Davecryps

我才 25 岁。你却要我在努力活过当下的时候，去担心 401(K)？
我还在偿还那辆不得不贷款买的、价值 $11,000 的车，因为借贷成本飙升，利率接近 11%。
我的保险每月要 $275。
我的房租逼近 $2,100。
然后人们还纳闷，我为什么对把钱存进一个可能还要再过 40 年才能动用的退休账户提不起兴趣。
我没在考虑退休。
我在考虑的是，如何熬过这个月，而不让另一笔账单吞掉我整份工资。

婴儿潮一代：“现在没人愿意工作了。”
我：“仓库正在招人，时薪 19 美元。”
婴儿潮一代：“这钱还不错。”
我：“房租是 2,400 美元。”
婴儿潮一代：“找个室友。周末工作。别那么挑剔。”
注意到了吗？每个解决方案不知怎么都意味着工人必须牺牲更多。
降低你的标准。与人合住一间卧室。放弃你的周末。加班。再继续拮据一阵子。
但不知怎么的，全职工作本来就应该足以让人维持生活，这种想法却从来不在选项之列。

如今，一套“入门公寓”所要求的薪资，是大多数 22 岁年轻人都没有的。
房租：$1,850/月。
如果房东要求收入达到房租的 2.5×，那么你每个月需要赚取大约 $4,625 才有资格租住。
这意味着在你搬进去之前，你的年收入就得达到约 $55,500。
而且这还假设你能负担押金、水电费、食品杂货、交通、保险、学生贷款，以及成年后随之而来的其他一切开支。
我们一直把这些地方称为“入门公寓”。
谁的入门公寓？
让我看看哪个 22 岁年轻人能年薪 $55,500，只为了有资格租一套一居室。
我等着。

我的 HOA 主席上门来请我帮个忙。
一场暴风雨损坏了他的围栏，承包商要来修理，而他想让我把卡车挪开，这样他们就可以用我的车道停车。
我拒绝了。
他看我的眼神，就好像我刚刚违反了某条不成文的社区规定。
然后他提醒我，邻居之间应该互相帮助。
这时我提醒他，两周前他的 HOA 以我的垃圾桶在垃圾收运后仅仅一天仍能从街上看到为由，罚了我 700 美元。
我没有争辩，直接交了罚款。
不过显然，当他需要我帮忙时，我们突然都应该成为体谅彼此的邻居。
现在社区里的人都说我在记仇。
也许吧。
但如果你希望别人需要帮忙时对你宽容一些，那么当你有权罚款时，难道不也应该愿意对他们宽容一些吗？
我拒绝他是错的吗，还是他在期待自己从未给予过的善意？

我开始觉得纽约简直就是一个巨大的社会实验。
一家新的面包店开业了。不是面包房，而是一整家专门卖面包的店。
我和朋友走进去想买条面包，立刻开始根据店内装修猜价格。
我说 $25。
她环顾四周后说 $80。
我觉得她太离谱了。
然后我们看到了价格。
$60。就一条面包。
我真的无法相信，那些前额叶皮层已经完全发育的人，会走进一家店，看到一条 $60 的面包，然后想着：“没错，把它加入购物车。”
这个价格的面包，最好还得附带一笔房贷还款和一封手写道歉信。

这是看待工资如何落后的一个极其简单的方法：糖果棒。
2005 年，联邦最低工资为 $5.15，一根 Snickers 售价约为 75¢。工作一小时大约能买 6 根。
二十年后，最低工资为 $7.25，但同样的 Snickers 售价约为 $2。现在工作一小时只能买 3 根。
你的时薪上涨了约 41%。糖果棒价格却上涨了约 167%。如果最低工资以与 Snickers 相同的速度上涨，今天应该约为每小时 $13.75。
没错，我是在用糖果棒来衡量经济 但这正是这个观点如此容易看清的原因。你可以整天争论通货膨胀、生产率和经济指标，但数百万人在全职工作，却仍然眼看着自己的工资支票更快地消失，因为房租、食品杂货、医疗保健、交通以及基本上一切其他东西都在变得越来越贵。
问题不在于人们忘了如何工作，而在于他们的工资不再跟得上维持生活的成本。

一个典型的美国人今年大约要工作 240 天，才能赚到约 65,000 美元。
与此同时，一名国会议员只需工作约 150 天，就能拿到 174,000 美元。
算算这笔账。
这意味着，普通美国人平均每天约赚 271 美元，而国会议员每天约赚 1,160 美元。
所以，那些几乎多工作 90 天的人，每天赚到的却只有约四分之一的薪酬。
更让人难以接受的是？我们才是为政府提供资金的人。
我们工作更多，收入更少，还要把部分薪水交给这样一个体系：国会议员可以少开会，却赚得更多。
你能说这听起来不是本末倒置吗？

