Leena Kallakuri 是 Capital One 的软件工程副总裁。在她 19 年的职业生涯中，她领导了企业级质量转型，并推出了若干关键任务平台，这些平台要求快速开发和卓越可靠性。她领导的软件工程组织使用应用程序编程接口、微服务和云技术，构建与数字与移动优先增长战略相契合的下一代银行解决方案。
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随着先进技术的发展，在线银行预计将变得更加复杂、更高效且更加全面。将传统系统转向更现代化的云平台，已经为全球的金融行业与客户带来了显著益处。
与此同时，许多金融机构在不牺牲隐私与安全的前提下提供个性化客户服务方面，面临着与数字连接渠道不断增多相关的挑战。随着人工智能（AI）和机器学习的使用持续增长，从而创造出更多能力，个人金融信息安全的风险也将同样保持不变。鉴于技术正在以迅猛的速度进步，对于金融机构而言，必须在无论其当前处于技术现代化旅程的哪个阶段的情况下，都做好随时转向的准备。
由于多种原因，银行业采用新的、正在涌现的技术的速度，并不如其他行业快。也许最显著且最有说服力的原因是，这一高度受监管的领域的性质决定了它似乎永无止境的合规要求会本身就降低任何创新技术或银行希望尽快实施的客户体验的优化速度。
一项近期调查也发现，30% 的银行在落实数字化转型计划时存在困难。
另一个重要因素是，行业内许多组织仍在运行遗留软件系统。在这些项目之上构建以利用当今的先进技术并非易事。与系统集成、开发新的功能或特性，以及将技术栈迁移到现代技术相关的挑战，耗时且繁琐，因此导致一种相对迟缓的采用方式。
这进一步加剧了长期存在的风险规避心态，并在新技术未能按预期有效实施时，放大了典型的业务担忧，例如成本上升、时间紧迫以及投资回报率（ROI）降低。随着越来越多的机构倾向于拥抱新技术，行业专业人士也将面临更大的挑战：在监管环境不断扩大之际，需要更快地从遗留系统迁移。
向更先进的数字技术迈进的速度放缓，并未削弱客户对其银行能力以及所提供选项的期待。仅移动银行就已经改变了客户期望服务交付与实时洞察的速度。
可以想见，今天的客户希望在不必走进银行的情况下获得更个性化、更全面的服务。尽管数字革命仍在持续展开，但某些产品已更广泛地被接受为线上标准，包括预算与财务规划、投资管理以及欺诈监控。
此外，数字货币的兴起也促使更多银行为交易目的以及相关安全投入到区块链之中。越来越多的银行愿意进入区块链领域。像 JPMorgan Chase、高盛（Goldman Sachs）和汇丰（HSBC）这样的知名公司正在引领区块链整合。3 月份，美国联邦存款保险公司（FDIC）发布了针对被 FDIC 监管机构积极从事或对与加密相关活动感兴趣的主体的最新指导文件。该指导文件为在相关风险也同时得到管理的情况下，管理新的和正在涌现的技术提供了参数。
尽管长期以来进展较慢，并且由于监管流程要求以及需要在安全方面多加谨慎，必须对技术保持谨慎，但对于当今的金融机构而言，关键在于要发展与客户合作的更具创新性的方式。第一步是明确业务目标，评估先进技术如何帮助实现并维持这些目标，并据此围绕其建立投资回报率（ROI）衡量指标。
为确保真正形成通往现代化的路径，采取的重要步骤示例如下：
2. **_探索机构当前的技术栈_**。这是指导任何从遗留系统迁移的基础因素。现有工具可以帮助评估企业银行的数字成熟度水平，从而协助完成这一必要的基线评估。 4. **_审视机构的文化与人才储备_**。领导层必须清晰阐明公司在技术进步方面的愿景预期，并判断是否已配备能够被赋权去落实该议程的合适员工。同样重要的是，识别需要通过提升技能（upskilling）或交叉培训（cross-skilling）来维持适当的推进势头。 6. **_开展全面的市场调研_**。客户需求将持续演变。理解市场洞察有助于在迁移过程中确定应优先考虑哪些类型的技术，包括云解决方案选项，以及用于开放银行的应用程序编程接口（APIs）。 8. **_挑选合适的云基础设施_**。为组织寻找最有效的可扩展性、弹性以及成本效益。 10. **_从单体架构转向微服务/模块化架构_**。根据德勤（Deloitte）的说法，随着数字化影响力的成熟，银行正从单一代码库转向更开放、更以市场为基础的产品与服务交付方式。虽然在这一转变上并不存在“一刀切”的做法，但确实存在一些有助于实现更顺畅过渡的实用策略。
从根本上说，实现并维持合规需要协同合作。在当前的环境下，将监管范围与客户所期望的内容相匹配至关重要。从战略层面来看，有三类关键利益相关方确保战略与愿景保持一致：首席信息官、首席执行官以及首席反欺诈官。理想情况下，协作工作将包含一份路线图，用于为落实承诺的资金与资源提供规划，以实现技术进步目标并实现公司的愿景。
必须把所有既定计划与需要理解任何议程如何影响客户服务与信息安全的相关监管官员进行沟通。迁移到云环境具有特定的合规要求，包括可扩展性与数据安全服务。
与当今所有行业一样，AI 已从“流行词”地位，跃升为最具影响力、将有望深刻影响银行业未来发展的单一要素。根据安永（EY）一份近期报告，在已经存在不确定性的转型过程中，AI 预计将为银行和监管机构都带来重大挑战，同时它们也将努力跟上技术进步的步伐。
与 AI 相关的最困难挑战之一，是避免并消除任何可能渗入算法以及自动化决策流程的偏差。另一项行业评估也预测，量子计算的潜力——即程序在内部解决复杂系统问题的能力——将成为由先进技术带来的重要创新来源，并提供更多数字迁移机会。
