Davecryps

我将被迫向社会保障缴费数十年，但永远无法决定这笔钱会如何处置。
到 65 岁时，以我的名义从薪资中扣除的金额大约可能达到 54 万美元。
如果将同样的钱投入并按假设的 6% 平均回报率增长，最终可能增至约 200 万美元。
然而，政府的估算显示，我从 67 岁起每月大约只能领取 3100 美元。
这大约是每年 3.7 万美元。
而且与退休账户不同，我从未能够选择投资、控制缴款，或决定何时停止缴费。
40 多年来，这笔交易很简单：
现在把钱交给我们。相信我们来决定你以后能得到什么。
一个没有个人控制权的强制性体系，究竟要到什么时候，才会不再让人觉得是在为退休储蓄，而开始让人觉得它是别的什么东西？

美国的生活成本并不是突然变得难以负担。
这一切发生得足够缓慢，大多数人都没有察觉。
房价从大约 $120K to 涨到了超过 40 万美元。
一年大学教育的费用从大约 $2K to 涨到了近 3 万美元。
医疗保险费用从大约 $3K to 涨到了 2.5 万美元。
新车价格从 $15K to 涨到了近 5 万美元。
租金从 450 美元涨到了大约 1,600 美元。
几乎所有重要事物的价格都暴涨。
薪资却远远没有跟上。
然后，我们开始责怪那些难以负担他们父母曾经拥有的生活的人。
我将剖析我们是如何走到这一步的，以及美国经济一路上发生了什么。

“那时候，我们每年暑假打工，靠自己挣钱供自己读完大学。”
听起来很厉害，直到你算一算。
1980 年，学费大约是每年 800 美元。按每小时 3.10 美元计算，需要工作大约 258 小时。
如今，学费约为 29,600 美元。按联邦最低工资 7.25 美元计算，你需要工作超过 4,000 小时。
那可不是一个暑假。
这大约是两年的全职工作时间，只够支付学费。
所以，当婴儿潮一代说年轻人只是不够努力时，数字却讲述了一个不同的故事。
敬业精神并没有消失。
变的是计算结果。

请向我解释一下。
我几年前买了车。付清了车款。给它买了保险。对它进行了保养。所有权一次都没有变更过。
然而，每年州政府都会给我寄来一张账单，本质上是在确认：
“没错，它现在仍然是我的。”
而且如果我不付钱，就无法合法继续驾驶它。
我理解买车时需要登记车辆。但为什么所有权似乎每 12 个月就会到期？
你可以拥有同一辆车十年，却仍然要一次又一次地向政府付费，只为了继续留在它的档案中。
到了某个时候，这就不再像是登记，而更像是每年订阅某样你已经拥有的东西。

牙医收了我 590 美元，给我做了一个 15 分钟的补牙。
我问为什么一个基础治疗要花这么多钱。
前台指着屏幕说：“通常是 980 美元。你的保险帮你降了 390 美元。”
听起来不错，直到我打开了理赔记录。
保险一分钱都没支付。
980 美元只是“无保险”价格，而保险协商价让这看起来像是我获得了某种巨额折扣。
就在那时我突然明白了：我每个月都在为“牙科保险”付费，但它仍然可能让我自掏数百美元，而年度福利额度几乎没有增加。
这感觉不像是在获得保障。
感觉更像是在花钱购买以一个没那么离谱的价格获得服务的资格。

我的婴儿潮一代妈妈一直问我什么时候要孩子。我告诉她我养不起。
她说：“我们当年靠一份收入养大了你。你会想办法的。”
于是我告诉她，这里光是托儿费每月就大约要 1,600 美元，还不包括食物、尿布、看医生、衣服或其他任何开销。
“那就买个更大的房子。”
我提醒她，她在 1985 年花 48,000 美元买的那栋房子，去年卖了 425,000 美元。同一栋房子。同一个社区。
“更加努力地工作。”
我已经打两份工了，但扣税后我的购买力仍然比她当年靠一份工作时低。
她终于安静了下来。
然后她说：“我从没意识到那栋房子值这么多钱。”
这就是她无法理解的地方。对她来说，那栋房子就是她养大孩子的地方。
对我来说，那是一个证明，证明要建立起她认为我早就该拥有的那种生活，已经变得多么昂贵。

Z世代的凝视。千禧一代的停顿。然后是那个会问出足以让人力资源部门介入的问题的婴儿潮一代。
“你赚多少钱？”
“你为什么还单身？”
“你打算什么时候要孩子？”
“你的房子花了多少钱？”
“你为什么没有男朋友/女朋友？”
“你为什么看起来这么疲惫？”
就这么随意地打探别人的薪水、婚姻、生育状况、财务状况和外貌，好像他们在填写人口普查表。
而当你不回答时？
“哦，我只是好奇！”
那不是好奇。那是在越界，并希望没人指出这一点。
有些事情不是秘密，是因为它们可耻。
它们属于私人范畴，是因为它们本来就是私事。

