Davecryps

现在我明白人们为什么害怕去看医生了。
一位朋友收到了女儿进行常规检查的账单。
20 分钟。
没有检查。
没有处方。
没有任何复杂的内容。
$650。
与此同时，他每月要为医疗保险支付 $745。
这意味着在家人使用任何一项医疗服务之前，他们每年就要支付 $8,940。
然后他们真的去看医生……
又收到另一张账单。
这正是人们难以理解的地方。
你每月支付保费来获得保险。
然后当你真正使用医疗服务时，还要支付免赔额、共付额或共同保险费用。
而且根据保险计划的不同，你仍可能面临数千美元的自付费用。
是的，保险确实在保护你免受可能造成灾难性后果的医疗账单影响。
但当一次基本的 15 分钟检查仍然产生 $650 的费用时，问一句完全合情合理：
这些钱都去哪儿了？
因为每年支付数千美元只是为了拥有保险，然后在你真正需要医疗护理时还要再次付费，这套制度正让越来越多的人难以理解。

Dave Ramsey 最近在一档播客中被问道：
“你会接受一笔年利率为 0% 的 10 亿美元贷款吗？”
他说：
“绝不。”
想象一下，你获得了使用 10 亿美元、且无需支付利息的资金。
把它投入收益率约为 4% 的美国短期国库券。
这意味着每年可获得约 4000 万美元的利息。
没有员工。
没有业务。
没有产品。
没有客户。
只需以 0% 利率借入 $1B ，然后赚取利差。
疯狂之处在于？
你每个月将赚取超过 330 万美元，几乎不费吹灰之力。
有时，最昂贵的财务决定，就是过于害怕债务。

我叔叔问我，如果 USPS 有一天不再是一项公共服务，会发生什么。
我告诉他，想象一下，你得支付一家私营公司决定一封信值多少钱。
就在那一刻，我明白了。
我们常常认为，竞争会自动降低价格。
但当一项必要的公共服务消失时，竞争并不一定会出现。
私营公司要对股东负责。
公共服务要对公众负责。
这两者并不总是一回事。
USPS 必须投递到美国的每一个地址，包括那些无利可图的地方。
私营公司的义务则不同。
它必须实现收益最大化。
这就是为什么围绕公共机构的争论并不只是关于邮件。
而是关乎必要的服务究竟应该主要服务于人们……
还是主要用于创造利润。

我的房子已经完全付清。
没有抵押贷款。
没有债务。
据说我和妻子完全拥有这套房子，没有任何负担。
然而今天，我们收到了房产税账单。
如果我们拒绝缴纳呢？
政府最终可以派遣武装人员来夺走房子，甚至可能因为我拒绝交出我的钱而把我关进牢笼。
所以我真的拥有自己的房子吗？
我真的自由吗？
我已经缴纳了大约 35% 的所得税，此外还通过以下方式缴纳了约 15%：
销售税
汽油和燃料税
资本利得税
房产税
以及一大堆其他税
总有一天，你必须问：
如果我因为拒绝每年向政府缴税就会失去自己的财产……
那我究竟拥有其中多少？
税收就是偷窃。
房产税根本不应该存在。

我的朋友给我看了他在纽约市工作时的工资单。
税前工资总额：$65,340
随后是各种扣除和预扣款。
政府：$32,740
他实际拿到：$32,600
他眼睁睁地看着自己的工资在这笔钱进入账户之前就消失了将近一半。
而这还没算他在房租、杂货、汽油、保险或其他任何方面开始花钱。
你可以说，税收为基本公共服务提供资金。
好吧。
但当一个人看着自己的工资单，意识到自己为 $65,340 工作，却只能留下 $32,600 时，提出这样的问题是可以理解的：
我赚到的钱中，究竟有多少真正属于我？
更大的问题在于，大多数人并不会通过一张巨额账单感受到征税的全部成本。
他们每次发薪日都会感受到。
然后在他们买东西时再次感受到。
拥有房产时又再次感受到。
投资时还会再次感受到。
到了某个时候，人们不再问自己赚了多少钱……
而是开始问自己究竟被允许留下多少。

