行政院开房贷水龙头！拍板新青安排除银行法72-2引法界哗然：行政命令大于法律？

行政院排除新青安贷款适用《银行法》72-2条，引发行政命令可否逾越法律的讨论 （前情提要：台中海线房市惊爆「跌破3字头」，房仲苦笑：租客能买个睡觉的地方 ） （背景补充：台湾房市爆「开价上天、成交躺平」砍价从15%起跳，明年会再跌？ ） 行政院 4 日拍板，决定自 9 月 1 日起将新青安贷款排除在《银行法》第 72-2 条放款上限之外。这道决策被视为对「房贷荒」做出的紧急回应，可能试图在挽回近期因房贷违约问题而困扰的民生部分，但在法律层面，行政命令能否凌驾明文法律限制，也成为市场与学界关注焦点。 政策背景：新青安与房贷荒 新青安贷款自 2023 年 8 月上路，协助 39 岁以下青年降低购屋门槛。根据《经济日报》 4 日报导，至 2025 年 7 月底已核贷近 13 万户、金额约 9,900 亿元。然而《银行法》第 72-2 条规定，住宅与企业建筑放款总额不得逾存款与金融债 30%。公股银行平均比率已达 27.61%，合库银行更逼近 28.38% 的内控警戒，放款空间急速收敛，引发年轻购屋族「贷不到款、交不了屋」，甚至有人因无法贷款而付出数百万违约金的困境。 而公告排除后，银行可将新青安贷款自总量管制基数中剔除，等同释放额外放款额度。金管会统计显示，房贷违约率在各类授信中最低，短期风险可控。财政部同步要求公股行库落实 5P 授信原则，加强审核自住需求、排除人头与投机。金管会也重申： 「银行不得要求借款人强搭房贷寿险，或进行不当推销。」 在配套到位情况下，行政院判断此举可缩短核贷时间，暂缓房市信贷紧缩。 法律人哗然：行政命令能否凌驾法律？ 而该行政命令也引起法律界人士哗然，消息在今日迅速引起许多知名律所非议，其中一名国贸、商法领域之从业律师以讯息对动区回应： 这恐开创了史上首例未先修法就放宽银行规定首例，在严谨且保守的银行法规范与制定目的与背景下，这样的做法恐已违反基本法律原则与道德，尤其商法界人士非议，我个人认为法律应该坚持守在社会道德的最佳底线。 据了解，《银行法》第 72-2 条为立法院通过的强制性规范，用以控制不动产授信集中度。行政院此次以院会决议方式，将特定贷款剔除计算基准，并非修法而是行政命令，等同调整法律适用范围。依《中央法规标准法》，行政命令应在法律授权范围内执行，不能创造或排除法律义务。若立法理由并未授权行政部门得以「指定项目免计」，学理上恐涉逾越授权。 市场人士也透露担忧，一旦此法领先（precede）成为常态，未来不同政策需求都可能循相同模式要求豁免，金融管制稳定性恐受挑战。 不过行政院主张，新青安贷款由国库与行库共同负担利息补贴，政策属社会福利措施，且本案不变动银行现行总放款额度，而是调整计算基础，风险仍受其他资本适足率与备抵呆帐规范节制，认为并未违反法律精神。 后续观察：风险管理与市场回馈 消息传出后，营建股出现奇迹般「尽数涨停」，相比于其他因关税孱弱的板块，房地产股票更像是台湾政治性决定的因素。 而行政院借由行政命令「开小门」提供青年购屋支援，目的是解除深陷新青安房贷违约燃眉之急，不要让政策成为坑民陷阱，但是否政策错误后仍以行政命令保护，并在违法边界上寻求政治空间，业界人士自有评论。 未来若要避免重复争论，必定由立法机关参与讨论是否进一步就特殊政策进行放宽，或要求释宪、要求定期回到国会报告，将是政策制度走向合理化的方向。对政府、银行与购屋族而言，如何在可负担住房与金融稳定之间维持平衡，仍是一场持续进行的拉锯。 相关报导 比特币房贷，一个 6.6 兆美元的新蓝海 美国6月房市急冻：销售挂蛋、价格高悬…高利率下的「僵尸」市场 房市准备崩盘？台股崩跌让「卖房救股族」暴增，抵押贷款业务电话接不完〈行政院开房贷水龙头！拍板新青安排除银行法72-2引法界哗然：行政命令大于法律？〉这篇文章最早发布于动区BlockTempo《动区动趋-最具影响力的区块链新闻媒体》。