等等，为什么这数学让人觉得如此荒谬？
我的同事收到了他的季度加薪通知。
每小时增加 0.38 美元。
折算下来，税前每月大约增加 79 美元。
与此同时，公司刚刚公布了 12 亿美元的季度利润。
我不是说员工应该分到全部利润的一部分。
但一家公司是如何创造出 10 亿美元，而帮助创造这些利润的人每月却只多拿 79 美元的？
这点钱税后几乎少到让人察觉不到。
在数十亿美元的利润和 38 美分的加薪之间，某个地方的数学已经不再合理。

加油站的价格有些说不通。
当石油价格达到每桶约 $120 时，我们接受了每加仑 $4 的汽油价格，因为有人告诉我们，是昂贵的原油推高了价格。
这倒也合理。
但如今原油价格约为 $83，低了约 31%。
所以，如果 $4 的汽油价格按比例下降，人们预计价格应更接近每加仑 $2.75。
然而，我们仍然站在加油泵旁，疑惑节省下来的钱究竟去了哪里。
当最大的成本投入大幅变得更便宜，而消费者看到的价格却几乎没有相应下降时，人们就会开始提出疑问。
你可以随意解释其中的差异，但加油站的价格仍然必须说得通。

最诚实的经济指标之一不是股市。
而是看到一位 75 岁的老人上夜班。
一个工作了 50 年的人。
缴纳了税款。
养育了一个家庭。
一直坚守岗位。
做了别人告诉他们最终会带来体面退休生活的一切。
而到了 75 岁，他们仍在凌晨 3 点整理货架，因为他们承担不起不这样做的代价。
我们可以谈论 GDP。
庆祝市场再创新高。
争论失业数据。
但我总是回到一个问题：
如果一个人可以工作半个世纪，却仍然负担不起在凌晨 3 点睡觉，那么经济进步究竟意味着什么？
我希望拥有这样一种经济：75 岁的人在凌晨 3 点真的可以待在家里。
这对我来说就是进步。

一份全职工作不应该让你在房租和其他一切开支之间做选择。
我身边像 Chipotle 和 Chick-fil-A 这样的地方，时薪大约为 20 美元。
按每周工作 40 小时计算，税前月收入约为 3470 美元。
扣税后，真正到账的可能只有 3000 美元。
再看看一套基础的一居室公寓，月租大约为 1850 美元。
在支付食品、汽油、保险、水电费或任何意外开支之前，你一半以上的到手收入就已经没了。
但不知怎么的，大家仍然在说：
“你只是需要更好地做预算。”
如果每周工作 40 小时都只能勉强撑过一个月，问题并不总在于你是怎么花钱的。
有时候，只是因为这份薪水根本不足以支撑它本应支撑的生活。

没人谈论停车已经变得多么荒谬。
以前一切都很简单。
开过去。在停车计时器里投几枚硬币。然后继续过你的日子。
现在每小时要 8 美元。
下载应用。
创建账户。
输入车牌号。
添加银行卡。
然后还要被收取 2 美元的“便利费”，就为了有权支付停车费。
你并没有购买任何产品。
你也没有获得什么豪华服务。
你实际上只是在路面上划线的车位里停放自己的车。
然而不知怎么的，停车要收费，支付停车费还要再收费，偶尔因为用了错误的应用又要再收一笔费用。
我们不只是开始对停车收费。我们还想出了将支付停车费这一行为变现的方法。
显然，现在就连停着不动也要收费了。 😭

别管 CPI 了。我有个更好的通胀衡量标准：TACO BELL。
2001 年，一份鸡肉芝士夹饼大约是 1.89 美元。
如今呢？大约 6.19 美元。
为了满足同样的快餐口腹之欲，价格却已经超过原来的 3 倍。
你可以整天争论经济公式、权重、商品篮子和方法论。
我只看菜单。
因为当一份过去只要 1.89 美元的食物如今要 6 美元多时，告诉我通胀每年“只有 2–3%”，开始让人觉得有点脱离现实。
这份鸡肉芝士夹饼也来发言了。

