金容范，敦促韩国信用贷款制度根本性重新设计

青瓦台政策室长金容范表示，韩国的信用贷款体系存在结构性缺陷，会将脆弱的借款人推向制度圈外，并敦促金融界和当局进行根本性的重新设计。

据金融界和总统室内外3日消息，金室长从1日至3日连续在脸书上发布了三篇题为“金融结构系列”的文章，对现行的信用评估和贷款体系提出了强烈批评。他提出问题的出发点，源于总统李在明的一个提问：“为什么最宽裕的人享受最低的利率，而最迫切的人却要支付最高的利息？”金室长解释称，起初他认为这个问题偏离了金融的基本原理，但反复思考后，觉得这是一个让人重新追问金融体系为何存在的问题。

他特别指出，尽管信用等级只不过是将个人复杂的生活压缩成一个数字的结果，但在实际的金融现场，它却几乎像绝对标准一样在运作。自2008年金融危机后，这种趋势愈发强化，金融机构不是去包容高风险借款人，而是倾向于进一步提高门槛。金室长诊断认为，在此过程中，低信用者不仅需要承担高利率，更彻底失去了接近制度圈金融的机会；而处于中间信用等级的借款人，也因管理成本过高而被排除在外。他将此定性为，这不是韩国金融偶然形成的结果，而是在成本与效率逻辑下被事实上放任的结构性矛盾。

关于解决方案，金室长区分了各金融主体的角色并提出了要求。他要求商业银行摆脱以高信用者为中心的贷款惯例，转变为涵盖中间信用等级的贷款结构。他特别指出，互联网银行不应停留在只追逐过往逾期记录或信用卡使用历史的筛选性营业，即所谓的“摘樱桃”。对于平民金融机关，他表示有必要调整现有运营模式，并考虑引入新型机构。他还批评金融当局，不应躲在健全性管理的名目之后，助长了金融盲区的扩大。

金室长同时承认，自己也是参与设计和运作这一体系的人物，难辞其咎。提及自己曾担任金融委员会副委员长和企划财政部第一次官的经历，他形容自己也是这个系统的“共犯”——这一表述与其说是单纯的修辞，不如说是出自政策设计者的自我反省。这也被解读为，新政府将不仅以金融稳定性，也以包容性和可及性作为政策评估标准的信号。

市场正在关注金室长提出的问题是否会直接导向制度改革。因为信用贷款涉及银行的健全性、家庭负债管理以及平民金融支持等相互交织的领域，调整变化的幅度和速度并不容易。不过，鉴于总统室的核心幕僚已公开瞄准信用贷款结构本身，未来关于扩大中低信用者贷款、完善信用评估方式、重组平民金融供给体系等讨论有可能全面展开。这一趋势可能成为今后金融政策的重点从单纯的风险管理逐步转向改善金融可及性的契机。