Davecryps

我的侄子约翰尼是德国的一名神经外科医生。
最近，一家美国医院提出年薪 68 万美元，邀请他横跨大西洋前往工作。
他拒绝了。
我问他，为什么有人会拒绝这么多钱。
他的回答让我很意外：“因为我其实不确定自己会变得更富有。”
在慕尼黑，他 5.8 万欧元的薪水还包括许多美国人通常需要单独购买的福利：35 天假期、带薪育儿假、可靠的公共交通、强有力的隐私保护，以及高度多元化的社会。
美国的工作机会在薪资方面胜出。
德国则胜在薪水无需承担的那些生活成本上。
有时，更低的薪水反而能买来丰富得多的人生。

我知道这不会受到房主们的欢迎，但我希望住房市场遭受重创。
不是因为我讨厌房主。
我厌倦了看着普通人买不起房，而所有人还在不断假装这些价格很正常。
给我下跌的房价。
给我负担得起的抵押贷款。
给我一个让普通人的薪水真正能够再次买得起房子的市场。
如果要实现这一点，房价必须大幅下跌，那就这样吧。
我想要一个真正为住在这些房子里的人服务的住房市场。

“没人愿意再工作了。”
错。
人们只是不想用一生工作，却只能勉强度日。
他们不想：
每周工作 55–60 小时，却仍然为支付账单而挣扎
因为总是在工作，错过孩子的成长
在其他一切都上涨 6% 时，只得到 2% 的加薪
把钱存进一种持续失去购买力的货币
被要求在休息日回复邮件
公司需要保护利润率的那一刻就被裁员
把一半的工资交给房东
仅仅为了支付基本开销就负债
看着房租、食品杂货和保险上涨得比工资还快
人们并不讨厌工作。
他们讨厌把自己拥有的一切都献给工作，却最终仍然停留在原地。

婴儿潮一代房东：“下个月房租要上涨 450 美元。”
我：“这是两年来的第三次涨租。”
房东：“成本会上涨。这就是生意。”
我：“我的工资两年来一直没涨。”
房东：“那是你和雇主之间的事。”
我：“所以，当你的成本上涨时，我得承担这些成本。当我的成本上涨时，我还是得承担这些成本。”
房东：……
我：“你拥有多少套房产？”
房东：“七套。这和任何事有什么关系？”
我：“只是好奇，到底是谁在承担谁的成本。”
房东：……
房东：“房租每月第一天到期。”
真有意思，拥有七套房产的那个人似乎从来不是承担上涨成本的人。
这就叫当房东。

我计算了一套$525K 的房子，利率为 6.8%。
在那里住 7 年，然后卖掉。
每月还款：约 2680 美元
总还款：约$225K
利息支出：约$187K
偿还本金：约$38K

还款 7 年后，你通过偿还本金实际只积累了约$38K 的更多房屋所有权。
然后还要加上房产税、保险、维护费、成交成本以及约 6% 的销售佣金。
其中很大一部分钱将永远无法收回。
你可能最终拥有约$225K 的房屋净值，其中大部分来自最初的首付加上房价上涨。
现在把它与租房进行比较。
租金：每月 2950 美元，每年上涨约 3%。
7 年下来：租金约为$273K 。
把你原本会用于首付的$105K 投资到标普 500，而不是买房。
以近期一段 7 年期表现为例，这笔钱可能增长到约 32 万美元。
因此，你最终可能在经纪账户中拥有约$320K ，而房屋净值约为$225K ——同时，租客在此期间少花了数万美元。
在有人大喊“但是市场可能会崩盘”之前：
没错。
过去 7 年对股票而言异常强劲。换一段时期，结果可能完全不同。
重点就在这里。
“租房就是把钱扔掉”只是一句口号。
在签下 30 年期抵押贷款之前，先根据自己的情况算清楚。

我自己算了算工资，现在气炸了。
我年薪 73,000 美元。
扣除税费、退休金缴款和医疗保险后，我每月到手约 4,250 美元。
房租、车贷、保险和债务最低还款额吃掉了 3,390 美元。
这让我每月大约剩下 860 美元。
用来买食物、加油、应急，以及应付任何意外开支。可不知怎么的，我还得在此基础上存钱。
我有大学学位。
我全职工作。
我按照他们告诉我的一切去做了。
接受教育。
找一份工作。
努力工作。
为退休储蓄。
我遵循了这套公式。
这笔账还是算不通。

