刚刚经历了那种时刻——算出来的数字居然会让你对自己的财务未来更安心。一直在想：为了在退休时达到“百万美元”这个目标，你在401k里现实地需要存下多少钱；说实话，它比大多数人想象的要没那么吓人。

关键在这里：如果你还有30年的时间，并且能够每月从收入中拿出$450投入到401k里，资金投在类似于S&P 500 index fund这样的产品上，那么到最后你基本上就能攒到一百万。前提是市场表现符合历史规律，也就是平均每年大约10%的回报率。

我知道，当你是“月光族”、基本上靠发工资过日子时，每月$450听起来确实不少，但这恰恰是你的雇主能帮你一把的地方。大多数公司都会匹配至少一部分你的缴款，这等于把“免费钱”摆在桌面上让你拿走。根据我看到的最新数据，雇主平均每位员工每年大约投入$1,240，而员工自己大约投入$2,350。这个差距非常关键。

不过有一点值得注意——而且很重要——如果你在问401k里30岁时应该有多少钱，答案取决于你到目前为止已经能投入多少。但真正的“魔法”发生在后面。看一下数学就会知道：你的投资收益其实要到你大约走完三分之二进度、也就是中后段时，才开始真正超过你每个月的追加投入。然后就会变得很夸张——大约一半的期末总价值来自最后这6年。时间会替你完成最辛苦的那部分工作。

问题是？30年后的“一百万美元”，今天体感上不会是“一百万”的价值。考虑到通货膨胀大约每年3%，到时同样的购买力在2055年的“美元价值”需要接近$2.5 million。所以真正的收获不只是追一个数字——而是要尽早开始，让复利的力量在几十年里持续发挥作用。

就算你现在还凑不出每月$450，也做点什么总比什么都不做强。先从你能做到的开始，在你工资上涨时再逐步加码，然后让时间发挥它最擅长的作用。那些最终对自己“七位数”的退休账户感到惊讶的人，往往只有一件事很相似——他们起步很早，而且一直坚持。