Davecryps

我知道人们对 USPS 有不少不满。
包裹延误。
信件丢失。
糟糕的体验。
但请暂时把视野放大一些。
USPS 不只是另一家快递公司。
它是唯一依法必须将邮件投递到美国每一个地址的服务，从大城市到最偏远的农村社区。
私人公司可以选择哪里有利润。
公共服务则必须考虑人们在哪里。
如果 USPS 消失或完全以盈利为导向，最先受到影响的将是那些几乎没有其他选择的人。
一次糟糕的投递体验令人沮丧。
失去一个以普遍服务为基础、覆盖全国的服务，将影响数百万人。

我叔叔一生都在为社会保障体系缴费。
现在他终于符合领取资格了，却拒绝申请。
他的理由是？
他不信任政府。
他担心领取这项福利意味着自己以后不能再工作，或者将来不知怎么就得把钱还回去。
讽刺的是，他目前经济拮据，确实很需要这笔额外收入。
他的家人一直试图解释，社会保障福利并不是施舍。这是一个他数十年来从每份工资中持续缴费的保障项目。
但他仍然认为接受这项福利是不对的。
而这种心态比人们意识到的更普遍。
许多美国婴儿潮一代的人一生都被告诫要努力工作、保持独立，永远不要依赖任何人。
然后退休来临，其中一些人却难以接受那些本来就是为了支持他们而设计的福利。
最难的财务抉择，有时并不是弄清楚该做什么。
有时，难的是接受自己应该享用那些已经通过缴费获得的保障。
在为一个体系缴费数十年之后，接受自己应得的福利，真的算是从政府那里拿走了什么吗？
还是说，这只是终于领取你用一生缴费换来的福利？

来电者在 32 岁时达到 120 万美元的净资产，并询问 Dave Ramsey，现在是该享受生活，还是继续拼搏。
Dave 对这种自律表示赞赏。
随后，背后的故事浮出水面。
他的父母用现金支付了他本科和医学院的全部费用。
他一直住在家里，直到开始住院医师培训。
他的第一辆车是别人用过后送给他的，而且已经付清。
Dave 仍然将其作为证据，证明只要认真起来，任何人都能积累财富。
这种自律值得肯定。
这些优势同样值得肯定。
毕业时没有债务，在培训期间避免住房开支，也不需要支付车贷，这些都可能让一个人的财务轨迹改变数十万美元。
接受帮助并没有错。
误导之处在于，把一个非同寻常的起点当成每个人都能获得的标准路径。
努力很重要。
机会同样重要。
忽视任何一方，都会让人吸取错误的教训。

我的朋友上周辞职了……现在公司却突然想把一切问题都解决好。
几个月来，各种小小的不满不断累积。
每天早上：汇报工作进展。
每天：经理跟进。
每天晚上：提交日终报告。
有趣的是？
其实所有事情都已经记录在 ClickUp 里了。
后来又出台了新的强制性每周 3 天到办公室办公政策，再加上始终难以获得完成工作所需的合适工具和资源。
最终，他受够了。
他提交了辞呈。
但在 HR 甚至还没正式接受之前，辞职的消息就传到了高级管理层。
现在，真正认可他工作的 COO 正在努力了解事情的来龙去脉，以及公司是否能说服他留下。
问题是：
如果一家公司只有在你决定离开后才开始解决问题……你还应该留下吗？
因为如果一切改善了 2 个月，然后又慢慢恢复原样，会发生什么？
有人曾经因为管理层承诺改变，在辞职后选择留下吗？
最终真的奏效了，还是你后悔了？

我的表哥为了不让他妈妈无家可归，毁掉了自己的信用评分。
几年前，他的信用评分是他们获批租住一套像样公寓的唯一原因。房东比起他的收入，更看重他的信用记录。
后来，他妈妈失业了。
他的工资不足以支付所有开支，所以他做了一个大多数人都会指责的选择：
他用信用卡支付房租。
不是因为他不负责任。
而是因为他想争取时间。
每个月，他都尽力支付。就这样，他竟然坚持了将近一年。他从未逾期付款，而且他的信用评分实际上还提高了。
后来，他也失业了。
面试都没有结果。他妈妈也找不到工作。
最终，他逾期了一次付款。
第二天，信用卡公司下调了他的额度。
那张曾让他们得以维持生活的信用卡，突然变得毫无用处。
他们避免了被驱逐，但却无处可去。一位朋友让他们睡在他的客厅里，而他们的 belongings 则放在仓库中。
几个月后，这位朋友去世了。
现在，我的表哥一边试图找另一个住处，一边从零开始重建生活。
他妈妈又找到了一份工作。他还在继续寻找。
而一直困扰他的想法是：
“如果我从来没用过那张信用卡呢？”
也许他的信用仍然足够好，能让他们再租到一套公寓。
但这就是贫困的现实。
有时，人们并不是在做错误的决定。
他们是在两个不可能的选择之间做出取舍。