最终，确保所有由此产生的数据都能被高效利用来个性化提供面向客户的产品与服务，将决定定制化金融产品与任何机构的客户之间能够连接得有多紧密。通过长期投资来打造可扩展的技术，并融入更多主流 AI 创新，将有助于在整个行业中形成竞争优势。
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从传统到创新：银行业通过技术的持续变革
Leena Kallakuri 是 Capital One 的软件工程副总裁。在她 19 年的职业生涯中，她领导了企业级质量转型，并推出了若干关键任务平台，这些平台要求快速开发和卓越可靠性。她领导的软件工程组织使用应用程序编程接口、微服务和云技术，构建与数字与移动优先增长战略相契合的下一代银行解决方案。
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被摩根大通、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读
随着先进技术的发展，在线银行预计将变得更加复杂、更高效且更加全面。将传统系统转向更现代化的云平台，已经为全球的金融行业与客户带来了显著益处。
与此同时，许多金融机构在不牺牲隐私与安全的前提下提供个性化客户服务方面，面临着与数字连接渠道不断增多相关的挑战。随着人工智能（AI）和机器学习的使用持续增长，从而创造出更多能力，个人金融信息安全的风险也将同样保持不变。鉴于技术正在以迅猛的速度进步，对于金融机构而言，必须在无论其当前处于技术现代化旅程的哪个阶段的情况下，都做好随时转向的准备。
比典型技术演进更慢
由于多种原因，银行业采用新的、正在涌现的技术的速度，并不如其他行业快。也许最显著且最有说服力的原因是，这一高度受监管的领域的性质决定了它似乎永无止境的合规要求会本身就降低任何创新技术或银行希望尽快实施的客户体验的优化速度。
一项近期调查也发现，30% 的银行在落实数字化转型计划时存在困难。
另一个重要因素是，行业内许多组织仍在运行遗留软件系统。在这些项目之上构建以利用当今的先进技术并非易事。与系统集成、开发新的功能或特性，以及将技术栈迁移到现代技术相关的挑战，耗时且繁琐，因此导致一种相对迟缓的采用方式。
这进一步加剧了长期存在的风险规避心态，并在新技术未能按预期有效实施时，放大了典型的业务担忧，例如成本上升、时间紧迫以及投资回报率（ROI）降低。随着越来越多的机构倾向于拥抱新技术，行业专业人士也将面临更大的挑战：在监管环境不断扩大之际，需要更快地从遗留系统迁移。
与客户同步的数字创新趋势
向更先进的数字技术迈进的速度放缓，并未削弱客户对其银行能力以及所提供选项的期待。仅移动银行就已经改变了客户期望服务交付与实时洞察的速度。
可以想见，今天的客户希望在不必走进银行的情况下获得更个性化、更全面的服务。尽管数字革命仍在持续展开，但某些产品已更广泛地被接受为线上标准，包括预算与财务规划、投资管理以及欺诈监控。
此外，数字货币的兴起也促使更多银行为交易目的以及相关安全投入到区块链之中。越来越多的银行愿意进入区块链领域。像 JPMorgan Chase、高盛（Goldman Sachs）和汇丰（HSBC）这样的知名公司正在引领区块链整合。3 月份，美国联邦存款保险公司（FDIC）发布了针对被 FDIC 监管机构积极从事或对与加密相关活动感兴趣的主体的最新指导文件。该指导文件为在相关风险也同时得到管理的情况下，管理新的和正在涌现的技术提供了参数。
实现数字现代化的关键策略
尽管长期以来进展较慢，并且由于监管流程要求以及需要在安全方面多加谨慎，必须对技术保持谨慎，但对于当今的金融机构而言，关键在于要发展与客户合作的更具创新性的方式。第一步是明确业务目标，评估先进技术如何帮助实现并维持这些目标，并据此围绕其建立投资回报率（ROI）衡量指标。
为确保真正形成通往现代化的路径，采取的重要步骤示例如下：
合规与监管指导
从根本上说，实现并维持合规需要协同合作。在当前的环境下，将监管范围与客户所期望的内容相匹配至关重要。从战略层面来看，有三类关键利益相关方确保战略与愿景保持一致：首席信息官、首席执行官以及首席反欺诈官。理想情况下，协作工作将包含一份路线图，用于为落实承诺的资金与资源提供规划，以实现技术进步目标并实现公司的愿景。
必须把所有既定计划与需要理解任何议程如何影响客户服务与信息安全的相关监管官员进行沟通。迁移到云环境具有特定的合规要求，包括可扩展性与数据安全服务。
保持领先以更好服务客户
与当今所有行业一样，AI 已从“流行词”地位，跃升为最具影响力、将有望深刻影响银行业未来发展的单一要素。根据安永（EY）一份近期报告，在已经存在不确定性的转型过程中，AI 预计将为银行和监管机构都带来重大挑战，同时它们也将努力跟上技术进步的步伐。
与 AI 相关的最困难挑战之一，是避免并消除任何可能渗入算法以及自动化决策流程的偏差。另一项行业评估也预测，量子计算的潜力——即程序在内部解决复杂系统问题的能力——将成为由先进技术带来的重要创新来源，并提供更多数字迁移机会。
最终，确保所有由此产生的数据都能被高效利用来个性化提供面向客户的产品与服务，将决定定制化金融产品与任何机构的客户之间能够连接得有多紧密。通过长期投资来打造可扩展的技术，并融入更多主流 AI 创新，将有助于在整个行业中形成竞争优势。