Davecryps

几年前，一位大学朋友在纳什维尔郊外买了房。
他年收入 21.5 万美元。
已婚，有两个孩子。
他最近给我打电话说，
“我终于明白为什么人们说六位数的收入已经不再让人觉得富裕了。”
我告诉他，
“得了吧……你赚的可是超过 20 万美元。”
然后他给我看了这些数字。
$215K 薪资 = 每月到手约 1.36 万美元
2,950 美元房贷
620 美元房产税
340 美元房屋保险
220 美元 HOA 费用
2,050 美元家庭医疗保险
1,650 美元托儿费用
1,250 美元食品杂货
680 美元汽车贷款
290 美元汽车保险
470 美元水电费
500 美元房屋维护
合计：11,020 美元
剩下 2,580 美元。
还没算退休储蓄。
还没算假期。
还没算学生贷款。
还没算任何突发的维修开支。
就在不久前，这样的收入还会被认为是生活宽裕的中上阶层。
如今，对许多家庭来说，这笔收入足以勉强维持生活，却不足以让人感到财务安全。
中产阶级的财务账本已经变了。

我的婴儿潮一代姑妈喜欢告诉我，她靠一份暑期工作完成了学业，毕业时没有学生债务。
我告诉她，我还欠着 58,000 美元。
她说，
“你肯定选错了专业。”
我提醒她，我拿到了所有人都说能保证稳定未来的工程学学位。
然后她问，
“那你为什么还在苦苦挣扎？”
我给她看了我的工资单。
然后我给她看了我的房租。
她沉默了。
她的学位花费，大约相当于如今一辆可靠二手车的价格。
我的学位花费，相当于过去一套房子的首付。
她的毕业证为她打开了购房的大门。
我的毕业证却伴随着数十年的月供。
同样的建议。
同样的学位。
完全不同的经济环境。

我爸爸为他的整段大学教育大约花了 14,000 美元。
四年。
没有债台高筑。
然后他看着我 95,000 美元的学生贷款，说：
“你本来应该选一所更便宜的学校。”
我上的是公立大学。
他上的是私立大学。
差别不在学校。
在于时代。
有些人认为今天的毕业生做出了更糟的选择。
但数字讲述了另一种故事。

婴儿潮一代很爱说：
“我们在 20 多岁时也很难。”
当然是这样。
但很多人并不是在试图建立生活的同时，还要每月支付 2,400 美元的房租、买一打鸡蛋 8 美元，以及背着 60,000 美元的学生贷款，同时还要在一个让稳定感日益稀缺的就业市场中摸索前行。
每一代人都会面临挑战。
差别在于，对今天的许多年轻人来说，住房、教育、育儿和医疗等基本项在其收入中所占的比重，比几十年前大得多。
Z 世代并不是在寻求一种轻松的生活。
他们要的是一个机会，让自己能去把生活建立起来。

尝试用 11 万美元的年薪去申请 120 万美元的房贷。
或者在年收入 4.5 万美元的情况下，给一辆 8.5 万美元的 SUV 融资。
银行会笑。
但不知为何，18 岁的人却能为一项可能带来 5 万美元起薪的学位借到 20 万美元以上的贷款。
这被视为正常。
我们要让青少年去做他们一生中最重大的财务决定，而其中许多人从未管理过预算、支付过房租或申报过税务。
然后我们又对他们在债务里被困上几十年感到惊讶。
大学会提前收取学费。
贷款服务方会收取利息。
政府对大部分放贷提供担保。
学生几乎承担全部风险。
当学校因不良结果几乎不承担财务后果，而宽松信贷又源源不断流入，就会缺少压力去控制成本，或确保毕业生能现实地偿还他们借来的钱。
这不仅仅是学生债务问题。
这是一个带有激励机制的体系，理应受到更严密的审查。

千禧一代正好赶上了危机接连爆发的时期，长大成人。
我们眼睁睁看着，家庭在金融危机中失去家园。
毕业时，正好赶上几十年来最严峻的就业市场之一。
背上成千上万的学生贷款，去追逐那些往往根本无法支撑他们按时还款的职业。
因为想要工资跟上生活成本，我们被叫作“entitled”（有特权/被宠坏）。
在我们最适合工作的黄金年纪里，我们经历了全球疫情。
随后又眼看着我们成长的社区变得贵到无法居住。
人们问我们为什么焦虑、精疲力尽，或者落在后面。
因为在我们成年后的大部分时间里，我们一直在应对一次又一次的经济冲击。
当你花了多年只是为了勉强维持生计时，就很难为未来做计划。