如今，仍在劳动力市场工作的60多岁和70多岁的美国人比以往任何时候都多。
并不是因为他们无法想象自己退休。
而是因为对许多人来说，仅靠社会保障金不足以支付住房、日常食品和医疗账单。
当七十多岁、接近八十岁的人还要做 Uber 司机之类的工作来维持生计时，
我们不禁要问，退休制度是否提供了它本应提供的保障。

我父亲的朋友最近承认了一件数百万人默默有同感的事。
他年收入 25,000 美元，这是他有生以来拿过的最高薪资。
他没有大学学位。
没有任何认证。
他说自己一直学得很慢，成长过程中甚至还留过好几级。
他的梦想不是变得富有。
他不想要六位数的薪资。
他只想年收入达到约 45,000 美元，这样就能不再住在哥哥家的地下室里，也许还能买得起一套属于自己的小型移动房屋。
读到这件事让我意识到了一点。
社交媒体让人们相信，成功始于年收入 100,000 美元。
对数百万美国人来说，能改变生活的钱并不是六位数。
只是赚到足够的钱，终于拥有一个可以称之为家的地方。
对于一个想在不上四年大学的情况下将年收入从$25k 提高到$45k 的人，你会推荐学习哪项技能或考取哪种认证？

刚刚和一位住在纽约的 60 岁老人交谈过。
他拥有：
401(k) 账户中有 48.5 万美元，但如果取出就会遭受损失
一套价值约 41.5 万美元的房子，抵押贷款还剩 16.5 万美元
一份体力要求很高、让他的身体难以继续支撑的工作
距离他有资格享受 Medicare 还有五年
他并不贫穷。
他也不富有。
他被困在自己花费数十年积累的储蓄与一个让离开工作代价过高的医疗体系之间。
在全国各地，数百万美国人即使身体已经因工作而疲惫不堪，仍然留在岗位上，因为在享受 Medicare 之前退休在经济上并不现实。
我们被告知，这只是因为规划得不够好。
但在许多情况下，这是公共政策造成的结果。

我的婴儿潮一代母亲看着我攒了将近 4 年的钱，只为买下我的第一套房。
她清楚地知道每一美元都是用来做什么的。
一路上，我们甚至一起看过几处房子。
我终于找到了一套让我念念不忘的房子。
我出价比要价高出 15,000 美元。
我以为自己终于有机会了。
结果输给了一个高出 55,000 美元的出价。
我心灰意冷地打电话给母亲。
她沉默了一会儿。
然后承认买家就是她。
她说房地产投资太划算了，不能错过。
几天后，她提出让我住在那里。
但要支付全额市场租金。
她告诉我，我应该庆幸这套房子还在家族名下。
现在我在付房租。
付给我自己的母亲。
就为了这套我花了多年时间试图买下的房子。

我知道人们对 USPS 有不少不满。
包裹延误。
信件丢失。
糟糕的体验。
但请暂时把视野放大一些。
USPS 不只是另一家快递公司。
它是唯一依法必须将邮件投递到美国每一个地址的服务，从大城市到最偏远的农村社区。
私人公司可以选择哪里有利润。
公共服务则必须考虑人们在哪里。
如果 USPS 消失或完全以盈利为导向，最先受到影响的将是那些几乎没有其他选择的人。
一次糟糕的投递体验令人沮丧。
失去一个以普遍服务为基础、覆盖全国的服务，将影响数百万人。

