Davecryps

Раньше я думал, что такое нереально.
Зачем кому-то выбрасывать миллион долларов, который можно было бы передать детям и внукам, лишь ради небольшого временного комфорта?
Потом я узнал больше о мышлении бумеров, и вдруг всё стало понятно.

Я купил таунхаус в 2020 году за 625 тыс. долларов. Сегодня он стоит около 900 тыс. долларов, а я плачу почти 12 600 долларов в год налогов на недвижимость.
Это 1 050 долларов в месяц просто за то, чтобы владеть домом, который у меня уже есть.
Теперь мы с женой хотим переехать в дом с участком. Но покупка дома за 1,45 миллиона долларов увеличила бы наши налоги на недвижимость примерно до 2 800 долларов в месяц.
Для сравнения: это почти ровно столько, сколько я сейчас плачу за всю ипотеку.
По сути, мне пришлось бы взять на себя ещё один ипотечный платёж — только в виде налогов на недвижимость, —

Вчера вечером отец посадил меня поговорить.
Ему 62 года, он 30 лет проработал инженером-строителем и наконец полностью выплатил за свой $380k дом.
Он сказал, что подумывает взять $90k кредит под залог дома, чтобы помочь мне и моей жене с первоначальным взносом.
Я сразу сказал ему нет.
Я зарабатываю $95 000 в год. У нас двое детей, студенческие кредиты и аренда жилья, которая только что подорожала до $2 600 в месяц.
Я люблю отца больше всего на свете.
Но я посмотрел на него и спросил:
«Пап, ты 30 лет работал, чтобы выплатить за свой дом. Ты правда собираешься снова влезть в долги в свои шестьде

Сколько раз ещё нужно объяснять, что кофе за 5 долларов — не причина, по которой люди остаются без денег?
Дело в:
700 долларах в месяц за машину
350 долларах в месяц по кредитным картам
1 600 долларах в месяц за детский сад
750 долларах в месяц по студенческим кредитам
2 200 долларах в месяц за аренду жилья
Это 5 600 долларов ежемесячных счетов — ещё до расходов на продукты, бензин, здравоохранение и сбережения.
Вот почему даже люди с шестизначными доходами чувствуют, что живут от зарплаты до зарплаты.

Непопулярное мнение:
Честно говоря, я надеюсь, что рынок жилья пострадает сильнее, чем в 2008 году.
Не потому, что хочу, чтобы семьи теряли свои дома, а потому, что хочу, чтобы $650k дома снова продавались за $400k .
Хочу, чтобы у тех, кто покупает жильё впервые, был реальный шанс, а не чтобы им приходилось конкурировать с инвесторами, перекупщиками жилья и людьми, покупающими уже третью недвижимость.
Дом должен быть доступен обычным работающим людям, а не быть роскошью, зарезервированной для тех, у кого уже есть активы.
Смотреть, как цены на жильё продолжают расти, пока зарплаты почти не меня

В прошлом году на Рождество мы с мамой-бумером поговорили о том, как молодым поколениям стало трудно позволить себе купить жильё.
Выслушав мои объяснения, она посмотрела мне прямо в глаза и сказала, что я, наверное, смогла бы позволить себе дом, если бы перестала покупать кофе за 6 долларов.
Я замолчала. Я даже не знала, что сказать.
Моя мама вышла на пенсию в 62 года с полной пенсией, полностью выплатила ипотеку за свой дом, получила Medicare в 65 лет и начала получать пособие Social Security в 67 лет.
Я зарабатываю 64 000 долларов в год, плачу 1 850 долларов за аренду и имею всего 2 800 долл

Экономика может создать 165 000 рабочих мест и при этом оставить миллионы американцев без возможности найти достаточно работы.
Сегодняшний ноябрьский отчет по занятости сообщает, что безработица составляет 4,1%.
Но в том же отчете есть и другая цифра: 4,8 миллиона человек работают неполный рабочий день по экономическим причинам. Это на 339 000 больше, чем в предыдущем месяце.
Это люди, которые хотят работать полный день, но вынуждены довольствоваться сокращенным графиком или не могут найти работу на полный день.
Поэтому, когда говорят, что на рынке труда все хорошо, возникает вопрос:
Сколько а

Вы: «Я уже семь лет плачу по 520 долларов в месяц по студенческим кредитам. Это 43 680 долларов из моего кармана. Почему в моём счёте до сих пор указан остаток в 41 500 долларов?»
Кредитный обслуживающий сервис: «Изначальная сумма вашего кредита составляла 38 000 долларов. Проценты продолжали начисляться, и часть неоплаченных процентов была добавлена к основному долгу».
Вы: «Давайте уточним. Я выплатил вам больше, чем занял, но теперь должен на 3 500 долларов БОЛЬШЕ, чем изначально?»
Кредитный обслуживающий сервис: «Ваши платежи покрывали обязательства по процентам, но не погасили основной дол