我的祖母 35 年前还清了房贷。她仍然担心会失去房子。
她于 1976 年买下这栋房子，并在 1993 年支付了最后一笔房贷。
在她人生的大部分时间里，她都相信那就是终点。
后来，她的房产税不断上涨。
曾经每年大约 700 美元，如今已达到约 24,000 美元。
她今年 78 岁，靠固定收入生活。而且她确实担心，自己几十年来完全拥有的房子最终可能会变得无力负担。
当人们说：
“你的房贷已经还清了。房子是你的。”
他们忽略的正是这一点。
房贷会结束。
房产税不会。
保险不会。
维修费用不会。
维护费用不会。
你可以完全拥有一栋没有任何贷款的房子，但它仍然会永久附带一笔账单。

学生债务不应被自动视为人格缺陷。
想想这个设定。
一个没有收入、没有资产、几乎没有信用记录的 18 岁年轻人，离开大学时可能已经欠下 6 万美元以上。
学生签字。
学校拿到钱。
融资获批。
而多年后，这个当年的少年却被告知，他们本该“更明智”。
借款当然会带来后果。没人对此提出异议。
但当整个系统愿意在一个少年甚至还没学会如何管理一份薪水之前，就把一笔抵押贷款规模的债务摆在他们面前时，却把全部道德负担都压在这个少年身上，这实在荒谬。

工作时，一个老一辈的人看到我的纹身，说：“你知道那是永久的，对吧？”
我看着他说：
“等等……真的吗？我以为洗几次澡之后它就会褪掉。”
他只是盯着我。
我也回盯着他。
我们谁都没有再说一句话。
有时候，回应荒谬评论的唯一方式，就是用更加荒谬的话来回应。

我的婴儿潮一代爸爸问了我一个问题，真的让我很不舒服。
“你都 43 岁了。为什么还在租房？”
我告诉他，附近一套普通的首套房大约要 480,000 美元。
“那就攒首付。”
我解释说，这意味着要先拿出大约 96,000 美元。
“每个月存一点就行了。”
于是我告诉他，在支付房租、托儿费、保险、食品杂货和其他所有开销之后，我实际上能存下的钱：每月大约 500 美元。
他拿出了计算器。
几分钟后，他沉默了。
按这个速度，我需要 16 年才能攒够首付。
然后他说：
“我们买第一套房时，我付了 5,000 美元首付。在工厂工作了大约一年。”
他盯着计算器看了一会儿。
然后轻声说道：
“我真以为你们这些人只是在抱怨。”
这才是一直留在我心里的部分。
他不是故意刻薄。他是真的无法理解。
他拿今天的困境，去对比一个经济状况对他来说确实行得通的时代。

我不讨厌我的工作。我讨厌整个该死的系统。
在同一时间醒来。
开车去同一个地方。
连续五天干同样的破事。
换回两天时间。
只不过，周六都花在从这一周中恢复过来，周日都花在想着周一。
然后周一到来。
重复。
就这样，你在等待那些累到根本没力气享受的周末时，生命中的又一年突然消失了。
我不是懒惰。
我工作。我出勤。我承担自己的责任。
我讨厌的是，有人告诉我，这就是一个正常人的生活应该有的样子。
把清醒着的大部分时间都花在工作上，这样你才能负担得起那一点点真正属于生活的时间。
我拒绝相信，这就是生活能提供的最好交易。

贫穷最昂贵的地方，就是贫穷本身。
一笔 4 美元消费产生的透支费：38 美元。
发薪日贷款年利率：450%。
公寓预付押金：2,700 美元。
因为买不起大包装而购买较小数量：每件贵 35%。
维持一辆旧车运转：每年 1,400 美元的维修费。
紧急情况发生时的信用卡利息：25%。
一次没有足够保障的医疗紧急情况：数千美元。
这些费用没有任何一项能让你变得更富有。
它们只会让陷入困境的生活更加昂贵。
这就是贫困陷阱：当你没有足够的钱来承受一次挫折时，每一次挫折都会带来另一笔账单。
贫穷并不只是钱更少。
它可能意味着几乎所有东西都要付出更高的价格。

婴儿潮一代：“别再买 6 美元的拿铁了。每周省下那 25 美元。”
Z 世代：“好吧。那就是每年 1,300 美元。”
婴儿潮一代：“没错。”
Z 世代：“我的房租刚刚每月上涨了 650 美元。那就是每年多支出 7,800 美元。”
“所以我省下了 1,300 美元，但仍然差 6,500 美元。”
婴儿潮一代：“那就再削减其他开支。”
Z 世代：“我是不是还该开始用厨房剪刀给自己剪头发？”
这个建议的问题不在于存钱不好。
而在于，削减一些小的生活开支，无法追上住房、食品、保险和其他必需品的大幅上涨。
当工资还有机会跟上时，你的建议确实更有效。
但工资并没有跟上。