Статистически, это лучший возраст для подачи заявления на получение пособий по социальному обеспечению — и это даже не близко.

Для большинства пенсионеров Social Security дает больше, чем просто ежемесячную выплату. Доход от Social Security, который они получают, служит финансовой основой, помогающей до 90% пенсионеров сводить концы с концами, согласно данным ежегодных опросов Gallup за четверть века.

Получить максимальную выгоду от Social Security — это не просто роскошь, а настоящая необходимость для некоторых работающих пожилых людей. Но чтобы пенсионеры могли максимизировать то, что они получат от ведущей пенсионной программы Америки, им сначала нужно понять тонкости расчета их ежемесячного пособия. Это включает понимание важности возраста подачи заявления на Social Security, который может существенно повлиять на ежемесячные и пожизненные выплаты.

Источник изображения: Getty Images.

Четыре переменные используются для расчета вашего ежемесячного чека Social Security

Хотя не все аспекты Social Security легко понять, четыре переменные, которые учитывает Администрация социального обеспечения (SSA) для расчета вашего ежемесячного пособия, просты:

2. Трудовая история
3. История заработка
4. Полный пенсионный возраст
5. Возраст подачи заявления

Первые две переменные из этого списка взаимосвязаны. При расчете ежемесячного пособия SSA будет учитывать ваши 35 лет с наибольшим заработком с поправкой на инфляцию. В некоторой степени это означает, что более высокая средняя заработная плата в течение жизни может привести к большему ежемесячному пособию Social Security на пенсии.

Но оговорка к вышесказанному заключается в том, что пенсионеры получают штраф, если у них менее 35 лет qualifying трудовой истории. За каждый год, отработанный менее 35, SSA усреднит $0 в расчете. Таким образом, если вы хотите максимизировать ежемесячную выплату, вам нужно проработать минимум 35 лет.

Третий фактор, ваш полный пенсионный возраст, — это единственная переменная, которую вы не можете контролировать. Он основан на годе вашего рождения и представляет собой возраст, в котором вы имеете право получать 100% вашего ежемесячного пособия пенсионера-работника. Для бенефициаров, родившихся в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст составляет 67 лет.

Последняя переменная, ваш возраст подачи заявления, пожалуй, самая важная. Хотя пенсионеры-работники имеют возможность начать получать пособие в возрасте 62 лет, существует финансовая мотивация проявить терпение. Как вы заметите в таблице ниже, за каждый год ожидания выплаты, начиная с 62 и до 70, ежемесячное пособие может увеличиваться до 8%. Это означает, что те, кто подает заявление рано, навсегда принимают сокращение ежемесячной выплаты на 25–30%, в то время как те, кто подает заявление в 70 лет, могут получать на 24–32% больше в месяц, чем если бы они начали получать в полный пенсионный возраст.

| Год рождения | 62 года | 63 года | 64 года | 65 лет | 66 лет | 67 лет | 68 лет | 69 лет | 70 лет | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86,7% | 93,3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74,2% | 79,2% | 85,6% | 92,2% | 98,9% | 106,7% | 114,7% | 122,7% | 130,7% | | 1956 | 73,3% | 78,3% | 84,4% | 91,1% | 97,8% | 105,3% | 113,3% | 121,3% | 129,3% | | 1957 | 72,5% | 77,5% | 83,3% | 90% | 96,7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71,7% | 76,7% | 82,2% | 88,9% | 95,6% | 102,7% | 110,7% | 118,7% | 126,7% | | 1959 | 70,8% | 75,8% | 81,1% | 87,8% | 94,4% | 101,3% | 109,3% | 117,3% | 125,3% | | 1960 или позже | 70% | 75% | 80% | 86,7% | 93,3% | 100% | 108% | 116% | 124% |

Источник данных: Администрация социального обеспечения.

Статистически один возраст подачи заявления на Social Security превосходит другие по максимизации пожизненного дохода

Хотя таблица выше четко показывает эффекты досрочного получения пособия по сравнению с ожиданием, она не дает представления о том, какой возраст первого получения предлагает наибольшую вероятность максимизации пожизненного дохода. Получить максимальную выгоду от ведущей пенсионной программы Америки, независимо от ежемесячной выплаты, является конечной целью.

Честно говоря, не существует универсальной схемы, гарантирующей, что вы сделаете наилучший выбор для своей ситуации. Поскольку мы все идем разными путями к пенсии, у каждого своя комбинация финансовых потребностей, налоговых обязательств, семейного положения, личного здоровья и так далее.

Кроме того, никто из нас не знает заранее свой «срок годности». Без этой ключевой информации всегда будет элемент гадания при подаче заявления на пособия Social Security.

Тем не менее, команда исследователей тщательно изучила решения о подаче заявления пенсионеров и обнаружила, что один возраст первого получения превосходит другие по максимизации пожизненного дохода.

В 2019 году исследователи онлайн-платформы управления капиталом United Income опубликовали Решение проблемы выхода на пенсию, скрытое на виду. В этом отчете использовались данные Исследования здоровья и выхода на пенсию Мичиганского университета для экстраполяции решений о подаче заявления 20 000 пенсионеров-работников, чтобы определить, сколько из них оптимизировали свою выплату (т.е. максимизировали пожизненные пособия).

Учитывая описанные выше неизвестные, не должно быть слишком удивительным, что только 4% из рассмотренных 20 000 пенсионеров максимизировали свой доход от Social Security.

Источник изображения: Getty Images.

Гораздо более важным выводом из исследования United Income была почти идеальная инверсия между фактическими и оптимальными заявлениями.

В общей сложности 79% пенсионеров начали получать ежемесячные пособия в возрасте 62, 63 или 64 лет. Но анализ United Income показал, что только около 8% совокупных заявлений в возрасте от 62 до 64 лет были бы оптимальными.

На другом конце спектра заявлений очень немногие из 20 000 изученных заявителей ждали до 70 лет, чтобы начать получать пособие пенсионера-работника. Однако модель United Income показала, что 57% из этих 20 000 пенсионеров оптимизировали бы свой пожизненный доход от Social Security, подав заявление в 70 лет.

Чтобы поместить эту цифру в перспективу, второй наиболее оптимальный возраст подачи заявления, по мнению United Income, — 67 лет — и только около 10% заявителей смогли бы максимизировать свой пожизненный доход, начав получать пособие в том, что сейчас является полным пенсионным возрастом Social Security.

Но только потому, что возраст 70 лет статистически превосходит все другие возрасты подачи заявления, это не означает, что каждый будущий пенсионер выиграет от ожидания. Все еще существует несколько логических причин для работающих пожилых людей начать получать выплату задолго до 70 лет. Например, если у вас плохое здоровье и вы не ожидаете дожить до 80 лет, имеет смысл начать получать пособие раньше.

Тем не менее, отчет United Income ясно показывает, что статистически один возраст подачи заявления значительно превосходит остальные. Большинству будущих пенсионеров было бы разумно рассмотреть возможность подождать с подачей заявления на Social Security, если они хотят максимизировать то, что получат в течение жизни.