说实话，如果你已经40岁了，却还没想过到现在你应该攒下多少退休准备金，你并不孤单。大多数人都远远落后了。但关键在于——知道真正的对标水平，可能会让你更有压力，也可能促使你立刻行动起来。

直接说重点。流传的通用说法是：在美国，一个典型的40岁人群，退休时大约应该攒下20万美元左右的资金。这只是一个大致范围。但在你要么慌张要么庆祝之前，先搞清楚：这个数字会随着你的实际收入而变化。如果你的收入低于平均水平，那么在40岁时有12万美元已经很不错了。如果你是高收入者，你可能应该把目标定得更接近30万美元。归根结底，这取决于你未来想维持的生活方式。

不过，还有一种更好的看待方式。先别纠结具体的美元金额。真正的对标是：到40岁时，你应该把自己当前年薪的2到3倍攒在账户里。这个数字更关键，因为它能与你的个人情况相匹配、相应调整。

那如果你现在落后了，要怎么追上来？而且结论出乎意料地简单。你应该为退休每年大约储蓄相当于工资15%的比例。如果你在工作这些年里能持续做到这一点，那么到你60多岁时，你就足以完全替代你的工作收入。问题是？大多数人并没有这样做。如果你已经落后于自己应当攒下的退休储备，那么从现在起你需要把比例提高到20%。是的，现在通胀正在吞噬一切，但这些多出来的百分点，随着时间推移会形成很强的复利效果。

好消息是：你还有20多年可以继续工作。这是一个巨大的优势。有了这个时间跨度，你甚至可以承担一定的真实风险。股票——尤其是像标普500这样的指数基金——应当是你的主要配置。债券当然也有它的作用，但到40岁时，你需要的更多是增长，而不是安全性。无论如何，在你退休前你大概率还会经历3到4次熊市，所以你也有时间去恢复。

如果你40岁了，存款里几乎一分钱都没有，怎么办？听起来很夸张，但这并不等于“没救了”。比如说，在未来25年里，每年往标普500指数基金投入5,000美元，就能在税延账户里攒到大约50万美元。这是真金白银。

关于“到40岁到底该有多少退休准备金”的底线是：不管你现在处在什么阶段，你都可以从今天开始让自己的目标更接近现实。哪怕是很小的调整，都会随着时间推移累积出真正的势能。最难的只是开始。其余的都只是坚持与时间。