Fermsy

Моя двоюродная сестра купила свою квартиру в кондоминиуме в 2020 году за $240,000.
Её ипотечный платёж: $1,010 в месяц под 3.1%.
Идентичная квартира двумя этажами выше только что была продана за $385,000.
Платёж покупателя: $2,650 в месяц под 6.9%.
То же здание. Та же планировка. Те же взносы HOA.
Один человек экономит $1,640 в месяц ещё до того, как кто-либо из них потратит хоть доллар на продукты.
Эта разница никуда не исчезнет. Именно поэтому её соседи не выставляют свои квартиры на продажу, а новый покупатель будет ощущать последствия этого решения в течение следующих 30 лет.

Вызвал сантехника из-за засора, который, как мне казалось, легко устранить. Он заходит, две минуты осматривает проблему, устраняет засор и вручает мне счёт на $385.
Я спросил, почему устранение проблемы за две минуты стоит так дорого.
«Фургон — это передвижной ящик с инструментами. $60,000, чтобы нормально его укомплектовать. Страховка ответственности обходится мне в $2,200 в месяц, потому что одна серьёзная претензия из-за затопления может обанкротить специалиста, работающего в одиночку. Лицензирование, ежегодные часы повышения квалификации и бензин, чтобы добраться сюда».
Затем он добавил: «

ЭТО ТИХОЕ БЕЗУМИЕ, И НИКТО ОБ ЭТОМ НЕ ГОВОРИТ…
Средняя процентная ставка по автокредитам на новые автомобили сейчас составляет 9,8%, согласно Edmunds.
При кредите в $41,000 ежемесячный платёж за 72 месяца составит примерно $857.
При среднем показателе 2021 года в 4,1% такой же кредит обошёлся бы примерно в $650 в месяц.
Это $2,484 ДОПОЛНИТЕЛЬНО ежегодно за автомобиль, который стоит меньше суммы вашей задолженности по нему уже в тот момент, когда вы выезжаете на нём с автосалона.
Никто не рассчитывал на то, что финансирование будет обходиться дороже, чем обесценивание автомобиля.

Раньше я думал, что подрядчики назначают безумные цены.
Но потом я действительно начал разбираться, сколько стоит вести подрядный бизнес.
Грузовик не бесплатный.
Инструменты не бесплатные.
Страховка не бесплатная.
Топливо не бесплатное.
Лицензии не бесплатные.
Сотрудники не бесплатные.
И не бесплатны часы, потраченные на составление смет, поездки между объектами, закупку материалов, ответы на звонки и исправление ошибок.
Поэтому, когда кто-то берет $800 за работу, которая занимает 3 часа, это не значит, что он зарабатывает $267 в час.
Эти $800 должны поддерживать работу всего бизнеса.
Мы насто

Моя соседка зарабатывает $140k в качестве менеджера по продукту. На вечеринке во дворе она пожаловалась, что находится «в одной зарплате от финансовой катастрофы».
Её фактические ежемесячные расходы:
• $6 на протеиновый смузи в кафе при модном фитнес-клубе, 5 дней в неделю
• $920 в месяц за совершенно новый внедорожник в лизинг
• $3,200 в месяц за двухкомнатную квартиру с консьержем
• DoorDash на ужин почти каждый вечер — «слишком устала готовить»
Она прямо сказала мне: «$140k едва покрывает основные расходы. Средний класс стирают с лица земли».
На вечеринке я этого не сказал, но скажу здесь:

37% родителей старше 60 лет за последний год давали своим совершеннолетним детям деньги — в среднем по $7,000 каждому, нередко беря их из пенсионных накоплений.
Мой отец — один из них. Он дал моей сестре $15,000 на автомобиль после того, как её машина попала в аварию, а страховой выплаты не хватило на замену.
Он не спрашивал меня, разумно ли это. Не советовался с финансовым консультантом. Он просто сказал: «А что мне оставалось — позволить ей ходить на работу пешком?»
Ему 64 года. Эти $15,000 должны были покрыть два года пенсионных выплат.
Никто не планирует такую статью расходов. Её нет ни в

