理解部分准备金银行业务：传统金融与加密货币模型

什么是部分准备金银行?

部分准备金银行是一个金融系统，它允许商业银行通过借出其客户存款的很大一部分来产生利润，同时仅保持这些存款的一小部分作为可供提取的实际准备金。这种银行机制通过利用客户银行存款的一定比例作为新贷款的基础，实际上“凭空”创造了货币。

在这个系统中，银行只需在其金融账户中维持最低百分比(的存款作为准备金，从而使它们能够贷出剩余部分。当银行发放贷款时，机构和借款人都将这些资金视为资产，从经济角度有效地使初始金额翻倍。这笔钱随后被重用、再投资并反复贷出，产生货币供应的乘数效应。这正是部分准备金银行如何在经济系统中"创造新货币"。

贷款和债务是部分准备金银行的重要组成部分，通常需要中央银行投入新资金以便商业银行能够满足提款需求。大多数中央银行还充当监管者，确定最低准备金要求等其他事项。这个银行系统是全球国家金融机构使用的主要模式，尤其是在美国和许多其他自由市场经济体中。

分层储备银行的历史发展

分层储备银行制度大约在1668年出现，当时瑞典的瑞典国家银行)Sveriges(成为世界上第一家中央银行，尽管更原始形式的分层储备银行制度已经在实践中。银存款可以被放大和增长的概念，进而通过贷款刺激经济，迅速获得了人们的欢迎。利用可用资源来促进消费而不是将其保存在金库中被认为是合乎逻辑的。

一旦瑞典采取措施正式化这一做法，部分准备金结构迅速建立并扩展。随后在美国创建了两个中央银行，第一个在1791年，第二个在1816年，但都没有持续下去。在1913年，《联邦储备法》建立了美国联邦储备银行)FED(，现今作为美国的中央银行。该金融机构旨在稳定、最大化并监督经济，涉及价格、就业和利率。

分数准备金银行如何运作

当客户将钱存入他们的银行账户时，这笔钱不再直接属于存款人。银行成为所有者，作为交换，提供给客户一个可以访问的存款账户。这种安排要求银行确保客户能够根据现行银行规则和程序，在请求时访问其所有存款。

然而，当银行占有存入的钱时，它实际上并不会在客户的账户中保留全部金额。相反，它只保留存款的一个小百分比)，即部分准备金(。这个准备金的金额通常在3%到10%之间，其余的资金则用于向其他客户发放贷款。

以下简化示例演示了贷款如何通过乘数效应产生资金：

1. 客户A在银行1存入$50,000。银行1向客户B借出$45,000
2. 客户B在银行2存入$45,000。银行2向客户C贷款$40,500。
3. 客户C在银行3存入$40,500。银行3借给客户D $36,450。
4. 客户D在银行4存入$36,450。银行4向客户E贷款$32,805。
5. 客户E在银行5存入$32,805。银行5借给客户F $29,525。

在要求的10%法定准备金下，初始存款$50,000已经扩展到总可用货币$234,280，这代表了各个机构所有客户存款的总和。虽然这是一个极其简化的例子，说明了法定准备金银行如何通过乘数效应创造货币，但它以具体的方式说明了基本原则。

请注意，此过程基于本金金额)，贷款利息是基于该金额计算的(。存款账户代表银行欠客户的钱)，负债(，而计息贷款为银行创造额外资金，因为它们构成资产。简单来说，银行通过在贷款账户中产生的资产多于支票)存款(账户中的负债来获利。

银行挤兑的风险

如果某个银行的所有资金持有者同时决定出现并提取他们所有的钱，会发生什么？这种情况被称为“银行挤兑”，因为银行只需要保留其客户存款的一小部分作为储备，他们可能会因无法履行财务义务而崩溃。

为了确保部分准备金银行系统正常运作，至关重要的是，所有存款人不能同时蜂拥到银行提取或访问他们的全部资金。尽管历史上曾发生过银行挤兑，但这通常不是客户的正常行为。实际上，用户通常只在认为银行出现严重问题时才会尝试提取他们的所有资金。

在美国，大萧条是因大规模提款而导致的灾难性事件的著名例子。如今，银行保持的储备构成了减少此类事件重演机会的机制之一。一些银行为了更好地应对客户需求并确保存款账户的资金可用性，保持的储备超过法定最低要求。

分数准备金银行的优缺点

虽然银行享受着这个高利润系统的大部分好处，但系统的少部分优势也惠及银行客户，他们在存款账户上赚取利息。政府也是这个机制的一部分，并且常常辩称，部分准备金银行系统鼓励消费，并确保经济的稳定和增长。

然而，许多经济学家认为， fractional reserve 系统是不可持续的，甚至相当危险，尤其考虑到目前大多数国家实施的货币系统实际上是基于信用/债务而不是实在的货币。我们的经济系统建立在一个原则上，那就是人们信任银行和法定货币，这些货币由政府确立为法定货币。

部分准备金银行与加密货币系统

与传统法币体系不同，比特币作为一种去中心化的数字货币而产生，形成了一种在根本上运作方式截然不同的替代经济框架。

像大多数加密货币一样，比特币通过分布式节点网络进行管理。所有数据都受到加密证明的保护，并记录在一个称为区块链的分布式公共账本中。这意味着不需要中央银行，也没有权威机构负责该系统。

此外，比特币的发行是有限的，这意味着一旦达到2100万单位的最大供应量，就不会再生成更多单位。因此，背景完全不同，像我们所知道的部分准备金银行在比特币和加密货币的世界中并不存在。