PayPal 文件将推出其在美国的银行

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PayPal Holdings Inc. 已于2025年12月15日正式提交申请，拟成立PayPal银行——一家由犹他州特许的工业贷款公司——这标志着其迈出成为美国受监管银行机构的重要一步。

此举将使PayPal能够从支付业务之外进一步扩展，并对贷款、储蓄以及金融基础设施拥有更强的控制权。

直接贷款与储蓄账户

如果获得批准，PayPal银行将使公司能够直接向美国小型企业发放贷款，从而降低对第三方银行合作伙伴的依赖。这将是对PayPal当前模式的结构性调整：目前PayPal依赖合作银行来为贷款提供资金并提供贷款服务。

PayPal还计划首次为消费者推出带有利息的储蓄账户，以扩展其产品供给，超越钱包和支付业务。

联邦存款保险与基础设施控制

除银行牌照申请外，PayPal还向联邦存款保险公司 (FDIC) 提交了文件，以确保客户存款符合联邦存款保险资格。

成为银行也将使PayPal得以直接申请加入美国的卡片网络，从而强化其对处理、结算以及支付基础设施的控制。这将与PayPal目前作为大型支付处理商的角色相互补充，同时减少对中介机构的依赖。

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领导层与监管背景

PayPal任命Mara McNeill为拟议中的PayPal银行总裁，表明在潜在获批之前，领导层的规划已提前就绪。

该申请正值美国监管环境发生更广泛转变之际。就在上周，货币监理署 (OCC)向五家数字资产公司授予了国家信托银行牌照，其中包括Circle、Ripple，以及PayPal PYUSD稳定币的发行方Paxos。

PYUSD 的潜在影响

尽管银行申请主要聚焦于传统贷款与储蓄，分析师指出，银行牌照最终可能会加深PYUSD与受监管金融体系的整合。PYUSD目前的市值约为13亿美元，而银行框架或可在未来一段时间内支持更广泛的机构与消费者使用。

一项由来已久的放贷业务

PayPal并非信用领域的新手。自2013年以来，该公司通过现有的第三方银行安排，已向超过42万家企业提供了超过$30 billion 的贷款和营运资金。

如果获得批准，PayPal银行将把其中大量业务纳入内部运营，这将是PayPal自成立以来最重大的商业模式转变之一。