人们一直在问，为什么 Z 世代没有像前几代人那样生活。
他们为什么不喝酒？
他们为什么不约会？
他们为什么不买房？
他们为什么不生孩子？
他们为什么看起来如此他妈的不开心？
看看他们成长于其中的世界。
他们在疫情期间完成学业，在人工智能开始威胁初级职位时进入职场，并在房贷利率逼近 8% 时到了购房年龄。
房租暴涨。
学生贷款到期了。
杂货变贵了。
工资却难以跟上。
他们在人生观念形成期目睹战争接连爆发、亿万富翁在全球危机期间变得更加富有、社交媒体将攀比变成一份全职工作，以及气候新闻一年比一年糟糕。
人们告诉他们，要拿到学位、建立事业、拓展人脉、买房、组建家庭，并“着眼长远”。
然后账单来了。
所以，也许不是 Z 世代突然对成年生活失去了兴趣。
也许是成年生活变得昂贵得多了。
但没错。
让我们怪牛油果吐司吧。

我又没破产。但该死的，什么时候加满油箱变成一件财务大事了？
以前加满一箱油只要 45 美元，现在要超过 70 美元。
同一辆车。同一个油箱。同样多的油。
我的经济状况还不错，但每次开到加油泵前，看着又有 70 多美元消失，真是太荒唐了。
而这正是人们忽略的地方。
你不必破产，也能感受到通货膨胀。
当日常开支随着时间推移悄悄上涨 30%、40%、50% 时，即使你的收入没有变化，你的工资也会开始显得缩水。
我付得起。我只是讨厌为原本只要 45 美元的东西支付这么该死的一大笔钱。

我爸每小时赚 7 美元，却要支付 175 美元的房租。
我们在聊现在的一切变得多么昂贵。
他说：“我的房租是每月 175 美元，但我每小时只能赚 7 美元。”
也就是说，要工作 25 个小时才能付清一个月的房租。
不到一周的工资。
我现在每小时赚 52 美元。
我的房租是 2300 美元。
也就是说，仅仅为了支付房租就要工作 44 个小时。
同样的基本生活必需品。负担却完全不同。
我们不知怎么地，从房租低于一周的工资，走到了房租要吞噬超过一整周的工作时间。
然后我们还对有这么多人过着靠工资勉强度日的生活感到惊讶。
如果这就是资本主义对普通劳动者的样子，那我选择社会主义。

我爸 61 岁退休了，还告诉我，我只需要“更好地做预算”。
他有工会养老金、一栋已还清贷款的房子、很快就能享受 Medicare，还有已经确定的社会保障福利。
我的年收入是 7.4 万美元。
我的房租每月 2,050 美元。
付完账单后，我大概只存了 3,500 美元。
所以当他说像我这个年纪的人只需要更好地做预算时，我点了点头，递过土豆，什么也没说。
因为我想说的是：
你的退休生活有养老金作为保障。
你的房子是在房价脱离工资涨幅之前买的。
你的社会保障福利由后来接替你们工作的劳动者支撑。
你并没有破解什么秘密的财务密码。
你成年时，一份普通的工作仍然可以买得起一种普通的生活。
你没有爬上一架断掉的梯子。
你是在他们把梯子收走之前，爬到了顶端。

我的朋友年薪 7.2 万美元。单看纸面，这听起来相当不错。
然后账单来了。
1950 美元房租
620 美元车贷
310 美元保险
180 美元水电费
650 美元食品杂货
500 美元学生贷款
在支付汽油、突发状况、衣物、娱乐、维修以及生活中其他任何开销之前，他每个月就已经没了 4210 美元。
突然，$72K 薪资感觉并不像 7.2 万美元。
它更像是一笔到账时就已经有了去处的薪水。
而这正是人们喜欢说“你只是需要更好地管理自己的钱”的时候。
也许吧。
但有时候，问题并不在于钱花到哪里去了。
只是你必须支付的所有开销扣除之后，剩下的钱根本不够。

三个数字概括了生活成本危机：0.6%、7.4%、6.8%。
美国人在2026年上半年少用0.6%的居民用电。
电价上涨了7.4%。
家庭公用事业支出仍攀升了6.8%。
所以，人们用得更少，努力节约，削减开支——但不知怎么的，账单却越来越高。
这正是人们说“只要把预算做得更好”时所忽略的部分。
你可以减少用量。
你可以关灯。
你可以节约。
但即便如此，为同样的基本生活必需品支付的费用仍会大幅增加。
少消费。削减开支。更努力地做预算。无论如何还是要付更多。
这就是如今中产阶级经济的感受。

我想买一辆 14,500 美元的二手车。结果不知怎么变成了一笔 18,045 美元的购车交易。
我在网上找到了一辆售价 14,500 美元的普通 2018 年轿车。
在财务部门耗了一个小时。
然后经销商的费用清单来了：
895 美元的文件费
1,200 美元的整备费
1,450 美元的强制性“经销商保护套餐”
突然间，我那辆 14,500 美元的车在计税前变成了 18,045 美元。
我告诉他们，我会用现金支付这 14,500 美元。
销售员转身走开了。
显然，当你以 11% 的利率贷款买车时，经销商赚得比你直接买下这辆该死的车还多。
就在那时，我明白了：
车已经不再是产品了。
债务才是。
车只是他们用来包装债务的东西。