在支付了 18 年的房主保险费后，我的朋友终于提交了他的第一份理赔申请。他的年度保费已经涨到了约 $7,400，这意味着这些年来，在从未向保险公司要过一分钱的情况下，他已经大约交了 $133,000。后来，一场强烈风暴损坏了他的屋顶。他打电话、提交了理赔申请，然后等待。
一名理赔员上门，拍了照片，检查了所有情况后离开了。几天后，答复来了：拒绝赔付。他们将损坏归类为“既有磨损和老化”。他告诉他们，屋顶只有五年年头。他们说他们的评估与他的不同，并提醒他可以对这一决定提出申诉——或者采取法律行动。
这时，他问了一个保险公司似乎没人有兴趣回答的问题：“那么，我支付 $133,000 到底是为了什么？”
“持续承保。”
“为了承保什么？”
一阵沉默。
“你可以提出申诉。”
“所以，在向你们支付了 18 年、从未漏缴保费、也从未提交过理赔申请之后，我第一次真正需要这份保障时，还是得和你们斗争？”
这就是人们对保险容易忘记的部分。你可以花几十年为保障付费，但当事情最终发生时，争论却变成了你付费防范的那件事是否真的符合赔付条件。你付钱买的不是他们一定会修好的保证，而是请求他们决定是否会修好的权利。

一对三十多岁的夫妻终于实现了目标。
两份不错的职业。合计收入接近 14 万美元。他们以为自己成功了。
然后，生活开始让他们为此付出代价。
$30K 婚礼。
$35K 汽车。
3000 美元房租。
1500 美元托儿费。
然后是食品、保险、度假、订阅、学生贷款，以及其他一切开支。
单独看，没有哪一项离谱。
这就是陷阱。
他们的收入比以往任何时候都高，但生活方式也随之扩张。等他们回过神来时，已经 50 岁，被每月还款压得喘不过气，而想做出重大改变似乎已不可能。
他们不一定犯过某个灾难性的财务错误。
他们只是不断升级自己的生活，直到再也没有余地改变它。

我的朋友刚刚申请房贷被拒了。
原因呢？
银行说他负担不起每月 1,900 美元的房贷。
但这里有一个问题。
他已经连续五年每月支付 2,400 美元的房租。
从未错过一次。
从未延迟支付。
这意味着他已经交给房东 144,000 美元，却没有为自己积累任何净值。
但显然，每月拿出 1,900 美元支付房贷风险太高。
他本需要攒下大约 80,000 美元作为首付，但当你已经每月仅仅为了有个遮风避雨的地方就要支付 2,400 美元时，你究竟要如何攒下 $80K ？
所以不知怎么的，银行得出的结论是：
每月 2,400 美元的房租 = 负担得起。
每月拿出 1,900 美元拥有自己的房子 = 风险太高。
人们却想知道，为什么这么多中产阶级家庭租得起房，却买不起房。
这个体系一直要求那些已经把所有收入都花在维持居住上的人支付首付。

我爸 60 岁退休了。
我已经知道自己不会了。
他有养老金。而我有一份 401(k)，却很难缴纳足够的金额。
他 29 岁时买了房。我 31 岁了，却离攒够首付还差得远。
他的医保每月大约 100 美元。而我的要 460 美元。
后来吃晚饭时，他告诉我得更会理财。
我只是点了点头。
我没告诉他，他整个人生的财务状况都建立在一个已经不复存在的经济体系之上。
我没告诉他，我们这一代人一边为这个体系提供资金，一边却被告知不要指望同样的安全网。
我没告诉他，他攀爬的那架梯子，就在他身后被收了上去。
我只是把土豆递了过去。
这要怎么说得通。

我在看到她位于纽波特海滩的街道上有房屋以 160 万美元–210 万美元的价格出售后，给奶奶打了电话。
她的房子甚至比其中大多数都要大，所以我问了那个我早就知道会让人难受的问题：
“你们当时花了多少钱买下它的？”
她说他们在 1973 年买下时还是全新的。
27,000 美元。
这个数字实际上让我笑了，因为我以为自己听错了。
一栋如今售价远超 100 万美元的房子，曾经只需 $27K 就能买到。
我知道婴儿潮一代经历的住房市场不一样，所以轻松得很。
我只是不知道这种差距竟然会疯狂到这种程度。

