Только что исполнилось 40 или движетесь к этому? Наверное, стоит подумать, где вы сейчас находитесь с пенсионными сбережениями. В последнее время я изучаю этот вопрос, и цифры довольно интересные.

Вот в чем дело — нет волшебной формулы, которая подходит всем. Ваша ситуация зависит от вашего дохода, образа жизни, того, что вы уже накопили, и когда именно вы хотите выйти на пенсию. Но есть некоторые надежные ориентиры, на которые постоянно указывают финансовые советники.

Рекомендация Fidelity — к 40 годам у вас должно быть примерно в 3 раза больше вашей годовой зарплаты сбережено. Так что если вы в среднем зарабатываете $60k в год, то это примерно $180k , отложенное. Цель затем — иметь в 6 раз больше своей зарплаты к 50 годам. Для человека с годовым доходом $100k , это означает стремиться к примерно $600k к ранним 50.

Теперь, если вы задаетесь вопросом, сколько нужно накопить к 40 годам для пенсии в виде ежегодных взносов, большинство экспертов советуют значительно увеличить ваш уровень сбережений в этот десятилетний период. В 20-е годы целевым было 10-15% от вашей зарплаты. В 30-е — 15-20%. Но в 40-е? Вы смотрите на 20-25% вашего годового дохода. Вот где начинаются реальные вещи. Если вы зарабатываете $100k, это между $20k и $25k в год, идущими на пенсию.

Я знаю, что это звучит агрессивно, но ваши 40-е — это обычно ваши годы с пиковым доходом. У вас еще примерно 20-25 лет до выхода на пенсию, что все еще хороший срок для сложного роста. Главное — быть целенаправленным в этом.

Здесь есть несколько умных ходов. Максимально используйте ваш 401(k), если он у вас есть — это основной инструмент для большинства. Помимо этого, рассмотрите HSA, если у вас высоко deductible медицинский план. Они немного недооценены, потому что деньги растут без налогов, и вы можете использовать их для медицинских расходов в пенсии без налогов. После 65 лет можно снимать деньги на любые нужды, хотя это станет облагаемым налогом доходом, если не использовать для квалифицированных медицинских расходов.

Рассмотрите также создание брокерского счета с налогооблагаемыми инвестициями. Идея в том, чтобы иметь разные "корзины" денег с разными налоговыми характеристиками, чтобы было больше гибкости при выводе средств на пенсии.

Одна вещь, которая действительно имеет значение: жить чуть ниже своих возможностей. Я знаю, что это не революционная рекомендация, но даже сокращение расходов на 5% и перенаправление их в сбережения со временем дает эффект. Пусть ваш автомобиль прослужит чуть дольше, сделайте более короткий отпуск, что угодно. Не о том, чтобы страдать — о том, чтобы быть целенаправленным.

Реальность такова: если вы отстаёте с пенсионными сбережениями к 40, это не безвыходная ситуация. У вас все еще есть время наверстать. Но для этого нужно честно оценить, где вы сейчас и что вам действительно нужно для желаемого образа жизни. Некоторые люди потребуют значительно больше, если ожидают больших расходов после выхода из работы.

Обратитесь к финансовому советнику, если можете. Он поможет понять, действительно ли ваш текущий путь накоплений приведет вас туда, куда хотите, и нужно ли скорректировать стратегию. В 40 лет начинаются самые важные решения.