最近我一直在想这个问题——大多数人都以为要开始投资，你得有足够多的资金，但说实话，现在已经不完全是这样了。有很多方法可以让你的钱开始发挥作用，而不用碰股市，而且其中不少允许你从小额开始。

“你必须很有钱才能投资”的想法有点过时了。比如，点对点借贷平台可以让你一次投入 $25，然后在贷款被逐笔偿还时赚取利息。是的，确实有违约风险，但如果你把资金分散到多笔贷款上，而不是梭哈押在一个项目上，其实你可以把这种风险管理得相当好。

REITs（房地产投资信托基金）也是我最近更关注的另一类选择。房地产通常需要大量资本和大量研究时间，但 REITs 让你在不需要身边准备几百万资金的情况下获得房地产的投资敞口。它们负责管理物业，并把租金收入分配给投资者。对于分散投资来说，这一点相当不错。

接下来还有更稳妥的选择。政府发行的储蓄债券基本上是零风险——最坏的情况当然是政府违约，不过……是的。EE 系列债券提供固定利率，I 系列债券会根据通胀进行调整。定期存款（CD）也类似——固定回报，有 FDIC 保险，保证不会亏损。虽然回报不算刺激，但胜在稳定。

如果你想要更高的收益率，企业债券会更有意思。你本质上是在把钱借给公司，按期获得利息，而当它到期时，你会把本金拿回来。它的风险比政府债券更高，但比股票要可预测得多，因为你不需要关心公司到底表现得好还是差——不管怎样，你的利息支付都会保持不变。

黄金是另一条思路。你可以买实物黄金、金币、黄金矿业股票、期货，或者黄金基金。不过价格会波动，所以要做足功课。商品期货也一样——你可以交易玉米、铜之类的合约。波动大、风险高，但有些人会用它来对冲通胀。

如果你手里有资金，度假租赁也很值得考虑。买下一套房，有时候自己住用，剩下的时间就出租。房地产有望增值，再加上租金收入可以覆盖成本。缺点是流动性——如果你突然需要现金，可能会被迫等待买家。

当然，虚拟货币也存在这种选择。比特币最有名，但替代品也有很多。不过它的波动非常剧烈，所以这类投资更适合那些能够承受大幅波动的人，或者确实了解自己在做什么的人。

市政债券也值得一提。城市和州会发行这类债券，用于学校或基础设施等项目。利率可能比企业债券低，但从联邦层面来说，这部分收入通常是免税的；有时在州/地方层面也同样免税。经过税收调整后的回报，实际上可能很有竞争力。

私募股权和风险投资更偏专业化——你是在给私营公司或初创企业融资。回报可能不错，但费用很高，你的钱通常会被锁定好几年。坦白说，要进入这一领域，你通常还需要是合格投资者（accredited investor）。

年金（Annuities）是与保险公司签订的合同：你先预付，然后按期或终身领取给付。可以是固定型、可变型或指数型。递延纳税确实有吸引力，但费用可能会侵蚀回报，而且经纪人的佣金也可能不透明——一定要确认你没有被引导去买对他们更有利的产品。

真正的关键在于：你不需要很有钱才可以开始投资。即使你资金有限，你也可以在不同资产类别中建立一个分散的投资组合。只要先做研究就行，因为这些选择的风险水平差异可能非常大——有些相对稳定，有些几乎就像赌博。选择与你的风险承受能力和投资时间表相匹配的那一种。