最近一直在思考这个问题。很多人告诉我他们无法存钱养老，因为债务在吞噬他们的生活。说实话？他们也不完全错。但我学到的是——你实际上不需要在开始考虑未来之前完全摆脱债务。

真正的问题是高利息债务。那东西是杀手。如果你的信用卡额度用尽或贷款利率疯狂，是的，先解决这些问题。还清20%的年利率债务，比在你因为利息而血本无归时把钱投入退休储蓄要明智得多。

我尝试过几种方法，以下是真正有效的。首先是雪球法——列出所有债务，从余额最小到最大，一个个攻破。完全还清一笔债务有一种心理上的满足感。它能给你动力。雪崩法是数学控的版本，优先还最高利率的债务，这样总体上能节省更多钱。两者都有效，实际上取决于你需要胜利的感觉还是追求最优结果。

然后是转账信用卡的方式。如果你有信用卡债务，并且有信心在优惠期结束前还清，这可能会改变游戏规则。你提前支付一笔手续费，但之后就不用担心几个月内利息堆积。只要确保在促销期结束时不要失误——正常利率会很高。

另一个选择是债务合并贷款。基本上你申请一笔新贷款来偿还其他所有债务。优点是每月还款可能更低，总利息也更少。这是一个新开始，但前提是你不要马上又产生新债。

但有一点非常关键——在做完这些之后，你需要一个真正的预算。我见过有人合并债务后感到宽慰，然后一年内又把信用卡刷爆。这只会让情况变得更糟。

一旦你在预算中腾出一些空间，就开始把那部分节省下来的钱用到退休上。如果你的雇主提供401k匹配，那是第一优先——免费的钱。没有401k？开个IRA。即使是小额的现在投入，随着时间的推移也会积累成真正的财富。

我知道当你今天还在应付账单时，退休似乎遥不可及。但先控制高利息债务，实际上会让整个局面变得不那么难以实现。你只需要一个计划和坚持的纪律。