结束那些在他们把侵入性问题当作“闲聊”时最尴尬的Boome r（婴儿潮一代）提问的最快方法。
Boomer：“所以……你们到底什么时候才终于买房？开始组建家庭？要孩子？？？”
我：“大概是在你们那一代先把 40 万亿美元的美国国家债务还清之后，修复住房市场，并且不再对一套入门住宅要花 700,000 美元这件事表现得那么惊讶。”
看着对话彻底停了下来。
原来他们对未经请求的人生建议也同样不买账。

我的朋友跟我说，他们终于买到了“梦想之家”。
房贷每月是 4,900 美元，而他们每年收入 168,000 美元。
他们还在期待一对双胞胎……
但等宝宝出生后，他们仍然完全不知道全日制托儿服务将会花多少钱。
他们做了所有被告知要做的事：
找到一份好工作。
攒钱。
买房。
组建家庭。
然而，即便是六位数的收入，仍然可能让人觉得只要再遇到一次突发情况，就会被压力击垮。
“成功”的定义变了。
对许多家庭来说，梦想不再是奢侈品。
它只是能够负担得起自己为之努力打拼的生活。

我那古板的老爸在 61 岁退休了。
一份有保障的养老金。
一套无房贷的房子。
65 岁时有 Medicare。
还有社会保障在等他。
晚餐时，他告诉我，我只需要在用钱上做得更好。
我每年赚 78,000 美元。
我的房租是每月 2,350 美元。
我大概已经存下了 5,200 美元。
我只是点了点头。
换了话题。
但我真正想说的是：
你那代人的养老金，已经为在你之后到来的人消失了。
你的退休是由一支为这套体系持续缴费的劳动力所支撑，而我们当中的许多人并不确定轮到我们时，这套体系还会不会在。
你以如今价格的一小部分买下的房子，如今价值将近 950,000 美元，而首次购房者预计要借几乎同样多的钱才能刚开始。
并不是你们那一代工作得更卖力。
你们进入比赛时，起跑线离得更近。

我的婴儿潮一代邻居在 1991 年以 92,000 美元买下了房子。
他从未进行过再融资。
他只是把房贷还清了。
如今，因为他已经拥有这套房子几十年了，他的房产税大约是每年 2,100 美元。
隔壁同一套房子刚刚以 965,000 美元卖出。
这位 31 岁买下它的人，现在每年缴纳的房产税大约是 10,800 美元，按揭贷款每月还要接近 5,000 美元。
同一条街。
同一套房子。
完全不同的现实。
我们不只是把整整一代人按价格挤出了购房。
我们把他们挤出了未来。

我在和一个住在美国的朋友聊天，他开玩笑说，“成功”的定义变了。
不是 200 万美元的豪宅。
不是 15 万美元的豪华车。
不是 50 岁就退休。
只是：
• 一辆可靠的 2.5 万美元汽车，每个月都不出问题。
• 你负担得起的房租，而不需要花掉你收入的 40–50%。
• 一笔持续完整的 6 个月应急基金。
• 不先查看你的银行余额，就能买 150–200 美元的杂货。
我们笑了……
然后意识到，这听起来并不像什么笑话。
美国梦的门槛真的从“建立财富”转变成“只要实现财务稳定”吗？
还是说，这只是你现在的感受而已？

想象一下，你花了数年时间攒首付、削减开支，并梦想着终于拥有属于自己的房子。
你找到了完美的房子，出价时你以为那是一个有竞争力的报价……
然后，你失去了它。
后来你才发现，中标者竟是一个亲近的家人，他非常清楚你为实现这个目标到底努力了多久。
他们的解释是？
“这投资回报太好了，不能错过。”
接着，他们提出以当下市场价格把房产再租给你。
没有什么刺痛能比意识到：阻碍你梦想的最大障碍并不是市场，而是你信任的人。

“没有人强迫你去做那份你讨厌的工作。”
真的吗？
我的房东每个月 1 号要我付 2,000 美元。
我的银行要房贷或车贷。
政府希望我缴税。
杂货店也不会每周免费发放价值 250 美元的食物。
我的家人依赖我。
账单不会因为我不开心就暂停。
我能辞职吗？
从技术上讲，可以。
但当少拿一份薪水就可能意味着在房租、债务或杂货上落后……
它不总像是选择。
有时人们并不是因为热爱这份工作才留下。
他们留下是因为离开的后果太昂贵了。

我有个朋友最近帮他的父母算清楚：如果把家里的房子卖掉，他们实际能留下多少。
他们多年前以 300,000 美元买下了这套房子。
如今，它的价值大约是 800,000 美元。
从纸面上看，这相当于 500,000 美元的收益。
听起来是个巨大的胜利。
直到开始算账。
中介佣金：40,000 美元以上。
过户费用和其他费用：10,000–20,000 美元。
搬家开支：5,000 美元以上。
可能的税费：还要多出几千美元，取决于他们的情况。
于是，那 500,000 美元的收益看起来就没那么大了。
而更棘手的是：
他们想缩小居住面积。
但他们喜欢的更小的房子仍然要 500,000–600,000 美元。
所以，卖掉 800,000 美元的房子并没有让他们突然变得富裕。
他们手上握着几十万美金的房屋净值……
但他们仍然需要有地方住。
从纸面上看，他们比以往任何时候都更“富有”。
可现实中，他们却觉得自己在财务上被困住了。
有时候，升值的资产并不会带来自由。
它带来的是一个非常昂贵的两难困境。

