Davecryps

作为 Gen Z 成长的感觉，就像在追逐不断移动的目标。
努力学习……然后听说学位并不能保证工作。
开始你的职业生涯……然后看着整个行业一夜之间发生变化。
为买房存钱……与此同时，房价上涨的速度比收入还快。
适应新技术……同时又担心它会不会取代你正在为之培训的那份工作。
在成长的某些关键年份里，经历了一场全球性大流行。
而在经历了这一切之后……
老一辈仍在说：GenZ 他们并不是光努力不够。
不管你是否同意这种批评，很多年轻人之所以会觉得自己正面临的挑战与以往几代人截然不同，这一点是可以理解的。

我一直在算，我一生里在汽车保险上花了多少钱。
超过 120,000 美元。
那我到底从保险理赔里拿回了多少？
也许 14,000 美元，如果有的话。
一开始，感觉这简直就是个彻头彻尾的骗局。
你几十年都在缴保费。
一月又一月。
年复一年。
如果你足够幸运，躲过重大事故，你可能永远也无法接近拿回你所付出的金额。
可后来我意识到了一点：
这才是保险应该运作的方式。
你并不是在为一个有保障的回报付款。
你是在把一次可能会让人财务崩溃的风险，转移给别人来承担。
问题在于，当什么坏事都没发生时，它就显得不值得。
但只要有一次你把车撞报废，或者发生了严重事故，或者面临巨额的责任索赔，那么那些年缴的保费看起来就会截然不同。
保险不是一种投资。
它是对冲那场你自己根本付不起的灾难的保护。

如果一处出租物业之所以能运转，只是因为租金中很大一部分最终由纳税人承担……
那么就有理由追问：市场是否在以它应有的方式运行。
这未必是在批评每一位房东或每一种住房券。
这是一种更宏观的关于激励机制的问题。
当租户和房产所有者都越来越依赖公共补贴才能使账面数字成立时，这可能指向住房市场中更深层的可负担性问题。
在某个时点，我们必须追问：
我们是在解决住房危机，还是只是在补贴它的症状？

我妹妹花了 6 年时间做每一件别人告诉你要想买房就该做的事。
她每个月存下 500 美元。
削减不必要的开支。
把同一辆车开了 10 年。
错过了昂贵的假期。
把午餐打包带走。
6 年后，她终于攒下了 3.6 万美元。
她无比自豪。
然后她开始查看房价。
她所在地区的普通房子大约要 45 万美元。
首付 20% 需要 9 万美元。
但她还差 5.4 万美元。
在多年存钱之后，她意识到自己离她以为需要的首付根本还差得很远。
她问我：
“我到底做错了什么？”
说实话？
没有。
她存下来了。
她做出了牺牲。
她提前做了计划。
问题在于，在她努力赶上目标的过程中，目标的成本却不断上涨。
有时候，人们并不是没能到达终点线。
终点线一直在移动。

你工作得很努力。
政府会从你赚到的收入中抽走一部分。
然后当你把剩下的钱花掉时，你还要缴税。
你在那之后存下剩下的部分，而通货膨胀会悄悄吞噬它的价值。
你买房子了，现在你为了拥有它还要交税。
你终于开始积累财富……
可不知怎么的，总觉得在旅程的每个阶段都在被加收费用。
赚到钱：要交税。
花掉钱：要交税。
存下的钱：被通胀稀释掉。
拥有资产：要交税。
在某个时刻你就会坐下来想：
“老板……我到底被允许把自己挣的钱留多少？” 😔

等等……房东现在真的会在出租房源里写上“禁止在家办公（NO WORK FROM HOME）”吗？
想象一下，找到理想的公寓。
位置很好。
社区很不错。
房租也负担得起。
然后你看到附加条款：
“租户必须在家外工作。”
所以我想把这点弄明白……
我付房租，是为了有资格住进这套公寓，但我却不被允许在公寓里实际工作？
我明白，房东可能会担心在住宅物业里经营生意。
但如果有人只是安安静静坐在办公桌前，回复邮件、参加 Zoom 会议，在家里完成工作……
他们的工资从哪里来，为什么会有关系？
我们从争取能够远程工作……
变成了房东决定：你甚至是否被允许在你支付房租居住的地方这么做。
我们到底在做什么？ 💀