我的一位朋友负债约 49,000 美元。
这远远超过他一整年的收入。
大多数人可能会认为他入不敷出，但实际上这些债务来自：
学生贷款：22,000 美元
个人贷款：15,000 美元
汽车贷款：9,000 美元
信用卡：3000 美元
换句话说，这些都是我们被告知应该帮助我们建立稳定生活的事情。
他税后每年到手约 50,000 美元，每月拿出 1,500 美元偿还债务。他有约 5,000 美元的存款，也仍在申请薪资更高的工作，并且正在竭尽所能地改善自己的处境。
让他感到沮丧的不是还款，而是意识到，成年之初就背负超过自己一年收入的债务是多么容易。
我们告诉年轻人要投资教育、购买可靠又便宜的汽车，并努力工作。然后，当他们还没来得及积累财富就已被还款压得喘不过气时，我们却表现得很惊讶。
不过，他告诉我，他不是在寻求同情，而是在寻找一条出路。
但我也不禁想知道，有多少人正在经历完全相同的故事。

我爸爸借给一位亲戚 4 万美元，帮助对方创业。
他不是在投资。
他也不是想发财。
他只是想帮助家人。
事情没有顺利发展。
生意失败了，对方只还了 1.2 万美元，现在他因剩余债务被起诉。
真正让我难以释怀的是这一点。
他已经退休了。
他每月靠大约 900 美元的社会保障金生活，其中几乎全部都用来支付房租。他除了少量加密货币外，几乎没有任何财产。
在人生的这个阶段，他不是在努力积累财富。
他是在想办法活下去。
我们经常谈论投资、买房或申请学生贷款的风险。
但我们对另一个财务陷阱谈得还不够：
因为想帮助你所爱的人而背上债务。
家人可能是人生中最大的福气之一。
但如果良好的意愿没有配上明确的界限，它也可能变成人生中最大的财务风险之一。
有时，代价最高的财务决定并不是买了你负担不起的东西。
而是相信仅凭爱就能取代书面协议和切实可行的计划。

几年前，一位大学朋友在纳什维尔郊外买了房。
他年收入 21.5 万美元。
已婚，有两个孩子。
他最近给我打电话说，
“我终于明白为什么人们说六位数的收入已经不再让人觉得富裕了。”
我告诉他，
“得了吧……你赚的可是超过 20 万美元。”
然后他给我看了这些数字。
$215K 薪资 = 每月到手约 1.36 万美元
2,950 美元房贷
620 美元房产税
340 美元房屋保险
220 美元 HOA 费用
2,050 美元家庭医疗保险
1,650 美元托儿费用
1,250 美元食品杂货
680 美元汽车贷款
290 美元汽车保险
470 美元水电费
500 美元房屋维护
合计：11,020 美元
剩下 2,580 美元。
还没算退休储蓄。
还没算假期。
还没算学生贷款。
还没算任何突发的维修开支。
就在不久前，这样的收入还会被认为是生活宽裕的中上阶层。
如今，对许多家庭来说，这笔收入足以勉强维持生活，却不足以让人感到财务安全。
中产阶级的财务账本已经变了。

我的婴儿潮一代姑妈喜欢告诉我，她靠一份暑期工作完成了学业，毕业时没有学生债务。
我告诉她，我还欠着 58,000 美元。
她说，
“你肯定选错了专业。”
我提醒她，我拿到了所有人都说能保证稳定未来的工程学学位。
然后她问，
“那你为什么还在苦苦挣扎？”
我给她看了我的工资单。
然后我给她看了我的房租。
她沉默了。
她的学位花费，大约相当于如今一辆可靠二手车的价格。
我的学位花费，相当于过去一套房子的首付。
她的毕业证为她打开了购房的大门。
我的毕业证却伴随着数十年的月供。
同样的建议。
同样的学位。
完全不同的经济环境。

我爸爸为他的整段大学教育大约花了 14,000 美元。
四年。
没有债台高筑。
然后他看着我 95,000 美元的学生贷款，说：
“你本来应该选一所更便宜的学校。”
我上的是公立大学。
他上的是私立大学。
差别不在学校。
在于时代。
有些人认为今天的毕业生做出了更糟的选择。
但数字讲述了另一种故事。

婴儿潮一代很爱说：
“我们在 20 多岁时也很难。”
当然是这样。
但很多人并不是在试图建立生活的同时，还要每月支付 2,400 美元的房租、买一打鸡蛋 8 美元，以及背着 60,000 美元的学生贷款，同时还要在一个让稳定感日益稀缺的就业市场中摸索前行。
每一代人都会面临挑战。
差别在于，对今天的许多年轻人来说，住房、教育、育儿和医疗等基本项在其收入中所占的比重，比几十年前大得多。
Z 世代并不是在寻求一种轻松的生活。
他们要的是一个机会，让自己能去把生活建立起来。

尝试用 11 万美元的年薪去申请 120 万美元的房贷。
或者在年收入 4.5 万美元的情况下，给一辆 8.5 万美元的 SUV 融资。
银行会笑。
但不知为何，18 岁的人却能为一项可能带来 5 万美元起薪的学位借到 20 万美元以上的贷款。
这被视为正常。
我们要让青少年去做他们一生中最重大的财务决定，而其中许多人从未管理过预算、支付过房租或申报过税务。
然后我们又对他们在债务里被困上几十年感到惊讶。
大学会提前收取学费。
贷款服务方会收取利息。
政府对大部分放贷提供担保。
学生几乎承担全部风险。
当学校因不良结果几乎不承担财务后果，而宽松信贷又源源不断流入，就会缺少压力去控制成本，或确保毕业生能现实地偿还他们借来的钱。
这不仅仅是学生债务问题。
这是一个带有激励机制的体系，理应受到更严密的审查。

千禧一代正好赶上了危机接连爆发的时期，长大成人。
我们眼睁睁看着，家庭在金融危机中失去家园。
毕业时，正好赶上几十年来最严峻的就业市场之一。
背上成千上万的学生贷款，去追逐那些往往根本无法支撑他们按时还款的职业。
因为想要工资跟上生活成本，我们被叫作“entitled”（有特权/被宠坏）。
在我们最适合工作的黄金年纪里，我们经历了全球疫情。
随后又眼看着我们成长的社区变得贵到无法居住。
人们问我们为什么焦虑、精疲力尽，或者落在后面。
因为在我们成年后的大部分时间里，我们一直在应对一次又一次的经济冲击。
当你花了多年只是为了勉强维持生计时，就很难为未来做计划。

结束那些在他们把侵入性问题当作“闲聊”时最尴尬的Boome r（婴儿潮一代）提问的最快方法。
Boomer：“所以……你们到底什么时候才终于买房？开始组建家庭？要孩子？？？”
我：“大概是在你们那一代先把 40 万亿美元的美国国家债务还清之后，修复住房市场，并且不再对一套入门住宅要花 700,000 美元这件事表现得那么惊讶。”
看着对话彻底停了下来。
原来他们对未经请求的人生建议也同样不买账。

我的朋友跟我说，他们终于买到了“梦想之家”。
房贷每月是 4,900 美元，而他们每年收入 168,000 美元。
他们还在期待一对双胞胎……
但等宝宝出生后，他们仍然完全不知道全日制托儿服务将会花多少钱。
他们做了所有被告知要做的事：
找到一份好工作。
攒钱。
买房。
组建家庭。
然而，即便是六位数的收入，仍然可能让人觉得只要再遇到一次突发情况，就会被压力击垮。
“成功”的定义变了。
对许多家庭来说，梦想不再是奢侈品。
它只是能够负担得起自己为之努力打拼的生活。

我那古板的老爸在 61 岁退休了。
一份有保障的养老金。
一套无房贷的房子。
65 岁时有 Medicare。
还有社会保障在等他。
晚餐时，他告诉我，我只需要在用钱上做得更好。
我每年赚 78,000 美元。
我的房租是每月 2,350 美元。
我大概已经存下了 5,200 美元。
我只是点了点头。
换了话题。
但我真正想说的是：
你那代人的养老金，已经为在你之后到来的人消失了。
你的退休是由一支为这套体系持续缴费的劳动力所支撑，而我们当中的许多人并不确定轮到我们时，这套体系还会不会在。
你以如今价格的一小部分买下的房子，如今价值将近 950,000 美元，而首次购房者预计要借几乎同样多的钱才能刚开始。
并不是你们那一代工作得更卖力。
你们进入比赛时，起跑线离得更近。

我的婴儿潮一代邻居在 1991 年以 92,000 美元买下了房子。
他从未进行过再融资。
他只是把房贷还清了。
如今，因为他已经拥有这套房子几十年了，他的房产税大约是每年 2,100 美元。
隔壁同一套房子刚刚以 965,000 美元卖出。
这位 31 岁买下它的人，现在每年缴纳的房产税大约是 10,800 美元，按揭贷款每月还要接近 5,000 美元。
同一条街。
同一套房子。
完全不同的现实。
我们不只是把整整一代人按价格挤出了购房。
我们把他们挤出了未来。

我在和一个住在美国的朋友聊天，他开玩笑说，“成功”的定义变了。
不是 200 万美元的豪宅。
不是 15 万美元的豪华车。
不是 50 岁就退休。
只是：
• 一辆可靠的 2.5 万美元汽车，每个月都不出问题。
• 你负担得起的房租，而不需要花掉你收入的 40–50%。
• 一笔持续完整的 6 个月应急基金。
• 不先查看你的银行余额，就能买 150–200 美元的杂货。
我们笑了……
然后意识到，这听起来并不像什么笑话。
美国梦的门槛真的从“建立财富”转变成“只要实现财务稳定”吗？
还是说，这只是你现在的感受而已？

想象一下，你花了数年时间攒首付、削减开支，并梦想着终于拥有属于自己的房子。
你找到了完美的房子，出价时你以为那是一个有竞争力的报价……
然后，你失去了它。
后来你才发现，中标者竟是一个亲近的家人，他非常清楚你为实现这个目标到底努力了多久。
他们的解释是？
“这投资回报太好了，不能错过。”
接着，他们提出以当下市场价格把房产再租给你。
没有什么刺痛能比意识到：阻碍你梦想的最大障碍并不是市场，而是你信任的人。