最近我一直在想这个问题：我在25岁时应该有多少储蓄？看起来每个人的答案都不一样，取决于你问的是谁。

所以我去查了一下实际的基准数据。结果发现，使用财务跟踪工具的人群里，在20多岁时平均会在美国股票上投入$76k ，另外再在国际股票上投入$9k 。但有个关键点在于——这些人是主动在追踪自己的钱的，所以他们可能比普通人更自律。真实的数字也许会更低。

不过，这个真正的问题不只是“我在25岁时应该有多少储蓄”。更重要的是：你打算用这笔钱做什么。你是先建立应急基金，还是直接开始投资？因为这两种做法是不同的。

大多数理财顾问都会说，你在开始考虑股市之前，应该先把3-6个月的生活开支以现金形式放在某个安全的地方。这就是你的安全网。但当这部分准备妥当之后，你就可以真正开始考虑投资了。有些人会同时做这两件事——前提是他们在退休账户上能拿到雇主匹配，也就是说基本上是“白送的钱”，错过就太愚蠢了。

但问题变得更有意思了：如果你在25岁时把钱投到退休账户里，你其实可以采取相当激进的策略。T. Rowe Price 以及类似的公司会建议，20多岁和30多岁的人股票比例大约在90-100%。为什么？因为在你真正需要用到这笔钱之前还有几十年的时间。你可以顶住波动，最终获得更好的结果。

我也看到一些专家建议，你应该在25岁时大约存下相当于年收入20%的金额。这部分可以在应急基金和退休相关储蓄之间进行分配。当然，这会因为你的具体情况差异非常大。如果你刚刚毕业，可能一分钱都没有；如果你已经全职工作了几年，你可能已经攒下了好几万。

那我在25岁时应该有多少储蓄？说实话，答案与其说是要把某个“神奇数字”凑齐，不如说在于资金配置比例：如果那笔钱是退休资金，就让它在股票中占比更高，因为时间在你这边；如果那是你的应急基金，就要保持流动性和安全性。真正的关键是要有计划，而不是把钱就这么一直放在现金里，尤其是当你面前还有几十年可以享受复利带来的增长时。