Davecryps

我和妻子 22 年前离开研究生院时，我们俩总共背负了约 6.8 万美元的学生贷款。
二十多年来，我们每个月大约偿还 525 美元，到目前为止已经还了超过 13.5 万美元。可不知怎么的，经过这么多年、支付了这么多钱，我们仍然欠着约 5.8 万美元。
我们借了 6.8 万美元。我们已经偿还了最初金额的两倍还多。可余额仍然没有消失。
所以请再解释一遍，为什么有人看着这种情况，还能说这笔债务应该再跟着我们 20 年。

显然，新的美国梦就是年收入 7.8 万美元，却过着像穷人一样的生活。
不度假。不外出就餐。不去听演唱会、不约会，也不看 Netflix。在家做所有饭。开一辆 7 年车龄的汽车。租一套一居室。
把剩下的钱全部存入退休账户，然后称自己在财务上很负责任。支付房租、杂货、水电费、保险、汽油费以及其他正常生活开支后，你月底账户里可能只剩 $300。
这就是 $78K 如今能为你带来的：不是奢华生活，不是财务自由 只是足以参与其中的收入。过去，7.5 万美元听起来像是你已经成功了。现在听起来却像是你勉强才被允许跟上。

我那位婴儿潮一代的爸爸刚告诉我，他可以用 150 美元养活一个四口之家整整一个月。
我告诉他，我很乐意让他证明这一点。
不算储藏室里的剩余食物。不用 1997 年的优惠券。不许说“我们家里本来就有那个”。就用 150 美元，四个人，按照今天的价格购买一个月的食品杂货。
在我让他列出购物清单之前，他一直信心十足。
突然间，养活四个人 30 天变得复杂多了。

婴儿潮一代老爸：“你只需要找一份薪水更高的工作。”
我：“我赚 61,000 美元。”
婴儿潮一代老爸：“对刚入行的人来说，这已经相当不错了。”
我：“我在这家公司已经 7 年了。”
婴儿潮一代老爸：“那就要求加薪。”
我：“我提过了。他们只给我加薪 2.5%。”
婴儿潮一代老爸：“至少也算有点什么。”
我：“我的房租上涨了 8%。”
婴儿潮一代老爸：“那就减少开支。”
我：“我不在外面吃饭。不订阅任何服务。我从家里带午餐。”
婴儿潮一代老爸：“我在你这个年纪时，已经有一套房子和两个孩子了。”
我：“你在我这个年纪时，那套房子只要 55,000 美元。”
爸爸只是盯着我。
然后他换了个话题。
“晚餐要凉了。”

一名房东拒绝了每月 2,300 美元的有保障租金，因为他坚持要价 2,500 美元。
“只多 200 美元。”
六周后，这套公寓仍然空置着。
他争取的那额外 200 美元，全年本可以为他带来 2,400 美元。
相反，六周的空置让他损失了约 3,450 美元的租金，而这些钱他永远也收不到了。
他不是因为 200 美元而失去了租客。
他因为 200 美元失去了租客，还为此付出了数千美元的代价。

先别管房租价格。
看看你要用人生中的多少小时才能付得起它。
在某座城市，每小时赚 17 美元的人需要大约 100 个小时，才能仅仅付清一套 1700 美元的公寓。
搬到旧金山，房租涨到 3600 美元，听起来完全离谱，直到你看到那里的时薪接近 30 美元。
这仍然意味着仅住房一项就要工作 120 个小时。
不同的房租。
不同的薪水。
在你支付食物、交通、医疗或其他任何开销之前，几乎都已经失去了同样多的人生。
问题不只是城市太昂贵，而是工资已经跟不上维持生存的成本。

如果全职工作就能支付账单，我们大多数人都会轻松得多。
你可以拼命工作，每周投入 40+ 小时，却还是会在下次发薪日前再次身无分文。
食物贵得离谱。房租高得荒唐。工资几乎没涨，而其他一切都飞涨。
你削减开支。你制定预算。你更加努力地工作。
还是赢不了。
当一个人可以全职工作，却仍然难以负担基本生活时，这就说明情况严重不对劲。
你不停地工作，拿到工资，替所有其他人买单，结果不知怎么回事，自己却什么都没剩下。

六位数收入曾意味着你成功了。如今它可能意味着你只是勉强跟上。
房租或房贷。通货膨胀。学生贷款。医疗保健。杂货。公用事业费。保险。
这些开销在你还没来得及享受之前，就已经把薪水吞噬殆尽。
我接触过年收入 10 万美元–$150K 的人，他们仍然说自己感觉很拮据，因为付完账单后几乎什么都剩不下。
这就是人们不明白的地方。
$100K 薪水听起来很富裕，直到你看到$100K 实际能买到什么。
六位数收入已经不如从前了。

佛罗里达比纽约便宜。
听起来很不错，直到你比较人们实际赚多少钱。
一名时薪 14 美元的迈阿密工人，需要工作约 171 小时才能支付 2400 美元的房租。
在纽约市，一名时薪 17 美元的人需要工作大约 188 小时才能支付一套 3200 美元的公寓租金。
没错，迈阿密的房租更便宜。
但薪水也更低。
这就是人们吹嘘“更低生活成本”时所忽略的部分。
一个更便宜的城市并不自动意味着更负担得起的生活。

