美国人“非退休化”。在这样做之前你需要知道的事

Quartz · izusek/Getty Images

Deborah Kearns

周四，2026年2月19日 19:00 GMT+9 6分钟阅读

退休可能会让人联想到放松脚步，享受长久职业生涯后的黄金岁月。但越来越多的美国人发现，退休后的生活比他们想象的要昂贵得多。

在一项新的AARP调查中，7%的50岁及以上退休人员表示他们在过去六个月内“非退休”并重新进入了职场。主要原因是什么？钱。近一半（48%）的受访者表示他们需要额外的收入，而其他人则提到对不断上涨的生活成本和财务不确定性的担忧。只有14%的老年美国人表示他们回归工作是因为他们想保持活跃。

来自Empower的另一项研究显示，不到一半（45%）的美国人表示他们在财务上为退休做好准备，而78%的人担心通货膨胀会影响他们的退休储蓄。当你考虑到不断上涨的成本——平均每月汽车贷款超过1000美元，房主保险费在六年内上涨了40%，以及家庭债务水平不断上升——工作变成了一种财务必需。

“基本开支是老年人继续工作或找工作的首要原因，”AARP财务韧性项目副总裁Carly Roszkowski在一份声明中说。“随着生活成本仍然很高，许多人担心自己没有足够的储蓄来支持退休，老年人工作时间延长的趋势可能会持续下去。”

如果你想提前退休，但又担心成本上涨，专家建议延长工作时间（而不是非退休）可能是更好的策略。但你必须权衡许多因素：医疗、税收、收入、支出以及根据你的健康状况和家庭历史预测的预期寿命。

“住房、水电、医疗，这些都在上涨，”新泽西州Shrewsbury的认证理财规划师兼Kuderna Financial Team创始人Bryan Kuderna说。“退休前或半退休的人需要在他们的预算之上建立一个健康的缓冲区，”他说，因为很多事情都可能发生，打乱你的前景。

银行利率、市场波动或突发事件——比如严重疾病——都可能破坏你的计划，金融分析师兼理财规划师Stephen Kates表示。

医疗在非退休中的作用

早期退休者最容易忽视的问题之一是医疗保险。医疗保险（Medicare）直到65岁才开始生效，提前退休的人面临困难。

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加州格伦代尔的认证理财规划师兼EnJoy Financial创始人Shelby Rothman分享了一个近期例子。她的一位客户希望在59岁退休，结果发现私人健康保险每月要花1300美元，而通过Covered California如果收入低则只需500美元。

“这挺多的，”她说，指出返回工作可能会让他们重新进入更高的健康保险费档次。

这个难题可能涉及美国人希望在Medicare生效前提前退休时的艰难权衡。你是选择比自己想要的更长时间工作以维持雇主提供的保险？还是提前退休，希望自己保持健康，避免巨额医疗账单，同时还能负担得起医疗保险和日常自付费用？

税收陷阱和最低必要分配（RMDs）

非退休带来了自己的一套税务复杂性，尤其是那些已经开始领取社会保障或接近必须开始领取最低必要分配（RMDs）年龄的人。

在73岁时，IRS规定退休人员必须开始从传统IRA中提取RMD。然而，Rothman解释说，边工作边领取社会保障和强制IRA分配“可能会让他们的所有收入进入更高的税档，随着税制的推进，最终差别不大，”她说。

一些变通办法——比如将IRA滚存到活跃的401(k)中以暂停RMD——可以帮助，但需要规划和与理财规划师合作，Rothman说。

赚取额外收入也会影响医疗保险费，这些费用是基于收入的。“每月可能会多花几百美元，”Rothman说。考虑到所有税务影响后，重新进入职场赚取每小时25美元的收入可能不值得。

就业市场已不同往昔

只要浏览LinkedIn，就会看到一篇又一篇关于大规模裁员和漫长求职的报道。即使出于财务需要返回工作，当前的就业市场也异常严苛，竞争激烈。

“如果你从一份年薪20万美元的工作退休，三四年后可能就不符合年薪20万美元的岗位要求了，”她说。“你得在情感上做好准备，迎接那种会雇用你的工作。”

还有年龄歧视；它普遍存在，且真实存在，Rothman说。

她成功非退休的客户通常会选择博物馆导游、图书管理员或国家公园的职位——这些工作提供意义和社交，而不是高薪。

零工和自雇（如自由写作、辅导或咨询）可以为非退休人员提供税收优势，也能获得不错的报酬，并带来社交和精神上的刺激，而不必承受传统办公室工作的压力和时间。

“我喜欢这些零工，因为如果他们会正确记账，就可以把税负降到非常低，”Rothman说。“当你作为退休人员兼职工作时，可能会带来2万、3万、4万、5万美元的收入，找到抵扣大部分收入的扣除项也很容易。”

这种方式不会像W-2收入那样提高医疗保险费或影响RMDs，使其成为一种更有税收友好的补充退休收入路径，Rothman指出。

提前规划，避免非退休带来的“晕眩”

专家一致认为，最好的策略是在晚年避免需要非退休。这意味着你可能需要工作更长时间。

Kuderna建议，通过尽可能延迟领取社会保障，建立退休的最高基础收入——理想情况下，延到70岁，适用于收入较高的配偶。同时，可以考虑使用年金或养老金收入，弥补提前退休与社会保障开始之间的差距。

Kuderna还建议在收入较低的空档期（通常在62到63岁左右）进行Roth转换，以创造“税收套利”，帮助你在整个退休期间选择提取哪些账户，以管理你的税负。

此外，保持一个流动的现金储备，比如高收益储蓄账户，以应对60到65岁之间的突发支出——在你能享受医疗保险之前，他补充说。不管怎样，建立这样的预算缓冲至关重要，因为成本只会向上移动。

如果你还没有准备好完全退休，可以考虑逐步退休，逐渐减少工作强度，而不是突然停止，Kates建议。这有助于你补充退休储蓄，延迟强制分配，同时避免全职工作的压力和紧张。

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