你知道现代生活里什么最让我烦吗？
感觉我们正在慢慢失去真正拥有事物的能力。
以前你买软件是一次性的。
Microsoft Office 一次性购买大约要 $150 左右。
现在，Microsoft 365 每月大约要 $10。
你以前买电影。
现在你可能每月要为 Netflix、Disney+、Prime Video 以及其他流媒体服务支付 $15–$25。
音乐？
每月 $11–$12。
云存储？
再每月 $3–$10。
软件？
再每月 $10–$50+。
甚至有些汽车也开始把某些功能锁在每月订阅后面。
这种感觉就像是我们正在从一个你买了东西就拥有它的世界……
走向一个你可以永远租用所有事物的世界。
而让人沮丧的是？
你直到把所有费用加总起来，才会意识到它有多贵。
这里 $10。
那里 $15。
别处 $20。
突然之间，你每个月要花 $200–$500+，只是为了维持你已经搭建好的数字生活方式的访问权限。
这相当于每年 $2,400–$6,000。
也许未来不在于拥有更多。
也许未来就是把一切都订阅起来。
说实话……
我不确定这算不算进步。

一份六位数的薪水并没有像以前那样有同等分量。
曾经，年入 $100,000 可能意味着：
拥有一套 $200,000–$250,000 的房子。
有两辆车。
养育一个家庭。
每年都能度假。
而在一些家庭里，甚至可以靠一份收入供养整个家庭。
如今，这同样的 $100,000 薪水看起来可能完全不同。
房租很容易就要每月 $2,000–$3,000+。
一套 $400,000+ 的房子可能需要仅仅为了达到 20% 首付就先拿出 $80,000。
托儿开支可能要每个孩子每年 $15,000–$25,000。
学生贷款的还款可能会拖延多年。
再加上缴税、住房、食品、交通、保险以及其他所有支出，在这些之后还能攒下足够的钱来赶上并不落后，感觉就像一份第二份工作。
工资单上的数字可能还是一样。
但购买力却不一样。
这就是为什么在不对比生活成本的情况下，跨代比较收入只能讲到故事的一半。
一份薪水的价值并不在于它后面挂着的数字。
它的价值在于：这个数字实际上可以买到什么。

买房时你能犯的最昂贵错误？
无视你妻子的意见。
因为据说有一个隐藏的费用计算器：
1. 买到她讨厌的社区。
你可能最终还得再卖掉、再搬家。
潜在成本：3万到6万美元以上的房产中介费、过户费用、搬家开支，以及房价差额。
2. 买一套她不喜欢的房子。
现在你得考虑翻修了。
潜在成本：2万到10万美元以上，取决于你决定改多少。
3. 买一间她忍不了的厨房。
恭喜你。
你刚刚解锁了3万到8万美元的厨房翻修。
也许真正的教训很简单：
在签下30万美元以上的房贷之前，确保必须住在那里的每个人都真的想住在那里。
因为最便宜的房子不一定是价格最低的那一套。
有时，最省钱的是你最终根本不需要卖掉的那套。

我终于在拥有多年之后把我的旧车卖了，老实说，数字让我有些惊讶。
几年前我花大约 $7,000 买的二手车。
在上面跑了远超 100,000 英里。
几年之后，我以大约我最初购买价的一半卖掉了它。
经过这么多驾驶后，实际折旧算下来也就只有几千美元。
不是每一辆车都是一项投资。
但有时候，买一辆可靠的二手车、对它进行维护，并把它长期用下去，可能就是你做过的最聪明的财务决定之一。
有些车不只是把你从 A 带到 B。
它们会在多年里悄悄帮你省钱。

