Bernard Ghartey 是 Norrsken22 的首席投资人，这是一家风险投资公司，为非洲大陆未来的科技巨头提供本地增长资金
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过去几十年里，非洲的银行业发生了巨大的变化，稳定性、监管与全球化的推进带来了翻天覆地的变革。尽管如此，完成一笔支付依然缓慢且成本高昂。由于这种摩擦，非洲在很大程度上仍与全球经济保持相对隔离——要么作为劳动力，要么作为贸易伙伴。结果是，非洲大陆上的许多日常交易仍发生在传统的、全球性的银行基础设施之外。
促进支付是帮助非洲人融入全球经济的关键，尤其是在数字化世界里，人们期待贸易能够快速且低成本地发生。这个大陆需要一种21世纪的支付解决方案，但与其试图改善既有银行体系，人们反而纷纷涌向数字银行，并从“跨越式”跳级机构金融中获得收益。原因如下：
如今，非洲各地的支付仍需要美元作为必要的第三方货币。交易首先必须转换为美元，这会带来对美元的大量需求，用于进口商品与服务，从而导致本币贬值。
因此，非洲仍然与世界其他地区的贸易多于与自身的贸易。 因为只有当支付能够被便捷地促成时，贸易才会发生，本地贸易就难以像应有的那样快速繁荣，而至今仍未解决的一大挑战就是：在不同本币之间促成支付。比如，拉各斯距离阿克拉只有一小时的飞行时间，但这两个枢纽之间的银行交易仍需要几天时间。
数字支付平台提供了一种绕过美元、实现非洲各类货币之间直接交易的方式。这减轻了对美元的需求，而这对存在贸易逆差的国家尤其重要，且重要性还在不断增长。因此，人们围绕通过建立非洲大陆自由贸易区来帮助非洲彼此之间进行贸易的讨论不断增多——类似于欧盟——从而为商品与服务的流通创造自由贸易区。数字支付以传统银行难以促成的方式，释放了非洲内部的交易潜力。
目前，非洲的手机普及率已经超过西方——据世界银行和非洲开发银行报告，非洲大陆的移动用户有 650 millions，比欧洲或美国更多。部分得益于快速增长且技术娴熟的青年人口，移动银行已成为非洲人掌控自身财务的最便捷方式。
这是因为接入门槛很简单。任何人都可以去当地的线下柜台店铺，只需提供电话号码和国家身份证，就能轻松完成开户，随后手机就相当于他们的银行。因此，移动货币的采用规模非常大。
例如，在加纳以及西非的大部分地区，采用率最高可达到传统银行账户的两倍。接下来将进一步释放这一潜力的，将是移动网络实现跨国覆盖。一些个人可以支付账单，而企业也可以购买商品与服务来运营其业务。
移动银行同样可以解锁国际支付。 全球的员工可以从世界任何地方直接把薪酬打入他们的手机账户，不仅是工资，也意味着他们参与了全球支付生态系统。这不仅帮助企业员工，也帮助自由职业者或内容创作者——他们现在可以通过全球客户获得报酬。
数字银行也会把入境汇款掌握在用户手中。非洲侨民可以直接把钱汇回家，从而节省传统银行收取的费用侵蚀。 这对日常生活有着巨大的影响，帮助家庭支付教育费用和日常开销。推动最多外汇交易的人群出现在 WhatsApp 群组中——用户或许彼此并不认识，但这仍然比传统银行更好的渠道。
传统上，银行在管理监管方面做得更好。监管往往支持银行；尽管金融科技是全新的事物，但监管可能难以跟上新技术的发展。但随着数字银行的涌入，存在巨大的适应机会，从而让支付比以往任何时候都更安全、更可靠。
目前不存在用于身份核验的全球一体化系统，尤其在非洲，系统非常碎片化，且高度依赖实体文件。随着 AI 被引入 KYC（了解你的客户）核验流程，数字银行能够以准确且迅速的方式识别欺诈文件，从而切断中间环节并实现节省。这些 API 比任何传统银行所能提供的方案更便宜、更有效，进一步证明数字银行正在跨越式地超过其前辈。
在线银行的发展正在为非洲大陆的商业创造肥沃土壤。像 Revolut 和 Monzo 这样的国际数字银行仍未进入非洲，因此非洲本地方案有机会抓住这一市场。
市场仍有巨大的未被开发空间，我们对这些让交易变得无缝、透明且安全的新兴技术充满期待。
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数字银行如何在非洲跨越传统银行