留在家里陪孩子的 9,000 美元支票不会来了。
就像 DOGE 支票从未出现一样。
关税退款也没有出现。
更便宜的食品杂货并没有凭空出现。
汽油价格也没有保持在 2 美元。
医疗保健费用也没有突然变得负担得起。
处方药也没有便宜 600%。
当上一个接一个的承诺在前十个都未兑现后，你仍然相信每一个新承诺，这就不再是乐观。
这他妈的是一种选择。

大学最奇怪的地方甚至不是学费。
而是毕业后等着你的数学题。
一名学生四年后可能背负约 $190,000 的债务，然后找到一份年薪约 $51,000 的入门级工作。
你在二十出头时借了六位数的债务，只为赚取一份勉强能覆盖让你走到这一步的教育成本一年的薪水。
然后，当年轻人犹豫是否要背负巨额债务时，我们却表现得很震惊。
也许他们并不害怕努力工作。
也许他们只是算过这笔账。

我的表亲花了 5 年时间攒钱，准备在家乡购买一套价值 275,000 美元的首套房。
他终于获得了预批准，以高于要价 284,000 美元 $9K 出价，但当天还没结束就被拒绝了。
两周后，这套房归一家投资公司所有，该公司支付了 300,000 美元现金，安装了智能门锁，然后以每月 2,550 美元的价格重新挂牌。
随后他查阅了县里的房产记录。
同一家投资公司拥有他所在街道 21 套房屋中的 15 套。
他不是因为太懒才买不起房。
他也不是不负责任地管理金钱。
他只是进入了这样一个房地产市场：价值数十亿美元的投资公司可以用现金买下整个社区，并将工薪家庭需要的房屋变成永久出租房源。

我的侄子约翰尼是德国的一名神经外科医生。
最近，一家美国医院提出年薪 68 万美元，邀请他横跨大西洋前往工作。
他拒绝了。
我问他，为什么有人会拒绝这么多钱。
他的回答让我很意外：“因为我其实不确定自己会变得更富有。”
在慕尼黑，他 5.8 万欧元的薪水还包括许多美国人通常需要单独购买的福利：35 天假期、带薪育儿假、可靠的公共交通、强有力的隐私保护，以及高度多元化的社会。
美国的工作机会在薪资方面胜出。
德国则胜在薪水无需承担的那些生活成本上。
有时，更低的薪水反而能买来丰富得多的人生。

我知道这不会受到房主们的欢迎，但我希望住房市场遭受重创。
不是因为我讨厌房主。
我厌倦了看着普通人买不起房，而所有人还在不断假装这些价格很正常。
给我下跌的房价。
给我负担得起的抵押贷款。
给我一个让普通人的薪水真正能够再次买得起房子的市场。
如果要实现这一点，房价必须大幅下跌，那就这样吧。
我想要一个真正为住在这些房子里的人服务的住房市场。

“没人愿意再工作了。”
错。
人们只是不想用一生工作，却只能勉强度日。
他们不想：
每周工作 55–60 小时，却仍然为支付账单而挣扎
因为总是在工作，错过孩子的成长
在其他一切都上涨 6% 时，只得到 2% 的加薪
把钱存进一种持续失去购买力的货币
被要求在休息日回复邮件
公司需要保护利润率的那一刻就被裁员
把一半的工资交给房东
仅仅为了支付基本开销就负债
看着房租、食品杂货和保险上涨得比工资还快
人们并不讨厌工作。
他们讨厌把自己拥有的一切都献给工作，却最终仍然停留在原地。

婴儿潮一代房东：“下个月房租要上涨 450 美元。”
我：“这是两年来的第三次涨租。”
房东：“成本会上涨。这就是生意。”
我：“我的工资两年来一直没涨。”
房东：“那是你和雇主之间的事。”
我：“所以，当你的成本上涨时，我得承担这些成本。当我的成本上涨时，我还是得承担这些成本。”
房东：……
我：“你拥有多少套房产？”
房东：“七套。这和任何事有什么关系？”
我：“只是好奇，到底是谁在承担谁的成本。”
房东：……
房东：“房租每月第一天到期。”
真有意思，拥有七套房产的那个人似乎从来不是承担上涨成本的人。
这就叫当房东。

我计算了一套$525K 的房子，利率为 6.8%。
在那里住 7 年，然后卖掉。
每月还款：约 2680 美元
总还款：约$225K
利息支出：约$187K
偿还本金：约$38K

还款 7 年后，你通过偿还本金实际只积累了约$38K 的更多房屋所有权。
然后还要加上房产税、保险、维护费、成交成本以及约 6% 的销售佣金。
其中很大一部分钱将永远无法收回。
你可能最终拥有约$225K 的房屋净值，其中大部分来自最初的首付加上房价上涨。
现在把它与租房进行比较。
租金：每月 2950 美元，每年上涨约 3%。
7 年下来：租金约为$273K 。
把你原本会用于首付的$105K 投资到标普 500，而不是买房。
以近期一段 7 年期表现为例，这笔钱可能增长到约 32 万美元。
因此，你最终可能在经纪账户中拥有约$320K ，而房屋净值约为$225K ——同时，租客在此期间少花了数万美元。
在有人大喊“但是市场可能会崩盘”之前：
没错。
过去 7 年对股票而言异常强劲。换一段时期，结果可能完全不同。
重点就在这里。
“租房就是把钱扔掉”只是一句口号。
在签下 30 年期抵押贷款之前，先根据自己的情况算清楚。