数字银行如何在非洲跨越传统银行

Bernard Ghartey 是 Norrsken22 的主要投资者，这是一家风险投资公司，为非洲大陆未来科技巨头提供本地成长资金

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由 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读

近几十年来，非洲的银行业发生了巨大的变化，稳定性、监管和全球化的增强带来了翻天覆地的转变。然而，进行支付依然缓慢且昂贵。正是由于这种摩擦，非洲在全球经济中仍相对孤立：无论是作为劳动力，还是作为贸易伙伴。结果是，非洲大陆上的许多日常交易依然发生在传统的、全球性的银行基础设施之外。

促成支付是让非洲人加入全球经济的关键，尤其是在数字化世界里，人们期待贸易能够快速且低成本地完成。这个大陆需要一种 21 世纪的支付解决方案，但与其努力改善既有银行体系，人们反而纷纷涌向数字银行，并从跨越式发展（跳跃式发展）中获得收益。原因如下：

绕过美元，让交易留在大陆内进行

如今，在非洲，美元仍然是进行支付时必需的第三方货币。交易首先必须兑换成美元，这会带来对美元的大量需求，用于进口商品和服务，从而导致本币贬值。

因此，非洲仍然与世界其他地区的贸易多于与自身的贸易。 因为当支付能够被轻松促成时贸易就会发生，本地贸易就难以更快地繁荣，而仍未解决的最大挑战之一仍是跨本币的支付便利性。例如，从拉各斯到阿克拉仅需一小时的飞行时间，但这两个枢纽之间的银行交易仍需要几天时间。

数字支付平台提供了一种绕过美元、从而直接在非洲各币种之间完成交易的方式。这缓解了对美元的需求，而这对于存在贸易逆差的国家尤为重要，且重要性正在不断提升。于是，人们一直在讨论通过建立非洲大陆自由贸易区（类似于欧盟）来帮助非洲彼此之间进行贸易——该自由贸易区为商品和服务的流动创造了自由贸易区域。数字支付以传统银行难以促成的方式释放了非洲内部交易的可能性。

移动银行解锁金融掌控权

目前，非洲的手机普及率正在超过西方——世界银行和非洲开发银行的报告显示，非洲大陆拥有 650 millions 的移动用户，人数超过欧洲或美国。部分得益于不断增长、技术娴熟的年轻人口，移动银行已成为非洲人最容易掌控自身财务的方式。

这是因为接入门槛很低。任何人都可以到当地的线下小店，只需提供一个电话号码和国家身份证即可轻松完成注册，而他们的手机就成了他们的“银行”。因此，移动货币的采用规模非常巨大。

例如，在加纳以及西非大部分地区，采用率甚至是传统银行账户的两倍。进一步推动这一进程的关键将是移动网络实现跨国运营。个人可以支付账单，企业可以购买商品和服务来运营他们的业务。

移动银行同样解锁国际支付。 来自全球的雇员可以从世界任何地方直接把工资打到他们的移动账户里，这不仅是工资本身，也代表他们参与全球支付生态系统。这不仅帮助雇员，也帮助自由职业者或内容创作者——他们现在能够通过全球客户获得报酬。

降低汇款支付的摩擦

数字银行也把入境汇款交到了用户手中。非洲侨民可以直接把钱汇回家，从而避免传统银行收取的费用侵蚀。这对日常生活的影响巨大，帮助家庭支付教育支出和日常开销。最主要推动外汇交易的方式之一是在 Whatsapp 群组中——用户也许互不相识，但它仍然比传统银行更优的渠道。

监管的挑战

银行传统上做得更好的，是管理监管。监管往往倾向于支持银行；尽管金融科技是全新的事物，但监管可能难以跟上新技术的发展。然而，随着数字银行的涌入，存在巨大的适应机会，从而让支付比以往任何时候都更安全、更可靠。

目前还不存在用于身份核验的全球一体化系统，尤其在非洲，系统非常碎片化，严重依赖实体文件。随着人工智能被引入到 KYC（了解你的客户）核验中，数字银行能够以准确且迅速的方式识别伪造文件，从而去掉中间环节来实现节省。这些 API 比任何传统银行所能提供的都更便宜、更高效，进一步证明数字银行正在实现对其前辈的跨越式发展。

商业机会

在线银行的发展正在为非洲大陆的商业创造肥沃土壤。像 Revolut 和 Monzo 这样的国际数字银行仍未进入非洲，因此非洲本土方案有机会抓住市场。

目前仍存在巨大的未开发市场，我们对那些正在让交易变得无缝、透明且安全的新兴技术感到兴奋。