"Отделение автомобиля от батареи": ускоренное пилотирование страхования

В рамках политики рынок страхования новых энергетических автомобилей ускоряет трансформацию. 23 июня девять министерств и ведомств, включая Министерство коммерции, совместно опубликовали «Уведомление о некоторых мерах по развитию и расширению потребления на рынке послепродажного обслуживания автомобилей», в котором, в частности, упоминается необходимость дальнейшего повышения страховой защиты и уровня обслуживания, а также создания комплексной системы классификации страховых моделей транспортных средств. Инновационно оптимизировать предложение страховых продуктов, предоставляя комбинированные продукты «базовый + переменный», и изучить страховую модель «разделения автомобиля и батареи». В настоящее время страхование новых энергетических автомобилей сталкивается с проблемой «владельцы жалуются на дороговизну, страховые компании — на убытки», а модель коммерческого автострахования с «разделением автомобиля и батареи» считается одним из способов пересмотра логики ценообразования в страховании новых энергетических автомобилей. По мнению участников отрасли, модель «разделения автомобиля и батареи» предлагает новый путь для прорыва в отрасли и снижения нагрузки на потребителей, позволяя продавать и страховать автомобиль и силовую батарею как отдельные объекты, что делает ценообразование на автострахование более точным и справедливым.

Модель «разделения автомобиля и батареи» предлагает новый подход

С момента запуска специального страхования для новых энергетических автомобилей в конце 2021 года премии по страхованию новых энергетических автомобилей продолжают быстро расти. Однако из-за множества факторов, таких как высокий коэффициент страховых случаев и несовершенная система социального ремонта, явление «владельцы жалуются на дороговизну, страховые компании — на убытки» в страховании новых энергетических автомобилей стало довольно распространенным.

С точки зрения потребителей, высокие затраты на ремонт силовых батарей и быстрое снижение остаточной стоимости напрямую повышают цену страхования всего автомобиля, увеличивая бремя владения. А с точки зрения страховых организаций, частота страховых случаев для новых энергетических автомобилей обычно выше, чем для автомобилей с двигателем внутреннего сгорания, в сочетании со сложностью оценки ущерба батарей и относительно единой моделью количественной оценки рисков, что приводит к длительному высокому уровню выплат и значительному давлению на страховой бизнес.

В этом контексте модель страхования «разделения автомобиля и батареи» предлагает новый путь решения. Суть так называемого страхования «разделения автомобиля и батареи» заключается в полном разделении обязательств по страхованию кузова и батареи, с отдельным страхованием.

Еще в январе 2025 года Государственное управление финансового регулирования, Министерство промышленности и информатизации, Министерство транспорта и Министерство коммерции совместно опубликовали «Руководящие мнения по углублению реформ, усилению надзора и содействию качественному развитию страхования новых энергетических автомобилей», в которых предлагалось изучить и исследовать продукты коммерческого автострахования в модели «разделения автомобиля и батареи», чтобы обеспечить научное и разумное страховое покрытие для соответствующих новых энергетических автомобилей.

В настоящее время в отдельных регионах уже начались пилотные проекты по страхованию «разделения автомобиля и батареи», и они показывают первые результаты. Например, компания Chongqing Qiantu Logistics осуществила замену первых 10 новых энергетических грузовиков. По сравнению с традиционными методами закупки, первоначальные затраты снизились на 30–50%, а страховые премии также снизились примерно на 30%.

«Разделение автомобиля и батареи» — это не просто корректировка продукта, а фундаментальное новшество в системе ценообразования и модели управления рисками страхования новых энергетических автомобилей. Специальный исследователь Банка Сучжоу Фу Ифу отметил, что со стороны страховых компаний раздельное страхование кузова и батареи позволяет избежать проблемы чрезмерно высоких выплат, вызванной смешением рисков батареи и кузова. Батарея как стандартизированный актив, который может быть передан и отслежен, ее риск легче поддается количественной оценке и управлению, что снижает для страховых компаний давление от высоких выплат, связанных с авариями с силовыми батареями (например, пожары, повреждения при столкновениях). Фундаментальное изменение системы ценообразования заключается в переходе от «комплексного ценообразования рисков» к «точному ценообразованию по модулям». Страховые компании могут устанавливать тарифы на основе независимых данных о модели батареи, остаточной стоимости, количестве замен и т. д., в то время как страховка кузова связана только с аппаратными рисками автомобиля, что делает ценообразование более точным и справедливым.

Операционные сценарии, вероятно, будут внедрены в первую очередь

По сравнению с традиционной моделью автострахования, страхование «разделения автомобиля и батареи» открывает новый подход к решению болевых точек страхования новых энергетических автомобилей. Однако, как новая бизнес-модель, которая еще находится в стадии изучения, ее внедрение все еще требует преодоления многих трудностей.

В настоящее время самой сложной проблемой является интеграция данных и разделение прав и обязанностей между несколькими сторонами. Участники отрасли отмечают, что если активы батареи и кузова нового энергетического автомобиля не унифицированы (некоторые батареи принадлежат операторам по замене), то состояние батареи во время цикла замены трудно синхронизировать в реальном времени со страховыми компаниями; кроме того, в отрасли отсутствуют единые стандарты классификации батарей и правила оценки ущерба, что приводит к нечеткому определению ответственности при выплатах. По мнению Фу Ифу, страховым компаниям необходимо преодолеть узкое место, создав динамическую модель оценки батарей и интерфейс данных с операторами по замене; автопроизводителям необходимо решить проблему унификации протокола связи между батареей и кузовом, а также открыть интерфейсы данных о батареях; операторам по замене необходимо усовершенствовать систему отслеживания полного жизненного цикла оборота батарей, а также взять на себя ответственность за безопасность батарей и распределение рисков.

Следует признать, что для перехода от пилотных проектов к полномасштабному внедрению модели страхования «разделения автомобиля и батареи» потребуется время. Однако в отрасли широко распространено мнение, что по мере совершенствования сопутствующей системы сфера применения этой модели будет постоянно расширяться.

Фу Ифу отметил, что первыми сценариями внедрения станут операционные транспортные средства, такие как логистические грузовики, такси и автомобили для райдшеринга. Их высокочастотная замена батарей и стандартизированная операционная модель позволяют максимально контролировать риски батарей, а снижение первоначальных затрат особенно привлекательно для таких коммерческих пользователей. Для частных автомобилей с заменой батарей в краткосрочной перспективе трудно добиться массового внедрения, в основном из-за низкой частоты оборота батарей у домашних автомобилей, недостаточного покрытия станциями замены, а также необходимости формирования психологического принятия потребителями принадлежности и обесценивания батарей. В долгосрочной перспективе рынок автострахования будет характеризоваться сосуществованием двух моделей: «автомобиль и батарея как единое целое» и «разделение автомобиля и батареи». Единая модель подходит для традиционных сценариев зарядки, а модель разделения будет обслуживать зоны с плотной сетью замены батарей или группы пользователей, чувствительных к затратам. Обе модели будут дополнять друг друга для удовлетворения различных потребностей, и доля модели «разделения автомобиля и батареи» будет постепенно увеличиваться по мере совершенствования инфраструктуры замены батарей.

(Редактор: Цянь Сяожуй)

Ключевые слова: