你是否曾经因为逾期付款而困扰你的信用报告？是的，确实很糟糕。这些负面记录可能会在你的信用报告上保留七年，并且会对你的信用评分造成很大影响。仅仅是还款记录就占了你的 FICO 评分的 35%，所以就算只有一次失误，也可能把整体情况拉得很难看。

不过，有一点很多人并不知道——你实际上可以联系你的债权人，并请求他们删除那次逾期付款。这叫做“善意信”（goodwill letter）。虽然并没有保证一定会成功，但绝对值得一试。

基本上，善意信就是一份礼貌的书面请求，向你的债权人提出请求：让他们把他们向 credit bureaus（信用局）报告的那条负面记录删除。只有报告了这次逾期的债权人才能把它移除——credit bureaus 本身不会这么做。所以，你是在直接向公司提出申诉，而不是向 credit bureaus。

现在，你不能因为自己犯了错就随便寄一封善意信。你需要一个真正的理由。比如你可能在经济上遇到过困难，或者你更换了银行，导致事情变得混乱，或者自动付款没有设置好。这样的解释更有可能让你的请求被认真考虑。善意信基本上就是在向债权人表明：你在意并且想把这件事修复好。

如果你之前一直是他们的良好客户，他们可能愿意多给你一些宽限，并删除那次逾期付款，以维持良好的合作关系。尤其是如果从那以后你一直都按时还款，更值得一试。

信件的格式其实很简单。你只要写清楚发生了什么、向对方道歉，并询问他们是否愿意考虑做出“善意调整”（goodwill adjustment）。要保持真诚，并对自己的情况负责。把信发给他们的客户服务部门——可以通过邮寄、电子邮件，或者如果他们提供的话，通过你的在线账户发送。

现在说点更现实的：这并没有保证能奏效。一些发卡机构（例如 Bank of America）会直接表示他们不进行善意调整。但关键在于——即使你的善意信请求被拒绝，你也只不过损失了一点时间而已。最坏的结果就是他们说不；最好的结果是他们把记录删掉，你就能在没有这份负担拖累的情况下继续逐步建立你的信用。

说真的，如果你的信用报告里有逾期记录，而且你确实有合理的原因说明当时为什么会发生，那么发一封善意信确实值得付出努力。只是不必指望奇迹。真正的信用修复会在你之后开始每一次都按时还款时慢慢发生。