板。想什么时候工作都可以。
但他们没说的是：
没有医疗保险。没有带薪病假。如果他们明天把你的工时削减到零，你也没有失业救济。无论你实际工作多少小时，都没有加班费。
以前：雇主承担一半的工资税，支付你的保险，还会给你一份可以据此安排生活的工作时间表。
后来：两部分税款都由你自己承担，保险也要按全价自行购买，而在你上班前一小时，应用程序才决定你的工作时间。
他们没有给你自由。他们把过去由自己承担的所有风险都转嫁给了你，却保留“灵活”这个标签，好让你对此心怀感激。
过去，公司会与你共同承担雇用你的风险。
现在，所有风险都由你一个人承担，而他们仍然称之为合作关系。

我叔叔于1988年开始在他的公司工作。
起薪：28,000美元。
电影票：4.00美元。
他的房租：400美元。
他于1991年买下了第一套房子。
我于2021年开始在我的公司工作。
起薪：52,000美元。
电影票：14.00美元。
我的房租：1,650美元。
我从未攒够过首付，甚至连接近都没有。
他的收入比一张电影票的价格高出24,000美元，相当于7,000张电影票。
我赚52,000美元，这笔钱大约只能买3,700张电影票，而房租在我拿到一美元之前就几乎把它全部吞掉了。
同样的努力。同样每周40小时的工作。同样的公司忠诚——他曾告诉我要如此。
他60岁退休时，房贷已经还清，还有一份至今每月给他发放养老金的退休金计划。
我有一个无力存满额度的罗斯个人退休账户，还有一张贴在门上的涨租通知。
我们并没有变得更懒。
我们只是被排除在那个被告知只要努力工作就能拥有的生活之外。

我表弟23岁，没上大学，而是学了一门手艺。
没有任何债务，靠自己经营一个小型电工团队，一年赚$71k ，基本没有什么开销，还住在家里。
他刚贷款租了一辆每月1,200美元的卡车，说自己“工作需要”，但车上的后排座位他只用过两次。
我绝不会当面这么说，但说真的，光是这笔月供，18个月后本来都能攒出一笔首付了 😬

我的订婚戒指花了大约 $6,500。
我本来可以把这 $6,500 投入指数基金，按每年 7% 的平均回报计算。
20 年下来，那笔钱大约会变成 $25,000，就这么放在那里持续复利。
戒指不会复利。它要么待在盒子里，要么戴在手指上；如果发生什么情况，它值多少钱取决于当时当铺愿意报价多少，通常只是零售价的一小部分。
所以，也许戒指在任何财务意义上都算不上“投资的象征”。
也许这只是唯一一种购买：当你问“这是明智之举吗”时，别人会觉得你完全没明白它的意义。

我的邻居告诉我，他的儿子要退出硕士项目。
学费和杂费：每年 $34,000。
联邦贷款可覆盖其中的 $20,500，这是法律规定的上限。剩下的 $13,500，只能来自储蓄、私人贷款，或在全日制就读期间工作。
他算了算完成学业的成本：还要再读两年，再增加 $27,000 的私人贷款，加上本科阶段的 $41,000 债务。由于私人贷款没有补贴，利率超过 8%。
他所在领域的起薪：$58,000。
总计 $68,000 的债务按 8% 利率计算，每月还款额约为 $825。
他看着父亲说：“我每月要还的贷款，比我每月能为买房存下的钱还多，而这个学位本来应该是让我买得起房子的东西。”
我们不只是把大学变得昂贵。
我们还建立了这样一个体系：完成学位的成本，可能高于它本应为你带来的加薪。

如今，40.3%的美国房主已经完全拥有自己的住房。创历史新高。
65岁以上的房主中，64%已经还清房贷。
他们的孩子不会继承一套还要还贷款的房子。他们将继承一项已还清贷款、完全属于自己的资产，而他们自己在此期间还在租房。
不会有一场住房崩盘来解决这个问题。
只会有两种人：继承房子的人，以及到了40多岁还在努力攒钱买房的人。

我表妹31岁，年薪95,000美元。
她没有负债。没有信用卡欠款。也没有学生贷款，后者在她28岁时就还清了。
她已经为婚礼存下了$40K 美元，但她正在推迟婚礼。不是因为她不想结婚，而是因为如今一场婚礼的平均花费为33,000美元，而且这还没算上有人回复“携一位宾客”。
33,000美元比她大学毕业后第一年赚的还多。就为了这一天。
她收入不错。她很有责任心。从订婚后就一直在存钱。可她还是觉得自己负担不起婚礼。
六位数的年薪，怎么就变得连一天的婚礼都支付不起了？