我叔叔一生都在为社会保障体系缴费。
现在他终于符合领取资格了，却拒绝申请。
他的理由是？
他不信任政府。
他担心领取这项福利意味着自己以后不能再工作，或者将来不知怎么就得把钱还回去。
讽刺的是，他目前经济拮据，确实很需要这笔额外收入。
他的家人一直试图解释，社会保障福利并不是施舍。这是一个他数十年来从每份工资中持续缴费的保障项目。
但他仍然认为接受这项福利是不对的。
而这种心态比人们意识到的更普遍。
许多美国婴儿潮一代的人一生都被告诫要努力工作、保持独立，永远不要依赖任何人。
然后退休来临，其中一些人却难以接受那些本来就是为了支持他们而设计的福利。
最难的财务抉择，有时并不是弄清楚该做什么。
有时，难的是接受自己应该享用那些已经通过缴费获得的保障。
在为一个体系缴费数十年之后，接受自己应得的福利，真的算是从政府那里拿走了什么吗？
还是说，这只是终于领取你用一生缴费换来的福利？

来电者在 32 岁时达到 120 万美元的净资产，并询问 Dave Ramsey，现在是该享受生活，还是继续拼搏。
Dave 对这种自律表示赞赏。
随后，背后的故事浮出水面。
他的父母用现金支付了他本科和医学院的全部费用。
他一直住在家里，直到开始住院医师培训。
他的第一辆车是别人用过后送给他的，而且已经付清。
Dave 仍然将其作为证据，证明只要认真起来，任何人都能积累财富。
这种自律值得肯定。
这些优势同样值得肯定。
毕业时没有债务，在培训期间避免住房开支，也不需要支付车贷，这些都可能让一个人的财务轨迹改变数十万美元。
接受帮助并没有错。
误导之处在于，把一个非同寻常的起点当成每个人都能获得的标准路径。
努力很重要。
机会同样重要。
忽视任何一方，都会让人吸取错误的教训。

我的朋友上周辞职了……现在公司却突然想把一切问题都解决好。
几个月来，各种小小的不满不断累积。
每天早上：汇报工作进展。
每天：经理跟进。
每天晚上：提交日终报告。
有趣的是？
其实所有事情都已经记录在 ClickUp 里了。
后来又出台了新的强制性每周 3 天到办公室办公政策，再加上始终难以获得完成工作所需的合适工具和资源。
最终，他受够了。
他提交了辞呈。
但在 HR 甚至还没正式接受之前，辞职的消息就传到了高级管理层。
现在，真正认可他工作的 COO 正在努力了解事情的来龙去脉，以及公司是否能说服他留下。
问题是：
如果一家公司只有在你决定离开后才开始解决问题……你还应该留下吗？
因为如果一切改善了 2 个月，然后又慢慢恢复原样，会发生什么？
有人曾经因为管理层承诺改变，在辞职后选择留下吗？
最终真的奏效了，还是你后悔了？

我的表哥为了不让他妈妈无家可归，毁掉了自己的信用评分。
几年前，他的信用评分是他们获批租住一套像样公寓的唯一原因。房东比起他的收入，更看重他的信用记录。
后来，他妈妈失业了。
他的工资不足以支付所有开支，所以他做了一个大多数人都会指责的选择：
他用信用卡支付房租。
不是因为他不负责任。
而是因为他想争取时间。
每个月，他都尽力支付。就这样，他竟然坚持了将近一年。他从未逾期付款，而且他的信用评分实际上还提高了。
后来，他也失业了。
面试都没有结果。他妈妈也找不到工作。
最终，他逾期了一次付款。
第二天，信用卡公司下调了他的额度。
那张曾让他们得以维持生活的信用卡，突然变得毫无用处。
他们避免了被驱逐，但却无处可去。一位朋友让他们睡在他的客厅里，而他们的 belongings 则放在仓库中。
几个月后，这位朋友去世了。
现在，我的表哥一边试图找另一个住处，一边从零开始重建生活。
他妈妈又找到了一份工作。他还在继续寻找。
而一直困扰他的想法是：
“如果我从来没用过那张信用卡呢？”
也许他的信用仍然足够好，能让他们再租到一套公寓。
但这就是贫困的现实。
有时，人们并不是在做错误的决定。
他们是在两个不可能的选择之间做出取舍。