想生气吗？参议员们休会 37 天期间可以赚取 17,640 美元。
17,640 美元。
休息 37 天。
这大约相当于他们不工作时每天赚取 477 美元。
与此同时，数百万美国人正在无薪休假、消耗自己的休假天数，或者完全没有薪水可领。
称之为休会。称之为休假。
无论如何，纳税人仍在买单。
37 天 17,640 美元。
当你是制定规则的人时，这个体系让人感觉截然不同。

AMAZON 可以将数十亿美元再投资于业务，并为剩余部分缴税。
我：“我赚了 $61,000，并花了 $59,000 为家人维持住所、养活孩子以及支付电费。”
IRS：“这些不属于业务支出。”
我：“所以房租不算？”
IRS：“不算。”
“食物呢？”
“不算。”
“药品呢？”
“不算。”
“水电费呢？”
“不算。”
我：“那么，我究竟该如何称呼那些让我能够活下来、足以出门工作并赚取 $61,000 的支出？”
IRS：“个人支出。”
与此同时，公司可以在计算应税收入之前扣除合法的业务成本。
而这正是整件事开始变得荒谬的地方。
公司可以通过花钱运营来减少应税收入。工人花钱让自己活下来并保持工作能力，却被告知这只是作为一个人的成本。
你不是在经营一家企业。
你是在经营一个家庭。请在8月28日前申报。

千禧一代的经历基本上就是接连遭遇一个又一个的财务逆风。
你毕业时正逢 2008 年经济衰退，手里拿着一张似乎没人想要的学位。所谓的“入门级”工作无论如何都要求 3–5 年经验。
养老金消失了。你拿到一个 401(k)，然后被告知要自己想办法规划退休。
你终于找到一份稳定的工作。升职？加薪 3%，工作量却翻倍。
你终于在 30 多岁时开始感觉自己正在追赶上来。
然后 COVID 来了。
通货膨胀吞噬了你花费多年才争取到的加薪。房价暴涨，把“我先租几年”变成了“看来我要无限期租下去了”。
托儿费用开始看起来像另一笔房贷。
与此同时，你在抚养孩子、帮助年迈的父母、努力为退休储蓄，还纳闷自己为什么一直这么疲惫。
而现在，就在你步入本应是收入巅峰的时期之际，AI 开始威胁到那些你花了几十年努力奋斗才走到这一步的工作。
每当千禧一代快要站稳脚跟时，地面就发生了移动。

借了 3.2 万美元。已支付 5.5 万美元。仍欠 2.89 万美元。
我：“11 年来我每一笔都按时还了。为什么我还欠这么多？”
贷款服务机构：“您的还款记录非常优秀。”
我：“这不是我问的。我已经比借款金额多支付了 2.3 万美元，却几乎没减少本金。”
贷款服务机构：“您的宽限期和延期期间产生了利息。”
我：“所以，那些我无力还款的时期，最终成为了我至今仍在偿还的债务？”
贷款服务机构：“这就是贷款的运作方式。”
这正是问题所在。
不要因为借款人对这些数字感到沮丧，就教训他们要懂得感恩。
如果一个人能够还款 11 年，从未漏还一笔，交出 5.5 万美元，却仍然欠将近 2.9 万美元，那么他们完全有权问：
这些钱到底都去哪儿了？
别再试图修正话术。
修正数学。

我要让所有拥有 PlayStation 的成年男人都火大了。
如果你超过 25 岁，有一份全职工作、账单、责任，而且一年可能只有 10–15 天宝贵的带薪休假……
……而你却把这些假期攒下来，就为了因为一款新游戏发布而去玩 GTA？
老兄。😭
你本可以利用这有限的时间去旅行，去见你爱的人，体验一个全新的地方，创造一些 20 年后你真正会记得的回忆。
结果，你却请假去偷一辆兰博基尼，射杀虚拟警察，然后对着屏幕大喊 8 个小时。
不过，嘿……
这是你的带薪休假。你想怎么用就怎么用。

我的公司以“宏观经济逆风”为由，将员工加薪幅度冻结在 2%。
我们被告知运营利润率正承受压力，因此每个人都需要理解为什么更大幅度的加薪根本不可能。
三周后，董事会的 SEC 文件发布了。
首席执行官因 EBITDA 目标超额完成 11%，获得了 420 万美元的绩效奖金。
那时，信息就变得相当明确了。
当员工要求更多薪酬时，这被视为威胁企业的成本。
当高管通过压低员工薪酬来实现财务目标时，这突然就变成了“高效领导力”。
同一家公司。
同样的数字。
不知为何，牺牲在底层是强制性的，而在顶层却是可选的。

刚在杂货店花了 92 美元，结果回家时只带了两袋东西。
不过，至少安大略湖被重新命名为美洲湖了。
真高兴我们终于把事情的优先级理顺了。
杂货越来越贵？随它去吧。
人们连基本生活必需品都难以负担？我们会处理的。
但重新命名一座湖？
显然那才是当务之急。