Fermsy

Вызвал сантехника из-за засора, который, как мне казалось, легко устранить. Он заходит, две минуты осматривает проблему, устраняет засор и вручает мне счёт на $385.
Я спросил, почему устранение проблемы за две минуты стоит так дорого.
«Фургон — это передвижной ящик с инструментами. $60,000, чтобы нормально его укомплектовать. Страховка ответственности обходится мне в $2,200 в месяц, потому что одна серьёзная претензия из-за затопления может обанкротить специалиста, работающего в одиночку. Лицензирование, ежегодные часы повышения квалификации и бензин, чтобы добраться сюда».
Затем он добавил: «

ЭТО ТИХОЕ БЕЗУМИЕ, И НИКТО ОБ ЭТОМ НЕ ГОВОРИТ…
Средняя процентная ставка по автокредитам на новые автомобили сейчас составляет 9,8%, согласно Edmunds.
При кредите в $41,000 ежемесячный платёж за 72 месяца составит примерно $857.
При среднем показателе 2021 года в 4,1% такой же кредит обошёлся бы примерно в $650 в месяц.
Это $2,484 ДОПОЛНИТЕЛЬНО ежегодно за автомобиль, который стоит меньше суммы вашей задолженности по нему уже в тот момент, когда вы выезжаете на нём с автосалона.
Никто не рассчитывал на то, что финансирование будет обходиться дороже, чем обесценивание автомобиля.

Раньше я думал, что подрядчики назначают безумные цены.
Но потом я действительно начал разбираться, сколько стоит вести подрядный бизнес.
Грузовик не бесплатный.
Инструменты не бесплатные.
Страховка не бесплатная.
Топливо не бесплатное.
Лицензии не бесплатные.
Сотрудники не бесплатные.
И не бесплатны часы, потраченные на составление смет, поездки между объектами, закупку материалов, ответы на звонки и исправление ошибок.
Поэтому, когда кто-то берет $800 за работу, которая занимает 3 часа, это не значит, что он зарабатывает $267 в час.
Эти $800 должны поддерживать работу всего бизнеса.
Мы насто

Моя соседка зарабатывает $140k в качестве менеджера по продукту. На вечеринке во дворе она пожаловалась, что находится «в одной зарплате от финансовой катастрофы».
Её фактические ежемесячные расходы:
• $6 на протеиновый смузи в кафе при модном фитнес-клубе, 5 дней в неделю
• $920 в месяц за совершенно новый внедорожник в лизинг
• $3,200 в месяц за двухкомнатную квартиру с консьержем
• DoorDash на ужин почти каждый вечер — «слишком устала готовить»
Она прямо сказала мне: «$140k едва покрывает основные расходы. Средний класс стирают с лица земли».
На вечеринке я этого не сказал, но скажу здесь:

37% родителей старше 60 лет за последний год давали своим совершеннолетним детям деньги — в среднем по $7,000 каждому, нередко беря их из пенсионных накоплений.
Мой отец — один из них. Он дал моей сестре $15,000 на автомобиль после того, как её машина попала в аварию, а страховой выплаты не хватило на замену.
Он не спрашивал меня, разумно ли это. Не советовался с финансовым консультантом. Он просто сказал: «А что мне оставалось — позволить ей ходить на работу пешком?»
Ему 64 года. Эти $15,000 должны были покрыть два года пенсионных выплат.
Никто не планирует такую статью расходов. Её нет ни в

СЧЁТ ПО СТУДЕНЧЕСКОМУ КРЕДИТУ, 11 ЛЕТ СПУСТЯ:
2013: Взято в долг $32,000
2014–2024: Выплачено $420/месяц × 132 месяца = $55,440
2024: Текущий остаток = $28,900
Фактически погашено основного долга: $3,100
«Комиссии за привилегию брать деньги в долг»: $52,340
При таком темпе для полного погашения потребуется ещё 68 месяцев выплат.
Общая стоимость кредита на сумму $32,000 за весь срок: примерно $83,000.
Я не прошу сочувствия. Я прошу кого-нибудь объяснить, какая услуга стоит на $51,000 дороже самой вещи.

