Davecryps

一次在工作中的对话让我久久难以忘怀。
有人说，
“有时候感觉世界是为一小撮人设计的……而其他所有人只是为了让它继续运转而在忙碌。”
我起初笑了。
然后我开始思考。
谁拥有这些大楼。
谁拥有这片土地。
谁拥有这些平台。
谁制定规则。
不管你赞同还是反对这个观点，都很难忽视财富和影响力已经在相对少数人的手中高度集中这一事实。
当你脑海里冒出这个念头之后……
你就会开始用一点不一样的方式来看待经济。

最近，我们好像已经悄悄停止购买产品……
而开始租用我们的生活。
软件有月费。
音乐有月费。
电影有月费。
云存储、健身应用、生产力工具，甚至一些过去随产品附带的功能，如今也都要订阅。
错过一次付款，权限就会消失。
不知从什么时候起，“买一次就归你”变成了“想继续用就要一直付费”。
我不可能是唯一一个想念拥有东西的人，而不是每个月在日历上再添加一笔经常性扣费的人。

有时我会想，处在金字塔顶端的人如何想象这个故事会如何收场。
如果工人买不起房子、买不起食品，甚至买不起基本生活必需品……
那是谁来填满购物车？
是谁在付订阅费？
是谁在租公寓？
又是谁让企业持续增长？
如果人们不再有多余的钱可以花，那么一个经济体就无法繁荣。
你可以在一段时间内最大化利润。
但最终，压榨消费者也就意味着压榨客户。
没有任何企业能够在这样一种经济环境中长期成长：越来越少的人有能力参与其中。

我父亲经常告诉我，财务上的成功归根结底取决于自律。
我并不怀疑自律很重要。
但时机同样重要。
当他进入成年时，买得起一套房已经在普通一份薪水的能力范围内。
退休则有养老金保障。
医疗开支只是如今许多家庭支出的很小一部分。
与此同时，我的收入中很大一部分还没等我开始考虑存钱、投资或买房，就已经先花在房租上了。
在家庭晚餐时，他问为什么更多的年轻人没有在财务上更快地赶上来。
我笑了笑，转移了话题。
因为如果要解释两代人面对的是两种截然不同的经济环境，晚餐就会变成一场争论。
努力依然重要。
但当你伸手想要够到最初那一级时，如果梯子还没被抬高，攀爬会容易得多。

我认识的某个人被告知他们需要做 MRI（核磁共振成像）。
他们的医生没有犹豫。
这次检查被认为是必要的。
但保险公司看法不同。
首先，他们要求提供更多资料。
然后他们又要求再进行一次复核。
继续等待。
更多文书工作。
更多延误。
最终，请求仍被拒绝。
为了避免再等更久，他们自己掏了将近 $2,000 让检查中的影像得以完成。
最让他们震惊的并不是账单。
而是了解到最终的拒绝不一定是由负责治疗的医生的医学判断作出的，而是由一种内部复核流程来完成，该流程旨在筛查并拒绝理赔。
对许多患者来说，这并不算罕见的经历。
它是应对医疗体系的一部分，在这个体系中，行政层面的障碍可能会延迟甚至阻止获得推荐的治疗。
而这每天都在发生。

我最近和一位老朋友叙了叙旧。
几个月前，他的孩子被诊断出患有危及生命的疾病。
他们有健康保险。
大家都说你应该拥有的那种。
但仍然不够。
他们的应急资金消失了。
退休储蓄被掏空。
为了应付不断到来的账单，他们不得不以房屋进行抵押借款。
最难的部分不仅是眼看着他们的孩子接受治疗。
更难的是在那些家人已经正经历他们一生中最糟糕日子的时刻，还要花上数小时争论批准事项、文书材料，以及保险公司到底会不会承保。
他们并不挥霍无度。
他们工作稳定，避免负债，并为未来做了规划。
一次医疗危机抹掉了多年的财务进展。
与此同时，一些最大医疗保健公司的高管仍在继续领取价值数千万美元的薪酬待遇。
看到这样的故事，很难相信这个体系正在以它应该的方式运作。

我父母那一代和我们这一代遵循的金融规则完全不同。
等到我父亲 30 岁时，他已经有了房子、稳定的退休计划，以及对多年辛勤工作终将有所回报的信心。
同样的年纪，今天很多人仍在努力攒首付，周旋于更高的医疗开销之间，并想知道退休是否真的触手可及。
前几天晚上，他告诉我，我应该在用钱方面更得心应手。
我没有争辩。
我也没有解释，工资和生活成本并没有朝着同一个方向变化。
我没有指出，如今通往财务安全的道路，和几十年前相比看起来完全不同。
我只是笑了笑，把食物递过去，转移了话题。
有时候，最难的部分不在于得到建议。
而在于意识到：那些建议所出自的世界已经不复存在了。

我今天早些时候接到父亲的电话。
他听起来很沮丧。
他的年度房产税账单又上涨了——这次涨幅超过 1,300 美元。
他已经退休，靠社会保障金生活，并且这套房子他住了 30 多年。房贷早已还清。
然而每一年，他仍被要求拿出数千美元，只是为了继续住在他已经拥有的房子里。
如果错过这些缴款，政府最终就可能没收这处房产。
这对我来说并不算真正的房屋所有权。
一个为自己的房子花了几十年的人，不应该在退休后因为无法跟上房产税不断上涨的步伐而害怕失去它。

