刚刚意识到关于退休规划的一件有趣的事情，大多数人完全忽略了。

在社会保障每月领取金额与如果正确操作实际上可能获得的金额之间存在巨大的差距。

现在，我们谈论的是最大社会保障支付，几乎是平均月福利的三倍。
这是一个巨大的差异，这让我开始思考，是什么让那些达到上限的人与其他人不同。
事实证明，只有三件具体的事情才是真正重要的。

首先——你需要真正工作。
就像，长时间工作。
我说的是35年以上的持续收入。
我知道这听起来很残酷，但事实是：
大多数在62岁左右退休的人，如果真的想的话，已经有足够的时间累积那些年数了。
数学很简单——如果你错过了一些年份，你的福利就会减少。
但如果你能达到35年，你已经在争取一个体面的最大社会保障支付范围内了。

但这里有人会搞错。
仅仅工作35年还不够。
你还必须赚得足够多。
今年你需要达到大约176,000美元的应税收入，才能获得社会保障的全部积分。
这个数字会随着通货膨胀不断上升——几年前它还低一些，明年会更高。
有趣的是，社会保障并不关心你最后35年的具体情况。
他们看的是你最高收入的35年。
所以如果你在后期职业生涯中赚得不错，那些年份实际上可以取代早期较低收入的年份。
这就是为什么一些人通过工作更长时间（超过35年）而受益。

然后是时间点的问题，老实说，这可能是你能掌控的最有影响力的杠杆。
如果你等到70岁再申请社会保障，最大支付金额会显著增加，而不是提前领取。
如果你在你的完全退休年龄（现在大约67岁）申请，你会得到一个明显更小的支票。
62岁申请？更小。
在62岁和70岁之间的差距很大——每月差几千美元。
权衡的点在于，如果你等待，你领取的年数会更少，但如果你的家族中长寿，等待会让数学变得更划算。

我觉得最有用的理解是：
这不是某种神秘或运气。
只涉及三个简单的变量——工作时长、收入水平和申领年龄。
你实际上可以控制这三者中的所有内容。
是否能达到最大社会保障支付，完全取决于你几十年来的决策，而不是某个没人理解的随机系统。
当你这样想的时候，这种力量感会变得非常奇妙。