Davecryps

想要有个遮风避雨的屋顶，并不是在索取特权。
想要看医生而不用害怕账单，也不是。
想要有足够的食物撑过这个月，也不是。
不知从什么时候起，索要维持生存所必需的基本事物，竟变成了“要求太多”。
与此同时，我们已经把全职工作却仍然距离因一次紧急情况而失去一切仅一步之遥视为正常。
人们想要负担得起生活，并不是在索取特权。一个让生存变得难以负担的社会，才有更严重的问题。

Dave Ramsey 大肆抨击了为什么人们辛苦工作一辈子，最后却仍然一无所有。
他的答案是？
别再把你的收入拿去还债。
不要车贷。不要信用卡。不要学生贷款。存下你的钱。进行投资。积累财富。
听起来很简单。几乎简单得过头了。
因为告诉一个年收入为 $45K 的人“别再把收入拱手让人”，而房租、杂货、保险、医疗保健以及其他一切开销却吃掉了他们一半的工资，这简直是典型的婴儿潮一代建议。
你无法拿几乎撑不过这个月的钱去投资。
而且没错，消费债务绝对可能摧毁财富。
但这里有一点没人愿意承认：
有时人们陷入财务困境，并不是因为他们花得太多。
他们陷入困境，是因为他们的收入太少，无法负担别人要求他们过上的生活。
对于收入为 $40K 的人来说，700 美元的车贷问题，与收入为 15 万美元的人相比并不相同。
所以在告诉人们“多存点钱”之前，也许我们应该先问一个令人不适的问题：
为什么如今全职工作不再能保证你有足够的剩余收入来真正积累财富？
因为告诉人们别再买东西很容易。
解决收入问题却更难。

我们能不能别再把伤害在杂货店、Walmart 和快餐店工作的员工当成正常现象了？
今天早些时候，我看到一个女孩问一名员工一个关于她订单的、明显得不能再明显的问题。
她明明就能看到自己所问的确切东西。
那名员工仍然礼貌地回答了。
而我脑子里唯一想到的是……
我们是不是变得如此理所当然，以至于基本的人际互动现在都感觉像是一种麻烦？
难怪服务行业的工作让人感到痛苦。
员工不是问题所在。理所当然的态度才是。

我的牙科保险每年大约要花 660 美元。
听起来还算合理，直到你意识到它实际上能为我买来什么。
如果我没有保险直接去看牙医，一颗牙冠要花 1,750 美元。
拿着我的保险卡，同一颗牙冠要 1,290 美元。
所以严格来说，我“省下了”460 美元。
只不过，保险公司没有为此支付一分钱。
我支付保费，只是为了获得牙医的协商价格。
同一个牙医。同一张椅子。同一颗牙冠。同一个小时。
唯一改变的，是屏幕上的数字。
这时，牙科保险开始让人觉得它不太像保险，更像是购买折扣码的订阅服务。

多年来，各家公司不断想出新的办法向我们收取更多费用，却不让人觉得这是涨价。
包装更小。价格更高。新增费用。服务更差。优惠更少。
这里多收一美元。那里多收五美元。
然后，某些事情发生了变化。
人们开始削减开支。
不是因为他们突然变得吝啬。
而是因为已经没有什么可削减的了。
你可以提高产品价格，缩小产品本身，再增加一项费用并称之为“高级版”，但当顾客的工资在月底到来之前就已经花光时，这些都无关紧要。
中产阶级不是取之不尽的收入来源。
最终，你把他们压榨得如此之狠，以至于再也没有什么可压榨的了。

我表亲年收入超过 $300K ，通常晚饭前就到家了。
他从事医疗器械销售。
没有六位数的学生债务。没有长达十年的职业晋升路径。没有悬在头顶的研究生学位。
夏天的大多数周末都在水上度过，而且他仍然能接孩子放学。
他的优势不是什么高大上的资历。
他知道如何建立关系、赢得信任并达成交易。
与此同时，我认识一些人，他们为了那些最终只能带来 $50K 薪资的学位，背负着 7 万美元以上的学生债务，而这些工作仍然要求他们晚上在线。
多年来，我们一直被告知，最安全的道路就是不断获取资历。
但如今仍有一些职业，你的收入更多取决于你能创造什么，而不是名字后面的那些字母；在这些职业中，赚更多钱并不意味着要自动放弃自己的全部生活。

不知怎么的，我们被教导要把这种生活称作美好生活：
把醒着的大部分时间都用来工作。
一年只休两周假。
花费数十年等待退休。
然后希望自己身体还足够健康，能够享受这一切。
而我们称之为正常。
与此同时，那些你真正可以旅行、探索、冒险、成家并养育子女，或只是享受活着的岁月，正是被拿去换取薪水的岁月。
他们不必偷走你的钱。
他们让你相信，把大部分时间交给他们，是成为一个负责任的人的代价。
你只有一生。他们得到你人生中最具创造力的年华。