我的一位朋友负债约 49,000 美元。
这远远超过他一整年的收入。
大多数人可能会认为他入不敷出，但实际上这些债务来自：
学生贷款：22,000 美元
个人贷款：15,000 美元
汽车贷款：9,000 美元
信用卡：3000 美元
换句话说，这些都是我们被告知应该帮助我们建立稳定生活的事情。
他税后每年到手约 50,000 美元，每月拿出 1,500 美元偿还债务。他有约 5,000 美元的存款，也仍在申请薪资更高的工作，并且正在竭尽所能地改善自己的处境。
让他感到沮丧的不是还款，而是意识到，成年之初就背负超过自己一年收入的债务是多么容易。
我们告诉年轻人要投资教育、购买可靠又便宜的汽车，并努力工作。然后，当他们还没来得及积累财富就已被还款压得喘不过气时，我们却表现得很惊讶。
不过，他告诉我，他不是在寻求同情，而是在寻找一条出路。
但我也不禁想知道，有多少人正在经历完全相同的故事。

我爸爸借给一位亲戚 4 万美元，帮助对方创业。
他不是在投资。
他也不是想发财。
他只是想帮助家人。
事情没有顺利发展。
生意失败了，对方只还了 1.2 万美元，现在他因剩余债务被起诉。
真正让我难以释怀的是这一点。
他已经退休了。
他每月靠大约 900 美元的社会保障金生活，其中几乎全部都用来支付房租。他除了少量加密货币外，几乎没有任何财产。
在人生的这个阶段，他不是在努力积累财富。
他是在想办法活下去。
我们经常谈论投资、买房或申请学生贷款的风险。
但我们对另一个财务陷阱谈得还不够：
因为想帮助你所爱的人而背上债务。
家人可能是人生中最大的福气之一。
但如果良好的意愿没有配上明确的界限，它也可能变成人生中最大的财务风险之一。
有时，代价最高的财务决定并不是买了你负担不起的东西。
而是相信仅凭爱就能取代书面协议和切实可行的计划。

几年前，一位大学朋友在纳什维尔郊外买了房。
他年收入 21.5 万美元。
已婚，有两个孩子。
他最近给我打电话说，
“我终于明白为什么人们说六位数的收入已经不再让人觉得富裕了。”
我告诉他，
“得了吧……你赚的可是超过 20 万美元。”
然后他给我看了这些数字。
$215K 薪资 = 每月到手约 1.36 万美元
2,950 美元房贷
620 美元房产税
340 美元房屋保险
220 美元 HOA 费用
2,050 美元家庭医疗保险
1,650 美元托儿费用
1,250 美元食品杂货
680 美元汽车贷款
290 美元汽车保险
470 美元水电费
500 美元房屋维护
合计：11,020 美元
剩下 2,580 美元。
还没算退休储蓄。
还没算假期。
还没算学生贷款。
还没算任何突发的维修开支。
就在不久前，这样的收入还会被认为是生活宽裕的中上阶层。
如今，对许多家庭来说，这笔收入足以勉强维持生活，却不足以让人感到财务安全。
中产阶级的财务账本已经变了。

我的婴儿潮一代姑妈喜欢告诉我，她靠一份暑期工作完成了学业，毕业时没有学生债务。
我告诉她，我还欠着 58,000 美元。
她说，
“你肯定选错了专业。”
我提醒她，我拿到了所有人都说能保证稳定未来的工程学学位。
然后她问，
“那你为什么还在苦苦挣扎？”
我给她看了我的工资单。
然后我给她看了我的房租。
她沉默了。
她的学位花费，大约相当于如今一辆可靠二手车的价格。
我的学位花费，相当于过去一套房子的首付。
她的毕业证为她打开了购房的大门。
我的毕业证却伴随着数十年的月供。
同样的建议。
同样的学位。
完全不同的经济环境。

我爸爸为他的整段大学教育大约花了 14,000 美元。
四年。
没有债台高筑。
然后他看着我 95,000 美元的学生贷款，说：
“你本来应该选一所更便宜的学校。”
我上的是公立大学。
他上的是私立大学。
差别不在学校。
在于时代。
有些人认为今天的毕业生做出了更糟的选择。
但数字讲述了另一种故事。