我不认为这应该是一个激进的想法：
如果你每周工作 40 小时，你的工资就应该足以负担基本生活。
有一处遮风避雨的住所。
冰箱里有食物。
电力能正常供给。
有一个安全的地方睡觉。
这并不是在索要奢侈。
也不是在要求豪宅、新车，或昂贵的度假。
这是在要求：全职工作应该能提供基本的生活水平。
如果有人每周都努力工作，却仍然买不起必需品，那么问题也许不该是：
“他们为什么不更努力工作？”
也许我们应该问：
“为什么全职工作不再足够了？”
一个社会不应该把基本生存视为奢侈。

想象一下，生活在这样一个国家：数百万人都正为撑到下一个发薪日而苦苦挣扎……
与此同时，地球上最富有的人却能花费数亿美元购买游艇、举办婚礼和享受豪华度假，而这并不会对他们的生活产生实质性改变。
杰夫·贝索斯的身家高达数百亿。
一艘 5 亿美元的游艇。
一场 2000 万美元的婚礼。
一枚 500 万美元的戒指。
对大多数人来说，这些数字甚至都难以理解。
与此同时，数百万个家庭都在为房租、食品杂货、育儿开支，以及发到手的工资能否撑到周五而担忧。
问题不在于有人很富。
问题在于，当财富高度集中时，处在最顶端的人生活在与其他所有人完全不同的经济现实中。
这时，一个国家就必须开始认真追问自己的经济体系。
因为一个经济能够在顶端创造非凡财富、却让普通人难以负担基本生活所需，这样的情况不应该被我们盲目接受。
极端巨额财富与普遍的金融不安全不应在不加审视的情况下并存。

有人说他们赚了 2500 万美元，但“在扣完税和费用之后，它其实并没有那么多的感觉”。
抱歉，但对这种事感到同情是很难的。
大多数人会工作一辈子，也永远无法接近赚到 2500 万美元。
令人不舒服的真相是：赚得更多并不会自动让你更有钱。
有时只是让你获得更多花钱的许可。
一套 500 万美元的房子。
一辆 50 万美元的车。
私人飞机，花费每年 10 万美元以上。
奢华度假，动辄 5 万美元一趟。
更大的团队。
更多人依赖你。
等你反应过来时，你 2500 万美元的生活方式，每年光是维持就要花上数百万美元。
这就是生活方式通胀的陷阱。
你不会因为赚得更多就变得财务自由。
当你的支出增长速度比收入慢下来时，你才会财务自由。
因为如果你需要一份 2500 万美元的收入才觉得自己富有……
那你可能并没有金钱问题。
你有的是生活方式问题。

现代美国最奇怪的事情之一在于，人们是多么轻易地为了便利而彼此对抗，却又很少为了自由而对抗。
人们会花上数小时争论哪款外卖配送应用的订阅最划算。
他们会每月缴纳费用，来省下几美元的配送费。
他们会沉迷于更快的配送、更轻松的结账以及“一键完成”所有事情。
但当涉及到保护他们所声称在意的权利与自由时？
紧迫感却忽然消失了。
也许这就是关于现代社会令人不安的真相：
便利是立刻到手的。自由是抽象的。
一个让你今天就得到点什么。
另一个则要求你关心明天会发生什么。
而人们往往会为了今天稍微更省事一点的便利，而牺牲掉明天。

当你身体健康时，牙科保险的感觉很棒。
需要常规洁牙吗？
承保。
基础检查呢？
没问题。
然后有一天，你醒来却被难以忍受的牙痛折磨。
牙医说你需要做根管治疗。
费用：$1,500–$2,000。
也许还需要牙冠。
再加 $1,000–$2,000。
或者是种植牙。
现在你得为此付出 $3,000–$6,000+。
突然之间，你每个月一直在为之付费的牙科保险只覆盖账单的一部分。
而且很多方案的年度最高赔付额度只有 $1,000–$2,000。
这时你就会开始问自己：
“等等……这些年我到底一直在为什么付钱？”
讽刺的是，你最需要牙科保险的那一刻，往往也是你发现自己的保障究竟有多么有限的时候。
你以为你得到了保障。
实际上，你只是保障到某个特定的美元金额而已。

Ft. @johndelony