Как сделать так, чтобы ваших пенсионных сбережений хватило на 30 лет, не израсходовав их.

Вы много работали, чтобы создать свой пенсионный запас. Что дальше? Как убедиться, что ваши сбережения проживут как минимум столько же, сколько и вы? Есть несколько вещей, которые нужно сделать. Вот три самых важных.

Не забывайте, что вам все еще нужен рост инвестиций

Легко предположить, что правильным поступком на следующий день после выхода на пенсию будет просто конвертировать все ваши активы роста в доходные активы. Однако это не выигрышная стратегия. Дело в том, что большинству людей потребуется сочетание роста и дохода, как только прекратятся зарплатные выплаты. Сколько того и другого зависит от вашей ситуации, хотя распределение 50/50 — неплохая отправная точка. Корректируйте соответственно в зависимости от вашего возраста, накопленной суммы и потребностей в доходе.

Просто имейте в виду, что этот рост должен быть надежным, даже если это означает несколько сдержанную прибыль — вы не можете позволить себе крупные инвестиционные потери на пенсии. Также помните, что существует множество акций, выплачивающих дивиденды, которые также приносят приличный прирост капитала.

Организуйте свои сбережения в «ведра», каждое с разной целью

Пока вы вносили деньги на пенсионный счет с целью получения прироста капитала, хранение разных акций и фондов на одном счете работало нормально. В конце концов, все они были вложены с одной и той же целью.

Однако, когда у вас есть несколько целей для ваших денег на пенсии, сложно понять, на правильном ли вы пути. Возможно, будет проще разделить ваши активы на несколько счетов — или «ведер» — каждый со своим особым назначением. Например, у многих пенсионеров есть краткосрочный счет, содержащий только годовую потребность в наличных, среднесрочный счет, который приносит надежный доход, и долгосрочный счет, предназначенный исключительно для инвестиций в рост. Со временем деньги перетекают из долгосрочных ведер в краткосрочные.

Источник изображения: Getty Images.

Крупнейший из этих счетов, конечно, обычно будет среднесрочным счетом, который достигает некоторого роста, но в основном предназначен для постоянного пополнения краткосрочного денежного счета.

Конечно, вы могли бы сделать то же самое в рамках одного счета. Однако, опять же, это может быть сложно. Использование отдельных ведер гарантирует, что вы остаетесь на правильном пути, одновременно управляя риском.

Начните с изъятия 4%, а затем увеличивайте эту сумму каждый год в соответствии с инфляцией

Наконец, некоторые финансовые планировщики предполагают, что можно начать жить на пенсионные сбережения, изымая более 4% вашего запаса в первый год пенсии, а затем увеличивая эту ежегодную сумму изъятия в течение следующих 29 лет на уровень инфляции в эти годы.

Но лучше перестраховаться, чем потом жалеть — начинать всего с 4% стоимости вашего портфеля является проверенным эмпирическим правилом. Например, если вы накопили 1 миллион долларов на пенсию, изъятие 4% означает, что вы снимаете 40 000 долларов со своего счета в первый год пенсии. Если инфляция в следующем году составит 3%, в тот год вы снимете 41 200 долларов из пенсионных сбережений и так далее. Ваш запас может со временем уменьшиться, но вы оставите достаточно инвестированным, чтобы значительно ограничить скорость его сокращения.

Просто знайте, что эта модель предполагает качественное распределение 50/50 (акции/фиксированный доход).