我的婴儿潮一代邻居问我每月付多少房租。我告诉他是每月 3,100 美元。
他看着我，仿佛我疯了一样。
“年轻人为什么要花 3,100 美元租房？我的房贷才 289 美元。你为什么不直接买房？”
我差点笑出来。
于是我问他当初买这栋房子花了多少钱。他是在几十年前买的，那时候房贷真的可以像车贷一样低，而且房子也不用花 50 万美元。
如今，这笔 289 美元的房贷并不是摆在 Z 世代面前的选择。房子更贵了。首付更高了。房产税更高了。保险更贵了。利率更高了。而且申请贷款资格完全是另一回事。
他以为我选择每月 3,100 美元的房租，是因为我不懂数学。
我懂数学。
我只是拿不到他那笔 289 美元的房贷。

每周 90 小时。
这个数字应该让人停下来问问，究竟出了什么问题。
据报道，一个按照美国联邦最低工资每小时 7.25 美元计算的人，每周需要工作约 90 小时才能达到贫困线。
与此同时，按照同一比较，日本每周所需工作时长约为 11 小时，英国为 23 小时，法国为 26 小时，新西兰为 29 小时，葡萄牙为 31 小时，澳大利亚和比利时为 32 小时，爱尔兰为 33 小时，德国为 37 小时，加拿大和卢森堡为 44 小时。
美国的这个数字不仅更高。
它超过加拿大和卢森堡的一倍，是德国的近三倍，也是日本的八倍多。
所以，当一个每周按最低工资工作 40 小时的人仍然生活艰难时，告诉他们“更加努力工作”就偏离了重点。
他们还需要再做一份全职工作，才能刚好达到这条线。

我从一个婴儿潮一代的人那里听过最荒谬的话之一：
“如果他们免除学生债务，接下来他们就会要求免除医疗债务。然后他们会要求负担得起的医疗保健。再之后，他们会期望我们帮助无家可归者解决住房问题。然后他们会要求能够真正维持生活的工资。这要到什么时候才是个头？整个国家都会崩溃！”
显然，真正的危险并不是人们被债务压得喘不过气、无力负担医疗费用，或者全职工作却仍然难以维持生计。
而是你一旦解决了一个问题，人们可能就会开始要求你解决另一个问题。

我和妻子 22 年前离开研究生院时，我们俩总共背负了约 6.8 万美元的学生贷款。
二十多年来，我们每个月大约偿还 525 美元，到目前为止已经还了超过 13.5 万美元。可不知怎么的，经过这么多年、支付了这么多钱，我们仍然欠着约 5.8 万美元。
我们借了 6.8 万美元。我们已经偿还了最初金额的两倍还多。可余额仍然没有消失。
所以请再解释一遍，为什么有人看着这种情况，还能说这笔债务应该再跟着我们 20 年。

显然，新的美国梦就是年收入 7.8 万美元，却过着像穷人一样的生活。
不度假。不外出就餐。不去听演唱会、不约会，也不看 Netflix。在家做所有饭。开一辆 7 年车龄的汽车。租一套一居室。
把剩下的钱全部存入退休账户，然后称自己在财务上很负责任。支付房租、杂货、水电费、保险、汽油费以及其他正常生活开支后，你月底账户里可能只剩 $300。
这就是 $78K 如今能为你带来的：不是奢华生活，不是财务自由 只是足以参与其中的收入。过去，7.5 万美元听起来像是你已经成功了。现在听起来却像是你勉强才被允许跟上。

我那位婴儿潮一代的爸爸刚告诉我，他可以用 150 美元养活一个四口之家整整一个月。
我告诉他，我很乐意让他证明这一点。
不算储藏室里的剩余食物。不用 1997 年的优惠券。不许说“我们家里本来就有那个”。就用 150 美元，四个人，按照今天的价格购买一个月的食品杂货。
在我让他列出购物清单之前，他一直信心十足。
突然间，养活四个人 30 天变得复杂多了。

婴儿潮一代老爸：“你只需要找一份薪水更高的工作。”
我：“我赚 61,000 美元。”
婴儿潮一代老爸：“对刚入行的人来说，这已经相当不错了。”
我：“我在这家公司已经 7 年了。”
婴儿潮一代老爸：“那就要求加薪。”
我：“我提过了。他们只给我加薪 2.5%。”
婴儿潮一代老爸：“至少也算有点什么。”
我：“我的房租上涨了 8%。”
婴儿潮一代老爸：“那就减少开支。”
我：“我不在外面吃饭。不订阅任何服务。我从家里带午餐。”
婴儿潮一代老爸：“我在你这个年纪时，已经有一套房子和两个孩子了。”
我：“你在我这个年纪时，那套房子只要 55,000 美元。”
爸爸只是盯着我。
然后他换了个话题。
“晚餐要凉了。”