一个家庭失去了购买首套住房的机会，因为一家投资基金认为这套房子有更好的用途。
2020 年，我的邻居以 26.5 万美元卖掉了他的三居室房屋。
一家投资公司全款买下了它，廉价翻新了厨房，然后把它改造成一套每月租金 2,300 美元的出租房。
四年后，这栋房子的估值约为 44.5 万美元。
这意味着，除了约 18 万美元的账面升值外，他们还收取了近 11 万美元的租金。
而且他们并没有就此止步。
他们以不断增长的房屋净值作为抵押借款，又在附近买下了几套房子。
一对试图买下一套住房的年轻夫妇必须攒首付款，同时还要与一家可以利用其已经拥有的房屋价值来购买下一套房子的公司竞争。
这不是同一场游戏。
一方是在努力买一处居住的地方。另一方则是在试图买下整个社区。

特朗普的选民曾被承诺，美国会得到改善。
相反，想象一下，有人告诉你，你的国家正蓬勃发展，而头条新闻却是这样的：
• 食品供应正被当作安全隐患
• 据称空气和水正变得危险
• 麻疹正在卷土重来
• 食品杂货和汽油价格仍然让人吃不消
• 国债仍在不断攀升
• 军事储备正承受压力
• 联盟正在出现裂痕
• 冲突仍在不断扩大
• 美元似乎一年比一年疲软
不过，至少加密货币对那些已经知道如何玩转这场游戏的人更加友好了。
而当普通美国人正为食品杂货、住房和账单担忧时，特朗普及其身边的人却在变得富有得多。
如果这就是“胜利”的样子，那么究竟是谁赢了？

我将被迫向社会保障缴费数十年，但永远无法决定这笔钱会如何处置。
到 65 岁时，以我的名义从薪资中扣除的金额大约可能达到 54 万美元。
如果将同样的钱投入并按假设的 6% 平均回报率增长，最终可能增至约 200 万美元。
然而，政府的估算显示，我从 67 岁起每月大约只能领取 3100 美元。
这大约是每年 3.7 万美元。
而且与退休账户不同，我从未能够选择投资、控制缴款，或决定何时停止缴费。
40 多年来，这笔交易很简单：
现在把钱交给我们。相信我们来决定你以后能得到什么。
一个没有个人控制权的强制性体系，究竟要到什么时候，才会不再让人觉得是在为退休储蓄，而开始让人觉得它是别的什么东西？

美国的生活成本并不是突然变得难以负担。
这一切发生得足够缓慢，大多数人都没有察觉。
房价从大约 $120K to 涨到了超过 40 万美元。
一年大学教育的费用从大约 $2K to 涨到了近 3 万美元。
医疗保险费用从大约 $3K to 涨到了 2.5 万美元。
新车价格从 $15K to 涨到了近 5 万美元。
租金从 450 美元涨到了大约 1,600 美元。
几乎所有重要事物的价格都暴涨。
薪资却远远没有跟上。
然后，我们开始责怪那些难以负担他们父母曾经拥有的生活的人。
我将剖析我们是如何走到这一步的，以及美国经济一路上发生了什么。

“那时候，我们每年暑假打工，靠自己挣钱供自己读完大学。”
听起来很厉害，直到你算一算。
1980 年，学费大约是每年 800 美元。按每小时 3.10 美元计算，需要工作大约 258 小时。
如今，学费约为 29,600 美元。按联邦最低工资 7.25 美元计算，你需要工作超过 4,000 小时。
那可不是一个暑假。
这大约是两年的全职工作时间，只够支付学费。
所以，当婴儿潮一代说年轻人只是不够努力时，数字却讲述了一个不同的故事。
敬业精神并没有消失。
变的是计算结果。

请向我解释一下。
我几年前买了车。付清了车款。给它买了保险。对它进行了保养。所有权一次都没有变更过。
然而，每年州政府都会给我寄来一张账单，本质上是在确认：
“没错，它现在仍然是我的。”
而且如果我不付钱，就无法合法继续驾驶它。
我理解买车时需要登记车辆。但为什么所有权似乎每 12 个月就会到期？
你可以拥有同一辆车十年，却仍然要一次又一次地向政府付费，只为了继续留在它的档案中。
到了某个时候，这就不再像是登记，而更像是每年订阅某样你已经拥有的东西。

