Является ли получение вашего RMD в мае умным решением? Вот что говорит математика.

Будете ли вам 73 года или старше в какой-либо момент 2026 года? Если да, то, вероятно, вы уже знаете, что теперь вам необходимо регулярно снимать деньги с любых не-Рот-ретироутных счетов, которые у вас есть.

В этой связи один из самых распространенных вопросов, которые задают себе люди этого возраста, — когда им следует делать обязательное минимальное распределение (RMD). Является ли этот месяц подходящим временем для этого?

Ответ — решительное «зависит», хотя для многих пенсионеров сейчас, пожалуй, гораздо лучшее время, чем не делать этого.

Думайте стратегически

Если вы с этим не знакомы, обязательные минимальные распределения — это облагаемые налогом снятия средств, которые IRS заставляет вас делать с пенсионных счетов. Минимум зависит от вашего возраста.

Для 73-летних это примерно 3,8% от стоимости счета на конец прошлого года. Если вам 85, то RMD увеличивается до 6,25% от стоимости на конец года. Ваш хранитель IRA может предоставить вам информацию, необходимую для определения вашего конкретного RMD.

Источник изображения: Getty Images.

Идеальное время для этого снятия во многом зависит от_ того, как_ в настоящее время инвестирован ваш пенсионный счет. Если у вас есть много акций, которые хорошо выросли за год, сейчас — отличное время для этого распределения, потому что вы будете снимать математически меньшую часть своих общих активов, при этом удовлетворяя минимальные требования IRS. Это верно, независимо от того, собираетесь ли вы продать что-то и получить RMD наличными или просто сделать передачу активов из вашего IRA в обычный облагаемый налогом брокерский счет.

Видите ли, хотя стоимость вашего пенсионного портфеля колеблется в течение года, сумма вашего обязательного минимального распределения не меняется. Она закреплена за счетом на основе стоимости на конец предыдущего года; это число не изменится. Оно станет пропорционально меньше или больше вашего пенсионного счета по мере роста или падения его стоимости в соответствии с широким рынком.

Таблица и расчеты автором.

Итак, если вы хотите оставить как можно больше денег в вашем налоговом IRA, время для снятия — когда рынок растет — как сейчас.

Просто не парализуйте себя

Может ли рынок быть еще выше через несколько месяцев, предоставляя вам еще лучшую возможность выполнить правила IRS по RMD и при этом оставить больше денег на счете? Конечно, это возможно.

Однако нет гарантий, что продолжительный рост сохранится. Что мы знаем прямо сейчас, так это то, что цены на акции выросли на 8% с начала года. Уверенность многое значит.

Тем не менее, в этом случае нет обязательства завершать ваше обязательное минимальное распределение за один раз. Вы можете сделать часть этого сейчас, а остальное — позже, тем самым хеджируя свою ставку.

Также поиск идеального времени для RMD легко может принести больше вреда, чем пользы. Если вам уже за определенный возраст, когда снятия с ваших пенсионных счетов обязательны, не стоит слишком зацикливаться на этом. В конце концов, это не так важно, особенно если вы собираетесь оставить эти деньги инвестированными в фондовом рынке.