При автокредите под 7% на обесценивающийся актив вы гарантируете банку доходность, которой сам автомобиль никогда и близко не сможет обеспечить, к тому же банк просто может изъять его, если вы пропустите платёж.
Если задуматься, это довольно абсурдно. Если вам не нужна машина, чтобы добираться на работу, сейчас сложно оправдать финансирование чего-либо на колёсах.

О чём никто не предупреждает вас, когда вам за 30 и за 40:
•Вашим родителям понадобится помощь ещё до того, как вы сами перестанете нуждаться в помощи
•Не у всех ваших братьев и сестёр будет одинаковая сумма, которую они смогут дать
•«Семья помогает семье» звучит прекрасно, пока кому-то не приходится вслух назвать сумму
•Не существует справедливого способа разделить чрезвычайные расходы между людьми с разными доходами
•Все одновременно будут чувствовать, что дали слишком много или недостаточно
Нас никогда не учили, как с этим справляться. Нам просто передали телефонный звонок.

Она: эй, можно я спрошу кое-что немного неловкое
Я: конечно
Она: можешь в этом месяце покрыть мою половину аренды? $1,150. Я верну тебе деньги 15-го, клянусь
Я: что случилось
Она: мне снова сократили часы. Теперь у меня примерно 24 часа в неделю
Я: это уже третий раз за год
Она: я знаю. Знаю. Я не хочу быть обузой
Я: ты не обуза. Просто у меня всего $1,400 сбережений, а машине нужны новые тормоза
Она: забудь. Я что-нибудь придумаю
Я: не надо так
Она: нет, всё нормально. Не стоило мне просить
Я: я могу дать $600
Она: хорошо. Спасибо. Я верну тебе деньги
Я отправил день

Мне и моему мужу 58 и 56 лет. У нас накоплено $410,000 на пенсию, и наш финансовый консультант говорит, что нам не хватает примерно $200,000.
Нашей дочери 31 год, она помолвлена и нашла дом, который ей очень нравится. Она просит у нас $40,000 на первоначальный взнос. Без этой суммы, говорит она, им придётся ещё пять лет снимать жильё, пока цены продолжают расти.
Мой муж говорит: «Мы помогли ей с оплатой учёбы, и с тех пор она ни о чём нас не просила. Как мы можем ей отказать?»
Я всё время думаю о том, что будет, если мы дадим ей деньги, а рынок упадёт в год, когда мы выйдем на пенсию. У неё бу

Ваш сосед купил по ставке $300K и 3% в 2021 году. Платёж: $1,265.
Теперь этот же дом продаётся примерно по ставке $420K при 6,5%. Платёж: $2,655.
Та же улица. Та же входная дверь.
Его платёж составляет менее половины вашего.

Бэби-бумеры могут $2M перейти в облигации, зафиксировать доходность 5,5% и получать $170k/год плюс бесплатную Medicare, а также жить в полностью выплаченном доме.
Среднестатистический 30-летний имеет $15k накоплений, не имеет пенсии и лишь один вариант: оставаться в акциях и надеяться.
Тот же рынок. Две совершенно разные игры.

