Davecryps

我在一家公司干了 11 年，因为我相信忠诚是有意义的。我常常加班到很晚，培训新员工，顶替同事过节，还拒绝了另外两份工作机会，因为老板一直承诺总有一天会轮到我。
上个月，一位新员工加入了我的部门，薪水比我高 1.8 万美元。
职位相同。职责相同。培训他的人是我。
我终于向经理提出调整薪资。他告诉我预算紧张，建议我明年再提。
两周后，公司宣布扩张，投资 400 万美元。
显然，预算并不紧张。只是当这笔钱本该给那些帮助公司发展壮大的人时，预算才会紧张。

我和妻子 2027 年的健康保险保费是每月 2,385 美元。一年就是 28,620 美元，而且我们还有 8,200 美元的免赔额。
没有孩子。只有我们两个人，买的还是所谓的“低保费”HDHP 方案。
想想看：在还没算上任何其他自付费用之前，我们就得承担近 37,000 美元的保费和免赔额。
而且如果我们俩都没生病，保险公司还是会从我们这里收走近 29,000 美元，却一分钱理赔都不用支付。
事到如今，干脆直接向我征收 10% 的税用于 Medicare 得了。
这怎么能算得上是负担得起的医疗保健体系？

嘿 @grok，能不能给我讲得像我只有 5 岁一样？
如果 AI 取代了数百万个工作岗位，企业到底指望人们从哪里弄到钱，继续购买他们的产品？
当没人买得起时，谁来买这些公司卖的所有东西？
为什么没人谈论这个问题？

我那位婴儿潮一代的父亲一辈子都在承诺要把家族农场留给我。
他在 1990 年花 6 万美元买下了农场。如今，它的价值接近 200 万美元。
每年生日、每个节日，他都会对我说同样的话：“总有一天，这一切都会是你的。耐心等着就好。”
所以我留在附近。帮他经营农场。因为我相信自己正在那里建设未来，所以拒绝了一份远在全国另一端的工作机会。
后来他病倒了。
突然间，一位财务顾问开始登门拜访。人很友善。总能说些有帮助的话。
父亲去世时，农场已经被放进了一个我一无所知的信托。那位顾问被指定为受托人。
我继承到的东西？一张 1.2 万美元的支票和一封感谢信。
我花了 20 年根据父亲的承诺做人生决定，最后才发现，我一直努力追求的未来早已在闭门之后被决定了。

嘿，@grok，如果一个人拿最低工资工作：
日本：11 小时
英国：23 小时
法国：26 小时
新西兰：29 小时
葡萄牙：31 小时
澳大利亚：32 小时
比利时：32 小时
西班牙：32 小时
爱尔兰：33 小时
德国：37 小时
卢森堡：44 小时
加拿大：44 小时
每周工作这么多小时才能赚到足够的钱摆脱贫困……
那么，在美国，一个人要拿联邦最低工资工作多少小时才能做到同样的事？

一名护士打电话给戴夫·拉姆齐，称自己背负 9 万美元的学生贷款债务。她的男友年收入 25 万美元，她想知道他是否应该帮她还清债务。
戴夫只问了一个问题：
戴夫：“你们结婚了吗？”
来电者：“没有，但我们已经交往两年了。”
戴夫：“那就不该。他不是你的丈夫。他的钱不是你的钱。”
来电者：“但我们是认真的。我们住在一起。”
这时，戴夫说得更进一步。
戴夫：“这就是问题的一部分。你给了他婚姻的所有好处，却没有承诺。既然他不结婚就已经得到自己想要的一切，为什么还要娶你并承担 9 万美元的债务？”
他的观点是？如果她想要婚姻带来的财务伙伴关系，就不该指望在没有承诺的情况下得到它。

我朋友的父亲把自己 32 年的人生奉献给了一家制造业公司。
全勤。从未缺勤。年薪仅 58,000 美元，却相信几十年的辛勤工作终有一天能让他安享退休生活。
然后，2008 年来了。
公司为了提振股价，裁掉了 4,500 名员工。他当时 57 岁，突然失去了工作。
重组过程中，他的养老金化为乌有。股市崩盘让他的 401(k) 亏损近 160,000 美元。
58 岁时，他在 Home Depot 工作，每小时挣 17 美元。他的妻子不得不再找一份工作。最后，他们卖掉了自家的房子，搬进更小的房子，只为勉强维持生计。
他现在 72 岁了。还在工作。仍然无法退休。
而负责监督这些裁员的 CEO 呢？他拿着 1,300 万美元的黄金降落伞金，潇洒离场。
想想看。一个男人忠心耿耿地为一家公司工作了 32 年，却失去了自己毕生努力积攒的退休保障。帮助毁掉这一切的高管却拿着数百万美元离开了。
这就是公司递给工人的交易：把你最好的年华奉献给公司，却别指望公司为你牺牲任何东西。