牙医收了我 590 美元，给我做了一个 15 分钟的补牙。
我问为什么一个基础治疗要花这么多钱。
前台指着屏幕说：“通常是 980 美元。你的保险帮你降了 390 美元。”
听起来不错，直到我打开了理赔记录。
保险一分钱都没支付。
980 美元只是“无保险”价格，而保险协商价让这看起来像是我获得了某种巨额折扣。
就在那时我突然明白了：我每个月都在为“牙科保险”付费，但它仍然可能让我自掏数百美元，而年度福利额度几乎没有增加。
这感觉不像是在获得保障。
感觉更像是在花钱购买以一个没那么离谱的价格获得服务的资格。

我的婴儿潮一代妈妈一直问我什么时候要孩子。我告诉她我养不起。
她说：“我们当年靠一份收入养大了你。你会想办法的。”
于是我告诉她，这里光是托儿费每月就大约要 1,600 美元，还不包括食物、尿布、看医生、衣服或其他任何开销。
“那就买个更大的房子。”
我提醒她，她在 1985 年花 48,000 美元买的那栋房子，去年卖了 425,000 美元。同一栋房子。同一个社区。
“更加努力地工作。”
我已经打两份工了，但扣税后我的购买力仍然比她当年靠一份工作时低。
她终于安静了下来。
然后她说：“我从没意识到那栋房子值这么多钱。”
这就是她无法理解的地方。对她来说，那栋房子就是她养大孩子的地方。
对我来说，那是一个证明，证明要建立起她认为我早就该拥有的那种生活，已经变得多么昂贵。

Z世代的凝视。千禧一代的停顿。然后是那个会问出足以让人力资源部门介入的问题的婴儿潮一代。
“你赚多少钱？”
“你为什么还单身？”
“你打算什么时候要孩子？”
“你的房子花了多少钱？”
“你为什么没有男朋友/女朋友？”
“你为什么看起来这么疲惫？”
就这么随意地打探别人的薪水、婚姻、生育状况、财务状况和外貌，好像他们在填写人口普查表。
而当你不回答时？
“哦，我只是好奇！”
那不是好奇。那是在越界，并希望没人指出这一点。
有些事情不是秘密，是因为它们可耻。
它们属于私人范畴，是因为它们本来就是私事。

等等，为什么这数学让人觉得如此荒谬？
我的同事收到了他的季度加薪通知。
每小时增加 0.38 美元。
折算下来，税前每月大约增加 79 美元。
与此同时，公司刚刚公布了 12 亿美元的季度利润。
我不是说员工应该分到全部利润的一部分。
但一家公司是如何创造出 10 亿美元，而帮助创造这些利润的人每月却只多拿 79 美元的？
这点钱税后几乎少到让人察觉不到。
在数十亿美元的利润和 38 美分的加薪之间，某个地方的数学已经不再合理。

加油站的价格有些说不通。
当石油价格达到每桶约 $120 时，我们接受了每加仑 $4 的汽油价格，因为有人告诉我们，是昂贵的原油推高了价格。
这倒也合理。
但如今原油价格约为 $83，低了约 31%。
所以，如果 $4 的汽油价格按比例下降，人们预计价格应更接近每加仑 $2.75。
然而，我们仍然站在加油泵旁，疑惑节省下来的钱究竟去了哪里。
当最大的成本投入大幅变得更便宜，而消费者看到的价格却几乎没有相应下降时，人们就会开始提出疑问。
你可以随意解释其中的差异，但加油站的价格仍然必须说得通。

最诚实的经济指标之一不是股市。
而是看到一位 75 岁的老人上夜班。
一个工作了 50 年的人。
缴纳了税款。
养育了一个家庭。
一直坚守岗位。
做了别人告诉他们最终会带来体面退休生活的一切。
而到了 75 岁，他们仍在凌晨 3 点整理货架，因为他们承担不起不这样做的代价。
我们可以谈论 GDP。
庆祝市场再创新高。
争论失业数据。
但我总是回到一个问题：
如果一个人可以工作半个世纪，却仍然负担不起在凌晨 3 点睡觉，那么经济进步究竟意味着什么？
我希望拥有这样一种经济：75 岁的人在凌晨 3 点真的可以待在家里。
这对我来说就是进步。

一份全职工作不应该让你在房租和其他一切开支之间做选择。
我身边像 Chipotle 和 Chick-fil-A 这样的地方，时薪大约为 20 美元。
按每周工作 40 小时计算，税前月收入约为 3470 美元。
扣税后，真正到账的可能只有 3000 美元。
再看看一套基础的一居室公寓，月租大约为 1850 美元。
在支付食品、汽油、保险、水电费或任何意外开支之前，你一半以上的到手收入就已经没了。
但不知怎么的，大家仍然在说：
“你只是需要更好地做预算。”
如果每周工作 40 小时都只能勉强撑过一个月，问题并不总在于你是怎么花钱的。
有时候，只是因为这份薪水根本不足以支撑它本应支撑的生活。