刚刚看到一个有趣的统计：显然有73%的美国人有储蓄账户，但关键是——他们中超过三分之一的账户里存的金额是100美元或更少。于是我开始思考：当涉及到储蓄账户里应该存多少钱时，Dave Ramsey 到底是怎么建议的。

问题在于，没有放之四海而皆准的统一数字。Ramsey 的做法非常务实——这取决于你到底在为什么而存钱。有的人目标是攒够房子的首付，有的人是为了买车，还有的人只是想建立一笔财务缓冲。关键在于弄清楚你的具体目标。

有趣的是，Ramsey 将储蓄分成三个彼此不同的“桶”，而且它们并不都是同一种东西。你有应急基金（用来应对意外灾难），有“沉没基金”（用于你知道即将发生的计划性支出），然后还有你的常规储蓄目标。

就应急基金而言，Ramsey 建议从小开始——一开始先存 1,000 美元。如果你年收入低于 $20k （annually，即每年/年均），他建议把这个数额降到 500 美元。等你有了这笔起步缓冲后，下一阶段就是把它逐步建立到足以覆盖 3-6 个月的必要支出。要算出你的目标金额，把住房、杂货、水电费、交通这些加总——也就是你每个月为了生存所需要的支出——然后再乘以 3 或 6。

“沉没基金”的概念不一样。比如说，你知道自己要在三个月后花 900 美元买一张床垫。那你就每月预留 300 美元，直到达到目标。这本质上就是在为已知的未来支出做预算。

至于退休储蓄应该存多少钱，Ramsey 的建议则转向用百分比而不是固定金额。他建议每年把家庭收入的 15% 用于投资。所以，如果你一年收入是 80,000 美元，那就有 12,000 美元用于退休储蓄。好消息是：退休账户没有上限。如果你的雇主提供 401(k) 匹配，务必把握住。然后在剩下的钱基础上把 Roth IRA 最大化。

更广泛的结论是：问“我的储蓄账户里应该存多少钱”，实际上取决于你谈论的是哪一种储蓄。应急基金、沉没基金、退休储蓄或一般性的储蓄目标——它们各自承担不同的用途，也需要不同的资金水平。把这些拆开来看之后就很说得通了。