ПОХОЖЕ, ПОГАШЕННАЯ ИПОТЕКА НЕ ОЗНАЧАЕТ, ЧТО ТЫ МОЖЕШЬ ПОЗВОЛИТЬ СЕБЕ И ДАЛЬШЕ ЖИТЬ В СВОЁМ ДОМЕ.
Моя подруга купила дом в 1994 году за 108 000 долларов. Она платила примерно по 720 долларов в месяц в течение 28 лет и наконец полностью выплатила ипотеку.
Сейчас ей 76 лет. Выплаты по социальному обеспечению составляют 2 180 долларов в месяц, или 26 160 долларов в год.
Затем дом через два участка от неё продали за 625 000 долларов. Округ переоценил её дом, и ежегодный налог на недвижимость вырос до 8 400 долларов.
Это 700 долларов в месяц — просто за то, чтобы сохранить дом, за который она уже ра

МОЙ ДЕД-БУМЕР ГОВОРИТ, ЧТО ФИНАНСОВЫЙ УСПЕХ ЗАВИСИТ ОТ ОДНОГО: «ЖИВИ НЕ ПО СРЕДСТВАМ».
Поэтому я спросил, сколько он платил за ипотеку в 28 лет.
$425 в месяц.
Затем я спросил, сколько он зарабатывал.
$32 000 в год.
Ипотека съедала примерно 16% его дохода. Моя — 48%.
Он считает, что мне нужно лучше себя контролировать. А я думаю, что мы сравниваем две совершенно разные экономики.
Он не овладел искусством планирования бюджета каким-то чудом. Он вырос в эпоху, когда жильё было настолько доступным, что его можно было оплачивать с одной зарплаты.
От того, что это называют «жизнью не по средствам»,

Люди будут утверждать, что зарплата кассира в 25 долларов в час разрушит экономику, но почти не задаются вопросом, почему генеральный директор получает почти 30 миллионов долларов в год.
Давайте посмотрим на цифры в перспективе.
Генеральный директор Walmart получил 29,24 миллиона долларов годового вознаграждения. В компании работает более 2 миллионов человек.
Если бы всё это вознаграждение поровну разделили между сотрудниками, каждый получил бы менее 15 долларов за весь год. Это примерно 0,7 цента в час.
А теперь представьте, что этим сотрудникам доплачивают по 5 долларов в час.
Для штата числ

РАНЬШЕ Я ДУМАЛ, ЧТО С ЗАРПЛАТОЙ $74 000 Я ЖИВУ ВПОЛНЕ НЕПЛОХО. ПОТОМ Я ПОСМОТРЕЛ, СКОЛЬКО НА САМОМ ДЕЛЕ ПОСТУПАЕТ НА МОЙ БАНКОВСКИЙ СЧЁТ.
После уплаты налогов, взносов на пенсию и медицинской страховки у меня остаётся около $4 300 в месяц.
Ещё до того, как я куплю продукты или заправлю машину, $3 450 уже расписаны:
Аренда, платёж за машину, страховка и минимальные платежи по долгам.
Остаётся $850 на всё остальное.
Еду. Коммунальные услуги. Бензин. Непредвиденные ситуации. Медицинские расходы. Немного на развлечения. И любой неожиданный счёт, который вдруг появится.
У меня есть высшее образован

Люди постоянно говорят арендаторам переехать, если они больше не могут позволить себе очередное повышение арендной платы.
Поэтому я решила сделать именно это.
А потом подсчитала, сколько на самом деле нужно, чтобы съехать: аренда за первый месяц, залог, сборы за подачу заявки, проверка кредитной истории, грузовик для переезда, залоги за коммунальные услуги и время, которое придётся отпроситься с работы, чтобы всё устроить.
Итого? Не меньше 4 000 долларов, прежде чем я смогу обустроиться на новом месте.
Мою арендную плату повысили на 300 долларов в месяц, и почему-то совет, как с этим справитьс

Я верю в планирование бюджета. Я верю в жизнь не по средствам. Почти 20 лет я работал финансовым консультантом и говорил людям именно об этом.
Но давайте перестанем делать вид, будто любую финансовую проблему можно решить, отказавшись от кофе.
Человек, который зарабатывает 18 долларов в час и работает 40 часов в неделю, получает примерно 3 120 долларов в месяц до вычета налогов. После уплаты налогов денег остаётся ещё меньше.
Теперь вычтите 1 500 долларов за аренду. Добавьте платёж за машину, страховку, коммунальные услуги, бензин и продукты. А ещё помните, что расходы на уход за детьми и здра