Я ПОСЧИТАЛА, СКОЛЬКО ПРИНОСИТ МОЯ «ХОРОШАЯ РАБОТА», И НЕ МОГУ ПЕРЕСТАТЬ ОБ ЭТОМ ДУМАТЬ.
Зарплата $82,000. Лицензия медсестры. Десять лет учёбы и получения сертификатов, чтобы к этому прийти.
После налогов, 401k и медицинской страховки: $4,650 на руки.
Аренда: $1,900. Машина: $420. Студенческие кредиты: $480. Страховка: $210.
Это $3,010 ещё до того, как я съела хоть одну порцию еды.
Остаётся $1,640, а я работаю по 12 часов, которые регулярно превращаются в 14.
Я не просто «получила работу».
Я получила лицензию. Сертификат. Специализацию. Десять лет своей жизни.
Та же математика, что и у человек

Я неправ, что сказал брату, что не буду делить с ним медицинский долг отца после его смерти?
У отца практически нулевое наследство. Медицинский долг — $40,000, машина стоимостью $6,000, дома нет.
Брат хочет, чтобы мы «разделили разницу» и каждый заплатил по $15,000 из собственного кармана, чтобы погасить долг отца перед коллекторским агентством до завершения процесса вступления в наследство.
Я сказал ему, что в большинстве штатов медицинские долги обычно умирают вместе с человеком, а наследственная масса выплачивает столько, сколько может из своих активов, и на этом всё. По закону мы не обязан

Сестра: «Маме нужна сиделка по уходу на дому. 4 800 долларов в месяц. Мы делим это на троих — по 1 600 долларов с каждого».
Я: «У меня нет лишних 1 600 долларов в месяц. У меня двое детей в детском саду».
Сестра: «И что, мы просто отдадим её в учреждение?»
Я: «Я этого не говорила. Я сказала, что не могу платить 1 600».
Сестра: «Я занимаюсь всей координацией. Меньшее, что ты можешь сделать, — платить свою долю».
Я: «Я никогда не говорила, что не буду помогать. Я сказала, что не могу помогать в таком размере».
Сестра: «Так сколько ты можешь?»
Я: «400 долларов. Может, 500, если я от чего-то откаж

Мой брат хочет, чтобы мы вместе подписали кредит на 45 000 долларов, чтобы его сын смог закончить обучение, не оформляя частный кредит под 12%.
Мне 44 года, ему 47. У каждого из нас накоплено около 30 000 долларов, и других долгов между нами нет.
Его сыну остался год учёбы. Без поручительства он либо возьмёт хищнический частный кредит, либо бросит учёбу за один семестр до окончания.
Мой брат говорит: «Нам помогли встать на ноги. Как мы можем позволить ему взять на себя долг, который будет преследовать его 20 лет, если мы можем это предотвратить?»
Я это понимаю.
Но я постоянно думаю о том, что

Честно говоря, в 35 лет что мешает мне просто допустить просрочку по студенческим кредитам?
Моя кредитная история и так уже испорчена из-за медицинского счёта, который я не смог оплатить.
При таких процентных ставках мне всё равно никогда не одобрят ипотеку.
Федеральное удержание части зарплаты ограничено примерно 15%, что меньше суммы, которую «ответственное» погашение и так ежемесячно у меня забирает.
По крайней мере, так я перестану платить проценты по долгу, который всё равно никогда не уменьшался.

Я плачу $2,400 в месяц за аренду.
Мой арендодатель вдобавок требует страховку арендатора.
Это $28,800 в год, прежде чем мне принадлежит хоть один квадратный фут оплачиваемого мной жилья.
Затем $500 «сбор за выезд» независимо от того, в каком состоянии я его оставлю.
Я не арендую жильё.
С меня заранее берут плату за право в конце концов уйти ни с чем.

$40,000 студенческих кредитов.
При процентной ставке 7,1% и стандартном сроке погашения 20 лет вы платите $312.53 в месяц.
Общая сумма выплат за 20 лет: $75,006.03.
Кредит в $40,000 обошёлся вам в $75,006.03. Это $35,006.03 чистых процентов — почти вся первоначальная сумма кредита, ещё раз.
Федеральные студенческие кредиты выдаются за счёт денег, которые правительство занимает, или создаёт полномочия для кредитования, практически не неся реальных затрат как кредитор.
Если бы студентам приходилось платить за обучение наличными заранее, цены пришлось бы снизить, потому что при таких расценках ни