这条退休经验法则已经改变，但大多数退休人员尚未调整他们的策略。

退休规划无疑非常具有挑战性。需要考虑的变量数不胜数，从计划何时领取社会保障金，到是否希望投资于提供税收递延增长的退休账户，或是在工作期间允许税前供款的账户。

还有一个关键问题需要考虑，它会影响你的资金能持续多久。那就是你的提款率，即你从退休账户中取钱的速度。这是你在晚年做出的最重要选择之一，但不幸的是，许多美国人遵循的是一条过时的规则。

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这个标准的退休经验法则可能不再适用了

作为退休人员，你必须设定一个合理的提款率，以免过早从退休计划中提取过多资金。如果提款过快过多，你会耗尽账户余额，无法留下足够的资金继续赚取合理回报。你的账户会枯竭，导致你没有足够的钱维持生活。

为了避免这种情况，许多退休人员长期以来一直遵循4%规则，该规则由一位财务规划师于1994年提出，旨在提供一种简单的方法来确定他们每年可以从账户中提取多少资金。

4%规则建议在退休第一年提取投资组合余额的4%。然后每年你可以根据通货膨胀调整提款金额。这条规则旨在为你的养老储备金提供较大的机会，使其能够维持30年。

问题是，这可能不再适用了。

为什么4%规则并非万无一失

4%规则是基于其创立时的假设，不幸的是，这些假设现在不再一定成立。这就是为什么专家多次调整他们认为你可以安全地从401(k)及其他退休账户中提取的金额。

例如，在2026年，晨星公司估计，如果你希望保护养老储备金并使其持续一生，你可以提取3.9%，而不是4%。而在2025年，这个数字甚至更小，晨星公司将财富保值的提款率目标设定为3.7%。

虽然这看起来变化不大，但数字的波动以及安全提款率如今持续走低的事实表明，你不能再指望4%规则对你是准确的。这在很大程度上是由于对未来回报率预期降低以及预期寿命延长。不幸的是，这意味着如果你遵循4%规则，你的资金很可能无法像你期望的那样持续那么久。

鉴于这种风险，与其选择一个通用的经验法则，不如考虑你的资产、收入目标、所有收入来源以及其他财务因素，制定一个适合你的个性化提款率计划。财务规划师可以提供帮助，或者你可以使用提款计算器等工具来指导你决定从账户中提取多少资金，以使你的资金有最大的机会持续下去。