奢华从来不是我对成功的定义。
我不做关于异国风情汽车、名牌手表，或拥有比我一辈子都用不完更多房间的豪宅的梦。
我想要的生活要安静得多。
我想要的是不必先征得同意，就能在周三下午随时请假。
当健身房空无一人时去训练。
想去咖啡店就读上一个小时，因为我就是想读。
用新鲜食材烹饪健康的饭菜，而不是赶着点外卖。
当我所爱的人需要什么时，能够说“我来搞定”，而不是先去查我的银行账户。
对我来说，这就是富有的样子。
不拥有昂贵的东西
拥有你的时间、你的平静，以及按照自己的方式生活的能力。

我们多年前就已经把房子还清了。
没有按揭。
没有银行。
没有放贷人。
然而每年都会有另一张房产税账单寄来。
漏交足够多的款项，政府最终就能没收你已经付清的房子。
这就引出一个简单的问题：
如果你必须不断付费才能继续拥有它，你真的算拥有某样东西吗？
更何况，我的收入近 30% 消失在税收里，而且日常消费还会通过燃油、购物、投资以及无数费用被再次征税。
公共服务的费用在什么时候变成了永远要付的费用？
如果你问我，房产税在房子完全还清之后就不该再存在。

你的老板在遗嘱中意外给你留了 120 万美元。
你会先做什么？
A) 买你的梦想房子。
B) 永远辞掉工作。
C) 在花出一分钱之前先聘请理财和税务专家。
Dave Ramsey 认为，只有其中一个答案能让你最有机会保持富裕。
你会选择哪一个？

我有一个请求，发给打电话到《瑞姆齐秀》的各位：
如果你手里有 1100 万美元的存款，正在退休后要不要坐商务舱还是头等舱而犹豫……那就让别人来用一下这个话筒吧。
我们已经听够了那些胜利的“绕场”。
请来那个打电话的人：时薪 18 美元，却居然背着四笔车贷、八张信用卡，而且还在 24% 的利率下刚刚为自己买了一辆 92,000 美元的皮卡——因为经销商说“就只是多一点点。”
再给我那对把房子拿去做抵押，为了办一场他们根本负担不起的婚礼的人。
再给我那个小企业主：在开了一家每个月只卖三种产品的精品店之后，他欠下了 50 万美元。
这些故事之所以能让人们注意，是因为它们又乱、又让人有共鸣，而且真实得令人难受。
再讨论一次给亿万富翁做遗产规划？大多数听众早就走神了——五分钟之前就不在状态了。

拥有一辆汽车，正悄然变得比在需要时使用一辆更昂贵。
不久前，这种对比几乎没有意义。
但一旦你把房贷/车贷还款、保险、燃油、保养、注册以及维修等费用加进去，账就变了。
对许多人而言，如今按小时租车的费用比把一辆车停在自家车道里更划算。
过去，人们曾把汽车视为通往自由与机会的平价道路。
如今，它越来越成为一种奢侈品，许多真正依赖汽车来谋生的人都难以触及其价格。

和我一起在家乡长大的一个朋友，今年把他的房子挂牌出售了。
成交价：52 万美元。
房地产佣金：约 3.1 万美元。
因盈利产生的税款：大约 7.2 万美元。
过户费用和其他费用：再加 1.4 万美元。
经过几十年的房贷还款、维护、维修以及所有的出售成本，他最终实际能带走的金额，远比大多数人想象的要少。
最难的部分？
搬进更小的房子几乎省不了多少钱，因为到处的房价都涨了。
留下也很贵。
离开也很贵。
对许多长期置业的房主来说，原本应该提供财务保障的房子，如今却感觉像是一个财务陷阱。

每一年，都像是又有一根支柱倒塌了。稳定的工作更难找到。生活成本不断攀升。AI 正在重塑整个行业。财富的集中速度比以往任何时候都更快。对数百万人来说，住房似乎遥不可及。人们为了能负担得起更多的东西而工作更久，但得到的却更少，而真正的人的连接常常感觉被算法和“表现”所取代。
很难不去想：普通人究竟应该对什么抱有乐观？

美国的债务已膨胀至超过 40 万亿美元。
这大致相当于每个家庭头顶悬着约 31 万美元。
你没有签署那些支票，但你仍将被要求承担后果。
总有一天，鲁莽的支出必须停止，否则我们就会把一场从未被他们制造的金融灾难交给我们的孙辈。

华尔街获救了。
汽车巨头获救了。
航空公司获救了。
大公司获得了数十亿美元的被豁免 PPP 贷款。
当强者让经济崩溃时，华盛顿就打开支票簿。
当普通人跟不上时，他们被告知要更努力工作、更会做预算，并停止抱怨。
富人的救助。
其他所有人的自力更生。
同一套体系。

新的劳动力数据描绘出一幅相当丑陋的图景。
自 2020 年以来，企业收益增长了大约 50%。
普通工人的薪酬？大约 14%。
与此同时，日常生活的成本却急剧上升：
食品：上涨约 33%
房租：上涨将近 38%
家庭水电等生活必需品：上涨约 30%
当生活成本的上涨速度是工资的两倍多时，微薄的加薪并没有多大意义。
从纸面上看，你赚得更多了。实际上，你的购买力却持续在缩水。
无论你如何削减优惠券或少喝一杯咖啡，都改变不了这个问题。当工资长期落后于通胀，仅靠更努力工作也不足以缩小差距。
这不仅是个人理财问题，它是更广泛的经济选择所导致的结果。

令人难以置信的是，人类继承了一个到处都是森林、淡水、肥沃土地、野生动物和阳光的世界……然而不知怎的，我们却建立了一个以债务、无尽竞争和战争为核心的体系。