我马上要得罪所有玩 PlayStation 的成年男人了……
如果你二十多岁，全职工作，有账单要付，还打算因为 GTA 6 今年 11 月发售而把带薪假全用掉，先想想这件事。
你一年大约有 12–18 天可以旅行、创造回忆、看看世界，真正体验生活。
但你宁愿把这些日子花在偷虚拟兰博基尼、躲避虚拟警察上。
不过这是你的带薪假，想怎么花就怎么花。

我以前觉得这种事不现实。
为什么有人会为了暂时的舒适，就挥霍掉本可以留给子孙后代的 1,000,000 美元？
后来我对婴儿潮一代的思维方式了解得更多，突然就明白了。

我在 2020 年以 62.5 万美元买下了我的联排别墅。如今，它的价值约为 90 万美元，而我每年要缴近 12,600 美元的房产税。
这意味着每个月要交 1,050 美元，只为了保住我已经拥有的房子。
现在，我和妻子想搬进一栋带院子的房子。但如果买一套 145 万美元的房子，我们的房产税就会涨到每月约 2,800 美元。
作为参考，这几乎正好是我现在每个月支付的全部房贷。
实际上，只因为我们想给家人换一套更大的房子，我就得额外承担一笔房贷般的房产税支出。
我们怎么会走到这一步：房贷还清了，却离摆脱住房开支还差得远？
到了这个地步，拥有房子开始让人觉得像是在向政府租房。

昨晚我爸把我叫去，和我认真谈了谈。
他 62 岁，做了 30 年土木工程师，终于还清了他的$380k 房子的贷款。
他告诉我，他正在考虑申请一笔$90k 房屋净值贷款，帮我和妻子付首付。
我立刻告诉他不行。
我年收入 95,000 美元。我们有两个孩子、学生贷款，还有每月刚涨到 2,600 美元的房租。
我爱我爸胜过一切。
但我看着他问：
“爸，你花了 30 年工作才还清房贷。你真的要在六十多岁时让自己再次负债，只是为了帮我们熬过一个并非由我们造成的房地产市场吗？”
他沉默了。
然后他说了一句我永远不会忘记的话：
“如果我不能用毕生心血建起的一切，让我的孩子过上更好的生活，那我这么努力工作又是为了什么？”
那天晚上，我们没再谈房子的事。
我们只是坐在那里喝着冷咖啡。
什么时候买一套普通的家庭住宅变得如此昂贵，以至于父母不得不拿自己的退休生活冒险，只为给孩子一个拥有住房的机会？

我们还要解释多少次，5 美元的咖啡不是让人陷入财务困境的原因？
真正的问题是：
每月 700 美元的车贷
每月 350 美元的信用卡还款
每月 1,600 美元的托儿费
每月 750 美元的学生贷款
每月 2,200 美元的房租
光是这些每月账单就有 5,600 美元，还没算上食品杂货、汽油、医疗保健或储蓄。
这就是为什么即使年收入达到六位数的人，也觉得自己在过着月光族的生活。

不受欢迎的观点：
说实话，我希望房地产市场遭受的打击比 2008 年更大。
不是因为我希望家庭失去住房，而是因为我希望$650k 房子能再次以$400k 的价格出售。
我希望首次购房者有机会公平竞争，而不是要和投资者、炒房者以及已经买了第三套房的人竞争。
住房应该是普通工薪阶层买得起的东西，而不是只有已经拥有资产的人才能享有的奢侈品。
房价不断上涨，而工资几乎没有变化，眼看着这一切变得越来越荒唐。

去年圣诞节，我和我那属于婴儿潮一代的妈妈聊起了年轻一代如今买房有多难。
听我解释完情况后，她直视着我的眼睛说，如果我不再买 6 美元一杯的咖啡，说不定就买得起房子了。
我沉默了。我甚至不知道该说什么。
我妈妈 62 岁退休，领着足额养老金，名下的房子已经还清，65 岁开始享受 Medicare，67 岁开始领取社会保障金。
我年收入 64,000 美元，每月付 1,850 美元房租，存款只有 2,800 美元。
我真希望当时能这样告诉她：
你退休时领着如今大多数劳动者只能梦想拥有的养老金。你买房时，房价远没有今天这么高。你退休时，最大的每月开销早已不复存在。
与此同时，我一边付房租，一边努力存钱，想攒够买一套 480,000 美元房子的首付。
而我每次领工资，都有一部分收入用于缴纳社会保障金，帮助支付你们这一代如今领取的福利。
这不是要假装老一辈没有努力工作，而是要假装我们拥有同样的机会。
你们的理财习惯未必更好。你们步入成年时所处的经济环境里，住房更容易负担，养老金更常见，买房也不需要牺牲几十年的收入。
别再拿我们花在咖啡上的钱，和你们在一个截然不同的经济时代享有的种种优势相提并论。