СЧЁТ ПО СТУДЕНЧЕСКОМУ КРЕДИТУ, 11 ЛЕТ СПУСТЯ:
2013: Взято в долг $32,000
2014–2024: Выплачено $420/месяц × 132 месяца = $55,440
2024: Текущий остаток = $28,900
Фактически погашено основного долга: $3,100
«Комиссии за привилегию брать деньги в долг»: $52,340
При таком темпе для полного погашения потребуется ещё 68 месяцев выплат.
Общая стоимость кредита на сумму $32,000 за весь срок: примерно $83,000.
Я не прошу сочувствия. Я прошу кого-нибудь объяснить, какая услуга стоит на $51,000 дороже самой вещи.

При автокредите под 7% на обесценивающийся актив вы гарантируете банку доходность, которой сам автомобиль никогда и близко не сможет обеспечить, к тому же банк просто может изъять его, если вы пропустите платёж.
Если задуматься, это довольно абсурдно. Если вам не нужна машина, чтобы добираться на работу, сейчас сложно оправдать финансирование чего-либо на колёсах.

О чём никто не предупреждает вас, когда вам за 30 и за 40:
•Вашим родителям понадобится помощь ещё до того, как вы сами перестанете нуждаться в помощи
•Не у всех ваших братьев и сестёр будет одинаковая сумма, которую они смогут дать
•«Семья помогает семье» звучит прекрасно, пока кому-то не приходится вслух назвать сумму
•Не существует справедливого способа разделить чрезвычайные расходы между людьми с разными доходами
•Все одновременно будут чувствовать, что дали слишком много или недостаточно
Нас никогда не учили, как с этим справляться. Нам просто передали телефонный звонок.

Она: эй, можно я спрошу кое-что немного неловкое
Я: конечно
Она: можешь в этом месяце покрыть мою половину аренды? $1,150. Я верну тебе деньги 15-го, клянусь
Я: что случилось
Она: мне снова сократили часы. Теперь у меня примерно 24 часа в неделю
Я: это уже третий раз за год
Она: я знаю. Знаю. Я не хочу быть обузой
Я: ты не обуза. Просто у меня всего $1,400 сбережений, а машине нужны новые тормоза
Она: забудь. Я что-нибудь придумаю
Я: не надо так
Она: нет, всё нормально. Не стоило мне просить
Я: я могу дать $600
Она: хорошо. Спасибо. Я верну тебе деньги
Я отправил день

Мне и моему мужу 58 и 56 лет. У нас накоплено $410,000 на пенсию, и наш финансовый консультант говорит, что нам не хватает примерно $200,000.
Нашей дочери 31 год, она помолвлена и нашла дом, который ей очень нравится. Она просит у нас $40,000 на первоначальный взнос. Без этой суммы, говорит она, им придётся ещё пять лет снимать жильё, пока цены продолжают расти.
Мой муж говорит: «Мы помогли ей с оплатой учёбы, и с тех пор она ни о чём нас не просила. Как мы можем ей отказать?»
Я всё время думаю о том, что будет, если мы дадим ей деньги, а рынок упадёт в год, когда мы выйдем на пенсию. У неё бу

Ваш сосед купил по ставке $300K и 3% в 2021 году. Платёж: $1,265.
Теперь этот же дом продаётся примерно по ставке $420K при 6,5%. Платёж: $2,655.
Та же улица. Та же входная дверь.
Его платёж составляет менее половины вашего.

Бэби-бумеры могут $2M перейти в облигации, зафиксировать доходность 5,5% и получать $170k/год плюс бесплатную Medicare, а также жить в полностью выплаченном доме.
Среднестатистический 30-летний имеет $15k накоплений, не имеет пенсии и лишь один вариант: оставаться в акциях и надеяться.
Тот же рынок. Две совершенно разные игры.