“如果你是千禧一代，你已经有 20 年的工作时间了。为什么你到现在还没有拥有一套房子？”
这是更年长的一代最喜欢问的问题。
但它忽视了在这 20 年里发生的一切。
千禧一代大约是在 2008 年金融危机期间进入成年。
随后便是工资停滞、房价飙升、学生债务增加、租金上涨，以及一场全球性疫情。
所以是的，千禧一代确实有时间了。
但仅有时间并不意味着就能负担得起。
一个人可以努力工作 20 年，却仍然可能因为那种资产的增值速度远远快于他们的收入，而被置于无法购买的境地。
真正的问题并不是：
“你为什么没买房？”
而是：
“为什么住房成本会与普通劳动者的收入变得如此脱节？”

“别买房。”
“除非你已经是百万富翁。”
“就租着。”
“等一场再来一次 2008 式的房市崩盘。”
听起来像是很稳妥的建议。
直到你意识到没人知道下一次崩盘什么时候会发生。
你可能会花接下来的 10 年等待永远不会出现的完美时机。
与此同时，租金不断上涨。
你想要的那套房变得更贵了。
而市场最终会在你错过之后复苏。
这条教训并不是说每个人都应该冲出去买房。
也不是说每个人都应该等待崩盘。
而是说买房应当基于你的个人财务状况，而不是别人对房市接下来会怎么走的预测。
你不需要去猜测底部何时出现。
你需要确保你买得起你正在购买的那套房。

疫情不仅改变了人们的工作方式。
它创造了一种全新的“金色手铐”。
你待在那间你其实并不喜欢的房子里，因为你已经把房贷利率锁定在 2%。
你待在那份你已经成长出的人也不会再适合的工作上，因为他们允许你在任何地方远程办公。
你继续开着那辆你想换掉的车，因为它已经付清了，而在当下的价格下买一辆新的简直疯狂。
你并不算被困住。
你只是足够安逸，以至于离开变得太昂贵。
而这就是现代生活的奇怪之处：
有时候，那些在财务上给你带来最大自由的东西，会在不知不觉中变成阻止你改变人生的东西。
你并不是因为开心才留下。
你是因为替代方案的成本太高，所以才留下。

你会以为一旦有人一年赚到 50 万美元，靠工资过日子就会变得不可能。
显然不是。
最新数据讲述的是另一种故事：
低于 5 万美元：57%
5 万美元–10 万美元：36%
10 万美元–20 万美元：25%
20 万美元–30 万美元：16%
30 万美元–50 万美元：41%
50 万美元以上：40%
最有意思的部分并不在于有多少低收入家庭在挣扎。
而在于有多少高收入家庭仍然如此。
因为挣得更多并不会自动带来财务安全。
你可以赚 5 万美元并花 5 万美元。
你也可以赚 50 万美元并花 50 万美元。
工资会变大。
房子也会变大。
车子。
度假。
生活方式。
更多收入也许能解决收入问题。
但它无法解决开支问题。
这就是为什么所谓的财务自由并不在于你赚了多少。
而在于你实际能留下你赚到的多少。

一位企业主分享了两个员工的故事，听起来确实像是编出来的。
其中一位员工在她第二天上班时因为迟到两次被解雇。
第一次，她说自己得去拿驾照。
第二次，她说自己正在处理经期疼痛。
当她被解雇时，她是真的很震惊。
后来，另一位员工在她的第一天来上班，工作了两个小时，然后就简直人间蒸发了。
她的经理给企业主打电话：
“呃……我觉得她是辞职了？”
企业主让经理给她发邮件，先祝她一切顺利，并把她整天的工资照付。
她回复道：
“我没有辞职。我只是回家烤一个生日蛋糕。我明天会回来。”
有些人没有意识到，他们正在以多么快的速度向雇主展示：为什么他们不值得被赋予责任。
你的雇主并不要求你做到完美。
但如果你在前两天就迟到两次……
或者在第一天就从工作岗位消失去烤蛋糕……
当他们决定你不是这份工作的合适人选时，你就不太应该感到意外。
求职市场并不总是“不公平”。
有时候问题只是——人们已经完全忘了，可靠到底是什么样子。