Bernard Ghartey 是 Norrsken22 的首席投资人，这是一家风险投资公司，为非洲大陆未来的科技巨头提供本地增长资金
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被摩根大通、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读
过去几十年里，非洲的银行业发生了巨大的变化，稳定性、监管与全球化的推进带来了翻天覆地的变革。尽管如此，完成一笔支付依然缓慢且成本高昂。由于这种摩擦，非洲在很大程度上仍与全球经济保持相对隔离——要么作为劳动力，要么作为贸易伙伴。结果是，非洲大陆上的许多日常交易仍发生在传统的、全球性的银行基础设施之外。
促进支付是帮助非洲人融入全球经济的关键，尤其是在数字化世界里，人们期待贸易能够快速且低成本地发生。这个大陆需要一种21世纪的支付解决方案，但与其试图改善既有银行体系，人们反而纷纷涌向数字银行，并从“跨越式”跳级机构金融中获得收益。原因如下：
绕过美元，让交易保持在大陆内完成
如今，非洲各地的支付仍需要美元作为必要的第三方货币。交易首先必须转换为美元，这会带来对美元的大量需求，用于进口商品与服务，从而导致本币贬值。
因此，非洲仍然与世界其他地区的贸易多于与自身的贸易。 因为只有当支付能够被便捷地促成时，贸易才会发生，本地贸易就难以像应有的那样快速繁荣，而至今仍未解决的一大挑战就是：在不同本币之间促成支付。比如，拉各斯距离阿克拉只有一小时的飞行时间，但这两个枢纽之间的银行交易仍需要几天时间。
数字支付平台提供了一种绕过美元、实现非洲各类货币之间直接交易的方式。这减轻了对美元的需求，而这对存在贸易逆差的国家尤其重要，且重要性还在不断增长。因此，人们围绕通过建立非洲大陆自由贸易区来帮助非洲彼此之间进行贸易的讨论不断增多——类似于欧盟——从而为商品与服务的流通创造自由贸易区。数字支付以传统银行难以促成的方式，释放了非洲内部的交易潜力。
移动银行解锁金融控制权
目前，非洲的手机普及率已经超过西方——据世界银行和非洲开发银行报告，非洲大陆的移动用户有 650 millions，比欧洲或美国更多。部分得益于快速增长且技术娴熟的青年人口，移动银行已成为非洲人掌控自身财务的最便捷方式。
这是因为接入门槛很简单。任何人都可以去当地的线下柜台店铺，只需提供电话号码和国家身份证，就能轻松完成开户，随后手机就相当于他们的银行。因此，移动货币的采用规模非常大。
例如，在加纳以及西非的大部分地区，采用率最高可达到传统银行账户的两倍。接下来将进一步释放这一潜力的，将是移动网络实现跨国覆盖。一些个人可以支付账单，而企业也可以购买商品与服务来运营其业务。
移动银行同样可以解锁国际支付。 全球的员工可以从世界任何地方直接把薪酬打入他们的手机账户，不仅是工资，也意味着他们参与了全球支付生态系统。这不仅帮助企业员工，也帮助自由职业者或内容创作者——他们现在可以通过全球客户获得报酬。
降低汇款支付的摩擦
数字银行也会把入境汇款掌握在用户手中。非洲侨民可以直接把钱汇回家，从而节省传统银行收取的费用侵蚀。 这对日常生活有着巨大的影响，帮助家庭支付教育费用和日常开销。推动最多外汇交易的人群出现在 WhatsApp 群组中——用户或许彼此并不认识，但这仍然比传统银行更好的渠道。
监管的挑战
传统上，银行在管理监管方面做得更好。监管往往支持银行；尽管金融科技是全新的事物，但监管可能难以跟上新技术的发展。但随着数字银行的涌入，存在巨大的适应机会，从而让支付比以往任何时候都更安全、更可靠。
目前不存在用于身份核验的全球一体化系统，尤其在非洲，系统非常碎片化，且高度依赖实体文件。随着 AI 被引入 KYC（了解你的客户）核验流程，数字银行能够以准确且迅速的方式识别欺诈文件，从而切断中间环节并实现节省。这些 API 比任何传统银行所能提供的方案更便宜、更有效，进一步证明数字银行正在跨越式地超过其前辈。
商业机会
在线银行的发展正在为非洲大陆的商业创造肥沃土壤。像 Revolut 和 Monzo 这样的国际数字银行仍未进入非洲，因此非洲本地方案有机会抓住这一市场。
市场仍有巨大的未被开发空间，我们对这些让交易变得无缝、透明且安全的新兴技术充满期待。