经济可以新增 165,000 个就业岗位，同时仍有数百万美国人苦于找不到足够的工作。
今天发布的 11 月就业报告显示，失业率为 4.1%。
但同一份报告中被忽略的数据是：480 万人因经济原因从事兼职工作，比上个月多了 339,000 人。
这些人想找全职工作，却只能获得缩减后的工时，或是找不到全职工作。
所以，当人们说就业市场表现不错时，问题来了：
究竟有多少美国人真正获得了足够的工时，能够支付账单、存钱并建设自己的生活？
有工作和赚到足以维持生活的钱，是截然不同的两回事。

你：“我已经连续七年每月偿还 520 美元的学生贷款了。这相当于我自掏腰包支付了 43,680 美元。为什么我的账户余额仍显示 41,500 美元？”
贷款服务机构：“您的原始贷款金额是 38,000 美元。利息一直在累积，一些未付利息还被计入了本金。”
你：“让我确认一下。我还给你的钱已经超过了我借的金额，但现在欠的钱却比一开始多了 3,500 美元？”
贷款服务机构：“您的还款满足了利息义务，但并未偿清本金。”
你：“那我这七年来到底还清了什么？”
贷款服务机构：“您未偿还余额所产生的利息。”
你：“如果我到了再也无力还款的地步，可以申请破产并重新开始吗？”
贷款服务机构：“通过破产程序免除联邦学生贷款极其困难。”
你：“所以我可以花好几年还款，交出将近 44,000 美元，却仍然被一笔比最初金额还大的债务困住？”
贷款服务机构：“您账户目前的情况就是这样。”
这就是噩梦：钱不断从你的工资中扣走，但余额几乎没有变化。你可以年复一年履行还款义务，却仍然觉得自己离掌握财务未来毫无进展。

显然，还清房贷并不意味着你就负担得起继续住在自己的房子里。
我的朋友在 1994 年以 108,000 美元买下了她的房子。她每月大约支付 720 美元，持续了 28 年，终于还清了房贷。
她现在 76 岁。她每月领取 2,180 美元的 Social Security，一年共 26,160 美元。
后来，隔两户的一栋房子以 625,000 美元售出。县里重新评估了她的房子，她的年度房产税账单涨到了 8,400 美元。
这意味着她每个月光是为了保住房子，就要支付 700 美元，而这房子她早已付清。
她以前每月的房贷是 720 美元。现在她每月的房产税是 700 美元。
她做了人们告诉她该做的一切：买了一套朴素的房子，按时还款，安分守己，还清了贷款。
但 28 年后，即使房子完全归她所有，也不意味着她负担得起继续住在那里。
如今，光是房产税就几乎耗掉她 Social Security 收入的三分之一。
房契上写着房子归她所有。但如果账单持续上涨，速度超过她的收入，她究竟还能在那里住多久？

我那个婴儿潮一代的爸爸说，财务成功归根结底取决于一件事：“量入为出。”
所以我问他 28 岁时每月还多少房贷。
每月 425 美元。
然后我问他年收入多少。
每年 32,000 美元。
他的房贷大约占收入的 16%。我的房贷占 48%。
他觉得我需要更自律。我觉得我们在比较两个完全不同的经济时代。
他并没有神奇地掌握预算之道。他成长的年代，房价还足够亲民，一份工资就能负担得起。
把这称作“量入为出”，并不会让它成为永不过时的理财智慧。这只是来自另一个时代的建议。

人们会争论说，给收银员每小时 25 美元的工资会摧毁经济，却几乎不会质疑 CEO 每年拿近 3000 万美元的薪酬。
让我们把这些数字放在实际背景中看一看。
Walmart 的 CEO 获得了 2924 万美元的年度薪酬。该公司雇用了超过 200 万人。
如果把这笔薪酬的每一美元都平均分给全体员工，每位员工一年能分到不到 15 美元。这大约相当于每小时 0.7 美分。
现在考虑给这些员工每小时额外增加 5 美元。
对于超过 200 万人的员工队伍来说，这每年将耗资超过 200 亿美元。
这是两种截然不同的财务讨论。
CEO 的巨额薪酬不足以为整个公司的大幅加薪提供资金。但这并不意味着员工薪酬问题无关紧要。
巨大的数字会让人愤怒。了解这些数字的实际含义，才能让论点更有说服力。