一对夫妇年收入 235,000 美元正在寻求理财建议。
他们有：
• 每月剩余 3,000 美元
• 30,000 美元的应急储蓄
• 每月支出 8,000 美元
• 一位将在一月分娩的宝宝
但他们还没有向任一方的 Roth IRA 进行过缴款。
问题是：
你会……
先用 $30K 到 $50K 构建应急基金？
还是
为双方各自的 Roth IRA 都走后门？
你会怎么做？

有时候我觉得，我们会忘记现代工作的样子，与前几代人所必须忍受的完全不同。
你可以坐在有空调的办公室里。
用笔记本电脑工作。
发送电子邮件。
制作电子表格。
休息吃个午饭。
然后仍然要整天抱怨工作有多难。
与此同时，你的祖父母可能一辈子都在做让人筋疲力尽的体力劳动，只为活下去。
没有远程办公。
没有像今天这样有的职场安全标准。
没有空调。
没有保证周末的生活。
没有在终点等待着的、让人安心的舒适退休。
这并不意味着你不能对自己的工作感到不开心。
但要有视角。
你可能没有完美的职业。
你可能不喜欢你的老板。
你甚至可能薪酬偏低。
可如果你在工作中最大的烦恼，只是要在有空调的办公室里回复邮件，那么就值得记住：你有多幸运，能够生活在一个工作可以如此舒适的时代。
感恩并不意味着妥协。
它只是意味着要认识到我们走了多远。

我叔叔这个月满 67 岁。
他像往常一样，在第八个周五收到了社会保障金的入账。
但当他查看账户时，他的付款比平时少了 450 美元。
他打电话想弄清楚发生了什么。
“Medicare”
在工作并为此缴税几十年之后，他现在每个月都要为医疗健康付费。
他忍不住问：
“我难道不是把整个成年人生都投入到这个体系里了吗？”
说实话，我能理解他为什么会感到沮丧。
你要工作 40 年。
你要缴税。
你要向社会保障和 Medicare 进行缴费。
然后退休终于到来，你才意识到：你以为会拿到的钱不一定就是实际打进你银行账户的数额。
有保费。
有扣款。
有税款。
还有一些支出，你在 25 岁时根本不会真正去想。
这就是退休时没有人会告诉你的部分。
你不只是需要足够的钱来停止工作。
你还需要足够的钱来应对你一停下来之后仍会被持续扣除的一切开支。

作为孩子时，我以为成年很简单。
如果你每个月赚 5,000 美元，你就只是把它一直攒下去，直到你变得富有。
每年 60,000 美元。
很容易，对吧？
后来我长大了。
房租来了：2,000 美元。
水电网费和互联网：300 美元。
杂货：600 美元。
交通：400 美元。
保险：300 美元。
税费：1,000+ 美元。
于是，那张 5,000 美元的工资突然就没那么了不起了。
而这还没算上意外的 1,500 美元汽车维修费、医疗账单，或生活决定丢给你的任何其他事情。
原来，赚钱和守住钱是两回事。
难怪我说，
“听起来这可不是一笔小钱。”时，所有成年人都笑了。

我从小就听人说，
“不要和任何人讨论你的薪水。”
所以很长一段时间里，我都没谈过。
直到有一天，我和一位同事对比了我们各自的收入。
职责相同。
经验相近。
工作量也相似。
但我一年赚 62,000 美元。
他们一年赚 78,000 美元。
这意味着做着几乎同样的工作，我和他们之间差了 16,000 美元。
那次对话给了我信心，让我去请求薪酬复核。
结果呢？
我的雇主拿出了一份新的报价：74,000 美元。
一次对话就让我每年收入增加了 12,000 美元。
它改变了我看待薪资透明度的方式。
把薪酬保密是一种个人选择，也确实有些人更喜欢保密的合理原因。
但当员工完全不知道类似岗位的薪资是多少时，信息差往往会让雇主比员工群体更占优势。
有时候，一次对话最有价值的部分并不是数字本身。
而是你发现：原来你一直应该问的那些问题。