Я ПОСЧИТАЛА, СКОЛЬКО ПРИНОСИТ МОЯ «ХОРОШАЯ РАБОТА», И НЕ МОГУ ПЕРЕСТАТЬ ОБ ЭТОМ ДУМАТЬ.
Зарплата $82,000. Лицензия медсестры. Десять лет учёбы и получения сертификатов, чтобы к этому прийти.
После налогов, 401k и медицинской страховки: $4,650 на руки.
Аренда: $1,900. Машина: $420. Студенческие кредиты: $480. Страховка: $210.
Это $3,010 ещё до того, как я съела хоть одну порцию еды.
Остаётся $1,640, а я работаю по 12 часов, которые регулярно превращаются в 14.
Я не просто «получила работу».
Я получила лицензию. Сертификат. Специализацию. Десять лет своей жизни.
Та же математика, что и у человек

Я неправ, что сказал брату, что не буду делить с ним медицинский долг отца после его смерти?
У отца практически нулевое наследство. Медицинский долг — $40,000, машина стоимостью $6,000, дома нет.
Брат хочет, чтобы мы «разделили разницу» и каждый заплатил по $15,000 из собственного кармана, чтобы погасить долг отца перед коллекторским агентством до завершения процесса вступления в наследство.
Я сказал ему, что в большинстве штатов медицинские долги обычно умирают вместе с человеком, а наследственная масса выплачивает столько, сколько может из своих активов, и на этом всё. По закону мы не обязан

Сестра: «Маме нужна сиделка по уходу на дому. 4 800 долларов в месяц. Мы делим это на троих — по 1 600 долларов с каждого».
Я: «У меня нет лишних 1 600 долларов в месяц. У меня двое детей в детском саду».
Сестра: «И что, мы просто отдадим её в учреждение?»
Я: «Я этого не говорила. Я сказала, что не могу платить 1 600».
Сестра: «Я занимаюсь всей координацией. Меньшее, что ты можешь сделать, — платить свою долю».
Я: «Я никогда не говорила, что не буду помогать. Я сказала, что не могу помогать в таком размере».
Сестра: «Так сколько ты можешь?»
Я: «400 долларов. Может, 500, если я от чего-то откаж

Мой брат хочет, чтобы мы вместе подписали кредит на 45 000 долларов, чтобы его сын смог закончить обучение, не оформляя частный кредит под 12%.
Мне 44 года, ему 47. У каждого из нас накоплено около 30 000 долларов, и других долгов между нами нет.
Его сыну остался год учёбы. Без поручительства он либо возьмёт хищнический частный кредит, либо бросит учёбу за один семестр до окончания.
Мой брат говорит: «Нам помогли встать на ноги. Как мы можем позволить ему взять на себя долг, который будет преследовать его 20 лет, если мы можем это предотвратить?»
Я это понимаю.
Но я постоянно думаю о том, что

Честно говоря, в 35 лет что мешает мне просто допустить просрочку по студенческим кредитам?
Моя кредитная история и так уже испорчена из-за медицинского счёта, который я не смог оплатить.
При таких процентных ставках мне всё равно никогда не одобрят ипотеку.
Федеральное удержание части зарплаты ограничено примерно 15%, что меньше суммы, которую «ответственное» погашение и так ежемесячно у меня забирает.
По крайней мере, так я перестану платить проценты по долгу, который всё равно никогда не уменьшался.

Я плачу $2,400 в месяц за аренду.
Мой арендодатель вдобавок требует страховку арендатора.
Это $28,800 в год, прежде чем мне принадлежит хоть один квадратный фут оплачиваемого мной жилья.
Затем $500 «сбор за выезд» независимо от того, в каком состоянии я его оставлю.
Я не арендую жильё.
С меня заранее берут плату за право в конце концов уйти ни с чем.