Я чуть не проверил счёт по студенческому кредиту. Я и так знал, что эта цифра может испортить мне день.
В 2016 году я занял 41 000 долларов. С тех пор я почти девять лет каждый месяц плачу по 360 долларов. Ни одного пропущенного платежа.
К этому моменту я перечислил кредитному сервисеру примерно 39 000 долларов.
И вот наконец я вошёл в аккаунт, ожидая увидеть, что от долга почти ничего не осталось.
Но там по-прежнему значится 35 200 долларов.
Мне пришлось позвонить маме, потому что я правда не знал, что делать с этой информацией.
Подумайте сами: почти десять лет платежей, почти вся первоначаль

СЕРЬЁЗНЫЙ ВОПРОС: ПОЧЕМУ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ТАК ПО-РАЗНОМУ ОТНОСИТСЯ К ТЕМ, КТО ДОЛЖЕН НЕМНОГО И КТО ДОЛЖЕН МНОГО?
Стоит задержать платёж по кредитной карте всего на несколько дней — и телефон начинает разрываться от звонков. Штрафы за просрочку накапливаются, кредитный рейтинг может пострадать, а каждый пропущенный платёж фиксируется.
Но что происходит, когда кто-то занимает у банка миллионы, переезжает за границу и перестаёт платить?
Может ли банк преследовать его на международном уровне? Арестовать активы? Подать на него в суд? Или возврат денег превращается в гораздо более долгую и сложную

КТО-НИБУДЬ МОЖЕТ ОБЪЯСНИТЬ, КАК ЛЮДИ ПОКУПАЛИ ДОМА ДО ПОЯВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕЙТИНГОВ?
Рейтинги FICO появились только в 1989 году.
Так что происходило, когда бумеры покупали свои первые дома в 1960-х, 70-х и 80-х?
Банки просто одобряли ипотеку, не изучая кредитную историю человека? Кредиторы использовали другие способы оценить надёжность заёмщика?
Ведь сегодня кредитный рейтинг может определить, одобрят ли вам ипотеку, какую процентную ставку вы получите и сколько будет стоить покупка дома.
Мне искренне интересно, как выглядел этот процесс до того, как кредитные рейтинги стали частью повседневно

Я РАБОТАЮ 40 ЧАСОВ В НЕДЕЛЮ, НО ИНОГДА КАЖЕТСЯ, ЧТО ВСЯ МОЯ ЗАРПЛАТА ЗАКАНЧИВАЕТСЯ ЕЩЁ ДО ТОГО, КАК Я ЕЁ ПОЛУЧУ.
Я постоянно вижу объявления Target и Starbucks о вакансиях с оплатой около 17 долларов в час. Это примерно 2 950 долларов в месяц при полной занятости. После налогов пусть будет 2 550 долларов.
А теперь представьте, что каждый месяц я плачу 1 650 долларов за аренду.
Это почти 65% моей зарплаты после налогов — только за место, где можно спать. Я ещё не купил продукты, не оплатил страховку на машину, не заправил бак, не оплатил коммунальные услуги и не отложил ни доллара.
И после этог

AIRBNB ПРЕВРАТИЛ AIRBNB ВТОРОЙ РАБОТОЙ ПРОСТУЮ ПОЕЗДКУ НА ВЫХОДНЫЕ.
В отеле вы платите за номер, получаете ключ, наслаждаетесь отдыхом и уезжаете. Никто не вручает вам список дел по уборке и не ждёт, что вы подготовите номер для следующего гостя.
А Airbnb? Объявление с ценой 145 долларов за ночь каким-то образом превращается в счёт на 520 долларов за две ночи. А потом — плата за уборку, сервисный сбор, страницы правил проживания, заблокированные термостаты, ограничения по времени тишины и крайний срок выезда.
И при этом от вас всё равно ждут, что перед отъездом вы выполните половину работы по

МОЖЕТ КТО-НИБУДЬ ОБЪЯСНИТ, В ЧЁМ ЗДЕСЬ БИЗНЕС-ПЛАН?
Компания заменяет 10 000 работников ИИ. Отлично. Расходы на зарплаты снижаются. Прибыль растёт.
Но эти 10 000 человек были не просто сотрудниками. Они были клиентами. На свою зарплату они покупали продукты, платили за жильё, брали машины в кредит, заказывали товары и поддерживали работу других компаний.
А теперь представьте, что все крупные компании поступают так же.
Кто именно останется с достаточным количеством денег, чтобы продолжать покупать то, что продают эти компании?
Невозможно построить экономику, в которой компании продолжают произв