Пенсионеры с только 401(k) могут столкнуться с этой дорогой налоговой ловушкой

На протяжении многих лет финансовые эксперты советовали работникам уделять приоритетное внимание своим 401(k), и на то есть веские причины. Традиционные 401(k) предлагают такие преимущества, как взносы без налогов, налогово-отложенный рост и, для многих людей, матчи от работодателя.

Но есть один большой недостаток сбережений на пенсию в 401(k), о котором стоит знать. И если вы сделаете традиционный 401(k) своей единственной пенсионной счетом, вы можете оказаться в сложной ситуации в будущем.

Источник изображения: Getty Images.

RMD могут создавать неожиданные налоговые головоломки

Самая большая проблема с наличием только традиционного 401(k) для выхода на пенсию заключается в том, что после достижения 73 или 75 лет, в зависимости от вашего года рождения, вам придется начать ежегодно снимать деньги, известные как обязательные минимальные распределения, или RMD.

Сначала RMD могут не казаться серьезной проблемой. В конце концов, снятие денег с пенсионных счетов — это вся суть накоплений на пенсию.

Проблема с RMD в том, что вы не можете контролировать их сроки. Вам приходится снимать определенную сумму каждый год, исходя из вашей ожидаемой продолжительности жизни и баланса счета.

И если вам не нужна вся эта сумма, — увы, — вы должны взять ее и заплатить налоги. Если не сделаете этого, рискуете штрафом в 25% на сумму, которую не сняли.

RMD могут создавать не только налоговые головоломки, но и менее очевидные последствия. Если RMD увеличивают ваш доход достаточно сильно каждый год, ваши выплаты по социальному обеспечению могут облагаться налогом. А если ваши RMD достаточно большие, они могут повысить ваш доход до такой степени, что премии по Medicare станут для вас дороже.

Кроме того, поскольку проценты RMD обычно увеличиваются с возрастом, налоговая нагрузка может со временем стать еще больше.

Налоговая диверсификация — ключ

Нет ничего плохого в использовании 401(k) для накопления пенсии. Но по мере приближения к завершению карьеры вам может понадобиться диверсифицировать свои активы, чтобы не держать все деньги в одном счете.

Один из вариантов — сделать частичный перевод в Roth перед выходом на пенсию. Вы заплатите налоги с суммы, которую переводите в Roth IRA. Но затем сможете наслаждаться налогово-освобожденными доходами и снятиями с этого счета. И что не менее важно, Roth IRA не предусматривает RMD.

Если у вас уже есть большой баланс на 401(k) и до выхода на пенсию осталось еще несколько лет, вы можете начать вкладывать деньги в брокерский счет с налогами, который не имеет ограничений. В таком случае вам все равно стоит делать взносы в 401(k), чтобы получить полный матч от работодателя. Но налоговый счет дает вам больше контроля над вашими деньгами в будущем.

Большой баланс на 401(k) — это, безусловно, хорошая проблема перед выходом на пенсию. Но если это ваш случай, примите меры, чтобы диверсифицировать свои активы и не попасть в слишком распространенную ловушку RMD.