Davecryps

如果全职工作就能支付账单，我们大多数人都会轻松得多。
你可以拼命工作，每周投入 40+ 小时，却还是会在下次发薪日前再次身无分文。
食物贵得离谱。房租高得荒唐。工资几乎没涨，而其他一切都飞涨。
你削减开支。你制定预算。你更加努力地工作。
还是赢不了。
当一个人可以全职工作，却仍然难以负担基本生活时，这就说明情况严重不对劲。
你不停地工作，拿到工资，替所有其他人买单，结果不知怎么回事，自己却什么都没剩下。

六位数收入曾意味着你成功了。如今它可能意味着你只是勉强跟上。
房租或房贷。通货膨胀。学生贷款。医疗保健。杂货。公用事业费。保险。
这些开销在你还没来得及享受之前，就已经把薪水吞噬殆尽。
我接触过年收入 10 万美元–$150K 的人，他们仍然说自己感觉很拮据，因为付完账单后几乎什么都剩不下。
这就是人们不明白的地方。
$100K 薪水听起来很富裕，直到你看到$100K 实际能买到什么。
六位数收入已经不如从前了。

佛罗里达比纽约便宜。
听起来很不错，直到你比较人们实际赚多少钱。
一名时薪 14 美元的迈阿密工人，需要工作约 171 小时才能支付 2400 美元的房租。
在纽约市，一名时薪 17 美元的人需要工作大约 188 小时才能支付一套 3200 美元的公寓租金。
没错，迈阿密的房租更便宜。
但薪水也更低。
这就是人们吹嘘“更低生活成本”时所忽略的部分。
一个更便宜的城市并不自动意味着更负担得起的生活。

留在家里陪孩子的 9,000 美元支票不会来了。
就像 DOGE 支票从未出现一样。
关税退款也没有出现。
更便宜的食品杂货并没有凭空出现。
汽油价格也没有保持在 2 美元。
医疗保健费用也没有突然变得负担得起。
处方药也没有便宜 600%。
当上一个接一个的承诺在前十个都未兑现后，你仍然相信每一个新承诺，这就不再是乐观。
这他妈的是一种选择。

大学最奇怪的地方甚至不是学费。
而是毕业后等着你的数学题。
一名学生四年后可能背负约 $190,000 的债务，然后找到一份年薪约 $51,000 的入门级工作。
你在二十出头时借了六位数的债务，只为赚取一份勉强能覆盖让你走到这一步的教育成本一年的薪水。
然后，当年轻人犹豫是否要背负巨额债务时，我们却表现得很震惊。
也许他们并不害怕努力工作。
也许他们只是算过这笔账。

我的表亲花了 5 年时间攒钱，准备在家乡购买一套价值 275,000 美元的首套房。
他终于获得了预批准，以高于要价 284,000 美元 $9K 出价，但当天还没结束就被拒绝了。
两周后，这套房归一家投资公司所有，该公司支付了 300,000 美元现金，安装了智能门锁，然后以每月 2,550 美元的价格重新挂牌。
随后他查阅了县里的房产记录。
同一家投资公司拥有他所在街道 21 套房屋中的 15 套。
他不是因为太懒才买不起房。
他也不是不负责任地管理金钱。
他只是进入了这样一个房地产市场：价值数十亿美元的投资公司可以用现金买下整个社区，并将工薪家庭需要的房屋变成永久出租房源。

我的侄子约翰尼是德国的一名神经外科医生。
最近，一家美国医院提出年薪 68 万美元，邀请他横跨大西洋前往工作。
他拒绝了。
我问他，为什么有人会拒绝这么多钱。
他的回答让我很意外：“因为我其实不确定自己会变得更富有。”
在慕尼黑，他 5.8 万欧元的薪水还包括许多美国人通常需要单独购买的福利：35 天假期、带薪育儿假、可靠的公共交通、强有力的隐私保护，以及高度多元化的社会。
美国的工作机会在薪资方面胜出。
德国则胜在薪水无需承担的那些生活成本上。
有时，更低的薪水反而能买来丰富得多的人生。

我知道这不会受到房主们的欢迎，但我希望住房市场遭受重创。
不是因为我讨厌房主。
我厌倦了看着普通人买不起房，而所有人还在不断假装这些价格很正常。
给我下跌的房价。
给我负担得起的抵押贷款。
给我一个让普通人的薪水真正能够再次买得起房子的市场。
如果要实现这一点，房价必须大幅下跌，那就这样吧。
我想要一个真正为住在这些房子里的人服务的住房市场。

“没人愿意再工作了。”
错。
人们只是不想用一生工作，却只能勉强度日。
他们不想：
每周工作 55–60 小时，却仍然为支付账单而挣扎
因为总是在工作，错过孩子的成长
在其他一切都上涨 6% 时，只得到 2% 的加薪
把钱存进一种持续失去购买力的货币
被要求在休息日回复邮件
公司需要保护利润率的那一刻就被裁员
把一半的工资交给房东
仅仅为了支付基本开销就负债
看着房租、食品杂货和保险上涨得比工资还快
人们并不讨厌工作。
他们讨厌把自己拥有的一切都献给工作，却最终仍然停留在原地。

婴儿潮一代房东：“下个月房租要上涨 450 美元。”
我：“这是两年来的第三次涨租。”
房东：“成本会上涨。这就是生意。”
我：“我的工资两年来一直没涨。”
房东：“那是你和雇主之间的事。”
我：“所以，当你的成本上涨时，我得承担这些成本。当我的成本上涨时，我还是得承担这些成本。”
房东：……
我：“你拥有多少套房产？”
房东：“七套。这和任何事有什么关系？”
我：“只是好奇，到底是谁在承担谁的成本。”
房东：……
房东：“房租每月第一天到期。”
真有意思，拥有七套房产的那个人似乎从来不是承担上涨成本的人。
这就叫当房东。

我计算了一套$525K 的房子，利率为 6.8%。
在那里住 7 年，然后卖掉。
每月还款：约 2680 美元
总还款：约$225K
利息支出：约$187K
偿还本金：约$38K

还款 7 年后，你通过偿还本金实际只积累了约$38K 的更多房屋所有权。
然后还要加上房产税、保险、维护费、成交成本以及约 6% 的销售佣金。
其中很大一部分钱将永远无法收回。
你可能最终拥有约$225K 的房屋净值，其中大部分来自最初的首付加上房价上涨。
现在把它与租房进行比较。
租金：每月 2950 美元，每年上涨约 3%。
7 年下来：租金约为$273K 。
把你原本会用于首付的$105K 投资到标普 500，而不是买房。
以近期一段 7 年期表现为例，这笔钱可能增长到约 32 万美元。
因此，你最终可能在经纪账户中拥有约$320K ，而房屋净值约为$225K ——同时，租客在此期间少花了数万美元。
在有人大喊“但是市场可能会崩盘”之前：
没错。
过去 7 年对股票而言异常强劲。换一段时期，结果可能完全不同。
重点就在这里。
“租房就是把钱扔掉”只是一句口号。
在签下 30 年期抵押贷款之前，先根据自己的情况算清楚。

我自己算了算工资，现在气炸了。
我年薪 73,000 美元。
扣除税费、退休金缴款和医疗保险后，我每月到手约 4,250 美元。
房租、车贷、保险和债务最低还款额吃掉了 3,390 美元。
这让我每月大约剩下 860 美元。
用来买食物、加油、应急，以及应付任何意外开支。可不知怎么的，我还得在此基础上存钱。
我有大学学位。
我全职工作。
我按照他们告诉我的一切去做了。
接受教育。
找一份工作。
努力工作。
为退休储蓄。
我遵循了这套公式。
这笔账还是算不通。

人们一直在问，为什么 Z 世代没有像前几代人那样生活。
他们为什么不喝酒？
他们为什么不约会？
他们为什么不买房？
他们为什么不生孩子？
他们为什么看起来如此他妈的不开心？
看看他们成长于其中的世界。
他们在疫情期间完成学业，在人工智能开始威胁初级职位时进入职场，并在房贷利率逼近 8% 时到了购房年龄。
房租暴涨。
学生贷款到期了。
杂货变贵了。
工资却难以跟上。
他们在人生观念形成期目睹战争接连爆发、亿万富翁在全球危机期间变得更加富有、社交媒体将攀比变成一份全职工作，以及气候新闻一年比一年糟糕。
人们告诉他们，要拿到学位、建立事业、拓展人脉、买房、组建家庭，并“着眼长远”。
然后账单来了。
所以，也许不是 Z 世代突然对成年生活失去了兴趣。
也许是成年生活变得昂贵得多了。
但没错。
让我们怪牛油果吐司吧。

我又没破产。但该死的，什么时候加满油箱变成一件财务大事了？
以前加满一箱油只要 45 美元，现在要超过 70 美元。
同一辆车。同一个油箱。同样多的油。
我的经济状况还不错，但每次开到加油泵前，看着又有 70 多美元消失，真是太荒唐了。
而这正是人们忽略的地方。
你不必破产，也能感受到通货膨胀。
当日常开支随着时间推移悄悄上涨 30%、40%、50% 时，即使你的收入没有变化，你的工资也会开始显得缩水。
我付得起。我只是讨厌为原本只要 45 美元的东西支付这么该死的一大笔钱。

我爸每小时赚 7 美元，却要支付 175 美元的房租。
我们在聊现在的一切变得多么昂贵。
他说：“我的房租是每月 175 美元，但我每小时只能赚 7 美元。”
也就是说，要工作 25 个小时才能付清一个月的房租。
不到一周的工资。
我现在每小时赚 52 美元。
我的房租是 2300 美元。
也就是说，仅仅为了支付房租就要工作 44 个小时。
同样的基本生活必需品。负担却完全不同。
我们不知怎么地，从房租低于一周的工资，走到了房租要吞噬超过一整周的工作时间。
然后我们还对有这么多人过着靠工资勉强度日的生活感到惊讶。
如果这就是资本主义对普通劳动者的样子，那我选择社会主义。

我爸 61 岁退休了，还告诉我，我只需要“更好地做预算”。
他有工会养老金、一栋已还清贷款的房子、很快就能享受 Medicare，还有已经确定的社会保障福利。
我的年收入是 7.4 万美元。
我的房租每月 2,050 美元。
付完账单后，我大概只存了 3,500 美元。
所以当他说像我这个年纪的人只需要更好地做预算时，我点了点头，递过土豆，什么也没说。
因为我想说的是：
你的退休生活有养老金作为保障。
你的房子是在房价脱离工资涨幅之前买的。
你的社会保障福利由后来接替你们工作的劳动者支撑。
你并没有破解什么秘密的财务密码。
你成年时，一份普通的工作仍然可以买得起一种普通的生活。
你没有爬上一架断掉的梯子。
你是在他们把梯子收走之前，爬到了顶端。

我的朋友年薪 7.2 万美元。单看纸面，这听起来相当不错。
然后账单来了。
1950 美元房租
620 美元车贷
310 美元保险
180 美元水电费
650 美元食品杂货
500 美元学生贷款
在支付汽油、突发状况、衣物、娱乐、维修以及生活中其他任何开销之前，他每个月就已经没了 4210 美元。
突然，$72K 薪资感觉并不像 7.2 万美元。
它更像是一笔到账时就已经有了去处的薪水。
而这正是人们喜欢说“你只是需要更好地管理自己的钱”的时候。
也许吧。
但有时候，问题并不在于钱花到哪里去了。
只是你必须支付的所有开销扣除之后，剩下的钱根本不够。